Калкулатор - ипотечни застраховки. Застраховка на имущество при ипотека

Когато купувате жилище с ипотека, вашият имот става обезпечение.

Съгласно действащото законодателство всичко, което е предмет на обезпечение, трябва да бъде застраховано.

Освен това можете да закупите няколко други вида застраховки, но преди да направите това, помислете добре, често те просто не са необходими.

Обикновено условията на застраховката на вашия дом са същите като условията на вашата ипотека, но цената може да варира.

Какво представлява ипотечната застраховка на недвижими имоти?

Ипотечната застраховка е застраховка срещу риска заемодателят да загуби пари, например ако лицето, което е взело ипотеката, не плати цялата сума.

Това е много важен момент при закупуване на всеки недвижим имот и е предписан от закона.

Първо ще трябва да съберете пакет от всички документи за банката и застрахователната компания:

• Сертификат, потвърждаващ вашето здраве;
• Копие от нотариално заверено съгласие на съпруга на продавача за отчуждаване на жилищни помещения;
• Удостоверение от психоневрологична клиника;
• Удостоверение от клиника за лечение на наркомании.

Следващата стъпка е да напишете заявление (това може да се получи от банка или ипотечна компания).

След това банката разглежда молбата ви и при положителен отговор извършва предзастрахователна експертиза на имота.

Изисквания към кредитополучателя:

• Минималната възраст е най-малко 18 години, в някои компании от 20 години;
• Максималната възраст не трябва да надвишава 65 години, но някои компании правят отстъпки; на някои места е достатъчно да донесете няколко допълнителни удостоверения от болницата и от работа;
• Много банки и компании не приемат хора с увреждания от 1 и 2 група.

Изисквания за недвижими имоти:

• Не се застраховат помещения, които са в неизправност или порутена сграда, както и в сгради за събаряне;
• Някои компании не застраховат апартаменти, които са 70% износени, освен това не получават застраховка за помещения, в които се извършват строителни работи;
• Някои компании (например UralSib) не застраховат недвижими имоти, които са участвали в съдебни спорове.

Какво може да се застрахова при теглене на ипотечен кредит?

1. Застраховка на недвижими имоти, които са обезпечение. Не забравяйте за такива случаи като пожари, наводнения, природни бедствия и др. Всичко това е голяма заплаха, която може да отнеме дома ви, а с него и парите на кредитора. За да предотвратят това, банките застраховат стойността на жилищата, за да компенсират напълно щетите в случай на катастрофа;
2. Застраховка живот и инвалидност. Тази предпазна мярка ще бъде полезна, ако внезапно се разболеете сериозно или станете неработоспособни. Застрахователната компания ще компенсира всички щети на банката, а вие ще останете в апартамента си;
3. Застраховка за собственост. Необходимо е само ако смятате, че някой ще може да посегне на имота ви. Тоест, ако изведнъж, не по собствена воля, престанете да бъдете законен собственик на имота.

Какво трябва да се застрахова?

Необходимо е да се застрахова само имуществото, което служи като обезпечение. Както бе споменато по-горе, в случай на пожар, застрахователната компания ще плати на банката цялата оставаща сума на кредита.

Когато сключвате договор със застрахователна компания, най-добре е да посочите в документа стойността на целия имот (а не баланса на ипотеката), така че в случай на злополука компанията не само ще изплати дълга по кредита , но и да ви плати обезщетение.

Какво е доброволно застраховане?

При поискване се предлагат застраховки живот, инвалидност и собственост.

Всеки се интересува от първия вид застраховка, например в случай на смърт на кредитополучателя, роднините, които са приели наследството, ще трябва да платят ипотеката.

Ако не сте в състояние да работите или се разболеете сериозно, също е малко вероятно да успеете да изплатите дълга сами. За банката и за вас това е изпълнено с дълги процедури, които няма да завършат във ваша полза. Ето защо, за да защитите себе си и вашите близки, ние предлагаме застраховка живот и инвалидност.

Застраховката за собственост е доста безсмислена на този етап. Необходимо е, ако продавачът има наследници, които не са дали съгласие за продажбата на апартамента. Вероятността за това е ниска, тъй като всяка сделка се проверява щателно преди продажба.

За колко време мога да бъда застрахован?

Осигурителни периоди:

• За целия период на ипотечния кредит;
• За три години (тъй като този период е давността за невалидни сделки);
• За периода, определен от застрахователната компания и банката.

От какво зависи цената?

При застраховане на недвижим имот цената за всеки кредитополучател е различна, обикновено е 0,3-0,5 от сумата на ипотеката.

Няколко фактора влияят на ценообразуването:

• състояние на къщата;
• наличие на довършителни работи;
• конструктивни характеристики на сградата (например дървени подове) и др.

Застраховката живот и инвалидност зависи от:

• здравословни условия;
• професионална дейност на кредитополучателя.

Цената варира от 0,3 до 1,5% от сумата на ипотеката.

Застраховката за собственост зависи от нейната юридическа чистота(например липсата на други претенденти за наследство, когато апартаментът е продаден от наследника). Цената е 0,2-0,7% от сумата на ипотеката.

Всички плащания се извършват ежегодно. Банката уведомява застрахователната компания за дълга на кредитополучателя, след което застрахователната компания изчислява размера на застрахователната премия. Всяка година плащанията намаляват.

Как да намалите застрахователната си ставка?

Ето няколко опции за намаляване на сумата на плащането:

• Застраховайте само онези събития, които смятате, че е по-вероятно да се случат. Например, ако живеете близо до гора, застраховайте дома си срещу пожар.
• Можете да застраховате не цялата стая, а нейните отделни елементи, например под, таван, стени и т.н. Този вид застраховка е най-подходяща за складови помещения.
• Намаляване на застрахователните тарифи е възможно и чрез партньорство между брокер и застрахователна компания, много често те си сътрудничат, поради което изтъкнати клиенти получават отстъпка.

Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие?

1. Свържете се с вашата застрахователна компания и банка в рамките на един ден;
2. Поканете експерт за извършване на преглед;
3. Съберете необходимите документи:

• експертно заключение за размера на материалните щети и стойността на имуществото;
• удостоверение от правоприлагащите органи, доказващо, че застрахователното събитие е настъпило;
• при загуба на правоспособност удостоверение от лечебно заведение;
• при смърт на осигуреното лице - акт за смърт и причината за нея.

Всички събрани документи трябва да бъдат занесени в застрахователната компания и не забравяйте да напишете изявление за отказ за изплащане на заема. Събирайки всички необходими документи, вие не само ще се освободите от ипотечни плащания, но и ще получите обезщетение.

За да получите плащания, ще трябва да подадете заявление до данъчната служба и да прикачите всички необходими документи:

• сертификат на собственика на апартамента;
• договор за покупка на апартамент;
• акт за приемане или предаване на недвижим имот;
• сметки;
• договор за заем.

В рамките на пет дни вашата кандидатура ще бъде разгледана и ако решението е положително, част от парите ще ви бъдат върнати.

Кой е бенефициентът?

Бенефициент е лицето, на което е предназначено плащането в брой. Това може да е самият собственик или неговите наследници.

Също така бенефициентът може да бъде банката, издала ипотечния кредит.

Нека обобщим

И така, има три вида ипотечни застраховки:

• застраховка на недвижими имоти;
• застраховка за инвалидност и живот;
• застраховка за собственост.

Първият е задължителен, другите не.

Размерът на застрахователното плащане може да варира в зависимост от състоянието на апартамента и здравословното състояние на кредитополучателя.

Честно казано, преди да кандидатствам за ипотека за закупуване на нов апартамент, някак си дори не помислих да го застраховам. Главата ми беше заета с други неща - лихви, капаро и т.н. Но, за щастие, съпругът ми разбира това и успя да направи всичко изгодно. Необходима е застраховка, но не трябва да се поддавате на всички трикове на застрахователите. Застраховахме се за първите три години, защото... този период е най-трудният.

Ипотечните кредити са дългосрочни и следователно са по-податливи на непредвидени обстоятелства, в резултат на които кредитополучателят може напълно или частично да загуби обезпечението. В тази статия ще ви разкажем защо имате нужда от застраховка на недвижими имоти за ипотека и как да я уредите правилно.

При кандидатстване за ипотечен кредит почти всички банки изискват сключване на застрахователен договор за обезпеченото имущество. Това се обяснява с желанието на заемодателя да намали риска да не получи обратно издадените средства в ситуация, ако нещо се случи със закупения обект. Задължителната застраховка на недвижими имоти за ипотека дава на банката определени гаранции.

За кредитополучателя сключването на застрахователен договор е свързано с допълнителни разходи. За да спестите пари, е необходимо да анализирате не само условията на ипотечното кредитиране, но и характеристиките на застраховката.

Уважаеми читатели! Ние обхващаме стандартни методи за разрешаване на правни проблеми, но вашият случай може да е уникален. Ние ще помогнем намерете безплатно решение на вашия проблем- просто се обадете на нашия правен консултант на:

Бързо е и безплатно! Можете също бързо да получите отговор чрез формата за консултант на уебсайта.

Някои банкови организации изискват застраховане не само на недвижими имоти, но и на живота и здравето на кредитополучателя. Въпреки това, в съответствие с действащото законодателство, отговорността на гражданина е само да застрахова обезпечението (апартамент или къща). Въпреки това банките предлагат застрахователен пакет, който включва:

• застраховка на недвижими имоти срещу унищожаване или други повреди;
• застраховка живот, здраве и платежоспособност на физическо лице;
• застраховка за собственост, която защитава правната чистота на сделката и собствеността върху придобития имот.

Изисквайки попълването на пълния пакет, банката защитава своите интереси и намалява всички възможни рискове. Трябва обаче да започнете от ситуацията. Например застраховката за собственост се издава само за жилищни сделки на вторичния пазар, така че при закупуване на апартамент в нова сграда не е необходимо.

Не е ясен и осигурителният стаж. Някои институции изискват сключване на споразумение за целия период на ипотеката, други - за три години (погасителната давност в повечето граждански дела с недвижими имоти), а трети - за 10 години (погасителната давност по някои граждански дела по отношение на права върху недвижими имоти).

Също така се случва кредитополучателят вече да е застраховал обезпечението, което потвърждава, че има застрахователен договор и полица. Разбира се, човек няма намерение да плаща отново за подобна услуга. В такава ситуация ще трябва да намерите банка, която ще се съгласи да приеме съществуваща застраховка, дори ако полицата е издадена от компания, която не си сътрудничи с кредитора.

Процедура и подробности за регистрация

Обикновено банките си сътрудничат с определени застрахователни организации, с които се сключва застрахователен договор при кандидатстване за ипотека. Много често при изготвянето на договор бенефициент е банката, а не кредитополучателят. Това означава, че ако настъпи застрахователно събитие, собственикът на жилището няма да може да се разпорежда с обезщетение по свое усмотрение.

Можете да получите полица, без да посещавате офис на застрахователната компания. По правило при сключване на договор за ипотека присъства служител на застрахователната компания или упълномощен специалист на банката.

Преди подписване на документите, недвижимият имот ще бъде огледан от специалисти, въз основа на резултатите от който ще бъде съставен протокол с характеристиките на имота. Ако не отговаря на изискванията на застрахователната компания, полицата няма да бъде издадена, което означава, че банката няма да одобри ипотеката. Гражданинът ще трябва да търси друг имот, който да закупи.

Изисквания към застрахователите на недвижими имоти:

• къщата не трябва да се счита за опасна или порутена;
• Няма планове за разрушаване на сградата;
• физическото износване на къщата и апартамента не е по-високо от 70%;
• всички строителни работи са завършени.

Застрахователен договор не може да бъде сключен за срок по-малък от една година. Ако периодът на неговата валидност се характеризира с по-дълъг период, кредитополучателят трябва да плаща застрахователни премии годишно.

Цената на ипотечната застраховка

Застрахователните ставки варират. По правило диапазонът на разходите варира между 0,25-0,5% от застрахователната сума. Цената зависи от няколко фактора:

• списък на покритите от застраховката рискове;
• размер на франшизата – частта от щетата, която не се заплаща от застрахователя;
• технически характеристики на недвижими имоти;
• характеристики на работата на съоръжението.

Банковите изисквания обикновено включват застраховка срещу следните рискове:

1. Повреда или унищожаване на имущество в резултат на пожар.
2. Повреда или унищожаване поради наводнение.
3. Природни бедствия.
4. Измамни действия на трети страни.

Кредитополучателят може допълнително да изрази желание да застрахова имота за безопасността на вътрешната декорация срещу непредвидени обстоятелства. Например от наводнение от съседи отгоре. Това обаче ще доведе до оскъпяване на полицата.

Най-често договореният размер на обезщетението при настъпване на застрахователно събитие е сбор от обема на ипотечния кредит с коефициент 1,1. Банката го получава. По желание кредитополучателят може да увеличи тази сума до пазарната стойност на имота. Тогава банката ще получи само ипотечната сума, а останалата част ще бъде компенсирана на кредитополучателя.

Цената се изчислява индивидуално, тъй като се влияе от много критерии. Крайната цифра се определя, като се вземат предвид характеристиките на застрахователния обект. Оценява се всичко, от годината на построяване на сградата до качеството на довършителните материали.

За да оцените реалната стойност на жилището към момента на сключване на договора, струва си да се свържете с професионален оценител. Специалистът ще анализира състоянието на апартамента и пазарната ситуация. Въз основа на доклада за оценка ще бъде изчислено застрахователното плащане.

Много застрахователни организации предлагат цялостни пакети от услуги на получателите на ипотечен кредит. Такива решения са много по-евтини от закупуването на всеки вид застраховка поотделно. Общата цена няма да надвишава 1,5%.

Застрахователната полица се плаща ежегодно до пълното погасяване на ипотеката. Плащането се изчислява, като се вземе предвид остатъкът от неплатеното задължение към банката. С намаляването на баланса намалява и цената на застраховката.

Процедурата за внасяне на осигурителни вноски се контролира от банката. За нарушаване на изискванията на застрахователната организация договорът за заем предвижда санкции.

Застрахователни случаи

Преди да подпишете застрахователен договор, трябва внимателно да проучите съдържанието му и особено частта, описваща застрахователните събития. Обикновено обезщетението се изплаща в резултат на:

• огън;
• наводнение;
• природно бедствие;
• измама;
• идентифициране на дефекти в сградата, за които кредитополучателят не е знаел.

Основанието за получаване на застрахователната сума по застраховка на собственост е загубата на собственост върху имота. Това трябва да бъде потвърдено със съдебно решение.

Ако се случи някое от нещата, посочени в договора, първо трябва да уведомите банката и застрахователната компания за това. Размерът на обезщетението ще зависи от степента на щетите на имуществото.

Ако имуществото не може да бъде възстановено, застрахователната сума ще бъде преведена за изплащане на ипотечния дълг. Когато остатъкът по кредита е по-малък от тази сума, разликата се изплаща на гражданина.

Често възникват противоречиви ситуации. Например, застрахователят може да откаже да изплати обезщетение на притежателя на полицата, като твърди, че щетата е незначителна или под друг претекст. Само съдът може да разреши ситуацията.

Ако възникнат затруднения, потърсете правен съвет. Можете да получите безплатна правна помощ на нашия уебсайт. Задайте въпрос на експерт в специален прозорец.

Когато възникнат спорове относно застраховка на недвижими имоти за ипотека, банката обикновено подкрепя кредитополучателя. Ситуацията не може да бъде отнесена до съда, ако незабавно потърсите правна помощ от професионалист.

Ипотечната застраховка е отделен вид застраховка. Тук има някои особености, които трябва да знаете, преди да подпишете документи за ипотека. Как се издава застрахователна полица за жилище за ипотека? Какви са условията и колко ще струва всичко това? Всички тези нюанси са много тревожни за човек, който има малко познания по застрахователните въпроси.

Необходимо ли е да се застрахова апартамент с ипотека?

Ако се приема по необходимост. Преди да решите да изтеглите този вид кредит, трябва да обмислите много неща предварително. Обикновено банката изисква от вас да застраховате не само самото жилище, но и живота и работоспособността на самия кредитополучател, тъй като той няма да поема рискове и ще изисква от вас да платите пълна застраховка. Ето как една финансова организация мощно и напълно законно защитава своите интереси.

Има Федерален закон, регулиращ кредитните отношения, „За ипотеката“ от 16 юли 1998 г. Според него всички недвижими имоти трябва да бъдат застраховани, за да се сведат до минимум рисковете.

Без сключване на застраховка финансовата институция формално няма право да откаже заем, но на практика се начислява такава лихва, че самият човек отказва да вземе пари при такива условия. Банката е длъжна да предостави на клиента избор коя застрахователна компания ще използва, за да застрахова апартамента с ипотека, но вие не можете да откажете тази финансова сделка.

Размерът на застраховката зависи от състоянието на самото жилище. Ако решите да застраховате собствения си живот, както изисква банката, вашето здраве ще бъде взето под внимание. Има много нюанси на ипотечната застраховка. Нека да го разберем по ред.

Ипотечна застраховка на апартамент. Характеристики и нюанси

Какво трябва да имате предвид при подписване на договор за ипотечен кредит? Банките, които предлагат ипотеки, обикновено работят с няколко големи застрахователни компании. Вие, като клиент, можете да изберете всяка застрахователна организация, но само от списъка с компании, които самата банка ще ви посочи.

Какви други нюанси има? Ако клиентът откаже да плати застраховка живот, банковите служители имат право в този случай да повишат лихвения процент за жилище с 1%.

След като оформите всички документи, можете спокойно да получите ключовете за вашия апартамент, който теглите на кредит. Така е от полза и за клиента. Той е спокоен, знаейки, че при всякакви непредвидени ситуации застрахователната компания ще поеме всички разходи, които банката трябва да възстанови.

Всички застрахователни събития, за които се дължат плащания, са посочени в договора. Трябва да се запознаете с този списък.

Видове ипотечни застраховки

Има няколко вида ипотечни застраховки на апартаменти. Ще разгледаме характеристиките на всеки по-долу, но първо ги изброяваме:

Обект на застраховане;

Здраве и работоспособност на кредитополучателя;

Заглавие на жилище;

Застраховка отговорност на кредитополучателя.

Загуба на работа.

Ясно е, че обектът на застраховка, тоест самата къща или апартамент, е застрахован безпроблемно. Внезапен пожар или грабеж и вандализъм - всички тези фактори, които се случват в живота ни, не могат да бъдат предотвратени. При определяне на размера на застраховката играе роля дали жилището е ново или старо, дали е с дюшеме и захабеността. Застраховането на нестандартно жилище, като тайна къща, ще бъде по-скъпо от обикновен апартамент.

Отделни ипотечни условия за тези, които теглят военна ипотека. На военнослужещите се предоставят определени облаги, като част от заема им се изплаща от държавната хазна. В този случай обаче самият военен трябва да плати застраховка, а обезщетенията не важат тук.

По-добре е да застраховате ефективността си, когато сте в лошо здраве или вече имате хронични заболявания.

Застраховка за собственост

Нека обясним по-подробно какво представлява застраховката за собственост на апартамент. Този вид застраховка е необходима, когато има вероятност да не притежавате собственост върху закупения апартамент. Но това са редки случаи. Обикновено, ако апартаментът или къщата са току-що построени и все още не са имали собственик, това абсолютно не е необходимо.

Такава застраховка гарантира плащането на определена сума от застрахователната компания в случай, че някои документи по време на покупката и продажбата са били неправилно попълнени и покупката ви е правно невалидна. Вашият кредитен агент, тоест банката, получава средства от застрахователя.

Колко ще плати застрахователната компания? Агенцията ще плати разликата между сумата, която сте взели назаем от банката и действителната цена на жилището. Освен това, само ако сте застраховали получения апартамент на пълната му стойност, а не на частична.

Цената на такава застраховка е приблизително 0,5% от общата сума, не повече. Срокът на осигурителното плащане в рамките на закона не може да надвишава 3 години.

Животозастраховането

Основната разлика между такава полица е зависимостта на ставката от възрастта на застрахованото лице. Сумата ще зависи и от фактори като професията на клиента и общото му здравословно състояние. Ако клиентът има екстремно хоби или работи в опасна индустрия, тогава процентът също ще бъде висок.

Можете да се застраховате в следните случаи:

Временна загуба на работоспособност;

увреждане;

Смърт на клиент.

Ако клиентът е починал в затвора, във война или доброволно е изложил живота си на опасност, тогава издаването на застраховка на семейството на починалия ще бъде отказано.

Има моменти, когато избраната от вас банка ви принуждава да подпишете договор за застраховка живот, дори и да не смятате, че е необходимо. Какво да направите в този случай? Подгответе предварително удостоверение от болницата. Ако носите удостоверение, че сте в отлично здраве и не ходите в лекарския кабинет, цената на такава полица ще бъде минимална. Освен това при застраховка живот се взема предвид възрастта на клиента. Ако той е под 40 години, лихвеният процент в много банки е по-нисък, отколкото в случаите, когато клиентът е на 60 или повече години. Ето защо, когато кандидатствате за този вид застраховка, препоръчително е да помолите няколко организации да направят изчисления наведнъж и да изберете сред тях тази, която предлага по-изгодни условия.

Цената на жилищната застраховка за ипотека. Как да спестим пари?

По принцип можете да застраховате дома си навсякъде. Но на практика този въпрос е много строго регулиран от банката. Ако теглите обикновен потребителски кредит, банковите служители няма да настояват особено за застраховка. Но при подписване на договор за ипотека всичко е много по-строго. Те често избират жилищна застраховка за ипотека от VTB 24 или Sberbank. Но къде е по-изгодно? Всяка банка има своите предимства, но и своите недостатъци.

Ако изберете застраховка живот и жилище за ипотека във VTB 24, можете да изплатите заема не за 20 години, а за 5. В същото време цената на застраховката се намалява с 25%. За това е предвидена специална програма. Въпреки това, ако изберете застраховка с VTB 24, вие се съгласявате да платите 2 полици: за безопасността на апартамента и за собствения си живот и здраве.

Цената на полица в тази организация зависи от това коя програма избира клиентът. Клиентът може да избере и една от предложените видове имуществени застраховки:

1. Загуба на собственост.
2. Умишлено или неумишлено увреждане на жилища от трети лица.
3. Риск от участие в собствен капитал по време на фазата на строителство.

И ще иска ли каско? При каско всички коефициенти на ставка са намалени. Можете да изберете застрахователна програма директно на официалния уебсайт на компанията.

Но Сбербанк предлага само един вид задължителна застраховка - за недвижими имоти; но други видове са доброволни. Но може да бъдете помолени да закупите застраховка за загуба на собственост върху вашия дом. Средният лихвен процент в тази банка за тази 2017 г. е 0,225% годишно от целия размер на вашите кредитни задължения. Но можете да изберете една от 19 други застрахователни организации, работещи съвместно със Сбербанк.

При изчисляване на цената на застраховката за апартамент, взет на ипотека, се вземат предвид следните фактори:

Изисквания на вашата банка;

Размер на кредита;

Състояние на жилището (технически характеристики);

Общ осигурителен стаж;

Наличие на предишни транзакции.

Можете да спестите много, като закупите полица, която предоставя пълна застраховка. VTB 24 предлага да спестявате по този начин. Тоест застраховайте едновременно всички видове застраховки, предлагани от кредитната институция.

Но Сбербанк ще даде отстъпка от процента, ако клиентът се регистрира.Ако някоя организация вече застрахова вашето здраве и работоспособност, свържете се с нея и застраховайте дома си там. Със сигурност ще получите отстъпка. Отстъпка може да се получи, ако човек е сменил професията си и професията му вече не е включена в списъка на животозастрашаващите професии. Той ще трябва да намали застрахователните си премии при кандидатстване. Ако изчислите всички тези нюанси, можете да сключите полица при доста изгодни условия. Но въпреки всички отстъпки, застраховането на апартамент с ипотека все още е много скъпа инвестиция.

Продължаване на застрахователния договор

Застраховката се плаща за целия период, за който се изчисляват вноските по кредита. Но договорът обикновено се подновява всяка година. Ако всички условия останат същите и клиентът е доволен от ситуацията, договорът просто се удължава. Но когато ситуацията се промени по някакъв начин, в документа се правят определени промени. Например, клиентът вече е платил значителна част от кредита, а срокът му за погасяване е намалял. Следователно застрахователната сума също ще намалее с някакъв процент.

Застраховка на дома. Задължителни документи

Разбира се, всяка организация има свои собствени условия, но всички те са предмет на едни и същи закони на Руската федерация за всички застрахователни компании. Документите трябва да бъдат представени на застрахователната компания правилно. Ако нямате опит в работата с финансови организации, тогава не забравяйте да се консултирате с адвокати.

Списъкът с документи в повечето случаи е един и същ и включва:

Вашият идентификационен номер на данъкоплатеца;

Изявление;

Подписан договор за ипотека;

Паспорт или други документи за самоличност;

Документи, потвърждаващи собствеността върху жилище;

Акт за земя, ако сте закупили къща на парцел.

След подаване и проверка на всички документи, клиентът заплаща застраховка и първа вноска. Случва се, че е удобно да подпишете тристранно споразумение. Страните по това ще бъдете вашата банка, вие и застрахователната компания.

За да може застрахователната компания да върне парите при настъпване на застрахователното събитие, трябва да са изпълнени следните условия:

1. Носете необходимите документи, посочени в копието на договора.
2. Плащайте задълженията си навреме.
3. Уведомете агенцията за настъпването на конкретен инцидент, ако това е посочено в договора ви.

Застрахователната компания има право да откаже плащане, ако поне една премия не е платена навреме.

Разходи за застраховка

Цената за всеки вид застраховка е различна. И всяка банка, естествено, има свои собствени тарифи и свои собствени нюанси. Ако сте се съгласили на жилищна застраховка за ипотека в Сбербанк, цената на полицата ще бъде по-ниска, отколкото във VTB-24, дори ако сделката е завършена със същата застрахователна компания.

Формулата за изчисляване на застраховката включва лихвата по кредита и остатъка. Други нюанси също се вземат предвид.

Плащането на таксата се извършва само веднъж годишно. Но ако клиент, например, е започнал ремонт на закупен апартамент и не е в състояние да плати тази сума наведнъж, можем да се договорим за разбивката му. След това вноската се разделя на 4 равни части и се изплаща на тримесечие.

Застрахователни случаи

Застрахователната организация предвижда няколко застрахователни събития, при настъпването на които банката ще получи сумата, посочена в договора. Застрахователна полица за жилище с ипотека в различни организации има различни разходи и съответно застрахова няколко възможни непредвидени ситуации. Те обикновено включват:

Проблеми с водопроводи (наводнение);

Разбиване с взлом;

Природни бедствия;

Вандализъм;

Слягане на земята;

Наводнение при повишаване на подземните води.

Някои застрахователи предлагат и жилищна ипотечна застраховка в случай, че сградата бъде ударена от падащ самолет. Накратко, списъкът на застрахователните събития може да бъде доста широк. Вие избирате политиката, която смятате за подходяща. Няма нужда да плащате за целия списък от застрахователни събития.

Застрахователно обезщетение

Едно лице подписва застрахователен договор едновременно с ипотека. Всички условия, включително условията за обезщетение, трябва да бъдат посочени в договора, който подписвате.

Що се отнася до животозастраховането, застраховката трябва да покрива цялата оставаща сума за плащане. Ако клиентът се разболее или нарани, поради което не може да работи, тогава застрахователната компания трябва да изплати на вашия кредитополучател от 50 до 70% от дължимата сума към този момент.

Възстановяване

Ако клиентът вече е изпълнил всичките си финансови задължения към банката, може ли да получи обратно част от осигуровките, тъй като осигуровките се плащат в началото на годината, за всичките 12 месеца? Ако сте били застраховани във VTB, това е възможно. За да направите това, просто трябва да прекратите договора предсрочно и част от парите ще ви бъдат върнати.

От миналата година (2016 г.) има законова възможност да поискате възстановяване на пари чрез съда, ако банката ви е наложила някаква застраховка.

Процесът на кандидатстване за ипотечен кредит не е толкова прост, колкото изглежда на пръв поглед, тъй като след като кредитополучателят получи положително решение от банката, той е изправен пред няколко други задачи, по-специално една от тях е въпросът за застраховане на обезпечението. Веднага трябва да се каже, че този вид защита не може да бъде изоставен, доколкото противоречи на закона. Във всеки случай закупеното жилище е предмет на обезпечение и следователно трябва да бъде застраховано за сметка на кредитополучателя. Застраховката на имущество за ипотека е процедура, която има свои собствени характеристики и нюанси, нека ги разгледаме по-подробно.

Видове застраховки при ипотечно кредитиране

Така при кандидатстване за ипотечен кредит банката предлага на своите кредитополучатели три вида защита – защита на собствеността, застраховка на собствеността и застраховка за личен риск. От всички изброени по-горе видове защита само една е задължителна - застраховка на обезпечението. Освен това това изискване е регламентирано от закона, следователно кредитополучателят няма право да го откаже. Но е напълно възможно да откажете застраховка живот и здраве, както и застраховка за собственост.

При застраховане живота и здравето на кредитополучателя, последният получава гаранция, че ипотечният кредит ще бъде изплатен от застрахователната компания при настъпване на застрахователно събитие. Тоест, например, ако кредитополучателят загуби своята платежоспособност поради непредвидени обстоятелства, тогава задълженията могат да бъдат възложени на застрахователната компания. Вярно е, че списъкът на застрахователните събития е строго ограничен, което означава, че такава защита все още не осигурява 100% гаранция. Застраховката за собственост е защита срещу искове срещу обезпечение от трети страни за 3 години. Тоест след сключване на договор за покупко-продажба, давността е 3 години, през които сделката може да бъде оспорена в съда. Застраховката за собственост защитава финансовите задължения към банката в случай на загуба на собственост.

Между другото, не може да не се каже, че застраховката на собственото имущество е необходима преди всичко не само на банката, но и на самия кредитополучател, тъй като перспективата за връзка с кредитна институция е доста дълга, през което време кредитополучателят трябва бъди 100% сигурен, че имуществото му ще остане в добро състояние, живо и здраво, поне докато не се разплати с банката. Какво е предимството на имуществената застраховка? Ако по време на периода на погасяване на ипотечния кредит възникнат непредвидени форсмажорни обстоятелства с жилището, застрахователната компания трябва да възстанови остатъка от ипотечния кредит.

Моля, имайте предвид, че ако възникнат непредвидени обстоятелства с жилището, тогава във всеки случай кредитополучателят ще бъде длъжен да изплати изцяло заема на банката.

Какви рискове застрахова кредитополучателят?

Всъщност списъкът с услуги на застрахователните компании е доста обширен, така че има задължителни застрахователни рискове и застрахователни рискове, които кредитополучателят може да поеме по свое желание. Първо, нека да разгледаме какво трябва да застрахова кредитополучателят, когато тегли ипотечен кредит, а именно при какви обстоятелства ще бъде изплатено обезщетение:

• огън;
• експлозия на битови газове;
• нападение от нарушители и увреждане на имущество;
• щети на имущество поради природни бедствия;
• наводнения, свързани с повреда на комуникационни системи;
• дефекти в дизайна.

И по желание, разбира се, срещу заплащане, кредитополучателят може да се възползва от допълнителна защита. Например, за да застраховате гражданска отговорност към съседите, ако той умишлено не причини щети на имуществото на съседите, тогава той няма да компенсира щетите сам, а за сметка на застрахователната компания.

Моля, имайте предвид, че цената на застрахователната премия ще зависи пряко от набора от застрахователни рискове.

Как да получите застраховка

Колкото и да е странно, кредитополучателят трябва да сключи застраховка преди прехвърлянето на собствеността върху обезпечението, съответно първо трябва да сключите полица, а след това само да сключите договор за покупко-продажба и споразумение с банката. В този случай застрахователната премия се заплаща от кредитополучателя за негова сметка; в някои случаи, разбира се, банките са готови да финансират това събитие, например, когато застрахователната премия е включена в размера на ипотечния кредит, но това най-вероятно е изключение от правилото.

По принцип кредитополучателят има право да избере застрахователната компания, с която би искал да си сътрудничи, но всяка банка има редица акредитирани компании, които силно препоръчват на своите кредитополучатели. Тоест това са компаниите, които заслужават доверието на кредитна институция. Между другото, ако пренебрегнете препоръките на банката и сключите споразумение с трета компания, тогава има вероятност застрахователното споразумение в този случай да не бъде взето под внимание от банката, следователно, преди да изберете защита за себе си, по-разумно е да се консултирате с банков специалист.

Вторият въпрос, който интересува кредитополучателя, е цената на застрахователната премия, всъщност това е строго индивидуален въпрос, тъй като цената се състои от няколко показателя:

1. Срок на кредита, колкото по-дълъг е периодът на ипотечния кредит, толкова по-евтина ще бъде застраховката на месец.
2. Техническите характеристики на обезпечението играят жизненоважна роля, тоест колкото по-голям е рискът от загуба, толкова по-скъпа е застрахователната премия.
3. Застрахователните компании също проверяват честотата на прехвърляне на собствеността; колкото по-често имотът е бил обект на сделка, толкова по-скъпа ще бъде застрахователната премия.

Като цяло всяка застрахователна компания има свои собствени тарифи за предоставяне на услуги на ипотечни кредитополучатели. Освен това трябва да се отбележи, че максималният срок на заема не трябва да надвишава 50 години, минималният срок не трябва да бъде по-малък от срока на договора за заем. Между другото, няма нужда да плащате застрахователна премия за целия период на кредита, тъй като договорът може да бъде подновен веднъж годишно или веднъж на тримесечие и всеки път кредитополучателят ще плаща за услугата независимо.

Списък на застрахователните компании

Разбира се, всяка банка има списък с акредитирани застрахователни компании, чиито полици се приемат от банката като защита на обезпечението при ипотечно кредитиране. Потенциалният кредитополучател обаче трябва да знае с какви ставки ще се сблъска и как се изчислява застрахователната премия. На първо място, като основа за изчисляване на размера на застрахователната премия се взема размерът на ипотечния кредит без да се взема предвид лихвеният процент. Например, ако стойността на имот е 3 милиона рубли, но банката финансира само 2,5 милиона рубли, тогава застраховката трябва да се изчисли въз основа на сумата от 2,5 милиона рубли.

Размерът на застрахователната премия е строго индивидуален въпрос, като средно варира от 0,3% до 0,6% годишно от размера на ипотечния кредит. Например, ако банка инвестира 2,5 милиона рубли в закупуването на недвижим имот, тогава годишната застрахователна премия за кредитополучателя ще струва от 7500 рубли до 15 000 рубли. Освен това всяка година размерът на застрахователната премия ще намалява с изплащането на ипотечния заем; застрахователната премия ще зависи следващия път от остатъка на главницата по ипотечния заем.

Ето примери за това кои компании предоставят застраховки на недвижими имоти за ипотеки на Сбербанк и техните тарифи за обслужване:

• Застраховка на Сбербанк – 0,25%;
• ВСК – 0,43%;
• Резо-гаранция – 0,18%;
• Росгосстрах – 0,17%;
• Ингосстрах – 0,14% годишно.

В списъка на Сбербанк има само 26 застрахователни компании, така че кредитополучателят може директно да се запознае с всички тарифи и да избере тази, която предлага най-удобните условия за него. Освен всичко друго, застрахователните компании предлагат на кредитополучателя други видове защита, а именно застраховка за личен риск и застраховка на собствеността; всеки вид защита се заплаща директно от кредитополучателя за негова сметка.

Как да закупите застрахователна полица

За да закупи защита, кредитополучателят трябва да се подготви колкото е възможно повече за този процес. Не трябва да мислите, че за да закупи полица, той ще се нуждае само от паспорт и пари; всъщност застрахователните компании предприемат отговорен подход към защитата на имуществото на кредитополучателите по време на ипотечно кредитиране. Тоест, кредитополучателят трябва да подготви някои документи:

• нотариално заверени копия на кредитополучателя и неговите съкредитополучатели, както и на продавача на имота;
• удостоверение за собственост на недвижим имот и документ за собственост;
• разрешение на собствениците на жилището да го продадат, ако е споделена собственост;
• медицински преглед на кредитополучателя, ако сключи цялостна застраховка, тоест защита на недвижими имоти, лични рискове и собственост;
• извлечение от Единния държавен регистър на правата;
• план на жилищна сграда и кадастрален паспорт;
• удостоверение от бюрото за техническа инвентаризация;
• независима експертна оценка.

Това не е целият списък от документи, които трябва да бъдат подготвени за застрахователната компания. Но си струва да се има предвид, че всяка отделна организация има вътрешни правила, въз основа на които застрахователната компания предоставя своите услуги, така че първо трябва да се свържете директно с доставчика на услуги, за да изясните текущия списък с документи.

Онлайн калкулатор на застрахователни премии

Моля, имайте предвид, че ако по време на продажбата на апартамента в него са регистрирани непълнолетни деца, тогава застрахователната компания и банката трябва да предоставят разрешение за продажба от органите по настойничество и попечителство.

Кредитополучателят трябва да събере пълен пакет документи и да се свърже директно със застрахователната компания, за да сключи споразумение. След това договорите трябва да бъдат прехвърлени на кредитора и това трябва да стане преди сделката и вписването на ипотечния кредит. Между другото, застрахователната компания не може да откаже да предостави услугата, но може значително да увеличи ставката при определени обстоятелства. Например, ако техническото състояние на имота е оставено по-добро, тоест апартаментът се намира в стара сграда или има заплаха от непреодолима сила.

Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие

Защитата на обезпечението от непредвидени обстоятелства е организирана така, че кредитополучателят да може да компенсира щетите в случай на застрахователно събитие и да е гарантирано да получи плащане на ипотеката от застрахователната компания. Ето защо трябва да знаете какво да правите, ако настъпи застрахователно събитие. Първо, трябва да се свържете със застрахователната компания, за да изясните списъка с документи, които трябва да бъдат предоставени, за да получите обезщетение.

Освен това събитията могат да се развият по няколко модела. Първо, експерт от застрахователната компания ще проучи обстоятелствата за настъпване на непреодолима сила и ще извърши проверка, за да вземе решение за изплащане на обезщетение. Ако проверката показа, че загубата на имущество е настъпила поради непредвидени обстоятелства, а не по вина на кредитополучателя, тогава притежателят на полицата плаща на банката пълната сума на заема за изплащане на главния дълг или, с други думи, прави предсрочно плащане на ипотечния кредит, кредитополучателят се освобождава напълно от задължения към банката.

Но в някои случаи застрахователите отказват да изплатят обезщетение на кредитополучателя за причинени имуществени щети. Ако това се случи, тогава кредитополучателят има само една възможност - да се обърне към съда и да оспори решението на притежателя на полицата в съответствие с договора, сключен с него. В 90% от случаите съдът застава на страната на кредитополучателя и задължава застрахователната компания да изпълни задълженията си съгласно сключеното между страните споразумение.

Моля, имайте предвид, че кредитополучателят във всички случаи е длъжен да изпълни задълженията си към банката, докато притежателят на полицата не го направи, тоест плащанията по ипотеката остават задължения на кредитополучателя в съответствие със сключения договор за кредит.

И така, обобщавайки, застраховането на обезпечението е задължителна процедура за кредитополучателя, той няма право да го откаже и трябва да изпълни изцяло изискването на банката. Освен това той има право самостоятелно да избере застрахователна компания и да сключи споразумение с нея. Във всеки случай застраховката ще бъде препоръчителна и за двете страни по договора за кредит, доколкото кредитополучателят получава гаранция за целия период на изплащане на кредита срещу загуба на имуществото, оставено като обезпечение при кредитора.

Кредитополучателят трябва да осигури своевременно подновяване на договора за застраховка на имущество, като избягва прекъсвания между тях. В някои банки (например Сбербанк) санкциите за липса на политика започват само 31 дни след нарушението. Това е максималният период, през който трябва да се поднови застраховката.

В същото време можете да подновите договора по същия начин, както в предишната компания, а също така имате пълното право да изберете нов застраховател. Основното нещо е да се уверите, че е включено в списъка на банковите партньори.

Застраховка на недвижими имоти под ипотека след държавна регистрация на правата на собственост

За тези, които вземат кредит за имот в строеж, задължението за осигуряване на застраховка възниква едва след като бъде предаден от предприемача и стане собственост на купувача. Освен това, съгласно условията за издаване на ипотека по споразумение за дялово участие, кредитополучателят трябва да има време да застрахова имота в рамките на определен период от време след въвеждане на информация в Единния държавен регистър на недвижимите имоти. Обикновено това се дава 3 месеца. През този период се извършва оценка от самото начало. Този отчет ще е необходим за издаване на полица. И тогава с всички тези документи трябва да отидете в банката, за да подготвите ипотека.