Анализ на ефективността на депозитните операции на търговска банка

Анализът на ефективността на депозитите се извършва на четири етапа.

На първия етап е необходимо да се разгледат съставът, структурата и динамиката на средствата в баланса на депозитите, както и тяхното кредитиране и теглене.

Има два вида анализ - хоризонтален и вертикален, те могат да се извършват по следните критерии:

1. от срока на депозита;
2. по вид валута на депозита;
3. по вид вложител;
4. съгласно формуляра за депозит.

Вторият етап включва оценка на паричния поток в депозита. Целта на анализа е да обоснове управленски решения, които са насочени към повишаване на ефективността на използване на депозитните средства на клиентите.

Третият етап от анализа е необходим за изследване на влиянието на факторите върху динамиката на промените в размера на разходите за лихви по депозитни сделки. Това е необходимо, тъй като привличането на средства към депозита се извършва във връзка с изплащането на лихва на вложителя.

За извършване на такива изчисления се използва формулата:

$P = (O · St) / 100$, където:

• P - лихвени разходи, милиони рубли;
• O - среден баланс на средствата в депозити, милиона рубли;
• St – депозитна лихва, лихва.

На четвъртия етап се оценява ефективността на използването на депозитни средства.

Бележка 1

Целта на депозитната политика е да привлече възможно най-много пари в депозити за по-нататъшното им издаване под формата на заеми. Следователно, за да се оцени ефективността, е необходимо да се сравнят показателите за средствата, инвестирани в банката (депозити), с показателите за средствата, издадени от банката (заеми).

Формулата за изчисляване на ефективността на използването на депозитни средства е следната:

$Kef = VC / KR$, където:

• VC - общата сума на депозитите, милиони рубли;
• KR - общата сума на издадените заеми, милиони рубли.

Този показател характеризира цялата сума на депозитите на рубла средства под формата на заем.

Бележка 2

Основната цел на анализа на депозитните операции на търговска банка е да обоснове стратегически и тактически управленски решения, чиято задача е да повишат нивото на ефективност при използването на средствата в депозитите.

Оценка на депозитни сделки

Оценката на депозитната политика и депозитните операции позволява на търговската банка да:

1. Създаване на мониторинг на изпълнението на целите, задачите, както и основните принципи на депозитната политика на търговска банка;
2. Оценете необходимостта от използване на различни начини за привличане на средства в депозити;
3. Извършете проверка въз основа на анализ на портфейла от депозити, както и оценка на портфейла от депозити за наличие на разширена гама от продукти и впоследствие оценка на нивото на стабилност и ефективност на портфейла;
4. Оценете необходимостта на банката от привличане на депозити и установете техния обем;
5. Оценява нивото на ефективно използване на депозитните ресурси;
6. Преценете необходимостта от запазване на съществуващата или формиране на нова депозитна политика.

Както при анализа на депозитната политика, оценката на депозитната политика също се извършва на етапи. Нека разгледаме основните етапи на оценка на депозитните операции:

Първият етап е оценка на методите за организиране на депозитната политика. На този етап е необходимо да се установи наличието на:

1. документ за депозитна политика;
2. вътрешни банкови разпоредби относно клиентските депозити;
3. специализирани звена, насочени към участие в анализа на депозитната политика;
4. информационна база данни, която ви позволява да оцените ефективността на депозитните дейности;
5. резултатите от този етап са в документална форма, отразяваща основните недостатъци на депозитната дейност и методите за тяхното отстраняване.

Вторият етап е анализ на депозитния портфейл. Целта на този етап е да се съберат и обобщят данни, свързани с депозитарната дейност на банката, да се определи съответствието с декларираните и изпълнени планове и др.

Този анализ обхваща следните области от дейността на банката:

1. Ресурсна база;
2. Средства в банкови пасиви;
3. Анализ на клиентите по техните сегменти;
4. Анализ на стабилността на депозитния портфейл,
5. И така нататък.

Третият етап е оценка на достатъчното ниво на привлечените ресурси. Тук оценяваме доколко достатъчно е нивото на събраните средства. Оценката включва наблюдение на изпълнението на плана по отношение на показателите за привлечен ресурс.

Четвъртият етап е оценка на ефективността на използването на депозитните средства от банката. Оценката на ефективността се извършва въз основа на изискванията, които депозитните ресурси трябва да имат:

1. зависимост на факторите, които влияят върху рентабилността на банката;
2. взаимозависимост на депозитните фондове и областите на активна дейност на банката;
3. необходимостта да се използват повечето от депозитните ресурси в активни операции, които генерират доход.

Петият етап е коригиране на депозитната политика. На този етап търговската банка трябва да реши дали да запази съществуващата депозитна политика, да я коригира или изцяло да я замени с нова.

Бележка 3

Процесът на оценка на депозитната политика позволява на банката да оцени съответствието на плановете с действителните резултати от нейните депозитни дейности.

1.2 Оценка на качеството на депозитите

В пазарни условия нараства ролята на депозитно-банковите операции. Основно внимание трябва да се обърне на анализа на депозитните операции на банката за привличане на средства, тъй като ресурсната база е от първостепенно значение за банковата дейност и е най-важният източник на средства. В съветската банкова практика се използва понятието „депозит“ като срочен депозит, залегнал в инструктивните материали на Централната банка. В тази връзка до момента привлечените средства от банките се формират чрез натрупване на средства по разплащателни и депозитни сметки.

Доскоро в местната банкова практика на въпроса за анализа и управлението на депозитите не се обръщаше нужното внимание. Банковите институции не бяха натоварени със задачата да осигурят отпускането на кредити в зависимост от размера, времето и спецификата на мобилизирания от тях кредитен ресурс. Банковите клонове не съставят планови баланси на кредитни вложения и средства. Тази ситуация се дължи на централизацията на управлението на процесите на формиране и използване на заемния фонд на страната. Сега депозитите са основният източник (до 70%) от ресурсите на търговските банки.

Обект на анализ на депозитните операции са, от една страна, търговските банки като длъжници, а от друга, като кредитори: държавни и частни предприятия и организации; търговски банки и други кредитни институции; обществени организации и фондации; лица

Обект на анализ на депозитните операции са депозити, които се депозират по банкови сметки за определено време. В основата на организирането на депозитни операции са следните принципи:

специално внимание трябва да се обърне на срочните депозити, които поддържат в най-голяма степен ликвидността на баланса;

трябва да се предприемат мерки за развитие на нетрадиционни банкови услуги, които спомагат за привличането на депозити;

трябва да се прилага гъвкава депозитна политика, за да се поддържа ликвидността на баланса на банката;

необходимо е да се осигури съответствие между пасивните и активните депозитни операции по отношение на срокове и суми;

депозитните транзакции трябва да допринасят за генерирането на банкови печалби.

Според икономическото си предназначение депозитите се делят на 4 групи: срочни депозити, безсрочни депозити, спестовни депозити на домакинствата и ценни книжа.

Срочните депозити са разделени по срокове: до 3 месеца, от 3 до 6 месеца, от 6 месеца до година, повече от година.

Безсрочните депозити се разделят според естеството и собствеността на средствата:

средства, съхранявани в сетълмент и текущи сметки на предприятия и организации; по специални сметки; по фирмени сметки; по приходните сметки на местния бюджет;

средства от местния бюджет;

кредитни салда по кореспондентски сметки за разплащания с други банки и сметки на чуждестранни кореспондентски банки.

Спестовните влогове на населението се разделят според сроковете и условията на влоговата операция. В зависимост от срока има безсрочни депозити, срочни и квазисрочни депозити (средства, привлечени за доста дълъг, но в същото време неопределен период).

Ценните книжа се разделят на следните групи: акции и облигации на предприятия, акционерни дружества: акции и облигации, депозирани в банката; ценности и документи по задгранични сделки.

Депозитният сертификат е вид срочен сертификат с падеж над 1 година. За разлика от обикновения срочен сертификат, той се съставя в специален документ, който се нарича сертификат за депозит, т.е. писмено удостоверение от кредитна институция относно внасяне на средства, удостоверяващо правото на вложителя да получи влога.

Сертификатът за депозит има 2 предимства в сравнение с други инструменти на депозитната политика:

е обект на борсова игра, следователно купувачът може да разчита на допълнителни печалби в резултат на благоприятна промяна на пазарната ситуация;

в случай, че правителството възнамерява да замрази депозитите на предприятията, придобиването на сертификат, който се разпространява свободно на пазара, дава известна свобода на маневриране на техните собственици. В тази ситуация сертификатът се превръща в алтернативно средство за плащане.

Фиг. 2 Схема за анализ на качеството на управление на пасивите на банката

Анализът на финансовото състояние на банката трябва да започне с проучване на ефективността на управлението на нейните задължения (фиг.), Тъй като активните операции за поставяне на средства могат да се извършват само след операции за привличане на ресурси.

Въз основа на таблицата можете да получите по-подробна информация за основните източници на ресурси на банката. Тази таблица ви позволява да анализирате структурата на ресурсната база по нейния падеж в контекста на депозити, междубанкови заеми, издадени депозитни и спестовни сертификати, облигации, издадени собствени сметки. Ако анализирате пасивите според времето на тяхното погасяване за няколко отчетни периода (месеци), можете да идентифицирате основните тенденции в промените в обема на пасивните транзакции и тяхното въздействие върху ликвидността на банката.

При анализа на стабилността на депозитната база се използват всякакви математически ситуационни модели, като се изследва и динамиката на показателите за стабилност на депозитите, като напр. средният срок на годност на депозирана рубла (SD), нивото на депозиране на средства (Vo), делът на средствата от планираните приходи на предприятието, депозирани в неговата текуща сметка (Dos), относителният размер на средствата в сметките до поискване, които могат да се използва като стабилен ресурс ( Dvos), средният срок на годност на краткосрочните депозити и заеми в банка (T).

Среден срок на годност на депозирана рубла(оценява възможността за използване на средства като краткосрочни кредитни ресурси):

SD = _OVsr х _Д__

Където: OVsr – средно салдо по депозити (сумата на депозитите в началото и в края на периода, разделена наполовина);

OVK - оборот на издаване на заем;

D – брой дни в периода.

Ниво на депозит на средствата, получени в депозити:

Uo = OV-OVn× 100%

Където: OVk и OVn - депозитни салда в края и началото на периода;

Вп – постъпления по депозити за периода.

Този коефициент показва какъв процент от средствата са останали в депозити през отчетния период от сумата на тяхното постъпване. Колкото по-висок е този показател, толкова повече ресурси има банката, за да извършва активните си операции.

Делът на средствата от планираните приходи на предприятието, депозирани в разплащателната му сметка(Dos), които, без да се засяга последното, могат да бъдат поставени в срочна депозитна сметка в планирания период:

Dos = _Vpl х OSsr_× 100%

Където: OSsr е средното салдо на средствата по разплащателната сметка за съответния период на предходната година (3, 6, 9, 12 месеца). Изчислява се като хронологична средна стойност въз основа на действителните салда на месечни или тримесечни дати;

Vfact – реални постъпления по разплащателната сметка на фирмата;

Vpl – очаквани постъпления по разплащателната сметка в планирания период.

Относителният размер на средствата в сметките до поискване, които могат да се използват като стабилен ресурс,може да се определи, както следва:

Двос = ОТНОСНО× 100%

Където: Dvos е делът на средствата, съхранявани през определен период на сетълмент в депозитни сметки на поискване, които могат да се използват като стабилни кредитни ресурси през същия следващ период от време;

О – средно салдо по депозитни сметки за отчетния период;

К – кредитен оборот по безсрочни депозитни сметки за отчетния период.

Средно салдо по депозитни сметки за периода(O) е равна на тяхната средноаритметична сума (сумата от салдата в началото и в края на периода, разделена наполовина).

За да могат привлечените от банките краткосрочни депозити да се използват за предоставяне на дългосрочни кредити, се прилага т.нар. трансформация на пасивите по падеж.За да направите това, изчислете коефициента на трансформация (CT):

Kt = 1 - _ Преди

Къде: До – дебитен оборот за издаване на краткосрочни заеми;

Co – кредитен оборот за получаване на средства по депозитни сметки за период до една година.

Общият размер на средствата, които банката може да разпредели от краткосрочни ресурси за дългосрочни инвестиции, ще бъде равен на дебитния оборот по безсрочни депозитни сметки за срок до една година (сумата на средствата, изтеглени от сметките), умножен по 6 чрез коефициента на трансформация.

Среден срок на годност на краткосрочни депозити и кредити в банка(T) (оборот в дни) се изчислява по формулата:

Т = _ OKDSr х Д_ = _ _ Д__

Където: D – брой дни в периода на база: 30 дни в месеца;

Kd – дебитен оборот за анализирания период по краткосрочни депозити;

OKDSr – средни салда по краткосрочни депозити, изчислени по формулата:

OKDSr = OKDn + OKDk

Където: OKDn и OKDk са салда по краткосрочни депозити в началото и края на периода.

Kob – коефициент на оборот (броят обороти, направени от депозити и заеми за анализирания период от време):

Кочан = __ KD __

Според Централната банка обемът на привлечените от банките депозити от физически лица в началото на март възлиза на 2,8 трлн. търкайте. Въпреки такава значителна цифра, експертите отбелязват, че депозитите са престанали да бъдат инструмент за печелене на пари. Сега тяхната основна функция е спестяване и управление на пари.

Таблица 1. Динамика на изплатените депозити

Индекс

Стойност на показателя по тримесечия на годината

Темп на растеж, %

След година

По тримесечие

Средни салда на изплатени депозити, хиляди рубли.

Средни салда на общите задължения, хиляди рубли.

Дял на изплатените депозити в общите задължения, %

Ценообразуване на опции

Опция е договор, сключен между две лица, според който едно лице предоставя на друго лице...
В процеса на извършване на активни кредитни операции с цел реализиране на печалба, банките са изправени пред кредитен риск...

Раздели

Оценка на депозитните и кредитни операции на търговска банка

Страница 1

Банката предоставя широка гама от банкови услуги на организации от всички сектори на икономиката, големи, малки и средни предприятия.

Банката отчита спецификата на дейността на всеки клиент и предоставя финансови услуги, съобразявайки се с неговите нужди - за успешното водене и развитие на бизнеса. Основен принцип при работа с корпоративни клиенти са ефективни решения, най-новите технологии, индивидуален подход и високи стандарти на обслужване. Опитът и професионализмът в нейната работа позволиха на банката да спечели доверието на повече от 30 хиляди организации и компании.

Клиентите на банката имат възможност да пласират свободни средства при изгодни за бизнеса условия: индивидуални условия на пласиране; гъвкави тарифи; гарантиране на безопасността на средствата и тайната на депозитите; получаване на доход от съхраняване на средства на депозит.

С цел насърчаване на развитието на бизнес отношенията между банката и клиентите и повишаване на лоялността на клиентите към банката, от 2005 г. банката провежда конкурса „Най-добър клиент” сред юридическите лица. За да се определи делът на депозитите от юридически лица, е препоръчително да се анализира структурата на депозитите на банката. (Таблица 2.2.1) Делът на депозитите от юридически лица е ясно показан в Приложение 2.

Таблица 2.2.1. Дял на депозитните вложения от юридически лица в общата структура на привлечените средства от 01.01. 2008 г. до 01.01.2010 г

Индекс							Отклонения 2008–2009 г		Отклонения 2009–2010 г
	Сума, хиляди рубли.		Сума, хиляди рубли.		Сума, хиляди рубли.		абс., ​​хиляди rub.		абс., ​​хиляди rub.
Държавни депозити
Депозити на юридически лица
Депозити на физически лица

Полезна информация:

Определяне на класа на кредитоспособност на клиента
Класът на кредитоспособност на клиента се определя на база основни и допълнителни показатели. Основните индикатори, избрани от банката, трябва да останат непроменени за относително дълго време. В документ за кредитната политика на банката или други документи...

Вътрешен банков контрол и одит
Едно от условията за вътрешен контрол е ясното разделение на контролните и изпълнителските функции при воденето на счетоводството в банката. Контрол на операциите. Банката осъществява предварителен и последващ контрол върху дейността си. При провеждане...

Проблеми на развитието на банковото кредитиране
Бързото нарастване на кредитирането обаче не успя да преодолее много по-мощна контратенденция - след две години на активна възходяща динамика общият темп на растеж на инвестициите в основен капитал намалява. Това е спецификата на родната мода...

провеждане
Глава 1. Теоретични основи за оценка на организацията на депозитната политика на търговска банка
1.1. Депозитна политика на търговска банка: концепция, цели, задачи, принципи и фактори, влияещи върху нейното формиране
1.2. Ролята на депозитите във формирането на ресурсната база на търговските банки
Глава 2. Оценка на организацията на депозитната политика на търговска банка
2.1. Икономически и организационни характеристики на дейността на АД Банка "ТКПБ"
2.2. Оценка на дейността на JSC Bank TKPB на пазара на депозитни услуги
2.3. Анализ на депозитния портфейл на АД Банка "ТКПБ"
Глава 3. Начини за подобряване на депозитната политика на търговската банка
3.1. Мерки за подобряване на депозитната политика на JSC Bank TKPB
3.2. Разработване на депозитен продукт „Инвестиция в бъдещето“ за Банка ТКПБ АД
Заключение
Списък на използваните източници

Въведение

Най-важният компонент на всички банкови дейности е политиката за формиране на ресурсна база. В момента по-голямата част от банковите ресурси, както е известно, се формира в процеса на извършване на депозитни операции на търговска банка, от чиято ефективна и правилна организация зависи устойчивостта на функционирането на всяка кредитна организация като цяло. Всички видове депозитни транзакции могат да се считат за част от банковия портфейл. Когато управлявате депозитен портфейл, трябва непрекъснато да анализирате неговия състав, обем, доходност, рисковеност, да правите прогнози и да давате количествена оценка на паричния поток. Всичко това е определящ фактор при формирането на депозитната политика на търговската банка.

Набраните средства покриват до 90% от общите парични нужди на търговската банка. В тази връзка въпросите за увеличаване на ресурсната база и осигуряване на нейната стабилност чрез ефективно управление на депозитната политика стават особено остри.

Актуалността на избраната тема в съвременните условия е извън съмнение. Степента на разработване на депозитната политика на търговска банка и доверието на вложителите в тази банка напълно определя обема на набраните от банката средства, нейната способност да извършва активни операции и в крайна сметка нейната печалба.

Въпреки факта, че значението на изучаването на основите на депозитната политика на търговската банка се подчертава в трудовете на много икономисти, тези въпроси не са напълно разработени в научната литература. Основите на формирането на депозитната политика на търговската банка са застъпени в трудовете на E.J. Долан, P.S. Роуз, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова и др.

Целта на изследването на дисертацията е да разгледа теоретичните въпроси за оценка на организацията на депозитните операции и депозитната политика на търговска банка, както и да разработи предложения за нейното подобряване.

В съответствие с поставената цел на изследването, дисертацията си поставя следните основни цели:

– разглеждат теоретичните основи за оценка на организацията на депозитната политика на търговска банка;

– идентифицират характеристиките на формирането и прилагането на депозитната политика на търговската банка.

– определяне на икономическата ефективност на предложените мерки.

Обект на изследване на дипломната работа е дейността на търговската банка.

Предмет на дипломната работа са организационно-икономическите отношения, които възникват в процеса на формиране и осъществяване на депозитната политика на търговската банка.

Теоретичната основа на изследването е съставена от законодателни актове на Банката на Русия, включително Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. „За застраховане на депозитите на физически лица в банки на територията на Руската федерация“, учебна литература, статистически сборници, периодични издания, справочни и информационни системи.

Методологическата основа на работата е: метод на синтез, анализ, метод на обобщение, диалектически метод.

Глава 1. Теоретични основи за оценка на организацията на депозитната политика на търговска банка

1.1. Депозитна политика на търговска банка: концепция, цели, функции и фактори, влияещи върху нейното формиране

В момента, за да се осигури нормалното функциониране на търговските банки, депозитната политика играе огромна роля, тъй като на нейна основа се формира по-голямата част от банковите ресурси, които са основният източник за извършване на активни операции. Всички търговски банки извършват депозитни операции. Въпреки съществуващата конкуренция между търговските банки за вложители, всяка банка самостоятелно разработва и прилага депозитна политика, която е ефективна конкретно за дадената икономическа структура на банката.

Депозитната политика е набор от мерки, насочени към мобилизиране на средства от юридически и физически лица от банките под формата на депозити с цел последващото им взаимноизгодно използване.

При формиране на депозитна политика банката самостоятелно определя видовете депозити, максималните срокове за тяхното съхранение, основните правила за извършване на сделки и други условия.

Депозитната политика на банката трябва да включва:

– разработване на стратегия за дейността на банката за привличане на средства по депозити, въз основа на цялостно проучване на пазара, т.е. анализ на заобикалящата финансова среда, мястото и ролята на банката в областта на набирането на средства, диагностика и прогнозиране;

– формиране на тактика на търговска банка за разработване, предлагане и популяризиране на нови банкови депозитни продукти за клиенти;

– изпълнение на разработената стратегия и тактика;

– наблюдение на прилагането на политиката и нейната ефективност;

– наблюдение на дейността на търговска банка за набиране на средства.

Най-важните елементи на депозитната политика са: определяне на оптималната комбинация от различни видове депозити и максималните срокове за тяхното съхранение. В момента всяка търговска банка има право самостоятелно да определя кои видове депозити са най-изгодни за нея.

Ето защо депозитната политика, на първо място, трябва да отговаря на следните основни изисквания, като:

– конкурентоспособност – системата от лихвени проценти по депозитите трябва да се фокусира върху пазарните условия, т.е. банката, която поддържа лихвени проценти на по-ниско ниво от конкурентите, близки до нея по отношение на надеждността, рискува да загуби част от своята клиентела;

– икономическа целесъобразност – депозитната политика е предназначена да осигури ползи за кредиторите от влагането на временно свободни средства, като същевременно предоставя възможност на банките да използват изгодно ресурсите, които притежават;

– вътрешна съгласуваност – структурата на лихвените проценти по депозитите и диференцирането им по суми, видове депозити в сравнение с други сравними инструменти на същата банка, както и по различни категории клиентела.

Като се има предвид същността на депозитната политика на търговските банки, е необходимо да се засегнат въпроси като: субекти и обекти на депозитната политика, както и принципите на нейното формиране.

Субектите на депозитната политика на търговската банка включват банкови клиенти, търговски банки и държавни агенции. Обектите на депозитната политика включват привлечени средства от банката и допълнителни услуги на банката (комплексни услуги).

Формирането на депозитната политика на търговската банка се основава както на общи, така и на специфични принципи.

Общите принципи на депозитната политика са принципи, които са единни както за държавната парична политика на Централната банка на Руската федерация, провеждана на макроикономическо ниво, така и за политиката, специфична за конкретна търговска банка. Те включват: принципа на интегриран подход, принципа на научната валидност, оптималността и ефективността, както и единството на всички елементи на депозитната политика на банката. Интегрираният подход се изразява както в разработването на теоретични основи, приоритетни насоки на депозитната политика на банката от гледна точка на стратегията за нейното развитие, така и в определянето на най-ефективните и оптимални тактики и методи за нейното прилагане за даден етап от развитието. развитие на банката. Специфичните принципи на депозитната политика включват принципите за осигуряване на оптимално ниво на банковите разходи, сигурност на депозитните операции, надеждност, тъй като банката, натрупвайки временно свободни средства за целите на последващото им поставяне, се стреми да получи доход не на всяка цена, а но отчитайки реалностите на пазара, на който осъществява дейността си.

Основната цел на депозитната политика на търговската банка е да привлече възможно най-много парични средства на най-ниска цена. В процеса на постигане на тази цел се очаква да се решат проблеми като:

– провеждане на гъвкава лихвена политика;

– подобряване на качеството на банковите услуги и повишаване културата на обслужване на клиентите;

– извършване на депозитни операции с цел получаване на максимална печалба в бъдеще;

– поддържане на съгласуваност между депозитните операции и кредитните инвестиции;

– намиране на начини и средства за намаляване на разходите за лихви;

– минимизиране на банковите рискове.

В процеса на формиране на депозитната политика се установяват икономически отношения между търговските банки и юридически, физически лица и държавата относно привличането на техните временно свободни средства, както и прилагането на практически мерки в тази област и начините за тяхното прилагане. При провеждане на депозитна политика, принципите на организиране на депозитни операции и тяхната връзка с общия паричен оборот, връзката между икономическите и организационните методи при управление на депозитните операции, формите на депозитните сметки и техния обхват на приложение, процедурата за откриване и закриване депозитни сметки, правилата за кредитиране и теглене на клиентски средства се вземат предвид. , редът и условията за прехвърляне на средства от една депозитна сметка в друга, сроковете за съхранение на средства в депозитни сметки. Само търговска банка, която непрекъснато се фокусира върху разширяване на обхвата на услугите, предоставяни на клиентите, намалява разходите, подобрява качеството на кредитните, разплащателните и касовите услуги, предоставя различни предимства, предлага различни видове съвети на клиентите, а също така непрекъснато наблюдава обслужването, може прилагане на този набор от мерки и култура на обслужване. Именно този набор от мерки играе важна роля при установяване на връзката между нивата на лихвените проценти по депозитни и кредитни операции на търговска банка.

Трябва също да се отбележи, че процесът на формиране на депозитна политика е пряко свързан с лихвената политика, провеждана от банката, тъй като лихвите по депозитите са най-ефективният инструмент за привличане на ресурси. Понастоящем банките могат самостоятелно да определят конкурентни лихвени проценти по депозити въз основа на сконтовия процент на Централната банка на Руската федерация, състоянието на паричния пазар и въз основа на собствената си депозитна политика - така че за определени видове депозити размерът на доходът се определя от срока на депозита, сумата, спецификата на функциониране на сметката, обема и характера на услугите. Плащането на лихви по депозити от банките е основната част от оперативните разходи, поради което банките, от една страна, не се интересуват от високо ниво на лихвените проценти, а от друга страна, са принудени да поддържат ниво на лихва проценти по депозити, които биха били привлекателни за клиентите. Опитвайки се да привлекат депозити, особено големи депозити и дългосрочни депозити, търговските банки предлагат на клиентите високи лихвени проценти, въпреки нарастващите лихвени разходи. Привличането на средства от населението от банките обаче не е неограничено.

Определящият фактор при определяне на лихвения процент по депозитите е периодът, за който са депозирани средствата: колкото по-дълъг е периодът, толкова по-високо е лихвеното ниво. Важен момент е честотата на плащанията на доходите; колкото по-рядко са плащанията, толкова по-висок е лихвеният процент. Използват се и различни методи за изчисляване на лихвените плащания.

Класическият вид изчисляване на дохода е обикновена лихва - в този случай действителното салдо по депозита се използва като основа за изчисляване и депозитът се изчислява и изплаща с установена честота, въз основа на лихвата, предвидена в договора.

Друг вид изчисляване на дохода е сложната лихва, когато лихвата се изчислява върху лихва. В края на периода на фактуриране се начислява лихва върху сумата на депозита, като получената стойност се добавя към сумата на депозита, а в следващия период на фактуриране лихвеният процент се прилага към новата база, увеличена със сумата на натрупаната преди това доходи. Също така, често се прилага прогресивно нарастващ лихвен процент в пряка зависимост от времето, в което средствата са действително изразходвани по депозита. Тази процедура за изчисляване на дохода стимулира увеличаването на периода на съхранение на средствата и предпазва депозита от инфлация.

В момента търговските банки привличат огромни финансови ресурси за различни условия, така че дори минималните загуби могат да ги доведат до факта, че няма да могат да изплатят дълговете си навреме. В този случай реакцията на обществеността ще бъде наплив от клиенти към банката с искане за връщане на депозитите. Това може да изчерпи ресурсите на банката и да я принуди да намали обема на транзакциите, които генерират доход. Следователно банките дори страдат от случайна пазарна нестабилност, от паникьосни прекомерни тегления на депозити, които впоследствие могат да доведат отделни банки до фалит.

За да се сведат до минимум подобни ситуации, е изобретен доста ефективен метод за борба с огнищата на масови тегления на депозити и предотвратяване на кризисни ситуации в икономиката. Този механизъм се нарича държавна гаранция (застраховане) на банковите депозити на населението.

Закон № 177-FZ „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ е подписан от президента на 23 декември 2003 г. (актуална редакция от 13 юли 2015 г.).Целите на този федерален закон, на първо място, са защита на правата и законните интереси на вложителите в банките на Руската федерация, укрепване на доверието в банковата система на Руската федерация и стимулиране на привличането на спестявания от населението в банкирането. система на Руската федерация.

Съгласно този закон Агенцията за гарантиране на влоговете в банките изплаща обезщетение на вложителите при настъпване на застрахователно събитие. Основната цел на системата за задължително застраховане на банковите депозити е да защити спестяванията на населението, поставени в депозити и сметки в руски банки на територията на Руската федерация.

Системата за гарантиране на депозитите работи по следния начин: в случай на прекратяване на дейността на банката и отнемане на лиценза за извършване на банкова дейност, незабавно се извършват фиксирани парични плащания на нейните вложители. Обезщетението за депозити в банка, по отношение на които е настъпило застрахователно събитие, се изплаща на вложителя в размер на 100 процента от сумата на депозитите в банката, но не повече от 1 400 000 рубли. В случай, че вложителят има няколко депозита в една банка и общата сума на задълженията по тези депозити надвишава 1 400 000 рубли, обезщетението се изплаща за всеки от депозитите пропорционално на техния размер.

В съответствие с Федералния закон участието в системата за гарантиране на депозитите в Русия е задължително за всички банки, поради което банките, които не участват в системата за гарантиране на депозитите, нямат право да получат банков лиценз за привличане на депозити от физически лица

Лихвената политика също е неразделна част от формирането на депозитната политика на търговската банка. Тя се основава на редица принципи, спазването на които впоследствие предполага разработването на оптимална лихвена политика за банката. Сред тях, на първо място, принципът на диференциация на лихвите в зависимост от периода на съхранение и размера на спестяванията, принципът на „социалната“ диференциация на лихвите по депозитите, принципът за осигуряване на рентабилността на банковите дейности и принципът на запазване и трябва да се спомене защитата на спестяванията на вложителите. Съвкупността от всички тези принципи е необходимо условие за формиране на ефективна лихвена и депозитна политика на банката.

Основната част от оперативните разходи на банката са изплащането на лихви по депозити, поради което банката не се интересува от високо ниво на лихвените проценти, а е принудена да поддържа ниво на лихвите по депозитите, което би било привлекателно за клиентите . Въпреки риска, търговските банки се опитват да привлекат депозити, особено големи и за дълги периоди, като предлагат на клиентите високи лихви. Привличането на средства от населението от банките обаче не е неограничено.

В момента целият обем на съществуващите депозитни програми за физически лица може да бъде разделен на два класа: срочни депозитии безсрочни депозити.

Безсрочните депозити гарантират възможност не само за съхраняване на средства по сметка, но и за теглене на част от сумата, получаване на цялата сума при поискване или попълване в удобно време. Въпреки изгодното удобство на този клас депозити, поради съществуващата възможност да изтеглите средствата си по всяко време, банките предлагат в повечето случаи ниска лихва. Следователно безсрочните депозити са неудобни за тези, които се стремят да защитят спестяванията си от инфлация. Те са подходящи само при изпращане (получаване) на превод на средства, както и за временно съхранение на пари, които могат да ви бъдат полезни напълно неочаквано.

В момента срочните депозити се оказват по-изгодни за вложителите в банките. От името на този клас следва, че те се отварят за строго определен период. По правило минималният период е три месеца, а максималният е тридесет и шест месеца (3 години). Лихвените проценти варират от девет до тринадесет процента в рубли и от пет до осем процента в евро и долари. Въпреки това, ако депозитът бъде изтеглен преждевременно, не трябва да се изключва възможността да получите същата лихва, както при безсрочните депозити. Това означава, че трябва да инвестирате свободни средства в срочни депозити, които можете да поверите на банката за определен период без щети.

Възможността за добавяне на допълнителни средства към депозита позволява на физическо лице да отвори срочен депозит с възможност за попълване. Сумата, депозирана еднократно в банката, ще бъде срочен депозит без възможност за презареждане.

В съвременните условия най-популярните варианти на срочни депозити са:

– стандартен;

– с главни букви;

- мултивалута.

Вложителят получава лихва по стандартните срочни депозити в края на договора. Депозитите с капитализация изискват инвеститорът да получава лихва веднъж на всеки един или три месеца. В този случай лихвата се добавя към основната сума и следващото начисляване се извършва върху сумата, произтичаща от такова сливане. Мултивалутните депозити представляват едновременно инвестиране на средства в различни валути и последваща възможност за тяхното преразпределение по Ваша преценка.

Също така срочните депозити се делят на преобръщаеми и непреобръщаеми.

Продължен (подновен) депозит е депозит, който се счита за автоматично удължен за същия период, посочен в договора, и в съответствие със същите условия, които са били посочени в първичния договор, в случай че вложителят не се яви в определения срок период за неговите средства.

Неподновяем (неподновяем) депозит – депозит с увеличение на срока, чиято валидност не се предоставя автоматично.

В съвременните условия най-традиционно е групирането на средствата в клиентските сметки по матуритет, тъй като дава възможност за анализ по време и размер, който е необходим за управление на доходността и ликвидността на банката:

• средства по сметки до поискване;
• средства по депозитни сметки до 1 месец;
• средства по депозитни сметки за срок от 1 месец до 3 месеца;
• средства по депозитни сметки за срок от 3 месеца до 6 месеца;
• средства по депозитни сметки за период от 6 месеца до 1 година;
• средства по депозитни сметки за период над 1 година.

Това групиране е най-аналитично, тъй като ви позволява най-ясно да проследявате времето на възможното връщане на средствата на клиентите и следователно да прогнозирате и регулирате ликвидността на баланса на банката.

Контролът върху депозитната политика на търговската банка и специфичните банкови операции, свързани с привличането на ресурси, се осъществява в рамките на действащата в Банката обща система за вътрешен контрол. В същото време основните регулаторни органи включват вътрешни подразделения на банката (отдел за регистрация на операциите, отдел за счетоводство и отчетност, финансово управление, служба за вътрешен контрол), такива външни инспекционни органи (одитна комисия, одитна организация, данъчни власти, клон на Централната банка на Руската федерация, която контролира дейността на банката).

И така, можем да заключим, че засилената конкуренция между банките и другите финансови институции за депозитите на физически лица сега доведе до появата на огромно разнообразие от депозити, техните цени и методи на обслужване. Според експерти в момента има повече от 30 вида банкови депозити. Освен това всеки от тях има свои собствени характеристики, което позволява на клиентите да изберат най-подходящата и възможна форма на спестяване на пари и плащане на стоки и услуги, която отговаря на техните интереси.

1.2. Ролята на депозитите във формирането на ресурсната база на търговските банки

Банките трябва да разполагат с определено количество средства, за да извършват търговската си дейност. Спецификата на дейността на банките е, че те, от една страна, привличат временно свободни средства от различни източници, а от друга, ги пласират, задоволявайки нуждите на предприятията, организациите и населението, нуждаещи се от финансови средства.

Ресурсната база в дейността на търговските банки определя мащаба и посоката на активните операции, а оттам и обема и структурата на банковия доход. Съставът и структурата на ресурсите на търговската банка оказват значително влияние върху нейната ликвидност и финансовите резултати като цяло.

Традиционно по-голямата част от ресурсите се генерират от банките от заемни средства. Най-често техният дял в общия размер на банковите ресурси е 70-80%, а привлечените средства от банката се формират главно чрез депозитни операции.

Характерът на депозитните операции на банките и постижимостта на техните цели до голяма степен зависят от качеството на разработената депозитна политика.

Депозитната политика на банката в областта на привличането на ресурси е един от показателите за надеждността и стабилността на ресурсната база на банката.

Тази политика трябва да отговаря на два критерия:

1) нивото на лихвените проценти по депозитите трябва да бъде достатъчно привлекателно за съществуващи и потенциални клиенти;

2) нивото на лихвения процент не трябва да повишава рязко долната граница на лихвения марж между активни и пасивни операции.

Формирането на депозитна база с помощта на различни инструменти и източници на набиране на средства ни позволява да поддържаме потенциала на банката по отношение на провеждането на активни операции на адекватно ниво, както и гъвкаво да отговаряме на финансовите нужди на нейната клиентела.

В момента депозитите на физически лица са най-динамично развиващият се източник за финансиране на ресурсната база на търговските банки, поради което средствата от населението трябва да заемат специално място в банковата политика за генериране на средства. Съществена характеристика на депозитите на домакинствата е тяхната „разпръснатост“ сред много вложители, които се различават значително по нива на доходи, възраст, пол и териториални характеристики, социален статус и професионална принадлежност, което значително повишава нивото на диверсификация на банковите ресурси. Днес депозитите на домакинствата са доста управляеми, като променяйки лихвените проценти, банката има възможност да привлича ресурси с определени матуритетни характеристики.

Основната характеристика на пазара на депозити на населението в момента е значителното влияние на нивата на лихвените проценти върху формирането на търсенето на депозити - тоест лихвените проценти по депозитите, определени от банките, до голяма степен определят темпа на растеж на тяхната ресурсна база. Освен това за различните групи банки това влияние се проявява в различна степен. Разнородността на пазара на депозитни услуги може да доведе до значително преразпределение на пазарните дялове между банките, което впоследствие може да бъде придружено от появата на нови големи играчи.

Анализът на цената на банковите ресурси, на първо място, показва, че руските кредитни институции активно използват фактора за манипулиране на лихвените проценти в своята депозитна политика, като по този начин осигуряват приток на нови вложители. Разбира се, нивото на лихвените проценти не е единственият фактор, който определя колебанията в депозитната база, но в момента задачата за определяне на влиянието на цената на депозитите върху колебанията в клиентската база „при равни други условия“ е много актуална .

Говорейки за руския пазар на депозити на граждани, трябва да се отбележи, че той не може да се счита за хомогенен, поради което наблюдението на динамиката на дела на банките в него често е недостатъчно, за да се оценят правилно промените в конкурентната позиция на банката.

Например структурата на пазара на граждански депозити в Русия ни позволява да идентифицираме три най-значими пазарни сегмента с ясно различни стереотипи на поведение на вложителите, както и различни фактори в динамиката на нарастване на депозитите - пенсионерите, които представляват почти половината от пазар на депозити на граждани в руски банки, среден слой, VIP и нерезиденти. Първата и най-голяма категория вложители е доста консервативна, следователно забележимото увеличение на доходите на пенсионерите води до бързо укрепване на позициите на търговските банки. Тези депозити обикновено са деноминирани в рубли.

Вторият най-важен сегмент от депозитния пазар са средствата на VIP клиенти и чуждестранни граждани, които традиционно предпочитат да работят с търговски, за предпочитане чуждестранни банки.

Въпреки това по-голямата част от вложителите не принадлежи към горните две категории, въпреки че те имат най-голямо влияние върху сравнителните позиции на отделните търговски банки, тъй като представляват почти половината от средствата на гражданите в банките.

Анализирайки данните за последните три години, можем да заключим, че през 2015 г. обемът на средствата на домакинствата в банките се е увеличил с 2714,8 милиарда рубли. (през 2014 г. - с 2 371,3 млрд. рубли) - до 16 957,5 млрд. рубли, което в относително изражение е 19,1% (през 2014 г. - 20,0%).

От своя страна обемът на застрахованите средства на населението в банките, участващи в системата за гарантиране на депозитите през 2015 г., се е увеличил с 2591,3 милиарда рубли. (през 2014 г. – с 2150,1 млрд. рубли). В относително изражение той се е увеличил с 18,5% - до 16 591,0 милиарда рубли. (през 2014 г. – с 18.1%).

Анализът на динамиката на ежедневния прираст на депозитите показва, че през 2015 г. спестовната активност на населението е по-висока, отколкото през 2014 г. - прирастът на депозитите през януари-ноември 2015 г. е средно 6,0 милиарда рубли. на ден, което значително надвишава същата цифра през миналата година (през януари–ноември 2014 г. - 4,7 милиарда рубли на ден).

Традиционните предновогодишни плащания донесоха на банките допълнителни 650 милиарда рубли. (в края на 2014 г. - 750 милиарда рубли), това предполага, че притокът на средства на домакинствата в края на 2015 г. се различава леко от миналогодишната цифра.

В хода на анализа на структурата на депозитите по размер можем да заключим, че през 2015 г. различните групи депозити нарастват неравномерно. През първите три тримесечия депозитите нарастват най-активно - от 700 хиляди до 1 милион рубли. и над 1 милион рубли. - съответно с 25.3 и 22.2% по размер и с 24 и 24.9% по брой сметки. Депозити от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. за три тримесечия те нараснаха с 10,6% и 9,8%, но през четвъртото тримесечие ситуацията се промени и депозитите в рамките на застрахователното обезщетение започнаха да растат най-активно - до 700 хиляди рубли. (средно с 11,6% на тримесечие), докато растежът на големите депозити на практика е спрян. В резултат на това през годината най-високите темпове на растеж са показани при депозити от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. и от 700 хиляди до 1 милион рубли. - съответно с 25.6 и 28.1% по размер и с 28.5 и 23.5% по брой сметки. Депозити над 1 милион рубли. пада на трето място - ръст от 23,4% в сумата и 20% в броя на сметки.

В края на 2015 г. делът на депозитите беше от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. се увеличи от 15,3 на 16,2%, от 700 хиляди на 1 милион рубли. – от 7,0 до 7,6% и депозити над 1 милион рубли. нараства от 38.4 на 40.0% от общите депозити.

Що се отнася до средния размер на салдата по сметки и депозити в диапазона до 700 хиляди рубли, тук може да се наблюдава увеличение от 1-1,7%; в диапазона от 700 хиляди рубли. до 1 милион рубли показателят практически не се е променил в сравнение с предходната година и за депозити над 1 милион рубли. има увеличение от 3,7% Следователно можем да заключим, че средният депозит в цялата банкова система без малки и неактивни сметки се оценява на около 155 хиляди рубли. (фиг.2)

Фигура 2. Структура на депозитите в зависимост от размера на депозитите

Текущият мониторинг на лихвите, предлагани от 100-те най-големи банки на дребно, показа, че 86 от 100 банки в края на 2015 г. са намалили лихвите по депозитите. При 3 банки лихвите се повишават, при 11 остават непроменени.

Средното ниво на лихвите, претеглено спрямо обема на депозитите, към 1 януари 2015 г. за годишни депозити в рубли в размер на 700 хиляди рубли. възлиза на 7,2%, докато средните непретеглени лихвени проценти по депозити възлизат на 700 хиляди рубли. възлиза на 8,8%.

Намаляването на лихвените проценти по депозитите се наблюдава главно през 2-ро и 3-то тримесечие, а през 4-то тримесечие се наблюдава многопосочно движение на лихвите сред банките - 39 банки ги намалиха, а 23, напротив, ги увеличиха, в резултат на което средното ниво на ставките през 4-то тримесечие леко намаля.

През цялата 2015 г. се запази положителната реална доходност на депозитите в рубли. Според експерти доходността на депозитите през 2016 г. също ще бъде на ниво, малко по-високо от инфлацията.

Трябва да се отбележи също, че през отчетната година делът на дългосрочните депозити над 1 година нараства - от 58,9 на 61,8%, но едновременно с нарастването на дългосрочните депозити се наблюдава намаление на краткосрочните депозити - от 22 на 19,2%. Делът на безсрочните депозити намалява, но съвсем слабо – от 19.1 на 18.9%. Като цяло отбелязаните тенденции се дължат на предпочитание към по-доходоносни дългосрочни инвестиции, особено в условията на относително високи лихви.

В момента, поради отнемането на лицензите на няколко банки в края на годината, има известно преразпределение на пазарните позиции на кредитните институции, например делът на 30-те най-големи банки по депозити на домакинствата в първите три тримесечия на 2013 г. постепенно намалява - от 77,1 до 76,4%, но през четвъртото тримесечие се увеличава до 78,6%.Пазарният дял на Сбербанк на Русия се държи по подобен начин: първите три тримесечия намаляват от 45,8 до 44,7%, през през четвъртото тримесечие се е увеличил до 46,7%.

В края на годината най-високи темпове на растеж на депозитите се наблюдават в мрежовите многоклонови банки - 18,1% и в банките в Московска област - 16,4%, регионалните банки са нараснали с 12,8%, а депозитите в Сбербанк на Русия са се увеличили с 21,6%.

Въз основа на статистиката можем да заключим, че руснаците предпочитат да държат спестяванията си в рубли - те заемат ⅔ от пазара за индивидуални депозити. Валутните депозити растат с бавни темпове.

Банковите депозити днес са ефективно средство за спестяване, което ги прави не само надежден, но и печеливш инвестиционен инструмент.

Като цяло развитието на ситуацията на пазара на депозити през 2012-2015 г. се характеризира със следните положителни тенденции:

– продължаващо нарастване на депозитната база в повечето съществуващи търговски банки;

– продължи тенденцията за растеж на дългосрочното кредитиране;

– нараства делът на депозитите на физически лица в общия обем на депозитната база.

За търговските банки депозитите на домакинствата стават все по-привлекателни всяка година, в резултат на което конкуренцията на пазара на банкови услуги значително нараства. Тази ситуация е от полза преди всичко за инвеститорите, които могат да получат повишена възвръщаемост на своите депозити. Статистиката на Централната банка на Руската федерация показва, че предпочитание се дава на депозити за период по-малък от 31 дни (19% от всички депозити) или повече от година (63%), чийто дял постоянно нараства през последните години. Дългосрочните депозити (над 1 година) доста дълго време осигуряваха основен дял в нарастването на ресурсната база на банките за сметка на депозитите на домакинствата.

Прогнозата за пазара на депозити на дребно за 2016 г. предполага увеличение от 2880–3220 милиарда рубли. – до 19 840–20 180 млрд. рубли, което съответства на относително увеличение на депозитите от 17–19%.

Обобщавайки, можем да заключим, че клиентските средства, привлечени в депозити, формират основата на ресурсния потенциал на банките. Въз основа на горния анализ става ясно, че всяка година спестовната активност на населението расте, а оттам и ресурсната база на търговските банки укрепва.

Обемът и структурата на депозитната база до голяма степен определят естеството на активната дейност на кредитната институция, нейните възможности в областта на кредитирането и нейната роля в икономиката. И само адекватна депозитна политика, като се вземат предвид множество фактори, които влияят върху характера на депозитните операции, ще осигури мобилизирането на подходящи ресурси за последващо кредитиране на икономиката и участие в инвестиционния процес.

Така за търговските банки депозитите са основният и в същото време най-доходоносният вид ресурс. Увеличаването на дела на този елемент в ресурсната база позволява да се постави по-голям обем привлечени средства, като по този начин се повишава ликвидността на банката. Депозитите на населението сред привлечените средства на банката са важен източник на ресурси. Въз основа на нуждите на населението от получаване на банкови услуги всяка банка самостоятелно разработва своя собствена депозитна политика, като определя видовете депозити, техните условия и лихви по тях, условията за извършване на депозитни операции, като същевременно разчита на спецификата на своята дейност и отчитайки фактора на конкуренцията от други банки и инфлационните фактори.процеси, протичащи в икономиката.

Ясното разбиране на основните тенденции в развитието на депозитния пазар и ясното разбиране на силните и слабите страни на конкурентите, овладяването на основните ценови нюанси на формирането на депозитни продукти се превръща в необходима гаранция за успешната работа на банката в частния сектор. депозитен пазар.

Глава 2. Оценка на депозитната политика на търговска банка

2.1. Икономически и организационни характеристики на дейността на АД Банка "ТКПБ"

JSC Bank TKPB Tambov е универсална регионална кредитна организация, която отговаря на изискванията на бързо развиващия се пазар на банкови услуги. JSC Bank "TCPB" е създадена на базата на Тамбовския областен отдел на Стройбанк през 1990 г. Основната задача на банката е да насърчава развитието на икономиката на Тамбовска област и да подобрява качеството на живот на населението. От 2005 г. Tambovkreditprombank ежегодно потвърждава статута си на динамично развиваща се банка. 30 май 2012 г JSC Bank "TCPB" стана лауреат в номинацията "Най-добра банка в региона" в категория "Сребро".

Пълно официално наименование на банката на руски език: Акционерно дружество банка «Тамбовкредитпромбанк» Съкратено наименование на руски език: АО Банк «ТКПБ»

Регистрационен номер и дата на държавна регистрация в Банката на Русия: № 1312 от 27 април 1992 г.

Основен държавен регистрационен номер: 1026800000017.

Във връзка с привеждането на разпоредбите на Хартата в съответствие с Федералния закон, Федерален закон № 99-FZ от 5 май 2014 г. „За изменение на глава 4 от част първа от Гражданския кодекс на Руската федерация и за признаване като недействителни на някои разпоредби на законодателни актове на Руската федерация“, включително името на банката, Главна дирекция на Централната банка на Руската федерация за Централния федерален окръг на Москва, издадена на 14 декември 2015 г.:

– нова редакция на Устава на банката;

– общ лиценз № 1312 от 04.12.2015 г. за извършване на банкова дейност с ново наименование на банката;

Банката извършва дейности по предоставяне на банкови услуги в съответствие с Устава, одобрен с решение на общото събрание на акционерите (участниците ) , както и в съответствие с лицензи:

– Лиценз за извършване на банкови операции № 1312 от 25 юли 2008 г., издаден от Банката на Русия за привличане на депозити и поставяне на благородни метали;

– лиценз за привличане на депозити и пласиране на благородни метали № 1312 от 04.12.2015 г. с ново наименование на банката

– Лицензи на професионален участник на пазара на ценни книжа, издадени от Федералната комисия за пазара на ценни книжа:

1. за извършване на посредническа дейност № 168-03481-100000 от 07.12.2000 г. (без срок на валидност);
2. за дилърска дейност № 168-03584-010000 от 12.07.2000 г. (без срок на валидност);
3. за извършване на дейност по управление на ценни книжа № 168-03679-001000 от 07.12.2000 г. (без ограничение на срока на валидност);

– Лиценз на професионален участник на пазара на ценни книжа, издаден от Федералната служба за финансови пазари, за извършване на депозитарна дейност № 068-12030-000100 от 13 февруари 2009 г. (без срок на валидност).

Банката е участник в държавната програма за гарантиране на депозитите, одобрена с Федерален закон № 117-FZ „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ от 23 декември 2003 г. JSCB TKPB (OJSC) е включена в регистъра на банките, участващи в системата за гарантиране на депозитите на 27 януари 2005 г. под № 507.

Уставният капитал на JSC Bank TKPB е формиран в размер на 117 500 000 рубли, разделен на 116 500 единици. обикновени поименни акции с номинална стойност 1000 рубли всяка, 847 бр. привилегировани поименни акции с неопределен размер на дивидента с номинална стойност 1000 рубли всяка и 153 бр. привилегировани поименни акции с дивидент от 120 процента годишно с номинална стойност 1000 рубли всяка. Уставният капитал на банката може да бъде увеличен или намален. Капиталът може да бъде увеличен чрез увеличаване на номиналната стойност на акциите или пласиране на допълнителни акции и може да бъде намален чрез намаляване на номиналната стойност на акциите или намаляване на общия им брой, включително чрез придобиване и обратно изкупуване от банката на част от пуснатите акции в по начина, предписан от Федералния закон „За акционерните дружества“ Банката е част от банковата система на Руската федерация.

Юридически адрес на JSC Bank "TKPB": 392000, Тамбов, ул. Съветски 118.

Мрежата на банката се състои от централен офис, 12 допълнителни офиса, 2 оперативни офиса и две каси извън касовия център. Централният офис на банката и 7 клона работят в Тамбов, 2 в Мичуринск, 2 в Рассказов, по един в Котовск, Уварово, Кирсанов. Има оперативни офиси в Москва и Липецк.

Учредителният документ на банката е нейният устав. Банката е юридическо лице. Притежава обособено имущество, отчита се на самостоятелен баланс, може да упражнява и придобива имуществени и лични неимуществени права от свое име, носи отговорност, да бъде ищец и ответник в съда, има кръгъл печат, щемпел и бланки с името си. .

Съгласно Хартата, JSCB TKPB (OJSC) предоставя следните банкови услуги:

– откриване и закриване на сметки на юридически лица, индивидуални предприемачи без учредяване на юридическо лице и физически лица в рубли и чуждестранна валута. Разплащателно и касово обслужване;

– приемане на депозити от юридически и физически лица в руска и чуждестранна валута;

– кредитиране на юридически и физически лица;

– обменни сделки;

– извършване на парични преводи чрез международната система „Western Union“, предоставяне на услуги за парични преводи чрез мрежата „Контакт“, системата „Анелик“, „Мигом“, „Золотая Корона“;

– приемане на плащания през банкомати за клетъчни комуникационни услуги от физически лица;

– приемане на комунални плащания от физически лица;

– предоставяне за използване на банкови карти на международни и руски платежни системи на частни клиенти, изпълнение на проекти за карти за заплати. За удобство на клиентите банката е инсталирала единадесет банкомата за обслужване на карти на платежните системи VISA и MasterCard в Тамбов, Мичуринск, Котовск и Рассказово;

– операции с благородни метали;

– предоставяне на банкови сейфове (сейфове) за ползване за осигуряване безопасността на средства и ценности;

– издаване на банкова гаранция;

– предоставяне на дистанционни банкови услуги: „Банка – Клиент“, „Интернет банкиране“;

– извършване на преводи без откриване на сметка от името на физически лица;

– сделки с ценни книжа.

Приоритетната посока на дейността на банката е привличането на средства от населението в депозити. Работата по приемане на средства от физически лица като депозити се извършва въз основа на общия лиценз на Централната банка на Руската федерация № 1312. Банката може да приема средства от физически лица при условия на изплащане и изплащане на депозити: при поискване, спешни, както и депозити, направени при други условия на връщане.

Депозитът до поискване в JSCB TKPB (OJSC) е депозит с неограничен срок на годност. Приемането на допълнителни вноски, както и издаването на депозити, се извършват през целия период на съхранение в размери по преценка на вложителя.

Срочните депозити се считат за депозити, направени в банката за определен период. Издаването на депозити се извършва в съответствие с Правилника за определени видове депозити.

Изчисляването и изплащането на лихвата по депозитите се извършва в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация (член 839), Правилника на Банката на Руската федерация № 39-P от 26 юни 1998 г. и Правилника на JSCB TKPB (OJSC) за определени видове депозити. Лихвата се начислява от деня, следващ деня на получаване на средствата по депозита от Банката до деня, предхождащ връщането им на вложителя.

Депозитна сметка се открива за клиент само ако банката е получила всички необходими документи и клиентът е идентифициран в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Приемането на депозити се извършва, като се вземат предвид изискванията на Федералния закон „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

Депозитите са застраховани в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“. Изплащането на обезщетение по депозити се извършва от Държавна корпорация „Агенция за гарантиране на влоговете“.

Всеки гражданин на Руската федерация, който е навършил 14 години и има паспорт, чуждестранни граждани и лица без гражданство може да бъде вложител на JSC Bank TKPB. Размерът на събраните средства (депозит) не е ограничен.

За да открият депозитна сметка, лицата, които са граждани на Руската федерация, предоставят на банката следните документи:

• Документ за самоличност на физическо лице;
• Удостоверение за регистрация в данъчния орган (ако има такова).

Физическите лица - чужди граждани или лица без гражданство допълнително предоставят миграционна карта и (или) документ, потвърждаващ правото на престой (пребиваване) в Руската федерация.

При първото посещение в Банката вложителят трябва да се запознае с условията на предлаганите депозити, да избере вида депозит, да направи устна декларация за това с представяне на документ за самоличност и да попълни следните документи:

– договор за банков депозит в 2 екземпляра;
– приходен касов ордер при внасяне на депозит;

Счетоводителят присвоява пореден номер на сметката в зависимост от вида на депозита, с помощта на компютър. В базата данни се въвеждат следните данни: фамилия, собствено име, отчество на инвеститора, номер на договора, данни за документа за самоличност на инвеститора, дата на откриване на сметката, размер на текущия лихвен процент, след което се открива лична сметка с вписан размер на капарото и се отпечатва разписка, която се подписва от инвеститора.

Договорът трябва да бъде подписан от вложителя и управителя на банката, като подписът на управителя е заверен с печата на банката.

Основанието за закриване на банкова сметка за депозит е прекратяването на договора за банков депозит.

В своята дейност банката се ръководи от Хартата, законодателството на Руската федерация и разпоредбите на Банката на Русия:

1. Федерален закон „За банките и банковата дейност“ от 2 декември 1990 г. № 395-1, регулиращ процедурата за регистрация на кредитни организации и лицензиране на банкови операции;
2. Федерален закон „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ от 7 август 2001 г. N 115-FZ;
3. Федерален закон „За валутното регулиране и валутния контрол“ от 10 декември 2003 г. N 173-FZ, който регулира процедурата за извършване на валутни транзакции;
4. Инструкция на Банката на Русия „За откриване и закриване на банкови сметки, депозитни сметки“ от 14 септември 2006 г. N 28-I, регламентираща процедурата за откриване и закриване на банкови сметки;
5. Наредба на Банката на Русия „За реда за формиране от кредитни институции на резерви за възможни загуби“ от 20 март 2006 г. N 283-P;
6. Наредба на Банката на Русия „За правилата за прехвърляне на средства“ от 19 юни 2012 г. N 383-P
7. Други разпоредби на Банката на Русия.

В резултат на това можем да кажем, че JSC Bank TKPB работи във всички сегменти на финансовия пазар, е универсална регионална кредитна организация и предоставя широка гама от финансови услуги. Една от приоритетните дейности на банката обаче е набирането на средства от физически лица. Депозитите от населението са основният източник за разширяване на ресурсната база на JSC Bank TKPB.

2.2. Оценка на дейността на JSC Bank TKPB на пазара на депозитни услуги

JSC Bank "TKPB" предлага на населението конкурентна линия от депозити с разнообразни условия, за да отговори на нуждите на гражданите от спестяване и увеличаване на техните средства. За да увеличи ресурсната база, банката се фокусира върху привличането на средства от различни целеви групи: работещи граждани, пенсионери, родители, които се грижат за бъдещето на децата си.Видовете депозити на Tambovcreditprombank OJSC са представени в таблица 1.

Таблица 1. Депозити на JSC Bank TKPB за физически лица

Срок на годност			Лихвен процент (годишен)					Сума на първоначалната вноска
1			2					3
"Тамбовски вълк"
90 дни			7,85%					50 000 rub.
"Пенсия" Депозитът се приема с право на попълване, лихвата се изплаща след изтичане на периода на депозита. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
270 дни	5,1%				не е ограничено.
"ВИП депозит" Депозитът се приема с право на попълване (най-малко 3000 рубли), лихвата по депозита се изплаща след изтичане. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
30 дни	5,0%					10 000 rub.
"Пенсия плюс" Депозитът се приема с право на попълване чрез безкасово прехвърляне на средства от Пенсионния фонд на Руската федерация, плащане на лихва на всеки 90 дни. При предсрочно теглене на депозит лихвеният процент не се променя.
2 години	3,5%						10 рубли
"Кутия за пари" Депозитът се приема с право на попълване в рамките на първите 180 дни. Лихвата се изплаща на всеки 90 дни. Ако депозитът е изтеглен предсрочно, частично или изцяло, в рамките на първите 180 дни, се начислява лихва в размер на депозита „До поискване“. След първите 180 календарни дни -5,0%
375 дни	8,50%						5000 рубли
"Спешно 181 дни" Депозитът се приема с право на попълване, лихвата се изплаща в края на периода на съхранение. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
181 дни		7,5 %			10 000 рубли
"Пенсионен депозит" Депозитът се приема с право на попълване, лихвата се изплаща на всеки 30 дни. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
91 дни			7,85 %				3000 рубли
181 дни			8,00 %				3000 рубли
270 дни			8,25 %				3000 рубли
360 дни			8,5 %				3000 рубли
720 дни			9,0 %				3000 рубли
"Спешно за 1800 дни" Депозитът се попълва, лихвата се изплаща на всеки 90 дни. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
1800 ден				0,01 %					10 рубли
"Спешно за 270 дни" Депозитът се приема с право на попълване (най-малко 5000 рубли), Лихвата се изплаща в края на периода на съхранение. Ако няма дебитни транзакции по депозита през периода на съхранение - допълнителна ставка от 0,5%. При предсрочно теглене на депозита се начислява лихва в размер на депозита „До поискване”.
271 дни				8,25 %					30 000 рубли
Спешна „щастлива година“ Депозитът се приема с право на попълване, лихвата се изплаща в края на периода на депозита. При предсрочно теглене на депозита, частично или изцяло, лихвеният процент зависи от срока на съхранение на депозита: до 30 дни - 0,01%; от 31 дни до 90 дни - 6%; от 91 дни до 180 дни - 6,5% от 181 дни до 270 дни - 7,5% от 271 дни до 360 дни - 8%; от 361 дни до 370 дни - 8,5%.
Ден 370				8,5 %					10 000 рубли

Депозитите на физически лица се правят за срок от 30 до 1800 дни с месечно и тримесечно изплащане на лихва, както и изплащане на лихва след изтичане на срока на депозита. Динамиката и промените в структурата на депозитите на физически лица в зависимост от периода на съхранение в периода от 01.01.2015 г. до 01.01.2016 г. са представени в таблица 2.

Таблица 2. Динамика на депозитите на физически лица на JSC Bank TKPB в зависимост от периода на съхранение от 01.01.2016 г. до 01.01.2015 г.

	01.01.2016 хиляди рубли.	01.01.2015 г., хиляди рубли.	Промяна, хиляди rub.	Промяна, %
1	2	3	4	5
Депозити на физически лица	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Сметки	48 897	61 840	-12 943	-20,93
До 90 дни	41 544	36 257	5 287	14,58
Валиден от 91 до 180 дни	278 543	143 737	134 806	93,79
Валиден от 181 дни до 1 година	593 629	655 176	-61 547	-9,39
За период от 1 година до 3 години	530 479	487 119	43 360	8,9
За период от повече от 3 години	9 093	7 386	1 707	23,11

Депозитите от физически лица като цяло през този период са се увеличили с близо 8%. Най-популярни за населението са депозитите за период от 91 до 180 дни, промяната е 134 806 хиляди рубли, или 93,7%. Това показва, че лихвената политика на JSC Bank TKPB по тези депозити е най-привлекателна за физически лица.

В момента банката става все по-популярна сред населението. Този факт се потвърждава от динамиката на броя на клиентите в клоновете на JSC Bank TKPB и нарастването на обема на привлечените депозити от клиенти. Броят на индивидуалните акаунти нараства бързо. Данните за динамиката на депозитите за 2015 г. са представени в Приложение 1.

Към 01.01.2016г Клиентската база на банката е 27 365 сметки на физически лица вложители. Спрямо миналата година броят на клиентите се е увеличил с 3,3%. Спрямо 2014г общата сума на депозитите се е увеличила с 551 хиляди рубли. (19,86%). В структурата на привлечения ресурс средствата от физически лица заемат 46.8%. Като се има предвид динамиката на депозитите на JSC Bank TKPB, може да се отбележи тенденция за увеличаване на ресурсния потенциал на банката. Широка гама от депозити, допълнителни опции за плащане и удобни режими на работа не могат да причинят бързо нарастване на броя на клиентите.

По този начин можем да заключим, че депозитите на физически лица са един от основните източници на ресурсна база. Банката ежегодно увеличава обема на депозитите на домакинствата. За целта банката провежда рекламни кампании, предлага изгодни условия за вложителите и въвежда нови лихви.

2.3. Анализ на депозитния портфейл на JSCB TKPB (OJSC)

Разширяването на ресурсната база чрез привличане на средства от физически лица е един от приоритетите на банката.

Към 1 януари 2016 г. застрахованите депозити на физически лица в банката като цяло са се увеличили със 160,2 милиона рубли, в относително изражение - с 14,3% и възлизат на 1280,1 милиона рубли (за 2014 г. - 1119, 9 милиона рубли). Делът на този източник в общите пасиви на банката леко намалява (от 33,8% към 1 януари 2014 г. на 33,3% към 1 януари 2016 г.).

Сравнителните темпове на растеж на индивидуалните депозити за 2015 г. като цяло за кредитните институции на Тамбовска област и JSC Bank TKPB са представени на фигура 4.

Фигура 4. Депозити на физически лица от кредитни институции на Тамбовска област и JSC Bank TKPB. за 2015 г., %

От горните данни става ясно, че за 4-то тримесечие на 2015 г. темпът на растеж за Tambovkreditprombank надвишава темпа на растеж за региона с 4,8%. Темпът на растеж на банката е 116,2%, а в района на Тамбов - 111,4%. Банката непрекъснато следи индивидуалните депозити и лихвите по тях. Въз основа на резултатите от мониторинга беше установено, че за 4-то тримесечие на 2015 г. темпът на растеж за JSC Bank TKPB на предложените лихвени проценти от поделения на банки в други региони, разположени в района на Тамбов. Така Express-Volga Bank предложи лихви от 8,5 до 11%, Home Credit Bank от 10 до 11%, Orient Express Bank, TRUST Bank до 11%.

Ставките на Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 не надвишават ставките, предлагани от JSC Bank TKPB.

През 2014 г. среднопретеглените проценти на JSC Bank TKPB не надвишават средния лихвен процент по депозитите в рубли на десет големи кредитни институции, които привличат най-голям обем депозити. От динамиката на изменението на лихвения процент става ясно, че този показател има тенденция към нарастване.

Обемът на депозитите на домакинствата и делът им по структурни подразделения се характеризира с данните, дадени в таблица 3.

Таблица 3. Обем и дял на депозитите на физически лица по поделения на АД Банка ТКПБ

	01.01.2015				01.01.2016		Отклонение от 01.01.2015г
	Обем на депозитите (хиляди рубли)			Дял в общия обем, (%)	Обем на депозитите (хиляди рубли)	Дял в общия обем, (%)	Обем на депозитите (хиляди рубли)	Дялове в общ обем (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
централа	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
Московски оперативен офис		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
Д/о Мичурински		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
Д/о съветски		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
Д/О "Гала-банк"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
Д/о No1 Котовск		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
Каса извън касата		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
Д/о Уваровски		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
Д/о Южен		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
Д/о No2 Рассказово		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
Д/о No3 Рассказово		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
Д/о № 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
Д/о № 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
Д/о No6 Кирсанов		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
Д/о № 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Обща сума		1280129	100		1119964	100	+160165	х

Видно от представените данни делът на депозитите по банкови поделения се променя слабо. Основният дял от депозитите на физически лица се пада на Централното управление - 38.2%.

Салдата на депозитите на домакинствата по начин на привличане се характеризират със следните данни (табл. 4)

В структурата на привлечените депозити от физически лица най-голям е ръстът при средствата за срок от 181 дни до 1 година. Техният обем през годината се е увеличил 1,2 пъти или 105,9 милиона рубли. Увеличава се и делът за посочения период в общата набрана сума от 43,6 на 46,6%.

Таблица 4. Салда по депозити на физически лица по условия на привличане

Име	01.01.16, (хиляда рубли.)	Дял, %		01.01.15, (хиляда рубли.)	Дял, %	Темп на растеж от 01/01/15, %
1	2	3	4		5		6
42301 „депозити и други средства, набрани от физически лица при поискване“	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 „депозити и други набрани средства от физически лица до 30 дни“	0	0	0		0		0
42303 „депозити и други средства, набрани от физически лица от 31 до 90 дни“	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 „депозити и други средства, набрани от физически лица от 91 до 180 дни“	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 „депозити и други средства, набрани от физически лица от 181 дни до 1 година“	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 „депозити и други средства, набрани от физически лица от 1 до 3 години“	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 „депозити и други средства, набрани от физически лица за период над 3 години“	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 „салда на физически лица по банкови карти“	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 „сметки на нерезидентни лица“	212	0	47		0		0
42601 „депозити и други средства, набрани от нерезидентни лица при поискване“	4	0	2		0		0
42606 „депозити и други набрани средства на чуждестранни лица от 1 до 3 години“	112	0	103		0		0
Общо индивиди	1280129	100	1119964		100		х

Депозитите, привлечени за срок от 1 до 3 години, нарастват с 15.4%, като делът им остава практически непроменен в общия обем на депозитите на физически лица – 33.5%.

Делът на депозитите на домакинствата с матуритет от 91 до 180 дни намалява и възлиза на 11.3%. Има намаление на дела с 2,2 и размера на депозитите с 21,9 милиона рубли. за период от 31 дни до 90 дни.

Салдото на средствата на физически лица (сметка 40817) към 1 януари 2016 г. се е увеличило спрямо 1 януари 2015 г. с 14,9 милиона рубли. Декемврийският приток на средства на домакинствата по банкови карти надвишава миналогодишния с 29,8%.

Проекти за заплати не са отваряни през 2015 г.

Предлагайки богат избор от депозити за физически лица, JSC Bank TKPB следва политика на надеждност и сигурност на средствата, поверени на банката.

JSC Bank TKPB приема депозити при условия, максимално близки до нуждите на клиентите:

– депозит при поискване с условие за годишна капитализация на лихвата;

– 27 вида срочни депозити, включително:

2 вида с условие за тримесечно плащане на натрупаната лихва;

6 вида с условие за месечна капитализация на натрупаната лихва;

2 вида с условие за тримесечна капитализация на натрупаната лихва;

16 вида с условие за начисляване на лихва при изтичане на договора за банков депозит;

– разплащателни сметки на физически лица в рубли;

– сметки за сетълменти с банкови карти на международни платежни системи, включително в рамките на проекти за заплати.

През отчетния период банката разполагаше с достатъчно кредитни ресурси, за да изпълни изискванията на Банката на Русия за оценка на икономическата ситуация, осигуряване на стабилност, за да я признае за достатъчна за участие в системата за гарантиране на депозитите и по-нататъшно кредитиране на лица.

Въпреки това, за да избегне изтичането на депозити, Управителният съвет на банката взе решения за промяна на лихвените проценти нагоре от 28.02.2015 г., 22.05.2015 г., 04.06.2015 г., 13.08.2015 г., 09/09/ 07/201 г. нови видове депозити с по-високи лихви за населението.

В края на годината размерът на депозита варира от 100 до 400 хиляди рубли. се увеличи с 6,5% (до 400,9 хиляди рубли), от 400 на 700 хиляди рубли. – с 21,5% (до 293,9 хиляди рубли), от 700 до 1 милион рубли. – с 14,5% (до 151,6 хиляди рубли), над 1 милион рубли. – с 14,9% (до 301,3 хиляди рубли).

Ръстът на депозитите в размери, близки до максималния размер на застрахователното обезщетение, показва активното въздействие на осигурителната система върху спестовното поведение на населението. В резултат на това до края на годината делът на депозитите над 400 хиляди рубли. до 700 хиляди рубли. се увеличи от 21,6 на 23,0% от общия обем на депозитите, над 700 хиляди рубли. се увеличи от 35,2% на 35,4%.

Средствата на физически лица, привлечени на базата на договори за банков депозит, се определят като депозити, подлежащи на застраховане, и се включват в базата за изчисляване на застрахователните премии.

Към 01.01.2016 г. са сключени 6 349 договора за срочни депозити и 21 016 договора на виждане, а към 01.01.2015 г. - 5 761 договора за срочни депозити и 20 788 договора на виждане.

След присъединяването към системата за гарантиране на влоговете, размерът на преведената застрахователна премия към Агенцията възлиза на 23 090,6 хиляди рубли, включително 1 171,6 хиляди рубли преведени. за 4-то тримесечие на 2015г

Бизнес планът на JSC Bank TKPB предвижда увеличаване на кредитния портфейл, съответно това ще изисква допълнителни ресурси, чийто растеж също е предвиден.

В резултат на това можем да кажем, че основната задача на банката в областта на привличането на ресурси е да поддържа и увеличава обема на услугите, предоставяни от банката на пазара за клиентско банкиране, и да формира дългосрочни предпочитания сред клиентите при определяне условията за поставяне на средства.

С цел създаване на ресурсна база за разширяване на активните операции, инвестиране в реалния сектор на икономиката и намаляване на собствените лихвени рискове, банката определя като основни приоритети при формирането на ресурсната база: удължаване на сроковете за набиране на средства, намаляване на обща цена на ресурсите, оптимизиране на структурата на привличане на ресурси.

Тарифната политика на банката е насочена към широк кръг клиенти и предвижда гъвкавост при определяне на таксите за привлечените средства, богат избор от лихвени проценти по депозити и предоставени средства.

Глава 3.Начини за подобряване на депозитната политика на търговската банка

3.1. Мерки за подобряване на депозитната политика на JSC Bank TKPB

Един от проблемите, пред които са изправени търговските банки в момента, е проблемът за формиране на оптимална ресурсна база, която да отговаря на нуждите на банката.

Ресурсната база оказва пряко влияние върху ликвидността и платежоспособността на търговската банка. Размерът на приходите, които търговската банка получава, зависи строго от размера на ресурсите, които банката придобива на пазара за различни ресурси и по-специално депозити. Това поражда конкуренция между банките за привличане на ресурси.

Формирането на ресурсна база, което включва и привличане на нови клиенти, е неразделна част от гъвкавото управление на активите и пасивите на търговската банка. Ефективното управление на задълженията предполага прилагането на компетентна депозитна политика. Спецификата на тази област на дейност е, че по отношение на пасивните операции изборът на банката обикновено е ограничен до определена група клиенти, към която е привързана много по-силно, отколкото към кредитополучателите.

В момента развитието на банковата конкуренция води до тесни връзки с определени клиенти. Ако кръгът от тези клиенти е тесен, тогава зависимостта на банката от тях е много голяма. Следователно за укрепване на ресурсната база търговските банки се нуждаят от балансирана депозитна политика, балансирана по отношение на срокове, обеми и лихвени проценти.

За да се разшири потенциалът на ресурсите и клиента АД Bank TKPB, е необходимо да се подобри максимално депозитната политика. На първо място, депозитната политика трябва да бъде насочена към разширяване на списъка с депозити, достъпни за различни групи клиенти, както и въвеждане на нови видове услуги за тяхно удобство.

Депозитната политика на JSC Bank TKPB трябва да отчита нуждите на всички социални и възрастови групи граждани - работещи и пенсионери, младежи и хора на средна възраст, а също така трябва да бъде предназначена както за слоеве от населението с ниски доходи, така и за хора с средни и високи нива на доходи.

За да се повиши интересът на физическите лица към получаване на депозитни услуги в JSC Bank TKPB, могат да се използват следните инструменти:

• разширяване на списъка от депозити, насочени към различни социални групи от населението;
• възможност за предварително получаване на лихва;
• въвеждане на проекти за заплати;
• получаване на предимства, бонуси и отстъпки при постоянно сътрудничество с Банката;
• подобряване на рекламната политика на АД Банка ТКПБ;
• прилагане на програмата „Онлайн депозит“.

За да увеличи депозитите на физически лица, АД Банка ТКПБ може да предложи откриването на нов вид депозит „Хит на сезона“ при следните условия: срок на съхранение 370 дни, лихвен процент 11% годишно, с право на попълване , минимална сума на първоначална вноска от 10 хиляди рубли.

За да привлече по-младото поколение към броя на вложителите, JSC Bank TKPB трябва да разработи депозит „Младост“, насочен специално към тази социална група от населението.

Предлага се въвеждането на следните условия за тази вноска:

– минимална сума 2000 рубли;

– срокът на съхранение на депозита е 5 години;

– годишна лихва – 11%;

– възрастова граница от 18 до 23 години.

За да се осигури приток на вложители за този тип депозити, е препоръчително да се въведат стимули, които да бъдат привлекателни за младото население. Това може да е отстъпка при закупуване на билет за влак или при закупуване на научна литература в книжарниците. Тези предимства ще бъдат валидни само ако услугите са платени със средства, намиращи се в този депозит и са били съхранявани за поне един пълен период на съхранение.

Фокусирайки се върху младото население, можете да въведете депозит „Студент“, чиято целева аудитория ще бъдат студенти в град Тамбов. За този депозит минималната сума е 1000 рубли, периодът на депозита е от 181 до 1095 дни. Лихвеният процент ще бъде 7,5 – 8,5% годишно. Привлекателността на този депозит може да се състои в това, че натрупаната лихва може да бъде прехвърлена към таксите за обучение в университета.

Като част от подобряване на депозитната политика JSC Bank TKPB може да предложи редица депозити, насочени към клиенти с високи доходи. Например, депозит „Премиум“, чиято характеристика би била лично обслужване, услугите на личен мениджър, който решава финансовите проблеми на клиента си денонощно, е възможността да дойдете в банката „на повикване“, без да имате да чакате на опашка в клонове, е достъп до поддръжка на различни услуги за обслужване на клиенти . За Премиум депозит е възможно попълване на депозита в рамките на 60 дни от датата на откриването му. “Премиум” е депозит с най-високи лихвени проценти сред банковите депозити, с месечни лихвени плащания и възможност за тяхното капитализиране.

JSCB "TKPB" (OJSC) също трябва да предлага депозитни продукти, насочени към задоволяване на нуждите на вложителите за жилища, големи покупки, плащане за образование, туризъм и отдих. Препоръчително е да се разработи депозит „Професор“ - депозитен продукт, предназначен за преподаватели от тамбовски университети. Лихвеният процент е 6–10%, като се предоставя и частично теглене - 20% от сумата на допълнителните вноски.

При разработването на депозита „Семейство +“ ще участва група хора, които имат деца под 18-годишна възраст към момента на кандидатстване в банката. Лихвеният процент за този вид депозит може да варира от 7 до 10% годишно.

Друга мярка за подобряване на депозитната политика на АД Банка „ТКПБ“ и повишаване на интереса на клиентите към депозитните услуги може да бъде изплащането на лихви по предварително поставени депозити, за да се компенсират инфлационните загуби. В този случай инвеститорът, когато влага средства за определен период, незабавно получава дължимия му доход. Въпреки това, ако договорът за банков депозит бъде прекратен предсрочно, банката ще преизчисли лихвата по депозита и надплатените суми ще бъдат удържани от сумата на депозита.

За да се ускори и улесни клиентите при получаване на необходимата информация за депозитите в JSC Bank TKPB, е препоръчително да се създаде услуга за обслужване на клиенти, с помощта на която потенциалният вложител може да получи безплатно цялата информация за наличните депозитни продукти безплатно по телефона. Наличието на тази услуга ще намали времето, прекарано в обслужването на вложителите директно в офиса на банката, и в резултат на това ще привлече нови вложители от различни социални групи.

В същото време банката трябва постоянно да се фокусира върху своята рекламна политика, което ще я превърне в ефективен инструмент за формиране на клиентска база. Всяко конкурентно предимство на банката и всеки нов депозитен продукт трябва да бъдат известни и разбираеми за клиентите, лесно сравними, както и да се сравняват благоприятно с предложенията на конкурентите.

В момента банките активно предлагат онлайн депозити. В това те са подкрепени от клиенти, които, спестявайки време за посещение в офиса, се възползват от възможността да станат инвеститори от разстояние.

Друг механизъм за подобряване на депозитната политикаАД Банка "ТКПБ" може да служиприлагане на програмата „Онлайн депозит“. За целта е достатъчно бъдещият инвеститор да има открита сметка и достъп до интернет банкиране в JSC Bank TKPB. С помощта на тази програма можете да отворите всеки депозит от текущата линия депозити. Предимствата на тази програма за клиентите са очевидни - спестяват време за посещение в офиса и правят откриването на депозити възможно най-удобно - на работа, у дома или дори на почивка. Въпреки дистанционния характер на тази услуга, споразумението за откриване на депозит се съхранява в банковия клон и клиентът може да го вземе при първото си посещение в офиса. Единственото условие за откриване на депозит онлайн ще бъде тази услуга да може да се използва само от клиенти, които вече са имали положителен опит с откриването на депозит в JSC Bank TKPB.

По този начин, когато разработваме мерки за подобряване на депозитната политика на JSC Bank TKPB, трябва да се ръководим от определени критерии за нейното оптимизиране, сред които може да се подчертае следното:

• сегментиране на депозитния портфейл (по клиент);
• диференциран подход към различните групи клиенти;
• конкурентоспособност на банковите продукти и услуги.

В заключение можем да кажем, че всяка банка разработва своя собствена депозитна политика, като определя видовете депозити, техните срокове и лихви по тях, условията за извършване на депозитни операции, като същевременно разчита на спецификата на своята дейност и отчита фактора конкуренция от други банки и инфлационни процеси, протичащи в икономиката.

3.2. Разработване на депозитен продукт „Инвестиция в бъдещето“ за Банка ТКПБ АД

В момента в банковия сектор има огромен брой депозити, насочени към задоволяване на нуждите на населението от абсолютно всички социални групи. Въпреки това в Русия днес само някои кредитни организации издават целеви депозити за деца. Те могат да бъдат отворени например в Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank. Условията, предлагани от кредитните институции за детски депозити, са много различни. Така някои банки откриват такива депозити само на името на деца под 14-годишна възраст, докато други откриват такива депозити до навършване на 18-годишна възраст на детето. Срокът на депозита може да бъде една година или пет години. Минималната сума на депозита в някои банки е определена на 1000 рубли, а в други - 100 хил. Лихвената политика на банките на пазара също е двусмислена, процентът по детските депозити варира от 5% до 9% годишно. Депозитите от този тип се попълват. Възможността за извършване на дебитни транзакции по депозит се предлага от минимален брой банки. По правило депозитът се удължава автоматично до пълнолетие на детето или до навършване на 14 години.

Детски депозит се открива от родител (настойник) или близък роднина в полза на детето. Клиентът, открил такъв депозит, се нарича вложител. Той има всички права на вложител, докато детето не ги представи на влога. Непълнолетно лице може да стане вложител след навършване на 14 години.

Тъй като JSC Bank TKPB периодично преразглежда своята депозитна политика и, като се придържа към конкурентите, се стреми да подобри продуктовата линия за депозити, като по този начин променя лихвените проценти, трябва да обмислите такъв начин за привличане на клиенти като въвеждането на нов, нестандартен депозит продукт “Депозит в бъдещето” .

Основните предимства на депозита за дете ще бъдат:

• Този продукт ще осигури началото на зрелия живот на детето след навършване на пълнолетие;
• Депозит може да отвори както един от родителите, така и настойник;
• Възможност за попълване на депозита;
• Броят на попълванията по депозитната сметка за деца не е ограничен;
• Добър лихвен процент;
• След навършване на пълнолетие детето има възможност самостоятелно да управлява натрупаните пари.

Детските депозити имат и недостатъци, а именно, че лихвата по тях обикновено е с 0,5-1% по-ниска от тази по срочните депозити. Това обаче определено е по-добре, отколкото да държите спестяванията си без възможност да ги увеличите. Използвайки детския депозит, детето вече ще има доста голям капитал, благодарение на който може да получи образование или да отвори собствен бизнес. Освен това той ще се научи да управлява разумно парите си, което ще му помогне да управлява правилно средствата си в бъдеще.

Предимства на депозита:

– Капитализация на лихвата;

– Възможност за попълване.

За да разработим най-атрактивния депозитен продукт „Инвестиция в бъдещето“ в JSC Bank TKPB, ние ще изчислим каква ще бъде крайната сума, ако клиентът депозира 10 000 рубли за 2 години при максимална лихва от 9% в JSC Rosselkhozbank и при 9,5% годишно в PJSC Sovcombank.

Тези изчисления трябва да се извършат, като се използва формулата за изчисляване на сложната лихва:

СУМА=X*(1+%) n (1)

Къде е SUM – крайна сума;

X – първоначална сума;

% – годишен лихвен процент / 100;

n – брой периоди, години (месеци, тримесечия).

Сравнителните характеристики на доходността на депозита са дадени в таблица 5.

Таблица 5. Сравнителни характеристики на доходността на депозита

Предложението на тези банки първоначално е насочено към доста ограничен сегмент от потребители. Доходността по предлаганите депозити остава 20%. По този начин в JSC Bank TKPB е необходимо да се разработи депозит „Инвестиция в бъдещето“, който ще донесе на целевите потребители най-голям доход от този на конкурентите, представени по-горе.

Условията на предлагания срочен депозит „Инвестиция в бъдещето” на АД Банка „ТКПБ” са представени в таблица 6.

Таблица 6. Депозит „Инвестиция в бъдещето“ на АД Банка „ТКПБ“

Предимства на депозита:

• Капитализация на лихвата;
• Възможност за попълване;
• Фиксиран лихвен процент;
• Автоматично подновяване.

Нека изчислим доходността на депозитния продукт „Депозит в бъдещето“, използвайки подобни условия.

Печалбата ще бъде равна на:

10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 rub.

13110.25-10000=3110.25 rub.

Рентабилността на изчисления продукт ще бъде:

3110,25/10000=31,1 %

Правейки сравнителен анализ на тези видове депозити, можем да заключим, че JSC Bank TKPB може да предложи по-ефективен и привлекателен банков продукт за клиенти, които имат непълнолетни деца.

Отличителна черта на предложения депозитен продукт ще бъде възможността за откриване на депозит за „най-малките“. Периодът на депозита е от 1 до 18 години, което ще позволи на вложителя да открие дългосрочен депозит от първите дни от живота на детето до навършване на пълнолетие. Първоначално сумата, инвестирана от родителите в депозита на детето, ще се увеличи 5-10 пъти след 18 години.

Изчисленията показват колко доходоносна ще бъде „Инвестицията в бъдещето“ за период от 18 години в АД Банка ТКПБ:

Вариант 1. Родителите отварят депозит за период от 18 години и незабавно депозират 20 хиляди рубли в сметката. Ако никога не го попълвате, тогава при средна годишна ставка от 10% в края на срока детето ще може да изтегли 111 198 рубли.

Вариант 2. При същите начални условия родителите допълват депозита със символични 500 рубли. всеки месец. В този случай възрастното дете вече ще има на разположение 420 346 рубли.

От направените изчисления става ясно, че „Инвестиция в бъдещето“ ще позволи на детето да получи средства до навършване на пълнолетие, които са няколко пъти по-големи от първоначалната вноска.

В момента малко банки имат такива продукти в своята депозитна линия и често срокът на такива депозити е до 3-5 години, което не отговаря на очакванията на родителите, които, отваряйки детски депозит, очакват да натрупат значителна сума до когато детето им стане пълнолетно.

Привлекателността на „Депозит в бъдещето“ може да бъде и фактът, че не само родители, но и роднини - баби и дядовци, братя, сестри и т.н. могат да отварят депозити за деца в JSC Bank TKPB. За да направите това, ще бъде достатъчно да представите паспорта си и оригиналния акт за раждане на детето. „Инвестиция в бъдещето“ предвижда натрупване на необходимото количество средства до определена дата. Уникалността на този продукт ще бъде, че средствата могат да бъдат поставени от клиенти за дълъг период от време.

Бонус за откриване на този депозит ще бъде безплатно издаване на банкова карта VisaElectron. В този случай банковата карта ще служи като инструмент за използване на услугата за попълване на депозити чрез банкомати на JSC Bank TKPB.

Друго положително нещо е, че можете да отворите „Инвестиция в бъдещето“ на името на дете на всяка възраст. До 14-годишна възраст вложителите управляват средствата, а след получаване на паспорт детето може самостоятелно да управлява спестяванията по депозита.

„Депозит в бъдещето“ в АД Банка „ТКПБ“ може да бъде привлекателен и за лица с второ дете, ако е възможно да се инвестира майчински капитал в този депозит. През 2016 г. размерът на капитала за майчинство, който се дължи при раждането на второ дете, е 453,026 хиляди рубли. Семействата, които използват депозитния продукт „Инвестиция в бъдещето“, могат да получат достойно увеличение на семейния бюджет. Ако поставите тези пари на депозита „Инвестиция в бъдещето“ в JSCB TKPB (OJSC) при 10%, увеличението през годината ще бъде около 45 000 рубли. Безспорно предимство ще бъде, че притежателите на сметки ще могат получават месечни дивидентиспоред съществуващия депозит. Това означава, че семействата, които прехвърлят капитал за майчинство по депозитна сметка в Tambovkreditprombank, ще имат възможност да получат пари в брой, които според днешния закон за капитала за майчинство могат да бъдат изразходвани не само за плащане на детска градина, училище и последващо образование на детето в университета, подобряване на условията на живот и формиране на осигурителната част от трудовата пенсия на родителите, но също така се използва за ежедневни разходи за храна, почивка, лечение и гледане на детето.

Капиталът за майчинство в момента се издава веднага след раждането на бебето, но тази сума може да се използва само след три години, през които „просто ще погледнете“ удостоверението, издадено от Пенсионния фонд. Ето защо прехвърлянето на капитала за майчинство на депозит в JSCB TKPB (OJSC) веднага след раждането на дете и последващото изтегляне на лихвата по депозита значително ще помогне на семействата с повече от едно дете да решат ежедневните грижи, които изискват допълнителни разходи от първото дни от живота на бебето.

Въпреки факта, че интересът към детските депозити напоследък става все по-очевиден, експертите са предпазливи в прогнозите за бъдещето на тази привидно обещаваща област на банкирането. Основната причина за това е високата рисковост на детските депозити, тъй като в повечето случаи те са дългосрочни. Въпреки риска Такива вноски имат много предимства.

Първо, лихвеният процент ще бъде пропорционален на периода, за който е сключен договорът. При сключване на такъв дългосрочен договор ставката се утвърждава за целия период. Освен това има различни бонус програми, достъпни за инвеститорите, които изберат този вид споразумение. Благодарение на тях можете да увеличите приходите си от депозити, както и да се възползвате от различни услуги, отстъпки и изгодни оферти. JSCB "TKPB" (OJSC) предлага "Принос към бъдещето", който инвеститорът може да попълва неограничен брой пъти.

Второ, могат да се разработят дългосрочни депозити, включително капитализация на лихвата. Тоест, по този начин можете значително да увеличите доходите си от депозит.

Трето, на клиентите се предоставят отстъпки за други банкови услуги.

При разработването на дългосрочен депозитен продукт „Депозит в бъдещето“ потенциалните клиенти може да се интересуват от въпроса как JSC Bank TKPB ще осигури толкова висок лихвен процент по депозита. Това има просто обяснение – „Депозит за бъдещето” ще бъде единственият продукт от цялата представена гама депозити, който предлага най-висок лихвен процент. В момента в руските банки често има несъответствие между лихвените проценти по депозитите спрямо нивото на инфлацията, тоест инфлацията „изяжда“ всички спестявания на депозити в дългосрочен план. Въпреки това, според Централната банка на Русия, прогнозата за инфлацията е планирана до 2026 г. Инфлацията в Русия през 2016 г. е 6,4%, като през изчисления период този показател ще варира между 5,3 – 7,3%. Следователно лихвеният процент от 10 – 14,5% годишно по „Депозит в бъдещето“ компенсира инвеститора за инфлация почти 2 пъти.

В резултат на това можем да заключим, че след анализ на ситуацията на пазара на банкови депозити, JSC Bank TKPB има всички възможности да предложи на физически лица с деца високодоходен депозитен продукт „Инвестиция в бъдещето“, който ще може да привлече голям брой на вложителите, които се интересуват от увеличаване на вашите собствени средства.

Заключение

В резултат на изследването могат да се направят следните изводи.

Първо, по време на писането на дисертацията беше установено, че за осигуряване на стабилно и надеждно функциониране на търговските банки, формирането на депозитна политика играе важна роля.

Изследването на теоретичните основи на депозитната политика на търговската банка позволи да се установи, че за търговските банки депозитите са основният и в същото време най-доходоносният вид ресурс. Увеличаването на дела на този елемент в ресурсната база позволява да се постави по-голям обем привлечени средства, като по този начин се повишава ликвидността на банката.

Второ, по време на писането на работата беше анализирана текущата ситуация на пазара на депозити в страната, както и бяха проучени дейностите на конкретен субект на банковата система в областта на депозитните операции на JSC Bank TKPB.

Въз основа на резултатите от изследването, проведено в дисертацията, можем да заключим, че депозитният пазар на Руската федерация изпитва стабилна ситуация с привличането на средства от физически лица в депозити.

Що се отнася до дейността на JSCB TKPB (OJSC) в областта на привличането на депозити от населението, тук могат да се отбележат както положителни, така и отрицателни тенденции. Положителните аспекти на работата на банката включват непрекъснато разширяваща се клиентска база, нарастване на собствения капитал и привлечените средства.

Дипломната работа идентифицира редица проблеми, пред които са изправени търговските банки. Те включват проблема с формирането на ресурсната база на търговска банка, както и несигурността на депозитите на гражданите в руските банки.

Трето, проучването на депозитната политика и оценката на текущата ситуация в областта на привличането на средства от физически лица за депозити позволи да се разработят редица предложения за подобряване на депозитната политика на JSC Bank TKPB.

По този начин, за укрепване на депозитната база и разширяване на ресурсния потенциал, на банката се предлага:

• разширяване на списъка с депозити, като се фокусира върху различни социални групи от населението;
• извършване на лихвени плащания предварително;
• въведе система от предимства, бонуси и отстъпки при постоянно сътрудничество с Банката;
• подобряване на рекламната политика на JSC Bank TKPB;
• прилагане на програмата „Онлайн депозит“.

JSC Bank "TCPB" периодично преразглежда своята депозитна политика и, като е в крак с конкурентите си, се стреми да подобри своята продуктова линия за депозити, като по този начин променя лихвените проценти. В дипломната работа е разработен начин за привличане на клиент, като въвеждането на нов, нестандартен депозитен продукт „Инвестиция в бъдещето“. Доходността на изчисления депозит ще бъде 31,1%, което е значително по-високо от това на конкурентните банки. „Инвестицията в бъдещето“ има и редица предимства, които могат да представляват интерес за хора с деца. Те включват: дългосрочен депозит, работа с майчински капитал, безплатно издаване на банкова карта VisaElectron.

По този начин целта и задачите на изследването достигнаха своя логичен завършек при разглеждането на теоретични и разработване на практически препоръки за подобряване на процеса на формиране и прилагане на ефективна депозитна политика на търговска банка.

Списък на използваните източници

Регламенти
1. Федерален закон от 2 декември 1990 г. N 395-1 (с измененията на 5 април 2016 г.) „За банките и банковата дейност“ // Правна справочна система „Консултант Плюс“: [Електронен ресурс] / Компания „Консултант Плюс“.
2. За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия): Федерален закон от 10 юли 2002 г. N 86-FZ (с измененията и допълненията) // Правна справочна система „Консултант Плюс”: [Електронен ресурс ] / Компания " Консултант Плюс“.
3. Устав на акционерна търговска банка "Тамбовкредитпромбанк". Прието с протокол от Общо събрание на акционерите № 1 от 22.04.2008 г.

Списък на научна и учебна литература

1. Балабанов, И. Т. Банки и банкова дейност / И. Т. Балабанов. - Санкт Петербург. : Петър, 2009. – 345 с.
2. Баталов, А.Г. Банкова конкуренция / А. Г. Баталов. – М.: Издателство „ИЗПИТ”, 2014. – 215 с.
3. Батракова, Л.Г. Анализ на лихвената политика на търговска банка / L.G. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 37 с.
4. Белоглазова, Г.Н. Банково дело / Г. Н. Белоглазова. – М.: Финанси и статистика, 2009. – 592 с.
5. Беляев, М. Н. Банкиране: забавно за комплекса / М. Н. Беляев. – М.: Вершина, 2015. – 29 с.
6. Братко, А.Г. Централна банка в руската банкова система / А. Г. Братко. – М.: Искра, 2014. – 335 с.
7. Буйлов, М. Т. Две големи търговия на дребно / М. Т. Буйлов // Комерсант-Денги. – 2014. – № 14. – С. 27.
8. Букато, В.И. Банки и банкови операции в Русия / V.I. Букато. – М.: Финанси и статистика, 2015. – 28 с.
9. Веденкин, А. А. Обемът на частните депозити в банките бързо нараства / А. А. Веденкин. – М.: Логос, 2014. – 128 с.
10. Велиева, И. Време за събиране на пари / И. Велиева // Експерт. – 2009. – бр.11. – С. 8.
11. Виноградов, А. В. Основни модели за изграждане на система за гарантиране на депозитите в света / А. В. Виноградов // Пари и кредит. – 2014. – №6. – с. 62-67.
12. Владимирова, М.П. Пари, кредит, банки / М. П. Владимирова. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 195 с.
13. Вятко, Л. Д. Банки и техните депозити / Л. Д. Вятко. – М.: Логос, 2010. – 152 с.
14. Гамидов, Г.М. Банково дело и кредит / G.M. Гамидо. – М.: ЕДИНСТВО, 2009. – 240 с.
15. Гатунен, И. К. Заеми и депозити / И. К. Гатунен. – М.: EKSMO, 2014. – 10 с.
16. Грозовски, Б. Г. Пълна взаимна непригодност / Б. Г. Грозовски // Компания. – 2014. – № 22. – С. 23.
17. Довнар, Ю.П. Защита на банкови депозити на физически лица. Сравнителноправен аспект / Ю.П. Довнар. – М.: Амалфея, 2013. – 38 с.
18. Жуков, Е. Ф. Банково дело / Е. Ф. Жуков. – М.: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2011. – 264 с.
19. Жуков, Е.Ф. Банки и небанкови кредитни организации и техните операции / E.F. Жуков. – М.: ВЗФЕИ, 2010. – 75 с.
20. Заславская, О. Д. Надеждност в замяна на доход / О. Д. Заславская // Бизнес хроника. – 2014. – бр.30. – С. 12.
21. Зорина, Е. Е. Преглед на пазара на депозити на физически лица / Е. Е. Зори-на // Състезател. – 2015. – № 9. – С. 18.
22. Карпов, М. Т. Вложителите се връщат в банките / М. Т. Карпов // Днес. – 2014. – № 21. – С.4.
23. Кирян, П. Р. Банките няма да върнат депозити / П. Р. Кирян // Експерт. – 2009. – бр.24. – С. 31.
24. Лаврушин, О. И. Банково дело / О. И. Лаврушин. – М.: Финанси и статистика, 2011. – 101 с.
25. Лаврушин, О. И. Пари, кредит, банки / О. И. Лаврушин. – М.: „Финанси и статистика”, 2011. – 590 с.
26. Лексис, В.К. Кредит и банки / В. К. Лексис. – М.: Перспектива, 2010. – 240 с.
27. Мазин, Е. Инвеститорите не губят време за дреболии / Е. Мазин // Бизнес. – 2014. – №6. – С. 12.
28. Матовников, М. Ю. Укрепването на монопола на Сбербанк е причинено от промяна в структурата на пазара на дребно / М. Ю. Матовников // Банково дело. – 2014. – № 8. – С.16.
29. Матюхин, Г. Още веднъж за стратегията на банковата реформа в Русия / Г. Матюхин // Банково дело. – 2014. – № 10. – с. 22 – 25.
30. Парфенов, К.Г. Банково счетоводство и оперативна технология в търговските банки / К. Г. Парфенов. – М.: Intel – синтез, 2014. – 458 с.
31. Пухов, А.В. Методология за развитие на бизнеса за банкиране на дребно / A.V. Пухов. – М.: Parfenov.ru LLC, 2012. – 56 с.
32. Пучкова, П. К. Банков депозит: от информационна поддръжка до аналитични решения / П. К. Пучкова. – М.: Перспектива, 2014. – 132 с.
33. Романова, М.В. Банкова дейност: данъчен аспект / М.В. Романова. – М.: Банков бизнес център, 2012. – 97 с.
34. Румас, С. Средства на населението в ресурсната база на банките / С. Румас // Банков бюлетин. – 2014. – №7. – С.12–19.
35. Семенюта, О.Г. Пари, кредит, банки в Руската федерация / О. Г. Семенюта. – М.: Контур, 2012. – 302 с.
36. Серебряков, С. В. Финансова екология: ще бъде ли безопасно да съхранявате пари в Русия / С. В. Серебряков // Банково дело. – 2014. – No5. – с. 15-20.
37. Солнцев, О.М. Източници на растеж на финансовите ресурси / О. М. Солнцев // Експерт. – 2015. – бр.38. – С. 41.
38. Тавасиев, А.М. Банково дело: управление и технология / А. М. Тавасиев. – М.: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2013. – 46 с.
39. Томкович, Р.Р. Банкови операции: правна уредба и практика за обслужване на клиенти / Р.Р. Томкович. – М.: Амалфея, 2012. – 18 с.
40. Челноков, В.А. Пари, кредит, банки / V.A. Челноков. – М.: УНИ-ТИ, 2010. – 70 с.
41. Шмирева, А.И. Пари. Кредит. банки. / А. И. Шмирева. – М.: Новосибирск, 2011. – 280 с.
42. Анализ на пазара на депозити на физически лица през 2015 г. от 10.02.2016 г.: Агенция за гарантиране на депозитите. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (дата на достъп: 10.02.2016 г.)
43. Анализ на депозитната политика на физически лица за 2015 г.: Централната банка на Руската федерация. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (дата на достъп: 11.03.2016 г.)
44. Официален сайт на АКБ "ТКПБ" (АД). URL: http://www.tkpb.ru/
45. Официален уебсайт на Централната банка на Руската федерация. URL: www.cbr.ru.

Дипломна работа на тема "Оценка на организацията на депозитните операции и депозитната политика на търговска банка"актуализиран: 25 май 2018 г. от: Научни статии.Ru

При финансова криза управлението на паричните потоци на търговската банка става по-важно от гледна точка на поддържане на необходимото ниво на ликвидност. Тъй като основният контролен лост в банковата дейност е лихвеният процент, въпросът за определяне на взаимозависимостта на обема на депозитните операции от лихвения процент по тези операции става актуален.

Определянето на връзката между обемите на депозитните транзакции и лихвите по тях се извършва, за да могат да се прогнозират промените в стойността на депозитните транзакции и пасивните операции на банката на междубанковия кредитен пазар.

Ще изградим функциите на зависимостта, като използваме метода на регресионния анализ в съответствие със следния алгоритъм:

– Предварителен анализ на данни, визуализация и класификация на статистически данни, разработване на изследователски хипотези;

– Изграждане на регресионна връзка между обема и лихвата по депозитните сделки в съответствие с предварителната им класификация;

– Икономическа интерпретация на получените резултати.

Анализирайки статистическите данни за обемите и лихвените проценти от пасивните операции на банка „Х” за периода от четири месеца на текущата година, трябва да обърнете внимание на факта, че при сравняване на всеки текущ период с предходния има четири възможни ситуации :

• нарастване на обема на депозитните сделки с нарастване на лихвата по тези сделки;
• намаляване на обема на депозитните сделки с намаляване на лихвените проценти по тези сделки;
• ръст на обема на депозитните сделки с намаление на лихвените проценти по тези сделки;
• намаляване на обема на депозитните сделки с увеличаване на лихвата по тези сделки.

За всяка ситуация се наблюдава нарастваща тенденция в зависимостта на размера на депозитната сделка от лихвения процент по тях. И така, можем да изложим следните хипотези: с увеличаване на лихвения процент по депозитните сделки техният обем нараства; При промяна на лихвения процент по депозитните сделки техният обем се променя със закъснение във времето, тоест има инерционен характер.

Анализът на депозитната дейност на банката потвърди хипотезите на изследването.

Резултатите от регресионния анализ на пасивните операции на банката на междубанковия кредитен пазар позволяват да се твърди следното:

• колкото повече банки извършват пасивни операции на междубанковия кредитен пазар, толкова по-висок ще бъде лихвеният процент по тези операции;
• увеличаването на лихвения процент по пасивните транзакции на междубанковия кредитен пазар води до увеличаване на обема на тези транзакции;
• нарастването на обема на пасивните операции на банката на междубанковия кредитен пазар намалява общия резултат от дейността на банката на междубанковия кредитен пазар.

Работата доразви използването на методи за регресионен анализ, когнитивно и симулационно моделиране за подобряване на ефективността на управление на дейността на търговска банка според критерия за ликвидност и рентабилност. Разработеният модел ни позволява да оценим както нивото на депозитните операции, така и пасивните операции на банката на междубанковия кредитен пазар. Моделът може да се използва за стрес тестване на дейността на търговска банка.