การวิเคราะห์ประสิทธิภาพการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

การวิเคราะห์ประสิทธิภาพของเงินฝากเกิดขึ้นในสี่ขั้นตอน

ในขั้นแรก จำเป็นต้องพิจารณาองค์ประกอบ โครงสร้าง และการเปลี่ยนแปลงของเงินทุนในยอดเงินฝาก รวมถึงการฝากและการถอนเงิน

การวิเคราะห์มีสองประเภท - แนวนอนและแนวตั้ง ซึ่งสามารถดำเนินการได้ตามเกณฑ์ต่อไปนี้:

1. ตามระยะเวลาการฝาก;
2. ตามประเภทของสกุลเงินฝาก
3. ตามประเภทผู้ฝาก
4. ตามแบบฟอร์มการฝากเงิน

ขั้นตอนที่สองเกี่ยวข้องกับการประเมินกระแสเงินสดในเงินฝาก วัตถุประสงค์ของการวิเคราะห์คือเพื่อยืนยันการตัดสินใจของฝ่ายบริหารที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการใช้เงินฝากของลูกค้า

ขั้นตอนที่สามของการวิเคราะห์เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อศึกษาอิทธิพลของปัจจัยที่มีต่อการเปลี่ยนแปลงของจำนวนดอกเบี้ยจ่ายในการทำธุรกรรมเงินฝาก นี่เป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากการดึงดูดเงินทุนไปยังเงินฝากนั้นดำเนินการควบคู่ไปกับการจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝาก

ในการคำนวณจะใช้สูตร:

$P = (O · เซนต์) / 100$ โดยที่:

• P - ดอกเบี้ยจ่าย, ล้านรูเบิล;
• O – ยอดเงินฝากโดยเฉลี่ย, ล้านรูเบิล;
• St – อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก, ดอกเบี้ย.

ประเมินประสิทธิภาพการใช้เงินฝากในขั้นตอนที่สี่

หมายเหตุ 1

เป้าหมายของนโยบายเงินฝากคือการดึงดูดเงินให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในเงินฝากเพื่อการออกสินเชื่อเพิ่มเติมในรูปของเงินกู้ ดังนั้นในการประเมินประสิทธิภาพจึงจำเป็นต้องเปรียบเทียบตัวชี้วัดกองทุนที่ลงทุนในธนาคาร (เงินฝาก) กับตัวชี้วัดเงินทุนที่ออกโดยธนาคาร (เงินกู้)

สูตรคำนวณประสิทธิภาพการใช้เงินฝากมีดังนี้

$Kef = VC / KR$ โดยที่:

• VC - จำนวนเงินฝากทั้งหมด, ล้านรูเบิล;
• KR – จำนวนเงินกู้ทั้งหมดที่ออกล้านรูเบิล

ตัวบ่งชี้นี้แสดงลักษณะจำนวนเงินฝากทั้งหมดต่อรูเบิลของเงินทุนในรูปแบบของเงินกู้

โน้ต 2

เป้าหมายหลักของการวิเคราะห์การดำเนินการด้านการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์คือเพื่อยืนยันการตัดสินใจเชิงกลยุทธ์และการจัดการเชิงกลยุทธ์ ซึ่งมีหน้าที่เพื่อเพิ่มระดับประสิทธิภาพในการใช้เงินทุนในเงินฝาก

การประเมินธุรกรรมการฝากเงิน

การประเมินนโยบายเงินฝากและการปฏิบัติการด้านเงินฝากทำให้ธนาคารพาณิชย์สามารถ:

1. จัดให้มีการติดตามการดำเนินการตามเป้าหมาย วัตถุประสงค์ ตลอดจนหลักการพื้นฐานของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
2. ประเมินความจำเป็นในการใช้วิธีต่างๆ เพื่อดึงดูดเงินทุนเข้าเงินฝาก
3. ดำเนินการตรวจสอบตามการวิเคราะห์พอร์ตโฟลิโอเงินฝาก ตลอดจนประเมินพอร์ตโฟลิโอเงินฝากสำหรับการมีอยู่ของกลุ่มผลิตภัณฑ์ที่ขยาย และประเมินระดับความเสถียรและประสิทธิภาพของพอร์ตโฟลิโอในภายหลัง
4. ประเมินความต้องการของธนาคารในการดึงดูดเงินฝากและกำหนดปริมาณเงินฝาก
5. ประเมินระดับการใช้ทรัพยากรเงินฝากอย่างมีประสิทธิภาพ
6. ประเมินความจำเป็นในการรักษาแผนปัจจุบันหรือกำหนดนโยบายเงินฝากใหม่

เช่นเดียวกับการวิเคราะห์นโยบายเงินฝาก การประเมินนโยบายเงินฝากจะดำเนินการเป็นขั้นตอนเช่นกัน พิจารณาขั้นตอนหลักของการประเมินการดำเนินการฝาก:

ขั้นแรกคือการประเมินวิธีการจัดนโยบายเงินฝาก ในขั้นตอนนี้จำเป็นต้องระบุการมีอยู่ของ:

1. เอกสารนโยบายการฝากเงิน
2. กฎระเบียบภายในของธนาคารเกี่ยวกับการฝากเงินของลูกค้า
3. หน่วยงานพิเศษที่เน้นการมีส่วนร่วมในการวิเคราะห์นโยบายเงินฝาก
4. ฐานข้อมูลข้อมูลที่ช่วยให้คุณประเมินประสิทธิผลของกิจกรรมการรับฝาก
5. ผลลัพธ์ของขั้นตอนนี้อยู่ในรูปแบบสารคดีซึ่งสะท้อนถึงข้อบกพร่องหลักของกิจกรรมการฝากเงินและวิธีการกำจัดสิ่งเหล่านี้

ขั้นตอนที่สองคือการวิเคราะห์พอร์ตการลงทุนเงินฝาก วัตถุประสงค์ของขั้นตอนนี้คือการรวบรวมและสรุปข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการรับฝากเงินของธนาคาร พิจารณาการปฏิบัติตามแผนที่ประกาศและดำเนินการ ฯลฯ

การวิเคราะห์นี้ครอบคลุมกิจกรรมของธนาคารดังต่อไปนี้:

1. ฐานทรัพยากร
2. เงินทุนในหนี้สินของธนาคาร
3. การวิเคราะห์ลูกค้าตามกลุ่มลูกค้า
4. การวิเคราะห์เสถียรภาพพอร์ตเงินฝาก
5. และอื่นๆ

ขั้นตอนที่สามคือการประเมินระดับทรัพยากรที่ดึงดูดเพียงพอ ที่นี่เราจะประเมินว่าระดับเงินทุนที่ระดมทุนได้เพียงพอเพียงใด การประเมินเกี่ยวข้องกับการติดตามการดำเนินการตามแผนเกี่ยวกับตัวบ่งชี้ทรัพยากรที่ดึงดูด

ขั้นตอนที่สี่คือการประเมินประสิทธิผลของการใช้เงินฝากของธนาคาร การประเมินประสิทธิภาพดำเนินการตามข้อกำหนดที่ทรัพยากรเงินฝากต้องมี:

1. การพึ่งพาปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร
2. การพึ่งพาซึ่งกันและกันของกองทุนเงินฝากและพื้นที่การดำเนินงานของธนาคาร
3. ความจำเป็นในการใช้ทรัพยากรเงินฝากส่วนใหญ่ในการดำเนินงานที่สร้างรายได้

ขั้นตอนที่ห้าคือการปรับนโยบายการฝากเงิน ในขั้นตอนนี้ ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องตัดสินใจว่าจะคงนโยบายเงินฝากที่มีอยู่ ปรับปรุง หรือเปลี่ยนใหม่ทั้งหมด

หมายเหตุ 3

กระบวนการประเมินนโยบายเงินฝากช่วยให้ธนาคารสามารถประเมินความสอดคล้องของแผนกับผลลัพธ์ที่แท้จริงของกิจกรรมการรับฝากเงิน

1.2 การประเมินคุณภาพเงินฝาก

ในสภาวะตลาด บทบาทของการดำเนินงานด้านการธนาคารเงินฝากจะเพิ่มขึ้น ควรให้ความสนใจหลักกับการวิเคราะห์การดำเนินงานเงินฝากของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินทุน เนื่องจากฐานทรัพยากรมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อกิจกรรมของธนาคารและเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุด ในการปฏิบัติงานด้านการธนาคารของสหภาพโซเวียต มีการใช้แนวคิดของ "เงินฝาก" ซึ่งเป็นเงินฝากที่มีระยะเวลาคงที่ซึ่งประดิษฐานอยู่ในสื่อการสอนของธนาคารกลาง ในเรื่องนี้จนถึงขณะนี้เงินที่ดึงดูดจากธนาคารนั้นเกิดจากการสะสมเงินในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีเงินฝาก

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ ในการปฏิบัติงานด้านการธนาคารในประเทศ ปัญหาของการวิเคราะห์และการจัดการเงินฝากยังไม่ได้รับความสนใจ สถาบันการธนาคารไม่ได้รับมอบหมายให้ดูแลการออกสินเชื่อ ขึ้นอยู่กับขนาด ระยะเวลา และความเฉพาะเจาะจงของทรัพยากรสินเชื่อที่ระดมมาจากสถาบันเหล่านั้น สาขาของธนาคารไม่ได้จัดทำยอดคงเหลือตามแผนของการลงทุนด้านเครดิตและทรัพยากร สถานการณ์นี้เกิดจากการรวมศูนย์การจัดการกระบวนการจัดตั้งและการใช้กองทุนกู้ยืมของประเทศ ขณะนี้เงินฝากเป็นแหล่งหลัก (มากถึง 70%) ของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

การวิเคราะห์การดำเนินงานด้านเงินฝากในด้านหนึ่ง ธนาคารพาณิชย์ในฐานะลูกหนี้ และอีกด้านหนึ่งในฐานะเจ้าหนี้ ได้แก่ รัฐวิสาหกิจและองค์กรของรัฐและเอกชน ธนาคารพาณิชย์และสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ องค์กรสาธารณะและมูลนิธิ บุคคล

วัตถุประสงค์ของการวิเคราะห์การดำเนินการฝากคือเงินฝากที่ฝากในบัญชีธนาคารในช่วงเวลาหนึ่ง พื้นฐานสำหรับการจัดระเบียบการดำเนินงานเงินฝากมีหลักการดังต่อไปนี้:

ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับเงินฝากประจำที่รองรับสภาพคล่องในงบดุลเป็นส่วนใหญ่

ควรใช้มาตรการเพื่อพัฒนาบริการธนาคารรูปแบบใหม่ที่ช่วยดึงดูดเงินฝาก

ควรใช้นโยบายการฝากเงินแบบยืดหยุ่นเพื่อรักษาสภาพคล่องในงบดุลของธนาคาร

จำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจถึงความสอดคล้องระหว่างการดำเนินการฝากเงินแบบพาสซีฟและแอคทีฟในแง่ของข้อกำหนดและจำนวนเงิน

ธุรกรรมการฝากเงินควรมีส่วนช่วยสร้างผลกำไรของธนาคาร

ตามวัตถุประสงค์ทางเศรษฐกิจ เงินฝากแบ่งออกเป็น 4 กลุ่ม ได้แก่ เงินฝากประจำ เงินฝากทวงถาม เงินฝากออมทรัพย์ในครัวเรือน และหลักทรัพย์

เงินฝากประจำแบ่งตามเงื่อนไข: สูงสุด 3 เดือน, ตั้งแต่ 3 ถึง 6 เดือน, จาก 6 เดือนถึงหนึ่งปี, มากกว่าหนึ่งปี

เงินฝากความต้องการจะแบ่งตามลักษณะและกรรมสิทธิ์ของกองทุน:

เงินที่เก็บไว้ในบัญชีการชำระบัญชีและบัญชีกระแสรายวันขององค์กรและองค์กร ในบัญชีพิเศษ ในบัญชีองค์กร ในบัญชีรายได้งบประมาณท้องถิ่น

กองทุนงบประมาณท้องถิ่น

ยอดเครดิตคงเหลือในบัญชีตัวแทนสำหรับการชำระหนี้กับธนาคารอื่นและบัญชีของธนาคารตัวแทนต่างประเทศ

เงินฝากออมทรัพย์ของประชากรจะแบ่งตามข้อกำหนดและเงื่อนไขการดำเนินการฝาก มีเงินฝากตามความต้องการ เงินฝากระยะคงที่และกึ่งระยะ (ระดมทุนได้ค่อนข้างยาว แต่ในขณะเดียวกันก็มีระยะเวลาไม่มีกำหนด) ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลา

หลักทรัพย์แบ่งออกเป็นกลุ่มต่างๆ ดังต่อไปนี้: หุ้นและพันธบัตรของรัฐวิสาหกิจ บริษัทร่วมหุ้น: หุ้นและพันธบัตรที่ฝากในธนาคาร ของมีค่าและเอกสารการทำธุรกรรมต่างประเทศ

บัตรเงินฝากเป็นใบรับรองประเภทระยะยาวที่มีอายุมากกว่า 1 ปี ต่างจากใบรับรองภาคปกติมันถูกจัดทำขึ้นในเอกสารพิเศษซึ่งเรียกว่าบัตรเงินฝากเช่น หนังสือรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรจากสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับการฝากเงินซึ่งรับรองสิทธิของผู้ฝากในการรับเงินฝาก

บัตรเงินฝากมีข้อดี 2 ประการ เมื่อเทียบกับตราสารกรมธรรม์เงินฝากอื่นๆ:

เป็นเรื่องของเกมแลกเปลี่ยน ดังนั้นผู้ซื้อสามารถวางใจในการทำกำไรเพิ่มเติมอันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงที่ดีในสถานการณ์ตลาด

ในกรณีที่รัฐบาลตั้งใจที่จะอายัดเงินฝากของรัฐวิสาหกิจ การได้รับใบรับรองที่เผยแพร่อย่างเสรีในตลาดจะทำให้เจ้าของมีอิสระในการดำเนินกลยุทธ์ ในสถานการณ์นี้ ใบรับรองจะกลายเป็นวิธีการชำระเงินอื่น

รูปที่ 2 แผนการวิเคราะห์คุณภาพการจัดการหนี้สินของธนาคาร

การวิเคราะห์สถานะทางการเงินของธนาคารควรเริ่มต้นด้วยการศึกษาประสิทธิผลของการจัดการหนี้สิน (รูปที่) เนื่องจากการดำเนินการเพื่อวางเงินทุนสามารถดำเนินการได้หลังจากการดำเนินการเพื่อดึงดูดทรัพยากรเท่านั้น

จากตาราง คุณสามารถรับข้อมูลโดยละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับแหล่งที่มาหลักของทรัพยากรของธนาคารได้ ตารางนี้ช่วยให้คุณวิเคราะห์โครงสร้างของฐานทรัพยากรตามระยะเวลาครบกำหนดในบริบทของเงินฝาก สินเชื่อระหว่างธนาคาร บัตรเงินฝากและออมทรัพย์ที่ออก พันธบัตร ตั๋วเงินที่ออกเอง หากคุณวิเคราะห์หนี้สินตามระยะเวลาของการชำระคืนในช่วงเวลาการรายงานหลายช่วง (เดือน) คุณสามารถระบุแนวโน้มหลักของการเปลี่ยนแปลงในปริมาณธุรกรรมที่ไม่โต้ตอบและผลกระทบต่อสภาพคล่องของธนาคาร

เมื่อวิเคราะห์เสถียรภาพของฐานเงินฝาก จะใช้แบบจำลองสถานการณ์ทางคณิตศาสตร์ทุกประเภท และยังศึกษาพลวัตของตัวบ่งชี้ความมั่นคงของเงินฝาก เช่น อายุการเก็บรักษาเฉลี่ยของรูเบิลที่ฝาก (SD) ระดับเงินฝากของกองทุน (Vo) ส่วนแบ่งของเงินทุนจากรายได้ที่วางแผนไว้ขององค์กรที่ฝากในบัญชีปัจจุบัน (Dos) จำนวนเงินสัมพัทธ์ของเงินทุนในบัญชีอุปสงค์ที่สามารถทำได้ ใช้เป็นทรัพยากรที่มั่นคง ( Dvos) อายุการเก็บรักษาเฉลี่ยของเงินฝากระยะสั้นและเงินกู้ยืมในธนาคาร (T)

อายุการเก็บรักษาเฉลี่ยของรูเบิลที่ฝาก(ประเมินความเป็นไปได้ในการใช้กองทุนเป็นแหล่งเงินกู้ระยะสั้น):

เอสดี = _OVsr x _D__

โดยที่: OVsr – ยอดเงินฝากเฉลี่ย (จำนวนเงินฝาก ณ จุดเริ่มต้นและจุดสิ้นสุดของงวด แบ่งออกเป็นครึ่งหนึ่ง)

OVK - มูลค่าการซื้อขายของการออกสินเชื่อ

D คือจำนวนวันในช่วงเวลานั้น

ระดับเงินฝากของเงินทุนที่ได้รับในเงินฝาก:

อู๋ = OV-OVn× 100%

โดยที่: OVk และ OVn - ยอดเงินฝาก ณ สิ้นและต้นงวด

VP – การรับเข้าเงินฝากสำหรับงวด

ค่าสัมประสิทธิ์นี้แสดงเปอร์เซ็นต์ของเงินทุนที่ยังคงอยู่ในเงินฝากในช่วงระยะเวลารายงานจากจำนวนใบเสร็จรับเงิน ยิ่งตัวบ่งชี้นี้สูงเท่าใด ธนาคารก็ยิ่งมีทรัพยากรมากขึ้นในการดำเนินการที่ใช้งานอยู่

ส่วนแบ่งของเงินทุนจากรายได้ตามแผนขององค์กรที่ฝากไว้ในบัญชีกระแสรายวัน(Dos) ซึ่งสามารถฝากเข้าบัญชีเงินฝากประจำในช่วงเวลาที่วางแผนไว้ได้โดยไม่มีอคติต่อสิ่งหลัง:

ดอส = _วีพีแอล x OSsr_× 100%

โดยที่: OSsr คือยอดเงินคงเหลือเฉลี่ยในบัญชีปัจจุบันสำหรับรอบระยะเวลาที่เกี่ยวข้องของปีที่แล้ว (3, 6, 9, 12 เดือน) คำนวณเป็นค่าเฉลี่ยตามลำดับเวลาตามยอดคงเหลือจริงในวันที่รายเดือนหรือรายไตรมาส

Vfact – ใบเสร็จรับเงินจริงไปยังบัญชีกระแสรายวันของบริษัท

Vpl – รายรับที่คาดหวังไปยังบัญชีปัจจุบันในช่วงเวลาที่วางแผนไว้

จำนวนเงินทุนสัมพันธ์ในบัญชีความต้องการที่สามารถใช้เป็นทรัพยากรที่มั่นคงสามารถกำหนดได้ดังนี้:

ดีวอส = เกี่ยวกับ× 100%

โดยที่: Dvos คือส่วนแบ่งของเงินทุนที่จัดเก็บไว้ในช่วงระยะเวลาการชำระบัญชีที่แน่นอนในบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกร้อง ซึ่งสามารถใช้เป็นแหล่งเครดิตที่มั่นคงในช่วงเวลาเดียวกันถัดไป

О – ยอดเงินทุนเฉลี่ยในบัญชีเงินฝากสำหรับรอบการเรียกเก็บเงิน

K – มูลค่าการซื้อขายเครดิตในบัญชีเงินฝากเพื่อเรียกในช่วงเวลาที่เรียกเก็บเงิน

ยอดคงเหลือเงินเฉลี่ยในบัญชีเงินฝากสำหรับงวด(O) เท่ากับผลรวมของค่าเฉลี่ยเลขคณิต (ผลรวมของยอดคงเหลือตอนต้นและตอนปลายของงวด หารครึ่ง)

เพื่อให้เงินฝากระยะสั้นที่ธนาคารดึงดูดเพื่อนำไปใช้ในการให้กู้ยืมระยะยาวเรียกว่า การเปลี่ยนแปลงหนี้สินตามวันครบกำหนดเมื่อต้องการทำเช่นนี้ ให้คำนวณค่าสัมประสิทธิ์การเปลี่ยนแปลง (CT):

เคที = 1 - _ ก่อน

โดยที่: เพื่อ – หมุนเวียนเดบิตสำหรับการออกเงินกู้ระยะสั้น;

การหมุนเวียนเครดิตร่วมสำหรับการรับเงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี

จำนวนเงินทุนทั้งหมดที่ธนาคารสามารถจัดสรรจากแหล่งระยะสั้นเพื่อการลงทุนระยะยาวจะเท่ากับมูลค่าหมุนเวียนเดบิตในบัญชีเงินฝากทวงถามนานถึงหนึ่งปี (จำนวนเงินทุนที่ถอนออกจากบัญชี) คูณด้วย 6 โดยสัมประสิทธิ์การเปลี่ยนแปลง

อายุการเก็บรักษาเฉลี่ยของเงินฝากระยะสั้นและเงินกู้ยืมที่ธนาคาร(T) (มูลค่าการซื้อขายเป็นวัน) คำนวณโดยใช้สูตร:

ต = _ OKDSr x ด_ = _ _ ด__

โดยที่: D – จำนวนวันในช่วงเวลาโดยอิงตาม: 30 วันต่อเดือน

Kd – มูลค่าการซื้อขายเดบิตสำหรับช่วงเวลาที่วิเคราะห์ของเงินฝากระยะสั้น

OKDSr – ยอดคงเหลือเฉลี่ยของเงินฝากระยะสั้น คำนวณโดยใช้สูตร:

โอเคดีเอสอาร์ = OKDn + OKDk

โดยที่: OKDn และ OKDk คือยอดคงเหลือของเงินฝากระยะสั้นต้นงวดและปลายงวด

Kob – อัตราส่วนการหมุนเวียน (จำนวนการหมุนเวียนของเงินฝากและสินเชื่อในช่วงเวลาที่วิเคราะห์):

ซัง = __ เคดี __

จากข้อมูลของธนาคารกลาง ปริมาณเงินฝากที่ธนาคารดึงดูดจากบุคคลทั่วไปเมื่อต้นเดือนมีนาคมมีจำนวน 2.8 ล้านล้าน ถู. แม้จะมีตัวเลขที่สำคัญเช่นนี้ แต่ผู้เชี่ยวชาญสังเกตว่าเงินฝากไม่ได้เป็นเครื่องมือในการสร้างรายได้อีกต่อไป ตอนนี้หน้าที่หลักของพวกเขาคือการออมและจัดการเงิน

ตารางที่ 1. พลวัตของเงินฝากที่ชำระแล้ว

ดัชนี

ค่าตัวบ่งชี้รายไตรมาสของปี

อัตราการเจริญเติบโต, %

ในหนึ่งปี

ตามไตรมาส

ยอดเงินฝากที่จ่ายโดยเฉลี่ยพันรูเบิล

ยอดคงเหลือเฉลี่ยของหนี้สินรวมพันรูเบิล

ส่วนแบ่งของเงินฝากที่ชำระแล้วในหนี้สินรวม, %

การกำหนดราคาตัวเลือก

ทางเลือกคือสัญญาที่ทำขึ้นระหว่างบุคคลสองคน ตามที่บุคคลหนึ่งให้กับอีกบุคคลหนึ่ง...
ในกระบวนการดำเนินการให้สินเชื่อเพื่อทำกำไร ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงด้านเครดิต...

ส่วนต่างๆ

การประเมินการดำเนินงานด้านเงินฝากและสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

หน้า 1

ธนาคารให้บริการด้านการธนาคารที่หลากหลายแก่องค์กรในทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ วิสาหกิจขนาดใหญ่ ขนาดเล็ก และขนาดกลาง

ธนาคารคำนึงถึงกิจกรรมเฉพาะของลูกค้าแต่ละรายและให้บริการทางการเงินโดยคำนึงถึงความต้องการของลูกค้า - เพื่อการดำเนินธุรกิจและการพัฒนาธุรกิจที่ประสบความสำเร็จ หลักการสำคัญในการทำงานกับลูกค้าองค์กรคือโซลูชั่นที่มีประสิทธิภาพ เทคโนโลยีล่าสุด แนวทางเฉพาะบุคคล และมาตรฐานการบริการระดับสูง ประสบการณ์และความเป็นมืออาชีพในการทำงานทำให้ธนาคารได้รับความไว้วางใจจากองค์กรและบริษัทมากกว่า 30,000 แห่ง

ลูกค้าธนาคารมีโอกาสที่จะวางเงินทุนที่มีอยู่ในเงื่อนไขที่ดีสำหรับธุรกิจ: เงื่อนไขของแต่ละตำแหน่ง; อัตราที่ยืดหยุ่น การรับประกันความปลอดภัยของกองทุนและความลับของเงินฝาก ได้รับรายได้จากการเก็บเงินเข้าเงินฝาก

เพื่อส่งเสริมการพัฒนาความสัมพันธ์ทางธุรกิจระหว่างธนาคารและลูกค้า และเพิ่มความภักดีของลูกค้าต่อธนาคาร ธนาคารได้จัดการแข่งขัน "ลูกค้าที่ดีที่สุด" ระหว่างนิติบุคคลมาตั้งแต่ปี 2548 เพื่อระบุส่วนแบ่งเงินฝากจากนิติบุคคล แนะนำให้วิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากของธนาคาร (ตารางที่ 2.2.1) ส่วนแบ่งเงินฝากจากนิติบุคคลแสดงไว้ชัดเจนในภาคผนวก 2

ตารางที่ 2.2.1. ส่วนแบ่งการลงทุนเงินฝากจากนิติบุคคลในโครงสร้างรวมของเงินทุนที่ระดมทุนตั้งแต่วันที่ 01.01.2019 2551 ถึง 01/01/2553

ดัชนี							การเบี่ยงเบน พ.ศ. 2551–2552		การเบี่ยงเบน พ.ศ. 2552–2553
	จำนวนพันรูเบิล		จำนวนพันรูเบิล		จำนวนพันรูเบิล		หน้าท้อง, พันถู		หน้าท้อง, พันถู
เงินฝากของรัฐ
เงินฝากของนิติบุคคล
เงินฝากของบุคคล

ข้อมูลที่เป็นประโยชน์:

การกำหนดระดับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า
ระดับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าจะพิจารณาจากตัวชี้วัดพื้นฐานและตัวชี้วัดเพิ่มเติม ตัวชี้วัดหลักที่ธนาคารเลือกจะต้องไม่เปลี่ยนแปลงเป็นเวลานาน ในเอกสารกรมธรรม์สินเชื่อของธนาคารหรือเอกสารอื่นๆ...

การควบคุมและตรวจสอบภายในของธนาคาร
เงื่อนไขประการหนึ่งสำหรับการควบคุมภายในคือการแบ่งแยกการควบคุมและหน้าที่ของผู้บริหารอย่างชัดเจนเมื่อดูแลรักษาบัญชีในธนาคาร การควบคุมการปฏิบัติงาน ธนาคารจะดำเนินการควบคุมการดำเนินงานในเบื้องต้นและภายหลัง เมื่อดำเนินการ...

ปัญหาการพัฒนาสินเชื่อของธนาคาร
อย่างไรก็ตาม การเติบโตอย่างรวดเร็วของสินเชื่อไม่สามารถเอาชนะแนวโน้มสวนทางที่ทรงพลังไปกว่านี้ได้ - หลังจากสองปีของการเปลี่ยนแปลงที่สูงขึ้นอย่างแข็งขัน อัตราการเติบโตโดยรวมของการลงทุนในทุนถาวรลดลง นี่คือความเฉพาะของแฟชั่นในประเทศ...

การดำเนิน
บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
1.1. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์: แนวคิด เป้าหมาย วัตถุประสงค์ หลักการ และปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการก่อตั้ง
1.2. บทบาทของเงินฝากในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์
บทที่ 2 การประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
2.1. ลักษณะเศรษฐกิจและองค์กรของกิจกรรมของ JSC Bank "TKPB"
2.2. การประเมินกิจกรรมของ JSC Bank TKPB ในตลาดบริการเงินฝาก
2.3. วิเคราะห์พอร์ตเงินฝาก JSC Bank "TKPB"
บทที่ 3 แนวทางการปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
3.1. มาตรการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB
3.2. การพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนแห่งอนาคต” ให้กับ JSC Bank TKPB
บทสรุป
รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

การแนะนำ

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของกิจกรรมธนาคารทั้งหมดคือนโยบายการสร้างฐานทรัพยากร ปัจจุบันทรัพยากรด้านการธนาคารจำนวนมากดังที่ทราบกันดีนั้นถูกสร้างขึ้นในกระบวนการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในองค์กรที่มีประสิทธิภาพและถูกต้องซึ่งความยั่งยืนของการทำงานขององค์กรสินเชื่อโดยรวมขึ้นอยู่กับ ธุรกรรมการฝากเงินทุกประเภทถือเป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอของธนาคาร เมื่อจัดการพอร์ตโฟลิโอเงินฝาก คุณควรวิเคราะห์องค์ประกอบ ปริมาณ ความสามารถในการทำกำไร ความเสี่ยง คาดการณ์ และประเมินกระแสเงินสดในเชิงปริมาณอย่างต่อเนื่อง ทั้งหมดนี้เป็นปัจจัยกำหนดในการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

เงินที่ระดมทุนได้ครอบคลุมความต้องการเงินสดของธนาคารพาณิชย์มากถึง 90% ในเรื่องนี้ประเด็นของการเพิ่มฐานทรัพยากรและการสร้างความมั่นคงผ่านการจัดการนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิผลกลายเป็นประเด็นที่รุนแรงอย่างยิ่ง

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อที่เลือกในสภาวะสมัยใหม่นั้นไม่ต้องสงสัยเลย ระดับของรายละเอียดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และความไว้วางใจของผู้ฝากเงินในธนาคารนี้จะกำหนดปริมาณเงินทุนที่ธนาคารระดมได้ ความสามารถในการดำเนินการอย่างแข็งขัน และท้ายที่สุดคือผลกำไร

แม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่าความสำคัญของการศึกษาพื้นฐานของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์นั้นได้รับการเน้นย้ำในงานของนักเศรษฐศาสตร์หลายคน แต่ประเด็นเหล่านี้ยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างสมบูรณ์ในวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ พื้นฐานการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ครอบคลุมอยู่ในผลงานของ E.J. โดแลน โรส, ออย. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. อุซซินา, แอล.จี. Batrakova และคนอื่น ๆ

การวิจัยวิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อพิจารณาประเด็นทางทฤษฎีในการประเมินองค์กรด้านการปฏิบัติการเงินฝากและนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนเพื่อพัฒนาข้อเสนอเพื่อการปรับปรุง

ตามวัตถุประสงค์ของการวิจัยที่ระบุไว้ วิทยานิพนธ์ได้กำหนดวัตถุประสงค์หลักดังต่อไปนี้

– พิจารณาพื้นฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

– ระบุคุณลักษณะของการจัดทำและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

– กำหนดประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจของมาตรการที่เสนอ

วัตถุประสงค์การวิจัยวิทยานิพนธ์นี้เป็นกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

หัวข้อวิทยานิพนธ์คือความสัมพันธ์ระหว่างองค์กรและเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในกระบวนการสร้างและดำเนินการตามนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

พื้นฐานทางทฤษฎีของการศึกษาประกอบด้วยการกระทำทางกฎหมายของธนาคารแห่งรัสเซียรวมถึงกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177 ของวันที่ 23 ธันวาคม 2546 "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย" วรรณกรรมด้านการศึกษา การรวบรวมสถิติ วารสาร ระบบอ้างอิง และระบบสารสนเทศ

พื้นฐานของระเบียบวิธีของงานคือ: วิธีการสังเคราะห์, การวิเคราะห์, วิธีการสรุปทั่วไป, วิธีวิภาษวิธี

บทที่ 1 รากฐานทางทฤษฎีในการประเมินการจัดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

1.1. นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ แนวคิด เป้าหมาย หน้าที่ และปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการก่อตั้ง

ในปัจจุบัน เพื่อให้มั่นใจว่าธนาคารพาณิชย์สามารถทำงานได้ตามปกติ นโยบายเงินฝากมีบทบาทอย่างมาก เนื่องจากบนพื้นฐานของนโยบายดังกล่าว ทรัพยากรด้านการธนาคารจำนวนมากได้ถูกสร้างขึ้น ซึ่งเป็นแหล่งที่มาหลักสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งดำเนินการฝากเงิน แม้จะมีการแข่งขันระหว่างธนาคารพาณิชย์สำหรับผู้ฝากเงิน แต่ธนาคารแต่ละแห่งก็พัฒนาและดำเนินนโยบายเงินฝากอย่างเป็นอิสระซึ่งมีผลเฉพาะกับโครงสร้างทางเศรษฐกิจของธนาคาร

นโยบายเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งเป้าไปที่การระดมเงินทุนจากนิติบุคคลและบุคคลโดยธนาคารในรูปแบบของเงินฝากเพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ให้เกิดประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง

เมื่อกำหนดนโยบายการฝากเงิน ธนาคารจะกำหนดประเภทของเงินฝาก ระยะเวลาสูงสุดในการจัดเก็บ กฎพื้นฐานสำหรับการทำธุรกรรมและเงื่อนไขอื่น ๆ อย่างอิสระ

นโยบายการฝากเงินของธนาคารควรรวมถึง:

– การพัฒนากลยุทธ์สำหรับกิจกรรมของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากเงินฝาก โดยอิงจากการวิจัยตลาดที่ครอบคลุม นั่นคือ การวิเคราะห์สภาพแวดล้อมทางการเงินโดยรอบ สถานที่และบทบาทของธนาคารในด้านการระดมทุน การวินิจฉัย และการพยากรณ์

– การจัดทำกลยุทธ์ของธนาคารพาณิชย์ในการพัฒนา นำเสนอ และส่งเสริมผลิตภัณฑ์เงินฝากธนาคารใหม่ๆ ให้กับลูกค้า

– การดำเนินการตามกลยุทธ์และยุทธวิธีที่พัฒนาขึ้น

– ติดตามการปฏิบัติตามนโยบายและประสิทธิผล

– ติดตามกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในการระดมทุน

องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของนโยบายการฝากเงินคือ: การพิจารณาการผสมผสานที่เหมาะสมที่สุดของเงินฝากประเภทต่างๆ และระยะเวลาสูงสุดในการจัดเก็บ ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งมีสิทธิ์กำหนดได้อย่างอิสระว่าเงินฝากประเภทใดที่ให้ผลกำไรสูงสุด

นั่นคือเหตุผลที่นโยบายการฝากเงินต้องเป็นไปตามข้อกำหนดพื้นฐานดังต่อไปนี้ก่อนอื่น เช่น:

– ความสามารถในการแข่งขัน – ระบบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากควรมุ่งเน้นไปที่สภาวะตลาด กล่าวคือ ธนาคารที่รักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับที่ต่ำกว่าคู่แข่งที่ใกล้เคียงในแง่ของความน่าเชื่อถือ ความเสี่ยงในการสูญเสียลูกค้าบางส่วน

– ความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจ – นโยบายเงินฝากได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผลประโยชน์แก่เจ้าหนี้จากการวางกองทุนอิสระชั่วคราว ในขณะเดียวกันก็ให้โอกาสแก่ธนาคารในการใช้ทรัพยากรที่พวกเขาถือครองอย่างมีกำไร

– ความสอดคล้องภายใน – โครงสร้างของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก และความแตกต่างตามจำนวน ประเภทของเงินฝากเมื่อเปรียบเทียบกับตราสารอื่นที่เทียบเคียงได้ของธนาคารเดียวกัน รวมถึงตามประเภทลูกค้าที่แตกต่างกัน

เมื่อพิจารณาถึงสาระสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ จำเป็นต้องคำนึงถึงประเด็นต่างๆ เช่น หัวข้อและวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝาก ตลอดจนหลักการของการจัดทำ

นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ได้แก่ ลูกค้าธนาคาร ธนาคารพาณิชย์ และหน่วยงานราชการ วัตถุประสงค์ของนโยบายการฝากเงินประกอบด้วยเงินทุนที่ดึงดูดจากธนาคารและบริการเพิ่มเติมของธนาคาร (บริการที่ครอบคลุม)

การกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์จะขึ้นอยู่กับหลักการทั่วไปและหลักการเฉพาะ

หลักการทั่วไปของนโยบายเงินฝากหมายถึงหลักการที่เหมือนกันทั้งสำหรับนโยบายการเงินของรัฐของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ดำเนินการในระดับเศรษฐกิจมหภาค และสำหรับนโยบายเฉพาะสำหรับธนาคารพาณิชย์แห่งใดแห่งหนึ่ง ซึ่งรวมถึง: หลักการของแนวทางบูรณาการ หลักการของความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ ความเหมาะสมและประสิทธิภาพ ตลอดจนความสามัคคีขององค์ประกอบทั้งหมดในนโยบายเงินฝากของธนาคาร แนวทางบูรณาการจะแสดงออกมาทั้งในการพัฒนารากฐานทางทฤษฎี ทิศทางลำดับความสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคารจากมุมมองของกลยุทธ์การพัฒนา และในการกำหนดกลยุทธ์และวิธีการที่มีประสิทธิภาพและเหมาะสมที่สุดสำหรับการดำเนินการในขั้นตอนที่กำหนดของ การพัฒนาของธนาคาร หลักการเฉพาะของนโยบายการฝากเงินรวมถึงหลักการในการรับรองต้นทุนของธนาคารในระดับที่เหมาะสม ความปลอดภัยของการดำเนินการฝาก ความน่าเชื่อถือ เนื่องจากธนาคารสะสมเงินทุนฟรีชั่วคราวเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลัง พยายามที่จะรับรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ แต่คำนึงถึงความเป็นจริงของตลาดที่เขาดำเนินกิจกรรมของเขาด้วย

เป้าหมายหลักของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์คือการดึงดูดแหล่งเงินสดให้ได้มากที่สุดในราคาต่ำสุด ในกระบวนการบรรลุเป้าหมายนี้ คาดว่าจะแก้ไขปัญหาต่างๆ เช่น:

– การดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยแบบยืดหยุ่น

– ปรับปรุงคุณภาพของบริการธนาคารและปรับปรุงวัฒนธรรมการบริการลูกค้า

– ดำเนินการฝากเงินเพื่อให้ได้ผลกำไรสูงสุดในอนาคต

– รักษาความสอดคล้องระหว่างการดำเนินการเงินฝากและการลงทุนด้านเครดิต

– หาวิธีและวิธีการลดต้นทุนดอกเบี้ย

– การลดความเสี่ยงด้านการธนาคารให้เหลือน้อยที่สุด

ในกระบวนการกำหนดนโยบายเงินฝาก กำลังสร้างความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างธนาคารพาณิชย์และนิติบุคคล บุคคลและรัฐเกี่ยวกับการดึงดูดเงินทุนที่เป็นอิสระชั่วคราว ตลอดจนการดำเนินการตามมาตรการเชิงปฏิบัติในด้านนี้และวิธีการดำเนินการ เมื่อดำเนินนโยบายการฝากเงินหลักการของการจัดระเบียบการดำเนินงานของเงินฝากและความสัมพันธ์กับการหมุนเวียนเงินสดทั้งหมดความสัมพันธ์ระหว่างวิธีการทางเศรษฐกิจและองค์กรในการจัดการการดำเนินงานของเงินฝากรูปแบบบัญชีเงินฝากและขอบเขตการสมัครขั้นตอนการเปิดและปิด บัญชีเงินฝาก กฎในการฝากและถอนเงินลูกค้าถูกนำมาพิจารณาด้วย , ขั้นตอนและเงื่อนไขในการโอนเงินจากบัญชีเงินฝากหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง, กำหนดเวลาในการจัดเก็บเงินในบัญชีเงินฝาก มีเพียงธนาคารพาณิชย์ที่มุ่งเน้นการขยายขอบเขตการบริการให้กับลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ลดต้นทุน ปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ บริการชำระหนี้ และเงินสด ให้สิทธิประโยชน์ต่างๆ ให้คำแนะนำประเภทต่างๆ แก่ลูกค้า และยังคอยติดตามบริการอย่างต่อเนื่องอีกด้วย ใช้ชุดมาตรการนี้และวัฒนธรรมการบริการ เป็นชุดมาตรการนี้ที่มีบทบาทสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ระหว่างระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

ควรสังเกตว่ากระบวนการสร้างนโยบายเงินฝากเกี่ยวข้องโดยตรงกับนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารดำเนินการ เนื่องจากดอกเบี้ยเงินฝากเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการดึงดูดทรัพยากร ปัจจุบัน ธนาคารสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันกับเงินฝากได้อย่างอิสระ โดยขึ้นอยู่กับอัตราคิดลดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สถานะของตลาดเงิน และขึ้นอยู่กับนโยบายเงินฝากของตนเอง ดังนั้นสำหรับเงินฝากบางประเภท จำนวน รายได้จะพิจารณาจากระยะเวลาการฝาก จำนวนเงิน ลักษณะการทำงานของบัญชี ปริมาณ และลักษณะบริการที่เกี่ยวข้อง การจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากโดยธนาคารเป็นส่วนหลักของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยในระดับสูงและในทางกลับกันถูกบังคับให้รักษาระดับดอกเบี้ย อัตราเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า ธนาคารพาณิชย์พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะเงินฝากขนาดใหญ่และเงินฝากระยะยาว โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงแก่ลูกค้า แม้ว่าต้นทุนดอกเบี้ยจะสูงขึ้นก็ตาม อย่างไรก็ตาม การดึงดูดเงินทุนจากประชากรโดยธนาคารนั้นไม่จำกัด

ปัจจัยที่กำหนดในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากคือระยะเวลาที่วางเงิน: ยิ่งระยะเวลานาน ระดับดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น จุดสำคัญคือความถี่ในการจ่ายรายได้ ยิ่งจ่ายน้อย อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น นอกจากนี้ยังใช้วิธีการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยหลายวิธี

การคำนวณรายได้ประเภทคลาสสิกนั้นเป็นดอกเบี้ยธรรมดา - ในกรณีนี้ ยอดเงินฝากจริงจะถูกใช้เป็นพื้นฐานในการคำนวณ และเงินฝากจะถูกคำนวณและชำระตามความถี่ที่กำหนดตามดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในข้อตกลง

การคำนวณรายได้อีกประเภทหนึ่งคือดอกเบี้ยทบต้น เมื่อคำนวณดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย เมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับจำนวนเงินฝาก และมูลค่าผลลัพธ์จะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก และในรอบการเรียกเก็บเงินถัดไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกนำไปใช้กับฐานใหม่ เพิ่มขึ้นตามจำนวนเงินที่เกิดขึ้นก่อนหน้านี้ รายได้. นอกจากนี้ มักจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ใช้เงินจริงไปกับเงินฝาก ขั้นตอนการคำนวณรายได้นี้จะช่วยกระตุ้นระยะเวลาการจัดเก็บเงินทุนที่เพิ่มขึ้นและป้องกันเงินฝากจากอัตราเงินเฟ้อ

ในปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ดึงดูดทรัพยากรทางการเงินจำนวนมหาศาลด้วยเงื่อนไขที่หลากหลาย ดังนั้นแม้การสูญเสียเพียงเล็กน้อยก็สามารถทำให้พวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา ในกรณีนี้ ปฏิกิริยาจากสาธารณชนจะเป็นการไหลเข้าของลูกค้าไปยังธนาคารเพื่อเรียกร้องการคืนเงินฝาก สิ่งนี้อาจทำให้ทรัพยากรของธนาคารหมดสิ้นและบังคับให้พวกเขาลดปริมาณธุรกรรมที่สร้างรายได้ ผลที่ตามมาคือ ธนาคารต่างๆ ต้องเผชิญกับความไม่มั่นคงของตลาดเป็นครั้งคราว จากการถอนเงินฝากมากเกินไปจนเกิดความตื่นตระหนก ซึ่งอาจทำให้ธนาคารแต่ละแห่งล้มละลายได้ในเวลาต่อมา

เพื่อลดสถานการณ์ดังกล่าว จึงได้มีการคิดค้นวิธีการที่มีประสิทธิภาพพอสมควรเพื่อต่อสู้กับการระบาดของการถอนเงินฝากจำนวนมากและป้องกันสถานการณ์วิกฤติในระบบเศรษฐกิจ กลไกนี้เรียกว่าการค้ำประกันของรัฐ (การประกัน) เงินฝากธนาคารของประชากร

กฎหมายหมายเลข 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” ลงนามโดยประธานาธิบดีเมื่อวันที่ 23 ธันวาคม 2546 (ฉบับปัจจุบันลงวันที่ 13 กรกฎาคม 2558)เป้าหมายของกฎหมายของรัฐบาลกลางประการแรกคือเพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของผู้ฝากเงินของธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย เสริมสร้างความเชื่อมั่นในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย และกระตุ้นการดึงดูดการออมจากประชากรเข้าสู่การธนาคาร ระบบของสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามกฎหมายนี้ สถาบันประกันเงินฝากจะจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้ฝากเงินเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น วัตถุประสงค์หลักของระบบการประกันภาคบังคับของเงินฝากธนาคารคือเพื่อปกป้องการออมของประชากรที่อยู่ในเงินฝากและบัญชีในธนาคารรัสเซียในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ระบบประกันเงินฝากทำงานดังนี้: ในกรณีที่ธนาคารหยุดดำเนินการและเพิกถอนใบอนุญาตการธนาคาร ผู้ฝากเงินจะชำระเงินด้วยเงินสดคงที่ทันที ค่าชดเชยเงินฝากในธนาคารที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นจะจ่ายให้กับผู้ฝากจำนวน 100 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝากในธนาคาร แต่ไม่เกิน 1,400,000 รูเบิล ในกรณีที่ผู้ฝากมีเงินฝากหลายบัญชีในธนาคารเดียวและจำนวนหนี้สินรวมของเงินฝากเหล่านี้เกิน 1,400,000 รูเบิล จะมีการจ่ายค่าชดเชยสำหรับเงินฝากแต่ละรายการตามสัดส่วนของขนาดเงินฝาก

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง การเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในรัสเซียเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกธนาคาร ซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารที่ไม่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากจะไม่มีสิทธิ์ได้รับใบอนุญาตการธนาคารเพื่อดึงดูดเงินฝากจากบุคคล

นโยบายอัตราดอกเบี้ยยังเป็นส่วนสำคัญของการกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ขึ้นอยู่กับหลักการหลายประการ ซึ่งต่อมาจะเกี่ยวข้องกับการพัฒนานโยบายอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่สุดสำหรับธนาคาร ประการแรกหลักการของความแตกต่างของดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บและขนาดของการออมหลักการของความแตกต่างของดอกเบี้ยเงินฝาก "สังคม" หลักการของการสร้างความมั่นใจในการทำกำไรของกิจกรรมการธนาคารและหลักการรักษาและ ควรกล่าวถึงการปกป้องเงินออมของผู้ฝากด้วย การรวมกันของหลักการทั้งหมดเหล่านี้เป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการสร้างนโยบายดอกเบี้ยและเงินฝากที่มีประสิทธิภาพของธนาคาร

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานส่วนใหญ่ของธนาคารคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารไม่สนใจอัตราดอกเบี้ยในระดับสูง แต่ถูกบังคับให้รักษาระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่จะดึงดูดลูกค้า . แม้จะมีความเสี่ยง แต่ธนาคารพาณิชย์ก็พยายามดึงดูดเงินฝาก โดยเฉพาะเงินฝากขนาดใหญ่และระยะยาว โดยเสนออัตราดอกเบี้ยสูงแก่ลูกค้า อย่างไรก็ตาม การดึงดูดเงินทุนจากประชากรโดยธนาคารนั้นไม่จำกัด

ปัจจุบัน ปริมาณโปรแกรมการฝากเงินที่มีอยู่ทั้งหมดสำหรับบุคคลสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท: เงินฝากประจำและเรียกเงินฝาก

เงินฝากตามความต้องการรับประกันโอกาสที่ไม่เพียงแต่จะเก็บเงินไว้ในบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการถอนเงินบางส่วน รับจำนวนเงินทั้งหมดตามความต้องการ หรือเติมเงินในเวลาที่สะดวก แม้จะมีความสะดวกที่ได้เปรียบของการฝากเงินประเภทนี้ เนื่องจากมีโอกาสในการถอนเงินของคุณได้ทุกเมื่อ ธนาคารจึงเสนออัตราเล็กน้อยในกรณีส่วนใหญ่ ดังนั้นเงินฝากเพื่อเรียกร้องจึงไม่สะดวกสำหรับผู้ที่ต้องการปกป้องเงินออมจากภาวะเงินเฟ้อ มีความเหมาะสมเฉพาะเมื่อส่ง (รับ) การโอนเงินตลอดจนการจัดเก็บเงินชั่วคราวที่อาจมีประโยชน์โดยสิ้นเชิงโดยไม่คาดคิด

ปัจจุบันเงินฝากประจำกำลังพิสูจน์ให้ผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้ฝากเงิน จากชื่อของคลาสนี้ ตามมาด้วยว่าจะเปิดตามระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด ตามกฎแล้ว ระยะเวลาขั้นต่ำคือสามเดือน และสูงสุดคือสามสิบหกเดือน (3 ปี) อัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่างเก้าถึงสิบสามเปอร์เซ็นต์ในรูเบิลและจากห้าถึงแปดเปอร์เซ็นต์ในยูโรและดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม หากถอนเงินฝากก่อนกำหนด ก็ไม่ควรยกเว้นความเป็นไปได้ที่จะได้รับดอกเบี้ยเช่นเดียวกับเงินฝากเมื่อทวงถาม ซึ่งหมายความว่าคุณต้องลงทุนเงินทุนฟรีในเงินฝากประจำซึ่งสามารถฝากไว้กับธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยไม่มีความเสียหาย

ความสามารถในการเพิ่มเงินทุนเพิ่มเติมในการฝากเงินทำให้บุคคลสามารถเปิดเงินฝากประจำแบบเติมเงินได้ จำนวนเงินที่ฝากในธนาคารครั้งเดียวจะเป็นเงินฝากประจำที่ไม่สามารถเติมเงินได้

ในสภาวะปัจจุบัน รูปแบบเงินฝากประจำที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ:

- มาตรฐาน;

– ด้วยตัวพิมพ์ใหญ่;

– หลายสกุลเงิน

ผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ยเงินฝากประจำมาตรฐานเมื่อสิ้นสุดสัญญา การฝากเงินด้วยการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่กำหนดให้ผู้ลงทุนได้รับดอกเบี้ยทุกๆ หนึ่งหรือสามเดือน ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในจำนวนเงินฐาน และจะมีการเพิ่มยอดคงค้างถัดไปจากจำนวนเงินที่เกิดจากการควบรวมกิจการดังกล่าว เงินฝากหลายสกุลเงินแสดงถึงการลงทุนพร้อมกันในสกุลเงินที่แตกต่างกัน และความเป็นไปได้ในภายหลังของการแจกจ่ายซ้ำตามดุลยพินิจของคุณเอง

นอกจากนี้ เงินฝากประจำยังแบ่งออกเป็นแบบโรลโอเวอร์และแบบไม่โรลโอเวอร์

เงินฝากแบบโรลโอเวอร์ (ต่ออายุ) คือ เงินฝากที่ถือว่าขยายเวลาโดยอัตโนมัติตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญา และเป็นไปตามเงื่อนไขเดียวกันกับที่ระบุไว้ในสัญญาหลัก ในกรณีที่ผู้ฝากไม่ปรากฏภายในระยะเวลาที่กำหนด ระยะเวลาสำหรับเงินทุนของเขา

เงินฝากที่ไม่สามารถต่ออายุได้ (ไม่สามารถต่ออายุได้) – เงินฝากที่มีระยะเวลาเพิ่มขึ้น ซึ่งไม่ได้ระบุความถูกต้องโดยอัตโนมัติ

ในสภาวะสมัยใหม่ วิธีดั้งเดิมที่สุดคือการจัดกลุ่มเงินทุนในบัญชีลูกค้าตามระยะเวลาครบกำหนด เนื่องจากช่วยให้สามารถวิเคราะห์ตามระยะเวลาและจำนวนเงิน ซึ่งจำเป็นต่อการจัดการความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่องของธนาคาร:

• บัญชีกองทุนตามความต้องการ
• เงินในบัญชีเงินฝากนานสูงสุด 1 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 1 เดือนถึง 3 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 3 เดือนถึง 6 เดือน
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี
• เงินในบัญชีเงินฝากเป็นระยะเวลาเกิน 1 ปี

การจัดกลุ่มนี้เป็นการวิเคราะห์มากที่สุด เนื่องจากช่วยให้คุณสามารถติดตามเวลาที่เป็นไปได้ของการคืนเงินให้กับลูกค้าได้ชัดเจนที่สุด และคาดการณ์และควบคุมสภาพคล่องของงบดุลของธนาคารได้

การควบคุมนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และการปฏิบัติการเฉพาะด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการดึงดูดทรัพยากรนั้นดำเนินการภายใต้กรอบของระบบการควบคุมภายในทั่วไปที่ดำเนินงานในธนาคาร ในเวลาเดียวกัน หน่วยงานกำกับดูแลหลัก ได้แก่ หน่วยงานภายในของธนาคาร (ฝ่ายทะเบียนการดำเนินงาน ฝ่ายบัญชีและการรายงาน ฝ่ายบริหารการเงิน ฝ่ายบริการควบคุมภายใน) หน่วยงานตรวจสอบภายนอกดังกล่าว (คณะกรรมการตรวจสอบ องค์กรตรวจสอบ หน่วยงานภาษี สาขาของ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย กำกับดูแลกิจกรรมของธนาคาร)

ดังนั้นเราจึงสามารถสรุปได้ว่าการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ สำหรับการฝากเงินของแต่ละบุคคลได้นำไปสู่การเกิดขึ้นของเงินฝาก ราคา และวิธีการบริการที่หลากหลาย ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าปัจจุบันมีเงินฝากธนาคารมากกว่า 30 ประเภท นอกจากนี้แต่ละประเภทยังมีลักษณะเฉพาะของตัวเองซึ่งช่วยให้ลูกค้าสามารถเลือกรูปแบบการออมเงินและชำระค่าสินค้าและบริการที่เหมาะสมและเป็นไปได้มากที่สุดตามความสนใจของตน

1.2. บทบาทของเงินฝากในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารจะต้องมีเงินทุนจำนวนหนึ่งเพื่อดำเนินกิจกรรมเชิงพาณิชย์ ลักษณะเฉพาะของกิจกรรมของธนาคารคือ ในด้านหนึ่ง พวกเขาดึงดูดเงินทุนอิสระชั่วคราวจากแหล่งต่าง ๆ และในอีกด้านหนึ่ง พวกเขาดึงดูดเงินเหล่านั้นให้สนองความต้องการขององค์กร องค์กร และประชากรที่ต้องการทรัพยากรทางการเงิน

ฐานทรัพยากรในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์จะกำหนดขนาดและทิศทางของการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ และส่งผลให้ปริมาณและโครงสร้างของรายได้ของธนาคารพาณิชย์ องค์ประกอบและโครงสร้างของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อสภาพคล่องและผลการดำเนินงานทางการเงินโดยรวม

ตามเนื้อผ้า ทรัพยากรจำนวนมากถูกสร้างขึ้นโดยธนาคารจากกองทุนที่ยืมมา ส่วนใหญ่แล้วส่วนแบ่งในจำนวนทรัพยากรทั้งหมดของธนาคารคือ 70–80% และเงินที่ดึงดูดของธนาคารนั้นเกิดจากการดำเนินการฝากเงินเป็นหลัก

ลักษณะของการดำเนินการฝากเงินของธนาคารและความบรรลุเป้าหมายส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับคุณภาพของนโยบายเงินฝากที่พัฒนาขึ้น

นโยบายเงินฝากของธนาคารในด้านการดึงดูดทรัพยากรเป็นหนึ่งในตัวบ่งชี้ความน่าเชื่อถือและความมั่นคงของฐานทรัพยากรของธนาคาร

นโยบายนี้ต้องเป็นไปตามเกณฑ์สองประการ:

1) ระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะต้องน่าดึงดูดเพียงพอสำหรับลูกค้าปัจจุบันและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

2) ระดับของอัตราดอกเบี้ยไม่ควรเพิ่มขีด จำกัด ล่างของส่วนต่างดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วระหว่างการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับ

การสร้างฐานเงินฝากโดยใช้เครื่องมือต่างๆ และแหล่งระดมทุนช่วยให้เราสามารถรักษาศักยภาพของธนาคารในแง่ของการดำเนินการในระดับที่เพียงพอ รวมทั้งตอบสนองความต้องการทางการเงินของลูกค้าได้อย่างยืดหยุ่น

ปัจจุบันเงินฝากของบุคคลเป็นแหล่งเงินทุนที่มีการพัฒนาแบบไดนามิกมากที่สุดสำหรับฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ซึ่งเป็นสาเหตุที่เงินทุนจากประชากรควรครอบครองสถานที่พิเศษในนโยบายการธนาคารในการสร้างกองทุน ลักษณะสำคัญของเงินฝากในครัวเรือนคือ "การกระจาย" ในหมู่ผู้ฝากจำนวนมาก ซึ่งมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในระดับรายได้ อายุ เพศ และลักษณะอาณาเขต สถานะทางสังคม และความผูกพันทางวิชาชีพ ซึ่งเพิ่มระดับความหลากหลายของทรัพยากรของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ ทุกวันนี้ เงินฝากภาคครัวเรือนค่อนข้างจัดการได้ โดยการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย ธนาคารมีโอกาสที่จะดึงดูดทรัพยากรที่มีคุณลักษณะครบกำหนดที่กำหนด

คุณสมบัติหลักของตลาดเงินฝากของประชากรในปัจจุบันคืออิทธิพลที่สำคัญของระดับอัตราดอกเบี้ยต่อการก่อตัวของความต้องการเงินฝากนั่นคืออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่กำหนดโดยธนาคารส่วนใหญ่จะกำหนดอัตราการเติบโตของฐานทรัพยากรของพวกเขา นอกจากนี้ สำหรับกลุ่มธนาคารต่างๆ อิทธิพลนี้แสดงออกมาในระดับที่แตกต่างกัน ความหลากหลายของตลาดบริการเงินฝากสามารถนำไปสู่การกระจายส่วนแบ่งการตลาดอย่างมีนัยสำคัญระหว่างธนาคาร ซึ่งอาจตามมาด้วยการเกิดขึ้นของผู้เล่นรายใหญ่รายใหม่ในเวลาต่อมา

ประการแรกการวิเคราะห์ต้นทุนทรัพยากรการธนาคารบ่งชี้ว่าสถาบันสินเชื่อของรัสเซียใช้ปัจจัยการควบคุมอัตราดอกเบี้ยในนโยบายเงินฝากของตนอย่างแข็งขัน ดังนั้นจึงรับประกันได้ว่าจะมีผู้ฝากเงินรายใหม่หลั่งไหลเข้ามา แน่นอนว่าระดับของอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่กำหนดความผันผวนของฐานเงินฝาก แต่ในปัจจุบันงานในการกำหนดอิทธิพลของต้นทุนเงินฝากต่อความผันผวนในฐานลูกค้า “สิ่งอื่น ๆ ทั้งหมดเท่าเทียมกัน” มีความเกี่ยวข้องมาก .

เมื่อพูดถึงตลาดเงินฝากพลเมืองของรัสเซีย ควรสังเกตว่าไม่สามารถพิจารณาว่าเป็นเนื้อเดียวกันได้ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการติดตามการเปลี่ยนแปลงของส่วนแบ่งของธนาคารในนั้นมักจะไม่เพียงพอที่จะประเมินการเปลี่ยนแปลงในตำแหน่งการแข่งขันของธนาคารได้อย่างถูกต้อง

ตัวอย่างเช่น โครงสร้างของตลาดเงินฝากพลเมืองในรัสเซียช่วยให้เราสามารถระบุกลุ่มตลาดที่สำคัญที่สุดสามกลุ่มซึ่งมีพฤติกรรมแบบเหมารวมที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน รวมถึงปัจจัยที่แตกต่างกันในพลวัตของการเติบโตของเงินฝาก - ผู้รับบำนาญซึ่งคิดเป็นเกือบครึ่งหนึ่งของ ตลาดเงินฝากพลเมืองในธนาคารรัสเซีย ชั้นกลาง วีไอพี และผู้มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศ ผู้ฝากเงินประเภทแรกและใหญ่ที่สุดค่อนข้างอนุรักษ์นิยมดังนั้นรายได้ที่เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดของผู้รับบำนาญจึงทำให้สถานะของธนาคารพาณิชย์แข็งแกร่งขึ้นอย่างรวดเร็ว เงินฝากเหล่านี้มักจะอยู่ในสกุลเงินรูเบิล

ส่วนที่สำคัญที่สุดอันดับสองของตลาดเงินฝากคือเงินทุนของลูกค้าวีไอพีและพลเมืองที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ ซึ่งโดยปกติแล้วชอบทำงานกับธนาคารเชิงพาณิชย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในต่างประเทศ

อย่างไรก็ตาม ผู้ฝากเงินจำนวนมากไม่ได้อยู่ในสองประเภทข้างต้น แม้ว่าพวกเขาจะเป็นผู้ที่มีอิทธิพลที่สำคัญที่สุดต่อตำแหน่งเปรียบเทียบของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่ง เนื่องจากคิดเป็นเกือบครึ่งหนึ่งของเงินทุนของประชาชนในธนาคาร

จากการวิเคราะห์ข้อมูลในช่วงสามปีที่ผ่านมาเราสามารถสรุปได้ว่าในปี 2558 ปริมาณกองทุนครัวเรือนในธนาคารเพิ่มขึ้น 2,714.8 พันล้านรูเบิล (ในปี 2014 - 2,371.3 พันล้านรูเบิล) - มากถึง 16,957.5 พันล้านรูเบิลซึ่งในแง่สัมพัทธ์คือ 19.1% (ในปี 2014 - 20.0%)

ในทางกลับกันปริมาณกองทุนประกันของประชากรในธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในปี 2558 เพิ่มขึ้น 2,591.3 พันล้านรูเบิล (ในปี 2557 – 2,150.1 พันล้านรูเบิล) หากมองในแง่สัมพันธ์กัน เพิ่มขึ้น 18.5% เป็น 16,591.0 พันล้านรูเบิล (ในปี 2557 – เพิ่มขึ้น 18.1%)

การวิเคราะห์พลวัตของการเติบโตรายวันของเงินฝากแสดงให้เห็นว่าในปี 2558 กิจกรรมการออมของประชากรสูงกว่าปี 2557 - การเติบโตของเงินฝากในเดือนมกราคมถึงพฤศจิกายน 2558 เฉลี่ย 6.0 พันล้านรูเบิล ต่อวันซึ่งเกินตัวเลขเดียวกันของปีที่แล้วอย่างมาก (ในเดือนมกราคมถึงพฤศจิกายน 2557 - 4.7 พันล้านรูเบิลต่อวัน)

การชำระเงินก่อนปีใหม่แบบดั้งเดิมทำให้ธนาคารมีรายได้เพิ่มอีก 650 พันล้านรูเบิล ( ณ สิ้นปี 2557 - 750 พันล้านรูเบิล) นี่แสดงให้เห็นว่าการไหลเข้าของกองทุนครัวเรือน ณ สิ้นปี 2558 แตกต่างจากตัวเลขของปีที่แล้วเล็กน้อย

ในการวิเคราะห์โครงสร้างเงินฝากตามขนาด สรุปได้ว่าในปี 2558 เงินฝากกลุ่มต่างๆ มีการเติบโตไม่สม่ำเสมอ ในช่วงสามไตรมาสแรก เงินฝากเพิ่มขึ้นมากที่สุด - จาก 700,000 เป็น 1 ล้านรูเบิล และมากกว่า 1 ล้านรูเบิล - 25.3 และ 22.2% ในแง่ของจำนวนเงิน และ 24 และ 24.9% ในแง่ของจำนวนบัญชี ตามลำดับ เงินฝากตั้งแต่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล ในช่วงสามไตรมาสพวกเขาเติบโต 10.6% และ 9.8% อย่างไรก็ตามในไตรมาสที่สี่สถานการณ์เปลี่ยนไปและเงินฝากภายในขอบเขตของการชดเชยประกันภัยเริ่มเติบโตอย่างแข็งขันมากที่สุด - มากถึง 700,000 รูเบิล (โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 11.6% ต่อไตรมาส) ในขณะที่การเติบโตของเงินฝากจำนวนมากได้หยุดลงแล้ว เป็นผลให้ตลอดทั้งปีมีการแสดงอัตราการเติบโตสูงสุดด้วยเงินฝากตั้งแต่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล และจาก 700,000 ถึง 1 ล้านรูเบิล - เพิ่มขึ้น 25.6 และ 28.1% ในแง่ของจำนวนเงิน และ 28.5 และ 23.5% ในแง่ของจำนวนบัญชี ตามลำดับ ฝากเงินมากกว่า 1 ล้านรูเบิล ลดลงไปอยู่อันดับที่สาม - เพิ่มขึ้น 23.4% ในจำนวนเงินและ 20% ในจำนวนบัญชี

ณ สิ้นปี 2558 ส่วนแบ่งเงินฝากอยู่ที่ 400,000 ถึง 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 15.3 เป็น 16.2% จาก 700,000 เป็น 1 ล้านรูเบิล – จาก 7.0 ถึง 7.6% และเงินฝากมากกว่า 1 ล้านรูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 38.4 เป็น 40.0% ของเงินฝากทั้งหมด

สำหรับขนาดเฉลี่ยของยอดคงเหลือในบัญชีและเงินฝากในช่วงสูงถึง 700,000 รูเบิล สามารถสังเกตการเพิ่มขึ้น 1-1.7% ได้ที่นี่ ในช่วง 700,000 รูเบิล มากถึง 1 ล้านรูเบิล ตัวบ่งชี้แทบไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อเทียบกับปีที่แล้วและสำหรับการฝากเงินมากกว่า 1 ล้านรูเบิล มีการเพิ่มขึ้น 3.7% ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าเงินฝากเฉลี่ยทั่วทั้งระบบธนาคารที่ไม่มีบัญชีขนาดเล็กและไม่มีการใช้งานอยู่ที่ประมาณ 155,000 รูเบิล (รูปที่ 2)

ภาพที่ 2 โครงสร้างเงินฝากขึ้นอยู่กับขนาดของเงินฝาก

การติดตามอัตราดอกเบี้ยของธนาคารรายย่อยที่ใหญ่ที่สุด 100 แห่งอย่างต่อเนื่อง พบว่าธนาคาร 86 แห่งจาก 100 แห่ง ณ สิ้นปี 2558 ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ใน 3 ธนาคาร อัตราเพิ่มขึ้น โดยใน 11 ธนาคารยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ระดับเฉลี่ยของอัตราถ่วงน้ำหนักด้วยปริมาณเงินฝาก ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 สำหรับเงินฝากรายปีรูเบิลจำนวน 700,000 รูเบิล มีจำนวน 7.2% ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยแบบไม่ถ่วงน้ำหนักสำหรับเงินฝากอยู่ที่ 700,000 รูเบิล คิดเป็นร้อยละ 8.8

การลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากส่วนใหญ่เกิดขึ้นในไตรมาสที่ 2 และ 3 และในไตรมาสที่ 4 มีการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยหลายทิศทางระหว่างธนาคาร - ธนาคาร 39 แห่งลดอัตราดอกเบี้ยลง และในทางกลับกัน 23 แห่งกลับเพิ่มขึ้น ส่งผลให้ ระดับอัตราเฉลี่ยในไตรมาสที่ 4 ลดลงเล็กน้อย

ตลอดปี 2558 ผลตอบแทนที่แท้จริงที่เป็นบวกจากเงินฝากรูเบิลยังคงอยู่ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าผลตอบแทนจากเงินฝากในปี 2559 จะอยู่ในระดับที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเล็กน้อย

ควรสังเกตด้วยว่าในปีที่รายงานส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาวในช่วง 1 ปีเพิ่มขึ้น - จาก 58.9 เป็น 61.8% อย่างไรก็ตามควบคู่ไปกับการเติบโตของเงินฝากระยะยาว เงินฝากระยะสั้นก็ลดลง - จาก 22 เป็น 19.2% ส่วนแบ่งของเงินฝากความต้องการลดลง แต่เพียงเล็กน้อยเท่านั้น – จาก 19.1 เป็น 18.9% โดยทั่วไป แนวโน้มที่ระบุไว้มีสาเหตุมาจากความต้องการลงทุนระยะยาวที่ให้ผลกำไรมากกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาวะที่มีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง

ปัจจุบันเนื่องจากการเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารหลายแห่ง ณ สิ้นปี จึงมีการกระจายตำแหน่งทางการตลาดของสถาบันสินเชื่อบางส่วน เช่น ส่วนแบ่งของธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 30 แห่งในแง่ของเงินฝากภาคครัวเรือนใน 3 อันดับแรก ไตรมาสของปี 2556 ค่อยๆลดลง - จาก 77.1 เป็น 76.4% แต่ในไตรมาสที่สี่เพิ่มขึ้นเป็น 78.6% ส่วนแบ่งการตลาดของ Sberbank แห่งรัสเซียมีพฤติกรรมในลักษณะเดียวกัน: สามไตรมาสแรกลดลงจาก 45.8 เป็น 44.7% ใน ไตรมาสที่สี่เพิ่มขึ้นเป็น 46.7%

ณ สิ้นปี อัตราการเติบโตของเงินฝากสูงสุดถูกพบในเครือข่ายธนาคารหลายสาขา - 18.1% และในธนาคารในภูมิภาคมอสโก - 16.4% ธนาคารในภูมิภาคเพิ่มขึ้น 12.8% และเงินฝากใน Sberbank แห่งรัสเซียเพิ่มขึ้น 21.6%

จากสถิติ เราสามารถสรุปได้ว่าชาวรัสเซียชอบที่จะเก็บเงินออมเป็นรูเบิล - พวกเขาครอบครอง ⅔ ของตลาดสำหรับเงินฝากส่วนบุคคล เงินฝากเงินตราต่างประเทศมีการเติบโตในอัตราที่ช้า

เงินฝากธนาคารในปัจจุบันเป็นวิธีการออมที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งไม่เพียงแต่เชื่อถือได้ แต่ยังเป็นเครื่องมือในการลงทุนที่ทำกำไรอีกด้วย

โดยทั่วไปการพัฒนาสถานการณ์ในตลาดเงินฝากในปี 2555-2558 มีแนวโน้มเชิงบวกดังต่อไปนี้:

– การเติบโตอย่างต่อเนื่องของฐานเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ที่มีอยู่

– แนวโน้มการเติบโตของสินเชื่อระยะยาวยังคงดำเนินต่อไป

– ส่วนแบ่งเงินฝากของบุคคลในปริมาณรวมของฐานเงินฝากเพิ่มขึ้น

สำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากภาคครัวเรือนมีความน่าสนใจมากขึ้นเรื่อยๆ ทุกปี ส่งผลให้การแข่งขันในตลาดบริการธนาคารเพิ่มมากขึ้นอย่างมาก สถานการณ์นี้เป็นประโยชน์ต่อนักลงทุนซึ่งสามารถได้รับผลตอบแทนจากเงินฝากเพิ่มขึ้น สถิติจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่ามีการให้สิทธิพิเศษแก่เงินฝากเป็นระยะเวลาน้อยกว่า 31 วัน (19% ของเงินฝากทั้งหมด) หรือมากกว่าหนึ่งปี (63%) ซึ่งส่วนแบ่งดังกล่าวมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เงินฝากระยะยาว (มากกว่า 1 ปี) มีเวลาค่อนข้างนานซึ่งเป็นส่วนแบ่งหลักในการเติบโตของฐานทรัพยากรของธนาคารโดยมีค่าใช้จ่ายของเงินฝากในครัวเรือน

การคาดการณ์สำหรับตลาดเงินฝากรายย่อยในปี 2559 คาดว่าจะเพิ่มขึ้น 2,880–3,220 พันล้านรูเบิล – สูงถึง 19,840–20,180 พันล้านรูเบิล ซึ่งสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของเงินฝาก 17–19%

โดยสรุป เราสามารถสรุปได้ว่าเงินทุนของลูกค้าที่ถูกดึงดูดเข้าสู่เงินฝากนั้นเป็นพื้นฐานของศักยภาพทรัพยากรของธนาคาร จากการวิเคราะห์ข้างต้น เป็นที่ชัดเจนว่ากิจกรรมการออมของประชากรทุกปีมีการเติบโต และส่งผลให้ฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์มีความเข้มแข็งมากขึ้น

ปริมาณและโครงสร้างของฐานเงินฝากส่วนใหญ่จะกำหนดลักษณะของการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ ความสามารถในด้านการให้กู้ยืม และบทบาทในระบบเศรษฐกิจ และเฉพาะนโยบายการฝากเงินที่เพียงพอโดยคำนึงถึงปัจจัยหลายประการที่มีอิทธิพลต่อลักษณะของการดำเนินงานเงินฝากเท่านั้นที่จะรับประกันการระดมทรัพยากรที่เหมาะสมสำหรับการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจในภายหลังและการมีส่วนร่วมในกระบวนการลงทุน

ดังนั้นสำหรับธนาคารพาณิชย์ เงินฝากถือเป็นทรัพยากรหลักและในขณะเดียวกันก็เป็นทรัพยากรประเภทที่ทำกำไรได้มากที่สุด การเพิ่มส่วนแบ่งขององค์ประกอบนี้ในฐานทรัพยากรทำให้สามารถวางเงินทุนที่ดึงดูดได้มากขึ้น ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของธนาคาร เงินฝากจากประชาชนท่ามกลางกองทุนที่ธนาคารดึงดูดมาถือเป็นแหล่งทรัพยากรที่สำคัญ ตามความต้องการของประชากรในการรับบริการทางธนาคาร ธนาคารแต่ละแห่งจะพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเองอย่างเป็นอิสระ กำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ย เงื่อนไขในการดำเนินการฝากเงิน ในขณะเดียวกันก็ขึ้นอยู่กับกิจกรรมเฉพาะและ โดยคำนึงถึงปัจจัยการแข่งขันจากธนาคารอื่นและปัจจัยเงินเฟ้อ กระบวนการต่างๆ ที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

การมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับแนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดเงินฝากและความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับจุดแข็งและจุดอ่อนของคู่แข่ง การเรียนรู้ความแตกต่างด้านราคาพื้นฐานของการก่อตัวของผลิตภัณฑ์เงินฝากกลายเป็นหลักประกันที่จำเป็นของการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จของธนาคารในภาคเอกชน ตลาดเงินฝาก

บทที่ 2 การประเมินนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

2.1. ลักษณะเศรษฐกิจและองค์กรของกิจกรรมของ JSC Bank "TKPB"

JSC Bank TKPB Tambov เป็นองค์กรสินเชื่อระดับสากลระดับภูมิภาคที่ตรงตามข้อกำหนดของตลาดบริการด้านการธนาคารที่กำลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว JSC Bank "TCPB" ก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของแผนกภูมิภาค Tambov ของ Stroybank ในปี 1990 ภารกิจหลักของธนาคารคือการส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจของภูมิภาค Tambov และปรับปรุงคุณภาพชีวิตของประชากร ตั้งแต่ปี 2548 Tambovkreditprombank ได้รับการยืนยันสถานะเป็นธนาคารที่มีการพัฒนาแบบไดนามิกเป็นประจำทุกปี 30 พฤษภาคม 2555 JSC Bank "TCPB" ได้รับรางวัลในการเสนอชื่อ "Best Bank in the Region" ในประเภท "Silver"

ชื่อเต็มอย่างเป็นทางการของธนาคารในภาษารัสเซีย: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” ชื่อย่อในภาษารัสเซีย: JSC Bank “TKPB”

หมายเลขทะเบียนและวันที่ลงทะเบียนของรัฐกับธนาคารแห่งรัสเซีย: หมายเลข 1312 ลงวันที่ 27 เมษายน 2535

หมายเลขทะเบียนหลักของรัฐ: 1026800000017

ในการเชื่อมต่อกับการนำบทบัญญัติของกฎบัตรตามกฎหมายของรัฐบาลกลางกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 99-FZ วันที่ 5 พฤษภาคม 2014 “ ในการแก้ไขบทที่ 4 ของส่วนที่หนึ่งของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและการยอมรับเป็น บทบัญญัติบางประการของการกระทำทางกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ถูกต้อง” รวมถึงชื่อของธนาคารซึ่งเป็นผู้อำนวยการหลักของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับเขตสหพันธรัฐกลางของมอสโกที่ออกเมื่อวันที่ 14 ธันวาคม 2558:

– กฎบัตรธนาคารฉบับใหม่

– ใบอนุญาตทั่วไปหมายเลข 1312 ลงวันที่ 4 ธันวาคม 2558 เพื่อประกอบกิจการธนาคารด้วยชื่อใหม่ของธนาคาร

ธนาคารดำเนินกิจกรรมการให้บริการด้านการธนาคารตามกฎบัตรที่ได้รับอนุมัติจากมติของที่ประชุมผู้ถือหุ้น (ผู้เข้าร่วม ) และเป็นไปตามใบอนุญาต:

– ใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานธนาคารหมายเลข 1312 ลงวันที่ 25 กรกฎาคม 2551 ออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่า

– ใบอนุญาตดึงดูดเงินฝากและวางโลหะมีค่า เลขที่ 1312 ลงวันที่ 4 ธันวาคม 2558 โดยมีชื่อใหม่ของธนาคาร

– ใบอนุญาตของผู้เข้าร่วมวิชาชีพในตลาดหลักทรัพย์ที่ออกโดย Federal Commission for the Securities Market:

1. สำหรับการดำเนินกิจกรรมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หมายเลข 168-03481-100000 ลงวันที่ 07.12.2000 (ไม่มีระยะเวลาที่มีผล)
2. สำหรับกิจกรรมตัวแทนจำหน่ายหมายเลข 168-03584-010000 ลงวันที่ 12/07/2000 (ไม่มีอายุการใช้งาน)
3. เพื่อดำเนินกิจกรรมการจัดการหลักทรัพย์เลขที่ 168-03679-001000 ลงวันที่ 7 ธันวาคม 2543 (ไม่จำกัดระยะเวลา)

– ใบอนุญาตของผู้เข้าร่วมมืออาชีพในตลาดหลักทรัพย์ ที่ออกโดย Federal Service for Financial Markets เพื่อดำเนินกิจกรรมการรับฝากหมายเลข 068-12030-000100 ลงวันที่ 13 กุมภาพันธ์ 2552 (ไม่มีระยะเวลาที่มีผล)

ธนาคารเป็นผู้เข้าร่วมในโครงการประกันเงินฝากของรัฐที่ได้รับอนุมัติโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 117-FZ "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546 JSCB TKPB (OJSC) ถูกรวมอยู่ในทะเบียนของธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากเมื่อวันที่ 27 มกราคม 2548 ภายใต้หมายเลข 507

ทุนจดทะเบียนของ JSC Bank TKPB ก่อตั้งขึ้นในจำนวน 117,500,000 รูเบิล แบ่งออกเป็น 116,500 หน่วย หุ้นสามัญจดทะเบียนมูลค่าหุ้นละ 1,000 รูเบิล 847 ชิ้น หุ้นบุริมสิทธิจดทะเบียนที่มีจำนวนเงินปันผลไม่ จำกัด มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 1,000 รูเบิลและ 153 ชิ้น หุ้นบุริมสิทธิ์ที่มีอัตราการจ่ายเงินปันผลร้อยละ 120 ต่อปี มูลค่าที่ตราไว้หุ้นละ 1,000 รูเบิล ทุนจดทะเบียนของธนาคารสามารถเพิ่มหรือลดได้ ทุนสามารถเพิ่มได้โดยการเพิ่มมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นหรือการเพิ่มหุ้น และอาจลดลงได้โดยการลดมูลค่าที่ตราไว้ของหุ้นหรือลดจำนวนทั้งหมด รวมทั้งโดยการได้มาและไถ่ถอนโดยธนาคารของหุ้นที่วางไว้บางส่วนใน ลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในบริษัทร่วมหุ้น" ธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

ที่อยู่ตามกฎหมายของ JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, st. โซเวียต 118

เครือข่ายของธนาคารประกอบด้วยสำนักงานใหญ่ สำนักงานเพิ่มเติม 12 แห่ง สำนักงานปฏิบัติการ 2 แห่ง และโต๊ะเงินสด 2 แห่งด้านนอกศูนย์เงินสด สำนักงานใหญ่ของธนาคารและสาขา 7 แห่งดำเนินงานใน Tambov, 2 แห่งใน Michurinsk, 2 แห่งใน Rasskazov, หนึ่งแห่งใน Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov มีสำนักงานปฏิบัติการในมอสโกและลิเปตสค์

เอกสารที่เป็นส่วนประกอบของธนาคารคือกฎบัตร ธนาคารเป็นนิติบุคคล เป็นเจ้าของทรัพย์สินแยกต่างหากซึ่งบันทึกอยู่ในงบดุลอิสระ สามารถใช้สิทธิและรับทรัพย์สินและสิทธิที่ไม่ใช่ทรัพย์สินส่วนบุคคลในชื่อของตนเอง รับผิดชอบ เป็นโจทก์และจำเลยในศาล มีตราประทับกลม ประทับตราและแบบฟอร์มพร้อมชื่อ .

ตามกฎบัตร JSCB TKPB (OJSC) ให้บริการด้านการธนาคารดังต่อไปนี้:

– การเปิดและปิดบัญชีของนิติบุคคล ผู้ประกอบการแต่ละรายโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลและบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศ บริการชำระเงินและเงินสด

– การรับเงินฝากจากนิติบุคคลและบุคคลในสกุลเงินรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศ

– การให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลและบุคคล

– การทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนสกุลเงิน

– ทำการโอนเงินผ่านระบบสากล “เวสเทิร์นยูเนี่ยน” ให้บริการโอนเงินผ่านเครือข่าย “ติดต่อ” ระบบ “Anelik”, “Migom”, “Zolotaya Korona”

– รับชำระเงินผ่านตู้ ATM สำหรับบริการสื่อสารเคลื่อนที่จากบุคคล

– การรับชำระค่าสาธารณูปโภคจากบุคคล

– การจัดหาบัตรธนาคารของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศและรัสเซียให้กับลูกค้าส่วนตัวเพื่อใช้ การดำเนินโครงการบัตรเงินเดือน เพื่อความสะดวกของลูกค้า ธนาคารได้ติดตั้งตู้เอทีเอ็ม 11 เครื่องสำหรับให้บริการบัตรของระบบการชำระเงิน VISA และ MasterCard ใน Tambov, Michurinsk, Kotovsk และ Rasskazovo

– การดำเนินการกับโลหะมีค่า

– การจัดหาตู้นิรภัยของธนาคาร (ตู้นิรภัย) เพื่อใช้เพื่อความปลอดภัยของกองทุนและทรัพย์สินมีค่า

– การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

– การให้บริการธนาคารระยะไกล: “ธนาคาร – ลูกค้า”, “บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต”;

– การโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีในนามของบุคคล

– การทำธุรกรรมกับหลักทรัพย์

ทิศทางสำคัญของกิจกรรมของธนาคารคือการดึงดูดเงินทุนจากประชาชนเข้าสู่เงินฝาก งานเกี่ยวกับการรับเงินจากบุคคลเป็นเงินฝากดำเนินการตามใบอนุญาตทั่วไปของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 1312 ธนาคารสามารถรับเงินจากบุคคลตามเงื่อนไขการชำระคืนและการชำระเงินฝาก: ตามความต้องการ เร่งด่วน รวมถึงการฝากเงินตามเงื่อนไขการคืนอื่น ๆ

เงินฝากความต้องการใน JSCB TKPB (OJSC) เป็นเงินฝากที่มีอายุการเก็บรักษาไม่จำกัด การรับเงินสมทบเพิ่มเติมตลอดจนการออกเงินฝากจะดำเนินการตลอดระยะเวลาการจัดเก็บทั้งหมดตามจำนวนที่ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ฝาก

เงินฝากประจำถือเป็นเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่ง การออกเงินฝากดำเนินการตามข้อบังคับสำหรับเงินฝากบางประเภท

การคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากดำเนินการตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 839) ข้อบังคับของธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 39-P ลงวันที่ 26 มิถุนายน 2541 และข้อบังคับของ JSCB TKPB (OJSC) สำหรับเงินฝากบางประเภท ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตั้งแต่วันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับเงินฝากจนถึงวันก่อนคืนให้แก่ผู้ฝาก

บัญชีเงินฝากจะเปิดให้ลูกค้าเฉพาะในกรณีที่ธนาคารได้รับเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดและลูกค้าได้รับการระบุตัวตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย

การรับเงินฝากจะดำเนินการโดยคำนึงถึงข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการจัดหาเงินทุนของการก่อการร้าย"

เงินฝากได้รับการประกันตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" การชำระค่าชดเชยเงินฝากจะกระทำโดย “สถาบันประกันเงินฝาก” ของรัฐบรรษัท

พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียที่มีอายุครบ 14 ปีและมีหนังสือเดินทาง ชาวต่างชาติ และบุคคลไร้สัญชาติสามารถเป็นผู้ฝากเงินของ JSC Bank TKPB ได้ จำนวนเงินที่ระดมได้ (เงินฝาก) ไม่จำกัด

ในการเปิดบัญชีเงินฝาก บุคคลที่เป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียจะต้องจัดเตรียมเอกสารต่อไปนี้ให้กับธนาคาร:

• เอกสารประจำตัวของบุคคล
• หนังสือรับรองการจดทะเบียนกับหน่วยงานด้านภาษี (ถ้ามี)

บุคคลธรรมดา - ชาวต่างชาติหรือบุคคลไร้สัญชาติยังจัดเตรียมบัตรตรวจคนเข้าเมืองและ (หรือ) เอกสารยืนยันสิทธิ์ในการอยู่ (พำนัก) ในสหพันธรัฐรัสเซียเพิ่มเติม

เมื่อเยี่ยมชมธนาคารเป็นครั้งแรก ผู้ฝากจะต้องทำความคุ้นเคยกับเงื่อนไขการฝากเงินที่เสนอ เลือกประเภทเงินฝาก แถลงด้วยวาจาเกี่ยวกับเรื่องนี้โดยแสดงเอกสารประจำตัวและกรอกเอกสารดังต่อไปนี้:

– สัญญาเงินฝากธนาคาร 2 ชุด
– คำสั่งรับเงินสดเมื่อทำการฝากเงิน

นักบัญชีกำหนดหมายเลขซีเรียลของบัญชีโดยขึ้นอยู่กับประเภทของเงินฝากโดยใช้พีซี ข้อมูลต่อไปนี้จะถูกป้อนลงในฐานข้อมูล: นามสกุล, ชื่อจริง, นามสกุลของนักลงทุน, หมายเลขสัญญา, รายละเอียดเอกสารประจำตัวของนักลงทุน, วันที่เปิดบัญชี, จำนวนอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน จากนั้นบัญชีส่วนบุคคลจะถูกเปิด ด้วยจำนวนเงินดาวน์ที่ป้อนและพิมพ์ใบเสร็จรับเงินซึ่งลงนามโดยผู้ลงทุน

ข้อตกลงจะต้องลงนามโดยผู้ฝากและผู้จัดการธนาคาร และลายเซ็นของผู้จัดการต้องได้รับการรับรองโดยประทับตราของธนาคาร

พื้นฐานในการปิดบัญชีธนาคารสำหรับการฝากเงินคือการยกเลิกข้อตกลงการฝากเงินของธนาคาร

ในกิจกรรมต่างๆ ธนาคารอยู่ภายใต้กฎบัตร กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย และข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย:

1. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ลงวันที่ 2 ธันวาคม 2533 ฉบับที่ 395-1 ซึ่งควบคุมขั้นตอนในการลงทะเบียนองค์กรสินเชื่อและการออกใบอนุญาตการดำเนินงานด้านการธนาคาร
2. กฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" ลงวันที่ 7 สิงหาคม 2544 N 115-FZ;
3. กฎหมายของรัฐบาลกลาง“ การควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน” ลงวันที่ 10 ธันวาคม 2546 N 173-FZ ซึ่งควบคุมขั้นตอนในการทำธุรกรรมสกุลเงิน
4. คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซีย "ในการเปิดและปิดบัญชีธนาคารบัญชีเงินฝาก" ลงวันที่ 14 กันยายน 2549 N 28-I ควบคุมขั้นตอนการเปิดและปิดบัญชีธนาคาร
5. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย "ในขั้นตอนการจัดตั้งสถาบันสินเชื่อสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น" ลงวันที่ 20 มีนาคม 2549 N 283-P;
6. ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซีย "กฎเกณฑ์การโอนเงิน" ลงวันที่ 19 มิถุนายน 2555 N 383-P
7. บทบัญญัติอื่น ๆ ของธนาคารแห่งรัสเซีย

เป็นผลให้เราสามารถพูดได้ว่า JSC Bank TKPB ดำเนินงานในทุกส่วนของตลาดการเงิน เป็นองค์กรสินเชื่อระดับสากลในระดับภูมิภาค และให้บริการทางการเงินที่หลากหลาย อย่างไรก็ตาม กิจกรรมสำคัญประการหนึ่งของธนาคารคือการระดมทุนจากบุคคลทั่วไป เงินฝากจากประชากรเป็นแหล่งหลักในการขยายฐานทรัพยากรของ JSC Bank TKPB

2.2. การประเมินกิจกรรมของ JSC Bank TKPB ในตลาดบริการเงินฝาก

ธนาคาร JSC "TKPB" เสนอทางเลือกการฝากเงินแก่ประชากรด้วยเงื่อนไขที่หลากหลาย เพื่อตอบสนองความต้องการของประชาชนในการออมและเพิ่มเงินทุน เพื่อเพิ่มฐานทรัพยากรธนาคารมุ่งเน้นไปที่การดึงดูดเงินทุนจากกลุ่มเป้าหมายต่างๆ: พลเมืองที่ทำงาน, ผู้รับบำนาญ, ผู้ปกครองที่ใส่ใจอนาคตของลูก ๆ ของพวกเขา ประเภทของเงินฝากของ Tambovcreditprombank OJSC แสดงไว้ในตารางที่ 1

ตารางที่ 1. เงินฝากของ JSC Bank TKPB สำหรับบุคคลธรรมดา

อายุการเก็บรักษา			อัตราดอกเบี้ย (รายปี)					จำนวนเงินดาวน์
1			2					3
"หมาป่าทัมบอฟ"
90 วัน			7,85%					50,000 ถู
"เงินบำนาญ" รับเงินฝากพร้อมสิทธิในการเติม จ่ายดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดระยะเวลาฝาก ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
270 วัน	5,1%				ไม่ จำกัด.
"เงินฝากวีไอพี" รับเงินฝากโดยมีสิทธิ์เติมเงิน (อย่างน้อย 3,000 รูเบิล) จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากเมื่อหมดอายุ ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
30 วัน	5,0%					10,000 ถู
“บำนาญพลัส” เงินฝากนี้ได้รับการยอมรับโดยมีสิทธิ์เติมเงินโดยการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดจากกองทุนบำเหน็จบำนาญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย โดยชำระดอกเบี้ยทุกๆ 90 วัน กรณีถอนเงินฝากก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลง
2 ปี	3,5%						10 รูเบิล
"กล่องเงิน" รับเงินฝากโดยมีสิทธิ์เติมภายใน 180 วันแรก จ่ายดอกเบี้ยทุกๆ 90 วัน หากถอนเงินฝากก่อนกำหนด บางส่วนหรือทั้งหมด ภายใน 180 วันแรก ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก "ตามความต้องการ" หลังจาก 180 วันตามปฏิทินแรก -5.0%
375 วัน	8,50%						5,000 รูเบิล
“ด่วน 181 วัน” รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมจ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บ ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
181 วัน		7,5 %			10,000 รูเบิล
"เงินฝากบำนาญ" รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ 30 วัน ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
91 วัน			7,85 %				3,000 รูเบิล
181 วัน			8,00 %				3,000 รูเบิล
270 วัน			8,25 %				3,000 รูเบิล
360 วัน			8,5 %				3,000 รูเบิล
720 วัน			9,0 %				3,000 รูเบิล
“ด่วน 1800 วัน” เติมเงินฝากแล้วจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ 90 วัน ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
18.00 น				0,01 %					10 รูเบิล
“ด่วน 270 วัน” รับเงินฝากพร้อมสิทธิ์ในการเติมเต็ม (อย่างน้อย 5,000 รูเบิล) จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจัดเก็บ หากไม่มีธุรกรรมเดบิตจากการฝากเงินในช่วงระยะเวลาการจัดเก็บ - อัตราเพิ่มเติม 0.5% ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอัตราเงินฝาก “ตามความต้องการ”
271 วัน				8,25 %					30,000 รูเบิล
ด่วน "ปีโชคดี" รับเงินฝากพร้อมสิทธิในการเติม จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาฝาก ในกรณีที่ถอนเงินฝากก่อนกำหนดบางส่วนหรือทั้งหมด อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลาการเก็บรักษาเงินฝาก: สูงสุด 30 วัน - 0.01%; จาก 31 วันถึง 90 วัน - 6%; จาก 91 วันถึง 180 วัน - 6.5% ; จาก 181 วันถึง 270 วัน - 7.5%; จาก 271 วันถึง 360 วัน - 8%; จาก 361 วันถึง 370 วัน - 8.5%
วันที่ 370				8,5 %					10,000 รูเบิล

การฝากเงินของบุคคลจะถูกวางไว้เป็นระยะเวลา 30 ถึง 1800 วัน โดยมีการชำระดอกเบี้ยรายเดือนและรายไตรมาส รวมถึงการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝาก พลวัตและการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างเงินฝากของแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บในช่วงตั้งแต่ 01/01/2558 ถึง 01/01/2559 แสดงไว้ในตารางที่ 2

ตารางที่ 2. การเปลี่ยนแปลงของเงินฝากบุคคลของ JSC Bank TKPB ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการจัดเก็บตั้งแต่ 01/01/2559 ถึง 01/01/2558

	01/01/2016 พันรูเบิล	01/01/2558 พันรูเบิล	เปลี่ยนพันถู	เปลี่ยน, %
1	2	3	4	5
เงินฝากของบุคคล	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
บัญชี	48 897	61 840	-12 943	-20,93
สูงสุด 90 วัน	41 544	36 257	5 287	14,58
ใช้ได้ตั้งแต่ 91 ถึง 180 วัน	278 543	143 737	134 806	93,79
ใช้ได้ตั้งแต่ 181 วัน ถึง 1 ปี	593 629	655 176	-61 547	-9,39
เป็นระยะเวลา 1 ปี ถึง 3 ปี	530 479	487 119	43 360	8,9
เป็นระยะเวลากว่า 3 ปี	9 093	7 386	1 707	23,11

เงินฝากจากบุคคลทั่วไปในช่วงเวลานี้เพิ่มขึ้นเกือบ 8% ความนิยมมากที่สุดสำหรับประชากรคือการฝากเงินเป็นระยะเวลา 91 ถึง 180 วัน การเปลี่ยนแปลงคือ 134,806,000 รูเบิลหรือ 93.7% สิ่งนี้บ่งชี้ว่านโยบายดอกเบี้ยของ JSC Bank TKPB สำหรับเงินฝากเหล่านี้น่าสนใจที่สุดสำหรับบุคคล

ปัจจุบันธนาคารกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่ประชาชน ข้อเท็จจริงนี้ได้รับการยืนยันจากการเปลี่ยนแปลงของจำนวนลูกค้าในสาขาของ JSC Bank TKPB และปริมาณเงินฝากที่ดึงดูดจากลูกค้าที่เพิ่มขึ้น จำนวนบัญชีส่วนบุคคลมีการเติบโตอย่างรวดเร็ว ข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของเงินฝากสำหรับปี 2558 แสดงไว้ในภาคผนวก 1

ณ วันที่ 01/01/2559 ฐานลูกค้าของธนาคารคือ 27,365 บัญชีของผู้ฝากเงินรายบุคคล เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว จำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้น 3.3% เทียบกับปี 2557 จำนวนเงินฝากทั้งหมดเพิ่มขึ้น 551,000 รูเบิล (19.86%). ในโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูด เงินทุนจากบุคคลครอบครอง 46.8% เมื่อพิจารณาถึงพลวัตของการฝากเงินของ JSC Bank TKPB เราสามารถสังเกตแนวโน้มของการเพิ่มศักยภาพทรัพยากรของธนาคาร การฝากเงินที่หลากหลาย ตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติม และโหมดการทำงานที่สะดวกสบายไม่สามารถทำให้จำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วได้

ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าเงินฝากของบุคคลเป็นหนึ่งในแหล่งที่มาหลักของฐานทรัพยากร ธนาคารจะเพิ่มปริมาณเงินฝากในครัวเรือนเป็นประจำทุกปี เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ธนาคารจัดทำแคมเปญโฆษณา เสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยแก่ผู้ฝากเงิน และแนะนำอัตราดอกเบี้ยใหม่

2.3. วิเคราะห์พอร์ตเงินฝากของ JSCB TKPB (OJSC)

การขยายฐานทรัพยากรโดยการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลถือเป็นสิ่งสำคัญประการหนึ่งของธนาคาร

ณ วันที่ 1 มกราคม 2559 เงินฝากประกันของบุคคลในธนาคารโดยรวมเพิ่มขึ้น 160.2 ล้านรูเบิลในแง่สัมพัทธ์ - 14.3% และมีจำนวน 1,280.1 ล้านรูเบิล (สำหรับปี 2557 - 1119, 9 ล้านรูเบิล) ส่วนแบ่งของแหล่งที่มานี้ในหนี้สินรวมของธนาคารลดลงเล็กน้อย (จาก 33.8% ณ วันที่ 1 มกราคม 2014 เป็น 33.3% ณ วันที่ 1 มกราคม 2016)

อัตราการเติบโตเปรียบเทียบของเงินฝากบุคคลทั่วไปสำหรับปี 2558 โดยทั่วไปสำหรับสถาบันสินเชื่อของภูมิภาค Tambov และ JSC Bank TKPB แสดงไว้ในรูปที่ 4

รูปที่ 4 เงินฝากของบุคคลโดยสถาบันสินเชื่อของภูมิภาค Tambov และ JSC Bank TKPB สำหรับปี 2558 %

จากข้อมูลข้างต้นเป็นที่ชัดเจนว่าในไตรมาสที่ 4 ปี 2558 อัตราการเติบโตของ Tambovkreditprombank เกินอัตราการเติบโตของภูมิภาค 4.8% อัตราการเติบโตของธนาคารคือ 116.2% ในภูมิภาค Tambov คือ 111.4% ธนาคารติดตามเงินฝากและอัตราดอกเบี้ยของแต่ละบุคคลอย่างต่อเนื่อง จากผลการติดตามพบว่าในไตรมาสที่ 4 ปี 2558 อัตราการเติบโตของ JSC Bank TKPB ของอัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยแผนกของธนาคารในภูมิภาคอื่น ๆ ที่ตั้งอยู่ในภูมิภาค Tambov ดังนั้น Express-Volga Bank จึงเสนออัตราดอกเบี้ยจาก 8.5 ถึง 11%, Home Credit Bank จาก 10 ถึง 11%, Orient Express Bank, TRUST Bank สูงถึง 11%

อัตราของ Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 ไม่เกินอัตราที่ JSC Bank TKPB เสนอ

ในปี 2014 อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของ JSC Bank TKPB ไม่เกินอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของเงินฝากในรูเบิลของสถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่สิบแห่งที่ดึงดูดปริมาณเงินฝากที่ใหญ่ที่สุด จากพลวัตของการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย เห็นได้ชัดว่าตัวบ่งชี้นี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น

ปริมาณเงินฝากในครัวเรือนและส่วนแบ่งตามแผนกโครงสร้างมีลักษณะเฉพาะตามข้อมูลที่ให้ไว้ในตารางที่ 3

ตารางที่ 3. ปริมาณและส่วนแบ่งเงินฝากของบุคคลแยกตามแผนกของ JSC Bank TKPB

	01.01.2015				01.01.2016		ส่วนเบี่ยงเบนจาก 01/01/2015
	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)			ส่วนแบ่งในปริมาณรวม (%)	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)	ส่วนแบ่งในปริมาณรวม (%)	ปริมาณเงินฝาก (พันรูเบิล)	จำนวนหุ้นรวม (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
สำนักงานใหญ่	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
สำนักงานปฏิบัติการกรุงมอสโก		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
ดี/โอ มิชูรินสกี้		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
D/o โซเวียต		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "กาล่า-แบงค์"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
D/o หมายเลข 1 โคตอฟสค์		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
เครื่องบันทึกเงินสดด้านนอกเครื่องบันทึกเงินสด		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D/o อูวารอฟสกี้		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o ยูซนี่		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/o หมายเลข 2 ราสคาโซโว		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/o หมายเลข 3 ราสคาโซโว		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
D/o เลขที่ 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
D/o เลขที่ 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
D/o หมายเลข 6 เคอร์ซานอฟ		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
D/o เลขที่ 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
ทั้งหมด		1280129	100		1119964	100	+160165	เอ็กซ์

จากข้อมูลที่นำเสนอพบว่าส่วนแบ่งเงินฝากตามแผนกธนาคารเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ส่วนแบ่งหลักของเงินฝากของแต่ละบุคคลอยู่ที่สำนักงานใหญ่ - 38.2%

ยอดเงินฝากภาคครัวเรือนตามเงื่อนไขการดึงดูดมีลักษณะข้อมูลดังต่อไปนี้ (ตารางที่ 4)

ในโครงสร้างของเงินฝากที่ดึงดูดจากบุคคล การเติบโตที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือกองทุนเป็นระยะเวลาตั้งแต่ 181 วันถึง 1 ปี ปริมาณตลอดทั้งปีเพิ่มขึ้น 1.2 เท่าหรือ 105.9 ล้านรูเบิล ส่วนแบ่งในช่วงเวลาที่กำหนดในจำนวนรวมที่เพิ่มขึ้นก็เพิ่มขึ้นจาก 43.6 เป็น 46.6%

ตารางที่ 4. ยอดเงินฝากของแต่ละบุคคลตามเงื่อนไขการดึงดูด

ชื่อ	01.01.16, (พันรูเบิล)	แบ่งปัน, %		01.01.15, (พันรูเบิล)	แบ่งปัน, %	อัตราการเติบโตตั้งแต่ 01/01/58, %
1	2	3	4		5		6
42301 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตามความต้องการ”	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลสูงสุด 30 วัน”	0	0	0		0		0
42303 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 31 ถึง 90 วัน”	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 91 ถึง 180 วัน”	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 181 วันถึง 1 ปี”	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี”	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ได้รับจากบุคคลเป็นระยะเวลาเกิน 3 ปี”	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 “ยอดคงเหลือของบุคคลในบัตรธนาคาร”	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 “บัญชีของบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่”	212	0	47		0		0
42601 “เงินฝากและกองทุนอื่น ๆ ที่ระดมทุนโดยบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ตามความต้องการ”	4	0	2		0		0
42606 “เงินฝากและกองทุนระดมทุนอื่น ๆ ของบุคคลที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี”	112	0	103		0		0
จำนวนบุคคลทั้งหมด	1280129	100	1119964		100		เอ็กซ์

เงินฝากที่ดึงดูดมาเป็นระยะเวลา 1 ถึง 3 ปีเพิ่มขึ้น 15.4% และส่วนแบ่งของพวกเขายังคงไม่เปลี่ยนแปลงในปริมาณเงินฝากรวมของบุคคล – 33.5%

ส่วนแบ่งของเงินฝากครัวเรือนที่มีอายุ 91 ถึง 180 วันลดลงและมีจำนวน 11.3% มีส่วนแบ่งลดลง 2.2 และจำนวนเงินฝาก 21.9 ล้านรูเบิล เป็นระยะเวลาตั้งแต่ 31 วันถึง 90 วัน

ยอดคงเหลือของเงินทุนส่วนบุคคล (บัญชี 40817) ณ วันที่ 1 มกราคม 2559 เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับวันที่ 1 มกราคม 2558 14.9 ล้านรูเบิล เงินทุนครัวเรือนที่ไหลเข้าในบัตรธนาคารในเดือนธันวาคมเกินตัวเลขของปีที่แล้วที่ 29.8%

โครงการเงินเดือนไม่ได้เปิดในปี 2558

JSC Bank TKPB นำเสนอเงินฝากที่มีให้เลือกมากมายสำหรับบุคคลทั่วไป ดำเนินตามนโยบายความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของกองทุนที่ธนาคารมอบหมาย

JSC Bank TKPB รับฝากเงินตามเงื่อนไขที่ใกล้เคียงกับความต้องการของลูกค้ามากที่สุด:

– เงินฝากเมื่อทวงถามโดยมีเงื่อนไขการคิดดอกเบี้ยเป็นทุนรายปี

– เงินฝากประจำ 27 ประเภท ได้แก่

2 ประเภทที่มีเงื่อนไขการชำระดอกเบี้ยค้างรับรายไตรมาส

6 ประเภทที่มีเงื่อนไขการแปลงเป็นรายเดือนของดอกเบี้ยค้างรับ

2 ประเภทที่มีเงื่อนไขของการแปลงเป็นรายไตรมาสของดอกเบี้ยค้างรับ

16 ประเภทที่มีเงื่อนไขการคงค้างดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดสัญญาเงินฝากธนาคาร

– บัญชีปัจจุบันของบุคคลในรูเบิล;

– บัญชีสำหรับการชำระหนี้โดยใช้บัตรธนาคารของระบบการชำระเงินระหว่างประเทศรวมถึงภายในกรอบของโครงการเงินเดือน

ในช่วงระยะเวลารายงาน ธนาคารมีทรัพยากรสินเชื่อเพียงพอในการตอบสนองข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซียในการประเมินสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ สร้างความมั่นคงเพื่อรับรู้ว่าเพียงพอสำหรับการมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝาก และให้กู้ยืมต่อไป บุคคล

อย่างไรก็ตาม เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เงินฝากไหลออก คณะกรรมการธนาคารจึงได้ตัดสินใจเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยขึ้นตั้งแต่ 02/28/2558, 05/22/2558, 06/04/2558, 08/13/2558, 09/ 07/201 เงินฝากรูปแบบใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นสำหรับประชาชน

ณ สิ้นปีขนาดเงินฝากอยู่ระหว่าง 100 ถึง 400,000 รูเบิล เพิ่มขึ้น 6.5% (มากถึง 400.9 พันรูเบิล) จาก 400 เป็น 700,000 รูเบิล – เพิ่มขึ้น 21.5% (มากถึง 293.9 พันรูเบิล) จาก 700 ถึง 1 ล้านรูเบิล – เพิ่มขึ้น 14.5% (สูงถึง 151.6 พันรูเบิล) มากกว่า 1 ล้านรูเบิล – เพิ่มขึ้น 14.9% (สูงถึง 301.3 พันรูเบิล)

การเติบโตของเงินฝากในจำนวนที่ใกล้เคียงกับจำนวนเงินชดเชยการประกันภัยสูงสุด บ่งชี้ถึงผลกระทบเชิงรุกของระบบประกันภัยต่อพฤติกรรมการออมของประชากร เป็นผลให้ภายในสิ้นปีส่วนแบ่งเงินฝากมากกว่า 400,000 รูเบิล มากถึง 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 21.6 เป็น 23.0% ของปริมาณเงินฝากทั้งหมด มากกว่า 700,000 รูเบิล เพิ่มขึ้นจาก 35.2% เป็น 35.4%

เงินทุนของบุคคลที่ดึงดูดตามข้อตกลงเงินฝากธนาคารหมายถึงเงินฝากที่ต้องประกันและรวมอยู่ในฐานการคำนวณของเบี้ยประกัน

ณ วันที่ 01/01/2559 มีการสรุปสัญญาเงินฝากประจำ 6,349 สัญญาและสัญญาแบบออนดีมานด์ 21,016 สัญญา และ ณ วันที่ 01/01/2558 - สัญญาเงินฝากประจำ 5,761 สัญญาและสัญญาออนดีมานด์ 20,788 สัญญา

ตั้งแต่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก จำนวนเบี้ยประกันที่โอนไปยังหน่วยงานมีจำนวน 23,090.6 พันรูเบิล รวมถึงการโอน 1,171.6 พันรูเบิล สำหรับไตรมาสที่ 4 ปี 2558

แผนธุรกิจของ JSC Bank TKPB ช่วยเพิ่มพอร์ตสินเชื่อดังนั้นจึงต้องใช้ทรัพยากรเพิ่มเติมซึ่งมีการเติบโตด้วยเช่นกัน

เป็นผลให้เราสามารถพูดได้ว่างานหลักของธนาคารในด้านการดึงดูดทรัพยากรคือการรักษาและเพิ่มปริมาณการให้บริการโดยธนาคารในตลาดการธนาคารของลูกค้าและเพื่อสร้างความพึงพอใจในระยะยาวของลูกค้าเมื่อพิจารณา เงื่อนไขการวางเงินทุน

เพื่อสร้างฐานทรัพยากรสำหรับการขยายการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ การลงทุนในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจ และลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย ธนาคารระบุว่าเป็นลำดับความสำคัญหลักเมื่อสร้างฐานทรัพยากร: การขยายเงื่อนไขในการระดมทุน ลด ต้นทุนรวมของทรัพยากร ปรับโครงสร้างการดึงดูดทรัพยากรให้เหมาะสม

นโยบายภาษีของธนาคารมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าในวงกว้าง และให้ความยืดหยุ่นในการกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับกองทุนที่ดึงดูด อัตราดอกเบี้ยเงินฝากและกองทุนที่วางไว้ให้เลือกมากมาย

บทที่ 3.แนวทางการปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์

3.1. มาตรการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

ปัญหาหนึ่งที่ธนาคารพาณิชย์กำลังเผชิญอยู่ในปัจจุบันคือปัญหาในการสร้างฐานทรัพยากรที่เหมาะสมที่จะตอบสนองความต้องการของธนาคาร

ฐานทรัพยากรมีผลกระทบโดยตรงต่อสภาพคล่องและความสามารถในการละลายของธนาคารพาณิชย์ จำนวนรายได้ที่ธนาคารพาณิชย์ได้รับนั้นขึ้นอยู่กับขนาดของทรัพยากรที่ธนาคารได้รับในตลาดสำหรับทรัพยากรต่างๆ และโดยเฉพาะเงินฝาก สิ่งนี้ทำให้เกิดการแข่งขันระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากร

การก่อตัวของฐานทรัพยากร ซึ่งรวมถึงการดึงดูดลูกค้าใหม่ เป็นส่วนสำคัญของการจัดการสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารพาณิชย์อย่างยืดหยุ่น การจัดการความรับผิดที่มีประสิทธิภาพหมายถึงการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่มีอำนาจ ความเฉพาะเจาะจงของกิจกรรมนี้คือในแง่ของการดำเนินการเชิงรับ ทางเลือกของธนาคารมักจะถูกจำกัดอยู่เพียงกลุ่มลูกค้าบางกลุ่ม ซึ่งมีความผูกพันกับลูกค้ามากกว่าผู้กู้ยืม

ปัจจุบันการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่ความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากกลุ่มลูกค้าเหล่านี้แคบ แสดงว่าธนาคารต้องพึ่งพาลูกค้าเหล่านี้สูงมาก ดังนั้นเพื่อเสริมสร้างฐานทรัพยากรให้แข็งแกร่ง ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องมีนโยบายเงินฝากที่สมดุล ทั้งในแง่เงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย

เพื่อที่จะขยายศักยภาพทรัพยากรและลูกค้า JSC Bank TKPB จำเป็นต้องปรับปรุงนโยบายเงินฝากให้มากที่สุด ประการแรก นโยบายการฝากเงินควรมุ่งเป้าไปที่การขยายรายการเงินฝากที่มีให้กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ พร้อมทั้งแนะนำบริการรูปแบบใหม่เพื่อความสะดวกของลูกค้า

นโยบายเงินฝากของ JSC Bank TKPB ควรคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มอายุและสังคม - คนทำงานและผู้รับบำนาญ เยาวชนและวัยกลางคน และควรได้รับการออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มผู้มีรายได้น้อยของประชากรและผู้ที่มี ระดับรายได้ปานกลางและสูง

เพื่อเพิ่มความสนใจของบุคคลในการรับบริการฝากเงินที่ JSC Bank TKPB สามารถใช้เครื่องมือดังต่อไปนี้:

• ขยายรายการเงินฝากที่มุ่งเป้าไปที่กลุ่มสังคมต่าง ๆ ของประชากร
• ความเป็นไปได้ในการรับดอกเบี้ยล่วงหน้า
• การแนะนำโครงการเงินเดือน
• รับสิทธิประโยชน์ โบนัส และส่วนลด โดยความร่วมมือกับธนาคารมาโดยตลอด
• การปรับปรุงนโยบายการโฆษณาของ JSC Bank TKPB;
• การดำเนินการตามโปรแกรม “เงินฝากออนไลน์”

เพื่อเพิ่มเงินฝากของบุคคล JSC Bank TKPB สามารถเสนอการเปิดเงินฝากรูปแบบใหม่ “Hit of the Season” ภายใต้เงื่อนไขดังต่อไปนี้ ระยะเวลาจัดเก็บ 370 วัน อัตราดอกเบี้ย 11% ต่อปี พร้อมสิทธิ์ในการเติม จำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำ 10,000 รูเบิล

เพื่อดึงดูดคนรุ่นใหม่ให้มีจำนวนผู้ฝากเงิน JSC Bank TKPB ควรพัฒนาเงินฝาก "เยาวชน" โดยมุ่งเป้าไปที่กลุ่มสังคมของประชากรนี้โดยเฉพาะ

เสนอให้แนะนำเงื่อนไขต่อไปนี้สำหรับการบริจาคนี้:

– จำนวนขั้นต่ำ 2,000 รูเบิล

– ระยะเวลาการเก็บเงินฝากคือ 5 ปี

– ดอกเบี้ยรายปี – 11%;

– จำกัดอายุตั้งแต่ 18 ถึง 23 ปี

เพื่อให้มั่นใจว่ามีผู้ฝากเงินหลั่งไหลเข้ามาสำหรับเงินฝากประเภทนี้ ขอแนะนำให้แนะนำสิ่งจูงใจที่จะดึงดูดใจในหมู่ประชากรวัยหนุ่มสาว นี่อาจเป็นส่วนลดเมื่อซื้อตั๋วรถไฟ หรือเมื่อซื้อวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ในร้านหนังสือ สิทธิประโยชน์เหล่านี้จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อมีการชำระค่าบริการด้วยเงินทุนที่อยู่ในเงินฝากนี้และถูกเก็บไว้เป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งระยะเวลาการจัดเก็บเต็ม

คุณสามารถแนะนำเงินฝาก "นักเรียน" โดยมุ่งเน้นไปที่ประชากรรุ่นเยาว์ซึ่งกลุ่มเป้าหมายจะเป็นนักเรียนในเมืองตัมบอฟ สำหรับการฝากนี้ จำนวนเงินขั้นต่ำคือ 1,000 รูเบิล ระยะเวลาการฝากคือ 181 ถึง 1,095 วัน อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 7.5 – 8.5% ต่อปี ความน่าสนใจของเงินฝากนี้อาจเป็นไปได้ว่าสามารถโอนดอกเบี้ยค้างรับไปเป็นค่าเล่าเรียนที่มหาวิทยาลัยได้

เป็นส่วนหนึ่งของการปรับปรุงนโยบายเงินฝาก JSC Bank TKPB สามารถเสนอเงินฝากจำนวนมากมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าที่มีรายได้สูง ตัวอย่างเช่น เงินฝาก "พรีเมียม" ซึ่งมีคุณลักษณะเป็นบริการส่วนบุคคล บริการของผู้จัดการส่วนตัวที่แก้ไขปัญหาทางการเงินของลูกค้าตลอดเวลา เป็นโอกาสที่จะมาที่ธนาคารแบบ "โทร" โดยไม่ต้องมี เพื่อรอคิวที่สาขาคือการเข้าถึงบริการช่วยเหลือลูกค้าต่างๆ . สำหรับการฝากแบบพรีเมี่ยม คุณสามารถเติมเงินฝากได้ภายใน 60 วันนับจากวันที่เปิดบัญชี “พรีเมี่ยม” คือเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในบรรดาเงินฝากธนาคาร โดยมีการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนและความเป็นไปได้ในการแปลงตัวพิมพ์เป็นทุน

JSCB "TKPB" (OJSC) จะต้องนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มุ่งตอบสนองความต้องการของผู้ฝากเงินเพื่อที่อยู่อาศัย การซื้อจำนวนมาก การชำระค่าการศึกษา การท่องเที่ยว และนันทนาการ ขอแนะนำให้พัฒนาเงินฝาก "ศาสตราจารย์" ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ออกแบบมาสำหรับอาจารย์ของมหาวิทยาลัย Tambov อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 6–10% และมีการถอนบางส่วน - 20% ของจำนวนเงินสมทบเพิ่มเติม

เมื่อพัฒนาเงินฝาก “ครอบครัว +” กลุ่มคนที่มีลูกอายุต่ำกว่า 18 ปี ณ เวลาที่สมัครกับธนาคารจะมีส่วนร่วม อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากประเภทนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่ 7 ถึง 10% ต่อปี

อีกมาตรการหนึ่งในการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของธนาคาร JSC “TKPB” และเพิ่มดอกเบี้ยของลูกค้าในบริการเงินฝากคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากที่วางไว้ล่วงหน้าเพื่อชดเชยการสูญเสียจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ เมื่อวางเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผู้ลงทุนจะได้รับรายได้ทันที อย่างไรก็ตาม หากสัญญาเงินฝากธนาคารถูกยกเลิกก่อนกำหนด ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยของเงินฝากใหม่ และจำนวนเงินส่วนเกินที่ชำระจะถูกหักออกจากจำนวนเงินฝาก

เพื่อที่จะเร่งความเร็วและทำให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับการฝากเงินที่ JSC Bank TKPB ได้ง่ายขึ้น ขอแนะนำให้สร้างบริการลูกค้า ซึ่งผู้มีโอกาสเป็นผู้ฝากเงินสามารถรับข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์เงินฝากที่มีอยู่ได้ฟรี ของค่าใช้จ่ายทางโทรศัพท์ การให้บริการนี้จะช่วยลดเวลาที่ใช้ในการให้บริการผู้ฝากเงินโดยตรงที่สำนักงานของธนาคาร และเป็นผลให้ดึงดูดผู้ฝากเงินรายใหม่จากกลุ่มโซเชียลต่างๆ

ในขณะเดียวกัน ธนาคารควรให้ความสำคัญกับนโยบายการโฆษณาอย่างต่อเนื่อง ซึ่งจะทำให้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสร้างฐานลูกค้า ข้อได้เปรียบทางการแข่งขันแต่ละข้อของธนาคารและผลิตภัณฑ์เงินฝากใหม่แต่ละรายการจะต้องเป็นที่รู้จักและเข้าใจแก่ลูกค้า เปรียบเทียบได้ง่าย และเปรียบเทียบได้ดีกับข้อเสนอของคู่แข่งด้วย

ปัจจุบันธนาคารต่างๆ กำลังเสนอการฝากเงินออนไลน์อย่างแข็งขัน ในสิ่งนี้พวกเขาได้รับการสนับสนุนจากลูกค้าที่ช่วยประหยัดเวลาในการเยี่ยมชมสำนักงาน และใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเป็นนักลงทุนจากระยะไกล

อีกหนึ่งกลไกในการปรับปรุงนโยบายเงินฝากธนาคาร JSC "TKPB" อาจให้บริการการดำเนินการตามโปรแกรม “เงินฝากออนไลน์” ในการดำเนินการนี้ ก็เพียงพอแล้วสำหรับนักลงทุนในอนาคตที่จะมีบัญชีเปิดและเข้าถึงบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตที่ JSC Bank TKPB เมื่อใช้โปรแกรมนี้ คุณสามารถเปิดการฝากเงินจากบรรทัดการฝากปัจจุบันได้ ข้อดีของโปรแกรมนี้สำหรับลูกค้าอย่างเห็นได้ชัด - ประหยัดเวลาในการเยี่ยมชมสำนักงานและทำให้การเปิดเงินฝากสะดวกสบายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ - ที่ทำงาน ที่บ้าน หรือแม้แต่ในช่วงวันหยุด แม้ว่าบริการนี้จะอยู่ห่างไกล แต่ข้อตกลงในการเปิดเงินฝากจะถูกเก็บไว้ที่สาขาของธนาคาร และลูกค้าสามารถรับเงินฝากได้เมื่อมาที่สำนักงานครั้งแรก เงื่อนไขเดียวในการเปิดการฝากเงินออนไลน์คือบริการนี้สามารถใช้งานได้โดยลูกค้าที่มีประสบการณ์เชิงบวกในการเปิดการฝากเงินกับ JSC Bank TKPB เท่านั้น

ดังนั้น เมื่อพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB เกณฑ์บางประการในการเพิ่มประสิทธิภาพควรได้รับคำแนะนำ ซึ่งสามารถเน้นได้ดังต่อไปนี้:

• การแบ่งส่วนพอร์ตเงินฝาก (ตามลูกค้า)
• แนวทางที่แตกต่างให้กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ
• ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

โดยสรุป เราสามารถพูดได้ว่าแต่ละธนาคารพัฒนานโยบายการฝากเงินของตนเอง โดยกำหนดประเภทของเงินฝาก เงื่อนไขและดอกเบี้ยของเงินฝาก เงื่อนไขในการดำเนินการฝากเงิน ในขณะเดียวกันก็ขึ้นอยู่กับกิจกรรมเฉพาะและคำนึงถึงปัจจัยของ การแข่งขันจากธนาคารอื่นและกระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในระบบเศรษฐกิจ

3.2. การพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนแห่งอนาคต” ให้กับ JSC Bank TKPB

ปัจจุบันในภาคการธนาคารมีเงินฝากจำนวนมากที่มุ่งตอบสนองความต้องการของประชากรทุกกลุ่มทางสังคม อย่างไรก็ตาม ในรัสเซียในปัจจุบัน มีเพียงองค์กรสินเชื่อบางแห่งเท่านั้นที่ออกเงินฝากเป้าหมายสำหรับเด็ก สามารถเปิดได้เช่นที่ Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank เงื่อนไขที่สถาบันสินเชื่อเสนอสำหรับเงินฝากของเด็กนั้นแตกต่างกันอย่างมาก ดังนั้นธนาคารบางแห่งจึงเปิดเงินฝากดังกล่าวในนามของเด็กอายุต่ำกว่า 14 ปีเท่านั้น ในขณะที่บางแห่งก็เปิดเงินฝากดังกล่าวจนกว่าเด็กอายุจะครบ 18 ปีบริบูรณ์ ระยะเวลาการฝากเงินอาจเป็นหนึ่งปีหรือห้าปีก็ได้ จำนวนเงินฝากขั้นต่ำในบางธนาคารกำหนดไว้ที่ 1,000 รูเบิลและในธนาคารอื่น ๆ - 100,000 นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในตลาดก็ไม่ชัดเจนเช่นกันอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของเด็กจะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5% ถึง 9% ต่อปี เงินฝากประเภทนี้จะถูกเติมเต็ม ความสามารถในการทำธุรกรรมเดบิตด้วยการฝากเงินนั้นมีให้โดยธนาคารจำนวนขั้นต่ำ ตามกฎแล้ว เงินฝากจะขยายออกไปโดยอัตโนมัติจนกว่าเด็กจะเข้าสู่วัยผู้ใหญ่หรืออายุครบ 14 ปี

พ่อแม่ (ผู้ปกครอง) หรือญาติสนิทเป็นผู้เปิดเงินฝากของเด็ก ลูกค้าที่เปิดการฝากเงินดังกล่าวเรียกว่าผู้ฝากเงิน เขามีสิทธิทั้งหมดของผู้ฝากจนกว่าเด็กจะนำเสนอเงินฝาก ผู้เยาว์สามารถเป็นผู้ฝากเงินได้เมื่ออายุครบ 14 ปี

เนื่องจาก JSC Bank TKPB ทบทวนนโยบายการฝากเงินเป็นระยะ และเพื่อติดตามคู่แข่ง พยายามปรับปรุงสายผลิตภัณฑ์สำหรับการฝากเงิน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจึงเปลี่ยนแปลง เราจึงควรพิจารณาวิธีการดึงดูดลูกค้าดังกล่าวเป็นการแนะนำเงินฝากใหม่ที่ไม่ได้มาตรฐาน สินค้า “เงินฝากในอนาคต” .

ข้อดีหลักของการฝากเงินสำหรับเด็กคือ:

• ผลิตภัณฑ์นี้จะรับประกันการเริ่มต้นชีวิตผู้ใหญ่ของเด็กเมื่อเข้าสู่วัยผู้ใหญ่
• ทั้งพ่อแม่และผู้ปกครองสามารถเปิดเงินฝากได้
• ความเป็นไปได้ในการเติมเงิน;
• ไม่จำกัดจำนวนการเติมเข้าบัญชีเงินฝากของเด็ก
• อัตราดอกเบี้ยที่ดี
• เมื่อเข้าสู่วัยผู้ใหญ่เด็กจะมีโอกาสบริหารเงินสะสมได้อย่างอิสระ

เงินฝากสำหรับเด็กก็มีข้อเสียเช่นกัน กล่าวคืออัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าเงินฝากประจำ 0.5-1% อย่างไรก็ตาม วิธีนี้ดีกว่าการเก็บเงินออมของคุณไว้โดยที่ไม่มีทางจะเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอน เมื่อใช้เงินฝากเด็ก เด็กจะมีทุนค่อนข้างมากอยู่แล้ว ซึ่งช่วยให้เขาได้รับการศึกษาหรือเปิดธุรกิจของตัวเองได้ นอกจากนี้เขาจะได้เรียนรู้การจัดการเงินอย่างชาญฉลาดซึ่งจะช่วยให้เขาจัดการเงินได้อย่างถูกต้องในอนาคต

ข้อดีของการฝากเงิน:

– การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน;

– ความเป็นไปได้ของการเติมเต็ม

เพื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากที่น่าสนใจที่สุด "การลงทุนในอนาคต" ที่ JSC Bank TKPB เราจะคำนวณจำนวนเงินสุดท้ายหากลูกค้าฝากเงิน 10,000 รูเบิลเป็นเวลา 2 ปีในอัตราสูงสุด 9% ที่ JSC Rosselkhozbank และที่ 9.5% ต่อปีที่ PJSC Sovcombank

การคำนวณเหล่านี้ควรดำเนินการโดยใช้สูตรการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น:

SUM=X*(1+%) n (1)

SUM อยู่ที่ไหน – จำนวนเงินสุดท้าย

X – จำนวนเงินเริ่มต้น;

% – อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 100;

n – จำนวนงวด, ปี (เดือน, ไตรมาส)

ลักษณะเปรียบเทียบความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากแสดงไว้ในตารางที่ 5

ตารางที่ 5. ลักษณะเปรียบเทียบความสามารถในการทำกำไรของเงินฝาก

ข้อเสนอของธนาคารเหล่านี้เริ่มแรกมุ่งเป้าไปที่กลุ่มผู้บริโภคที่ค่อนข้างจำกัด อัตราผลตอบแทนของเงินฝากที่นำเสนอยังคงอยู่ที่ 20% ดังนั้นที่ JSC Bank TKPB จึงจำเป็นต้องพัฒนาเงินฝาก "การลงทุนในอนาคต" ซึ่งจะทำให้ผู้บริโภคเป้าหมายมีรายได้มากที่สุดมากกว่าคู่แข่งที่นำเสนอข้างต้น

เงื่อนไขของเงินฝากประจำที่เสนอ “การลงทุนในอนาคต” ของ JSC Bank “TKPB” แสดงไว้ในตารางที่ 6

ตารางที่ 6. เงินฝาก “การลงทุนในอนาคต” ของ JSC Bank “TKPB”

ข้อดีของการฝากเงิน:

• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน;
• ความเป็นไปได้ของการเติมเต็ม;
• อัตราดอกเบี้ยคงที่
• ต่ออายุอัตโนมัติ

มาคำนวณความสามารถในการทำกำไรของผลิตภัณฑ์เงินฝาก “เงินฝากในอนาคต” โดยใช้เงื่อนไขที่คล้ายกัน

กำไรจะเท่ากับ:

10,000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 ถู

13110.25-10,000=3110.25 ถู

การทำกำไรของผลิตภัณฑ์ที่คำนวณได้จะเป็น:

3110,25/10000=31,1 %

จากการวิเคราะห์เปรียบเทียบเงินฝากประเภทนี้ เราสามารถสรุปได้ว่า JSC Bank TKPB สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์การธนาคารที่มีประสิทธิภาพและน่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับลูกค้าที่มีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ

คุณสมบัติที่โดดเด่นของผลิตภัณฑ์เงินฝากที่เสนอคือความเป็นไปได้ในการเปิดเงินฝากสำหรับ "ที่เล็กที่สุด" ระยะเวลาการฝากเงินคือตั้งแต่ 1 ถึง 18 ปี โดยผู้ฝากสามารถเปิดเงินฝากระยะยาวได้ตั้งแต่วันแรกของชีวิตจนอายุครบกำหนด ในตอนแรกจำนวนเงินที่ผู้ปกครองลงทุนในเงินฝากของเด็กจะเพิ่มขึ้น 5-10 เท่าหลังจาก 18 ปี

การคำนวณแสดงให้เห็นว่า "การลงทุนในอนาคต" ในช่วงเวลา 18 ปีที่ JSC Bank TKPB จะทำกำไรได้อย่างไร:

ตัวเลือก 1 ผู้ปกครองเปิดเงินฝากเป็นระยะเวลา 18 ปีและฝาก 20,000 รูเบิลเข้าบัญชีทันที หากคุณไม่เคยเติมเงินเด็กจะสามารถถอนเงินได้ 111,198 รูเบิลในอัตราเฉลี่ยต่อปี 10% เมื่อสิ้นสุดภาคเรียน

ตัวเลือกที่ 2 ภายใต้เงื่อนไขเริ่มต้นเดียวกัน ผู้ปกครองจะเติมเงินด้วยสัญลักษณ์ 500 รูเบิล ทุกๆเดือน. ในกรณีนี้เด็กที่เป็นผู้ใหญ่จะมีเงิน 420,346 รูเบิลอยู่แล้ว

จากการคำนวณพบว่า “การลงทุนในอนาคต” จะทำให้เด็กได้รับเงินตามอายุที่บรรลุนิติภาวะซึ่งมากกว่าเงินสมทบเริ่มแรกหลายเท่า

ปัจจุบันมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่มีผลิตภัณฑ์ดังกล่าวอยู่ในวงเงินเงินฝากและมักมีระยะเวลาฝากดังกล่าวนานถึง 3-5 ปี ซึ่งไม่เป็นไปตามความคาดหวังของผู้ปกครองที่เมื่อเปิดเงินฝากของบุตรหลานแล้วคาดว่าจะสะสมจำนวนที่มีนัยสำคัญโดย เวลาที่ลูกของพวกเขาบรรลุนิติภาวะ

ความน่าดึงดูดใจของ “เงินฝากในอนาคต” อาจเป็นความจริงที่ว่าไม่เพียงแต่พ่อแม่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงญาติ - ปู่ย่าตายาย พี่น้อง ฯลฯ ที่สามารถเปิดเงินฝากให้บุตรหลานใน JSC Bank TKPB ได้ ในการดำเนินการนี้ เพียงแสดงหนังสือเดินทางและสูติบัตรต้นฉบับของเด็กก็เพียงพอแล้ว “การลงทุนในอนาคต” จัดให้มีการสะสมจำนวนเงินที่ต้องการภายในวันที่กำหนด ความพิเศษของผลิตภัณฑ์นี้คือลูกค้าสามารถวางเงินได้เป็นระยะเวลานาน

โบนัสสำหรับการเปิดเงินฝากนี้จะเป็นการออกบัตรธนาคาร VisaElectron ฟรี ในกรณีนี้ บัตรธนาคารจะทำหน้าที่เป็นเครื่องมือในการใช้บริการเติมเงินเงินฝากผ่านตู้ ATM ของ JSC Bank TKPB

ข้อดีอีกอย่างคือสามารถเปิด “การลงทุนเพื่ออนาคต” ในนามลูกได้ทุกวัย ผู้ฝากจะจัดการกองทุนจนถึงอายุ 14 ปี และหลังจากได้รับหนังสือเดินทางแล้ว เด็กก็สามารถจัดการเงินออมจากเงินฝากได้อย่างอิสระ

“เงินฝากในอนาคต” ในธนาคาร JSC “TKPB” อาจน่าสนใจสำหรับบุคคลที่มีลูกคนที่สอง หากเป็นไปได้ที่จะลงทุนทุนการคลอดบุตรในเงินฝากนี้ ในปี 2559 จำนวนทุนการคลอดบุตรที่ต้องชำระเมื่อคลอดบุตรคนที่สองคือ 453.026,000 รูเบิล ครอบครัวที่ใช้ผลิตภัณฑ์เงินฝาก “การลงทุนในอนาคต” จะได้รับงบประมาณครอบครัวเพิ่มขึ้นพอสมควร หากคุณนำเงินจำนวนนี้ไปฝาก "การลงทุนในอนาคต" ที่ JSCB TKPB (OJSC) ที่ 10% การเพิ่มขึ้นตลอดทั้งปีจะอยู่ที่ประมาณ 45,000 รูเบิล ข้อได้เปรียบที่ไม่ต้องสงสัยคือเจ้าของบัญชีจะสามารถทำได้ รับเงินปันผลรายเดือนตามเงินฝากที่มีอยู่ ซึ่งหมายความว่าครอบครัวที่โอนเงินทุนการคลอดบุตรไปยังบัญชีเงินฝากใน Tambovkreditprombank จะมีโอกาสได้รับเงินสดซึ่งตามกฎหมายปัจจุบันว่าด้วยทุนการคลอดบุตรสามารถใช้จ่ายได้ไม่เพียง แต่ชำระค่าโรงเรียนอนุบาล โรงเรียน และการศึกษาต่อของเด็กที่ มหาวิทยาลัยปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่และการจัดตั้งส่วนที่ได้รับทุนจากเงินบำนาญของผู้ปกครอง แต่ยังใช้เป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันสำหรับค่าอาหาร การพักผ่อน การรักษา และการเข้าเรียนของเด็ก

ปัจจุบันทุนการคลอดบุตรจะออกทันทีหลังคลอดบุตร แต่จำนวนนี้สามารถใช้ได้หลังจากสามปีเท่านั้นในระหว่างนั้นคุณจะ "ดู" ใบรับรองที่ออกโดยกองทุนบำเหน็จบำนาญ นั่นคือเหตุผลที่การโอนทุนการคลอดบุตรไปฝากใน JSCB TKPB (OJSC) ทันทีหลังคลอดบุตรและการถอนดอกเบี้ยเงินฝากในภายหลังจะช่วยครอบครัวที่มีลูกมากกว่าหนึ่งคนได้อย่างมากในการแก้ปัญหาในชีวิตประจำวันที่ต้องใช้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากครั้งแรก วันแห่งชีวิตของทารก

แม้ว่าความสนใจในเงินฝากของเด็กจะมีความชัดเจนมากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้ แต่ผู้เชี่ยวชาญก็ระมัดระวังในการทำนายอนาคตของระบบธนาคารที่ดูเหมือนจะมีแนวโน้มนี้ สาเหตุหลักคือเงินฝากของเด็กมีความเสี่ยงสูง เนื่องจากในกรณีส่วนใหญ่เป็นเงินฝากระยะยาว แม้จะมีความเสี่ยงก็ตาม การมีส่วนร่วมดังกล่าวมีข้อดีหลายประการ

ประการแรกอัตราดอกเบี้ยจะเป็นสัดส่วนกับระยะเวลาที่ทำข้อตกลง เมื่อทำสัญญาระยะยาวดังกล่าวแล้วจะมีการอนุมัติอัตราดังกล่าวตลอดระยะเวลา นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมโบนัสมากมายสำหรับนักลงทุนที่เลือกข้อตกลงประเภทนี้ ต้องขอบคุณพวกเขาที่คุณสามารถเพิ่มรายได้จากเงินฝากและยังสามารถใช้ประโยชน์จากบริการ ส่วนลด และข้อเสนอที่เป็นประโยชน์ต่างๆ ได้อีกด้วย JSCB "TKPB" (OJSC) เสนอ "การบริจาคเพื่ออนาคต" ซึ่งนักลงทุนสามารถเติมเงินได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง

ประการที่สอง เงินฝากระยะยาวสามารถพัฒนาได้ รวมถึงการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุนด้วย นั่นคือด้วยวิธีนี้คุณสามารถเพิ่มรายได้จากเงินฝากของคุณได้อย่างมาก

ประการที่สาม ลูกค้าจะได้รับส่วนลดสำหรับบริการธนาคารอื่นๆ

เมื่อพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากระยะยาว "เงินฝากในอนาคต" ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าอาจสนใจคำถามที่ว่า JSC Bank TKPB จะให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงเช่นนี้ได้อย่างไร มีคำอธิบายง่ายๆ สำหรับเรื่องนี้ - “เงินฝากเพื่ออนาคต” จะเป็นผลิตภัณฑ์เดียวในสายเงินฝากทั้งหมดที่นำเสนอที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงสุด ในปัจจุบัน ธนาคารในรัสเซียมักมีความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สัมพันธ์กับระดับอัตราเงินเฟ้อ นั่นคืออัตราเงินเฟ้อ "กิน" เงินออมทั้งหมดจากเงินฝากในระยะยาว อย่างไรก็ตาม จากข้อมูลของธนาคารกลางรัสเซีย ได้มีการวางแผนคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อไว้จนถึงปี 2026 อัตราเงินเฟ้อในรัสเซียในปี 2559 อยู่ที่ 6.4% และในช่วงระยะเวลาที่คำนวณ ดัชนีนี้จะผันผวนระหว่าง 5.3 – 7.3% ดังนั้นอัตราดอกเบี้ย 10 – 14.5% ต่อปีสำหรับ “เงินฝากในอนาคต” จึงชดเชยอัตราเงินเฟ้อให้กับนักลงทุนได้เกือบ 2 เท่า

เป็นผลให้เราสามารถสรุปได้ว่าหลังจากวิเคราะห์สถานการณ์ในตลาดเงินฝากธนาคาร JSC Bank TKPB มีโอกาสที่จะเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ให้ผลกำไรสูงแก่บุคคลที่มีลูก “การลงทุนในอนาคต” ซึ่งจะสามารถดึงดูดผู้คนจำนวนมากได้ ของผู้ฝากเงินที่สนใจจะเพิ่มเงินทุนของตนเอง

บทสรุป

จากผลการศึกษาสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้

ประการแรก ในระหว่างการเขียนวิทยานิพนธ์ พบว่าเพื่อให้ธนาคารพาณิชย์มีการดำเนินงานที่มั่นคงและเชื่อถือได้ การกำหนดนโยบายเงินฝากจึงมีบทบาทสำคัญ

การศึกษารากฐานทางทฤษฎีของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ทำให้สามารถเปิดเผยได้ว่าเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เป็นทรัพยากรหลักและในขณะเดียวกันก็เป็นทรัพยากรประเภทที่ทำกำไรได้มากที่สุด การเพิ่มส่วนแบ่งขององค์ประกอบนี้ในฐานทรัพยากรทำให้สามารถวางเงินทุนที่ดึงดูดได้มากขึ้น ซึ่งจะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของธนาคาร

ประการที่สอง ในระหว่างการเขียนงาน ได้มีการวิเคราะห์สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดเงินฝากของประเทศ รวมถึงกิจกรรมของวิชาเฉพาะของระบบธนาคารในด้านการดำเนินการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

จากผลการวิจัยที่ดำเนินการในวิทยานิพนธ์นี้ เราสามารถสรุปได้ว่าตลาดเงินฝากของสหพันธรัฐรัสเซียกำลังประสบกับสถานการณ์ที่มั่นคงโดยมีการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเข้าสู่เงินฝาก

สำหรับกิจกรรมของ JSCB TKPB (OJSC) ในด้านดึงดูดเงินฝากจากประชากร สามารถสังเกตแนวโน้มทั้งเชิงบวกและเชิงลบได้ที่นี่ ด้านบวกของงานของธนาคาร ได้แก่ ฐานลูกค้าที่เพิ่มมากขึ้น การเติบโตของทุนจดทะเบียน และการระดมทุน

วิทยานิพนธ์ฉบับนี้ระบุถึงปัญหาหลายประการที่ธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญ ซึ่งรวมถึงปัญหาในการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนความไม่มั่นคงของเงินฝากของประชาชนในธนาคารรัสเซีย

ประการที่สาม การศึกษานโยบายการฝากเงินและการประเมินสถานการณ์ปัจจุบันในด้านการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเพื่อการฝากเงิน ทำให้สามารถพัฒนาข้อเสนอหลายประการสำหรับการปรับปรุงนโยบายการฝากเงินของ JSC Bank TKPB

ดังนั้นเพื่อเสริมสร้างฐานเงินฝากและขยายศักยภาพของทรัพยากร ธนาคารจึงเสนอ:

• ขยายรายการเงินฝากโดยเน้นไปที่กลุ่มสังคมต่างๆของประชากร
• ชำระดอกเบี้ยล่วงหน้า
• แนะนำระบบสิทธิประโยชน์ โบนัส และส่วนลด โดยความร่วมมือกับธนาคารอย่างต่อเนื่อง
• ปรับปรุงนโยบายการโฆษณาของ JSC Bank TKPB;
• ใช้โปรแกรม “เงินฝากออนไลน์”

JSC Bank "TCPB" จะทบทวนนโยบายการฝากเงินเป็นระยะ และพยายามรักษาสายผลิตภัณฑ์เงินฝากให้ทันคู่แข่ง และพยายามปรับปรุงสายผลิตภัณฑ์เงินฝาก ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไป ในวิทยานิพนธ์ ได้มีการพัฒนาวิธีการดึงดูดลูกค้า เช่น การแนะนำผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ไม่ได้มาตรฐานใหม่ “การลงทุนในอนาคต” ผลตอบแทนจากเงินฝากที่คำนวณได้จะอยู่ที่ 31.1% ซึ่งสูงกว่าธนาคารคู่แข่งอย่างมาก “การลงทุนเพื่ออนาคต” ยังมีสิทธิประโยชน์อีกมากมายที่อาจเป็นที่สนใจของบุคคลที่มีบุตร ซึ่งรวมถึง: เงินฝากระยะยาว การทำงานกับเงินทุนเพื่อการคลอดบุตร การออกบัตรธนาคาร VisaElectron ฟรี

ดังนั้นวัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์ของการศึกษาจึงได้ข้อสรุปเชิงตรรกะในการพิจารณาทฤษฎีและการพัฒนาข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติเพื่อปรับปรุงกระบวนการจัดทำและการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิผลของธนาคารพาณิชย์

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้

กฎระเบียบ
1. กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 1990 N 395-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 5 เมษายน 2559) “ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” // ระบบอ้างอิงทางกฎหมาย “ Consultant Plus”: [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / บริษัท “ Consultant Plus”
2. สำหรับธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย): กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 10 กรกฎาคม 2545 N 86-FZ (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม) // ระบบอ้างอิงทางกฎหมาย “ที่ปรึกษา Plus”: [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์ ] / บริษัท " คอนซัลแทนท์ พลัส"
3. กฎบัตรของธนาคารพาณิชย์ร่วมหุ้น “Tambovkreditprombank” อนุมัติโดยรายงานการประชุมสามัญผู้ถือหุ้น ครั้งที่ 1 ลงวันที่ 22 เมษายน 2551

รายชื่อวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์และการศึกษา

1. Balabanov, I. T. ธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร / I. T. Balabanov - เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก. : ปีเตอร์, 2009. – 345 น.
2. บาตาลอฟ เอ.จี. การแข่งขันด้านการธนาคาร / A.G. Batalov – อ.: สำนักพิมพ์ “ผู้ทดสอบ”, 2557. – 215 หน้า.
3. Batrakova, L.G. วิเคราะห์นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ / L.G. บาทราโควา. – อ.: โลโก้, 2555. – 37 น.
4. เบโลกลาโซวา, G.N. การธนาคาร / G. N. Beloglazova – อ.: การเงินและสถิติ, 2552. – 592 น.
5. Belyaev, M. N. Banking: ความบันเทิงเกี่ยวกับความซับซ้อน / M. N. Belyaev – อ.: Vershina, 2558. – 29 น.
6. แบรตโก เอ.จี. ธนาคารกลางในระบบธนาคารของรัสเซีย / A. G. Bratko – อ.: สปาร์ค, 2014. – 335 น.
7. Builov, M. T. สองร้านค้าปลีกรายใหญ่ / M. T. Builov // Kommersant-Dengi. – 2014 – ลำดับที่ 14. – น.27.
8. บูคาโต, วี.ไอ. ธนาคารและการธนาคารในรัสเซีย / V.I. บูคาโต. – อ.: การเงินและสถิติ, 2558 – 28 น.
9. Vedenkin, A. A. ปริมาณเงินฝากส่วนตัวในธนาคารเติบโตอย่างรวดเร็ว / A. A. เวเดนคิน. – อ.: โลโก้, 2014. – 128 น.
10. Velieva, I. ถึงเวลาเก็บเงิน / I. Velieva // ผู้เชี่ยวชาญ – พ.ศ. 2552 – ลำดับที่ 11 – ป. 8.
11. Vinogradov, A. V. แบบจำลองพื้นฐานสำหรับการสร้างระบบรับประกันเงินฝากในโลก / A. V. Vinogradov // เงินและเครดิต. – 2014. – ลำดับที่ 6. – หน้า 62-67.
12. Vladimirova, M.P. เงิน เครดิต ธนาคาร / M.P. Vladimirova – อ.: INFRA-M, 2010. – 195 น.
13. Vyatko, L.D. Banks และเงินฝาก / L.D. Vyatko – อ.: โลโก้, 2010. – 152 น.
14. กามิดอฟ, จี.เอ็ม. การธนาคารและสินเชื่อ / จี.เอ็ม. กามิโด – อ.: เอกภาพ, 2552. – 240 น.
15. Gattunen, I.K. เงินกู้ยืมและเงินฝาก / I.K. Gattunen – อ.: EKSMO, 2014. – 10 น.
16. Grozovsky, B. G. ความไม่เหมาะสมร่วมกันโดยสมบูรณ์ / B. G. Grozovsky // บริษัท – 2014. – ลำดับที่ 22. – น.23.
17. โดฟนาร์ ยู.พี. การคุ้มครองเงินฝากธนาคารของบุคคล แง่มุมทางกฎหมายเปรียบเทียบ / Yu.P. โดฟนาร์ – อ.: อมัลเฟยา, 2013. – 38 น.
18. Zhukov, E.F. การธนาคาร / E.F. Zhukov – อ.: UNITY-DANA, 2554. – 264 หน้า
19. จูคอฟ, E.F. ธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารและการดำเนินงาน / E.F. จูคอฟ. – อ.: VZFEI, 2010. – 75 หน้า
20. Zaslavskaya, O.D. ความน่าเชื่อถือในการแลกเปลี่ยนกับรายได้ / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. – 2014. – ลำดับที่ 30. – หน้า 12.
21. Zorina, E. E. การทบทวนตลาดเงินฝากของบุคคล / E. E. โซรินะ // คู่แข่ง. – 2558 – ลำดับที่ 9. – น.18.
22. Karpov, M. T. ผู้ฝากกลับไปที่ธนาคาร / M. T. Karpov // วันนี้ – 2014. – ฉบับที่ 21. – หน้า 4.
23. Kiryan, P. R. Banks จะไม่คืนเงินมัดจำ / P. R. Kiryan // ผู้เชี่ยวชาญ – พ.ศ. 2552 – ลำดับที่ 24. – น.31.
24. Lavrushin, O.I. การธนาคาร / O.I. ลาฟรุชิน. – อ.: การเงินและสถิติ, 2554. – 101 น.
25. Lavrushin, O.I. เงิน, เครดิต, ธนาคาร / O.I. ลาฟรุชิน. – อ.: “การเงินและสถิติ”, 2554. – 590 น.
26. เล็กซิส, วี.เค. เครดิตและธนาคาร / V.K. Lexis. – อ.: มุมมอง, 2553. – 240 น.
27. Mazin, E. นักลงทุนอย่าเสียเวลากับเรื่องเล็ก / E. Mazin // ธุรกิจ – 2014. – ลำดับที่ 6. – หน้า 12.
28. Matovnikov, M. Yu. การเสริมสร้างการผูกขาดของ Sberbank เกิดจากการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของตลาดค้าปลีก / M. Yu. Matovnikov // การธนาคาร – 2014. – ลำดับที่ 8. – ป.16.
29. Matyukhin, G. อีกครั้งเกี่ยวกับกลยุทธ์การปฏิรูประบบธนาคารในรัสเซีย / G. Matyukhin // การธนาคาร – 2014. – ฉบับที่ 10. – หน้า 22 – 25.
30. พาร์เฟนอฟ เค.จี. การบัญชีการธนาคารและเทคโนโลยีการดำเนินงานในธนาคารพาณิชย์ / K. G. Parfenov – อ.: Intel – การสังเคราะห์, 2014. – 458 หน้า
31. ปูคอฟ อ.วี. ระเบียบวิธีเพื่อการพัฒนาธุรกิจธนาคารเพื่อรายย่อย / A.V. ปูคอฟ – อ.: Parfenov.ru LLC, 2555 – 56 หน้า
32. Puchkova, P.K. เงินฝากธนาคาร: จากการสนับสนุนข้อมูลไปจนถึงโซลูชันการวิเคราะห์ / P.K. ปุชโควา. – อ.: มุมมอง, 2014. – 132 น.
33. โรมาโนวา เอ็ม.วี. กิจกรรมธนาคาร ด้านภาษี / M.V. โรมาโนวา. – อ.: ศูนย์ธุรกิจการธนาคาร, 2555. – 97 น.
34. Rumas, S. กองทุนของประชากรในฐานทรัพยากรของธนาคาร / S. Rumas // Banking Bulletin. – 2014. – ลำดับที่ 7. – หน้า 12–19.
35. เซเมยูตา โอ.จี. เงิน เครดิต ธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย / O.G. Semenyuta – อ.: Kontur, 2012. – 302 น.
36. Serebryakov, S. V. นิเวศวิทยาทางการเงิน: จะปลอดภัยหรือไม่ที่จะเก็บเงินในรัสเซีย / S. V. Serebryakov // การธนาคาร – 2014. – ลำดับที่ 5. – หน้า 15-20.
37. โซลน์เซฟ โอ.เอ็ม. แหล่งที่มาของการเติบโตของทรัพยากรทางการเงิน / O. M. Solntsev // ผู้เชี่ยวชาญ – 2558 – ลำดับที่ 38. – ป. 41.
38. ทาวาซีฟ A.M. การธนาคาร: การจัดการและเทคโนโลยี / อ. เอ็ม. ทาวาซีฟ – อ.: UNITY-DANA, 2013. – 46 หน้า
39. ทอมโควิช อาร์.อาร์. การดำเนินงานด้านการธนาคาร: กฎระเบียบทางกฎหมายและการบริการลูกค้า / R.R. ทอมโควิช. – อ.: อมัลเฟยา, 2012. – 18 น.
40. เชลโนคอฟ เวอร์จิเนีย เงิน เครดิต ธนาคาร / วี.เอ. เชลโนคอฟ. – อ.: UNI-TI, 2010. – 70 น.
41. ชมีเรวา, A.I. เงิน. เครดิต. ธนาคาร. / A. I. Shmyreva. – อ.: โนโวซีบีสค์, 2554. – 280 น.
42. การวิเคราะห์ตลาดเงินฝากสำหรับบุคคลทั่วไปในปี 2558 ตั้งแต่วันที่ 02/10/2559: สถาบันประกันเงินฝาก. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (วันที่เข้าถึง: 02/10/2016)
43. การวิเคราะห์นโยบายเงินฝากของบุคคลในปี 2558: ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (วันที่เข้าถึง: 03/11/2016)
44. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ JSCB "TKPB" (JSC) URL: http: //www.tkpb.ru/
45. เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย URL: www.cbr.ru.

วิทยานิพนธ์เรื่อง “การประเมินองค์กรการดำเนินงานเงินฝากและนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์”อัปเดต: 25 พฤษภาคม 2561 โดย: บทความทางวิทยาศาสตร์.Ru

ในช่วงวิกฤตทางการเงิน การจัดการกระแสเงินสดของธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญมากขึ้นในแง่ของการรักษาระดับสภาพคล่องที่ต้องการ เนื่องจากตัวควบคุมหลักในกิจกรรมการธนาคารคืออัตราดอกเบี้ย ปัญหาในการพิจารณาการพึ่งพาซึ่งกันและกันของปริมาณการดำเนินงานเงินฝากกับอัตราดอกเบี้ยในการดำเนินงานเหล่านี้จึงมีความเกี่ยวข้อง

การกำหนดความสัมพันธ์ระหว่างปริมาณธุรกรรมเงินฝากและดอกเบี้ยนั้นดำเนินการเพื่อให้สามารถคาดการณ์การเปลี่ยนแปลงมูลค่าของธุรกรรมเงินฝากและการดำเนินการเชิงรับของธนาคารในตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคาร

เราจะสร้างฟังก์ชันการพึ่งพาโดยใช้วิธีการวิเคราะห์การถดถอยตามอัลกอริทึมต่อไปนี้:

– การวิเคราะห์ข้อมูลเบื้องต้น การสร้างภาพและการจำแนกข้อมูลทางสถิติ การพัฒนาสมมติฐานการวิจัย

– การสร้างความสัมพันธ์แบบถดถอยระหว่างปริมาณและดอกเบี้ยธุรกรรมเงินฝากตามการจัดประเภทเบื้องต้น

– การตีความเชิงเศรษฐศาสตร์ของผลลัพธ์ที่ได้รับ

การวิเคราะห์ข้อมูลทางสถิติเกี่ยวกับปริมาณและอัตราดอกเบี้ยจากการดำเนินงานเชิงรับของธนาคาร “X” ในช่วงสี่เดือนของปีปัจจุบัน คุณควรคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าเมื่อเปรียบเทียบแต่ละช่วงเวลาปัจจุบันกับช่วงเวลาก่อนหน้า มีสถานการณ์ที่เป็นไปได้สี่สถานการณ์ : :

• การเติบโตของปริมาณธุรกรรมเงินฝากพร้อมดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับธุรกรรมเหล่านี้
• การลดปริมาณธุรกรรมเงินฝากด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับธุรกรรมเหล่านี้
• การเติบโตของปริมาณธุรกรรมเงินฝากพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับธุรกรรมเหล่านี้
• ปริมาณธุรกรรมเงินฝากที่ลดลงพร้อมดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับธุรกรรมเหล่านี้

ในแต่ละสถานการณ์ มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในการขึ้นอยู่กับจำนวนธุรกรรมเงินฝากกับอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นเราจึงสามารถหยิบยกสมมติฐานต่อไปนี้: เมื่ออัตราดอกเบี้ยในธุรกรรมเงินฝากเพิ่มขึ้น ปริมาณธุรกรรมจะเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยของธุรกรรมเงินฝากเปลี่ยนแปลง ปริมาณของธุรกรรมจะเปลี่ยนแปลงตามเวลาล่าช้า กล่าวคือ มีลักษณะเฉื่อย

การวิเคราะห์กิจกรรมเงินฝากของธนาคารยืนยันสมมติฐานการวิจัย

ผลการวิเคราะห์การถดถอยของการดำเนินงานเชิงรับของธนาคารในตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคารทำให้สามารถระบุสิ่งต่อไปนี้ได้:

• ยิ่งธนาคารดำเนินการเชิงรับในตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคารมากเท่าใด อัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินการเหล่านี้ก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น
• การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมเชิงรับในตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคารส่งผลให้ปริมาณธุรกรรมเหล่านี้เพิ่มขึ้น
• การเติบโตของปริมาณการดำเนินงานเชิงรับของธนาคารในตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคารจะช่วยลดผลลัพธ์โดยรวมของกิจกรรมของธนาคารในตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคาร

งานนี้ยังได้พัฒนาการใช้วิธีการวิเคราะห์การถดถอย การสร้างแบบจำลองการรับรู้และการจำลอง เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพในการจัดการกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ตามเกณฑ์สภาพคล่องและความสามารถในการทำกำไร แบบจำลองที่พัฒนาขึ้นช่วยให้เราประเมินระดับการดำเนินงานด้านเงินฝากและการดำเนินงานเชิงรับของธนาคารในตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคารได้ แบบจำลองนี้สามารถนำไปใช้ในการทดสอบภาวะวิกฤตในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ได้