115 FZ blokada razlozi nisu objašnjeni. Šta trebate znati o karticama za blokiranje banaka i online bankarstvu

Stotine hiljada preduzetnika širom Rusije suočilo se sa blokadom svojih korporativnih računa. Zajedno sa bankama shvatili smo šta se dešava i kako dalje živjeti

Neravnopravna borba u Rusiji između onih na vlasti i preduzetnika traje već dugi niz godina. U julu 2008. premijer (i u to vrijeme ruski predsjednik) Dmitrij Medvedev pozvao je vladu „da ne stvara noćnu moru za poslovanje“. 2014. je ponovio svoj zahtjev. Međutim, poslovanje se i dalje suočava sa ozbiljnom kontrolom vlade.

Ako je ranije aktivnosti privrednih subjekata uglavnom pratila Federalna poreska služba, danas su neke od ovih nadležnosti dodijeljene bankama. Konkretno, Centralna banka redovno daje preporuke kreditnim institucijama o suzbijanju pranja novca i drugih nezakonitih načina poslovanja. Istina, takva borba je mač sa dvije oštrice - njene žrtve postaju ne samo stvarno krivi poduzetnici, već i samo slučajni biznismeni.

Biti samostalni preduzetnik u Rusiji nije lako

Posljednji put se o sukobu poduzetnika i banaka glasno govorilo na Istočnom ekonomskom forumu „Lak početak! Razvoj malog biznisa“. Jedan od učesnika rasprave rekao je čelniku Sberbanke Germanu Grefu da je Sberbank stavljen na crnu listu, zbog čega sada ne može otvoriti bankovni račun.

Šef Ministarstva ekonomskog razvoja Maksim Oreškin sugerisao je da je preduzetnik patio zbog uvođenja veštačke inteligencije u banku. Gref je obećao da će ispitati situaciju, ali je napomenuo da problem s pranjem novca postoji.

“Danas smo suočeni sa velikim brojem ovakvih pritužbi... Naravno, mali biznis je po mnogo čemu fabrika za pranje nezakonito stečenih prihoda... Ova baza je zajednička svim bankama, a međunarodna razmjena informacija ove vrste se sada stvara. Čak i ako napustite Rusiju s takvom "crvenom stvari" u bazi podataka Sberbanke, nigdje nećete otvoriti vlastiti posao. Danas se to može shvatiti kao vrlo ozbiljna prijetnja vašoj budućnosti”, rekao je German Gref.

Na ovu izjavu, privredni ombudsman Boris Titov uzvratio je da preduzetnici danas moraju da plaćaju za greške koje je German Gref napravio u vreme dok je bio ministar privrede.

“U isto vrijeme, šatl trgovci, trgovci, operateri garaža odande, iz podzemlja, ne rade ništa osim spašavanja zemlje – i ’89. i ’98., pa i sada. Za razliku od naše vlasti, koja kao da ništa ne radi nego koči, usporava i brblja o tržišnoj ekonomiji.<…>Dakle, Nemačke Oskaroviču, nema potrebe da napadate ruske male biznise – oni plaćaju za vaše greške i sprečavaju da zemlja sklizne u rupu”, napisao je Titov u svojoj objavi na Fejsbuku.

Konfliktni zakoni

U augustu 2017. ruski predsjednik Vladimir Putin potpisao je instrukcije za smanjenje administrativnog opterećenja poslovanja. Sada će broj vanrednih inspekcijskih nadzora individualnih preduzetnika i pravnih lica iz svake kontrolne organizacije biti ograničen na 30% zakazanih inspekcija. Međutim, država jednom rukom daje, a drugom oduzima. Sada je odgovornost za provjeru poduzetnika dodijeljena kreditnim organizacijama, jer većina transakcija ide preko njih.

Osim toga, u februaru 2017. godine, Banka Rusije je izdala „Metodološke preporuke o povećanju pažnje kreditnih institucija na transakcije pojedinačnih klijenata“, u kojima je naznačila da banke treba da „osiguraju povećanu pažnju svim operacijama takvog klijenta“ i „da vrše pravo na odbijanje u vezi sa drugim transakcijama klijenata u obavljanju transakcija predviđenih stavom 11. člana 7. Saveznog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranju terorizma” (u daljem tekstu Federalni zakon br. 115-FZ).” U praksi, to znači da će banka, ukoliko vas posumnja za prevaru, blokirati vaš račun bez mogućnosti da se opravda. Za poslovanje, kao što razumijete, to znači nemogućnost korištenja novca, što ponekad dovodi do katastrofalnih posljedica. Ali za banku je smrtni grijeh nepoštivanje instrukcija Centralne banke, pa se i za najmanju grešku blokiraju mnogi računi, što znači da ni jedan poduzetnik nije zaštićen.

Uhvaćen u sredini

„Sberbank za poslovanje, reći ću vam detaljno, moj muž i ja imamo individualnog preduzetnika, zvali su zaposleni u banci i rekli da imate dosta novca koji se isplaćuje, dajte dokumente, dali detaljne informacije - potvrde o ugovorima sa kompanijama , fakture - sve što imamo, ali su nas samo zatvorili i rekli da otvorimo račun u drugoj banci, a da nas o tome nisu obavijestili sve dok moj muž sam nije otišao u banku i saznao tu informaciju. Ali to nije tako loše, sada ne možemo ni da podignemo novac sa računa dok ga ne otvorimo u drugoj banci. A to što nam automobili miruju, vaša banka nam ne plaća, nemamo šta da sipamo gorivom. Pokušali smo da saznamo barem nešto, ali niste mogli pronaći ništa ekstremno. Nema menadžmenta, nikoga. Šaraškinov ured”, ogorčena je klijentica banke Olga Šubina.

Ali Sberbank nije jedina banka koja se strogo odnosi prema svojim klijentima. Evo senzacionalne priče jednog od klijenata Alfa banke na internetu:

“Postoji račun u alfa za fizičkog preduzetnika, tu je dosta veliki promet, račun je nov. Ovaj račun je blokiran prema 115-FZ (tačnije, internet banka je blokirana). Prećutaću kako je to urađeno - potpuno nespretno, hrapavo. Uz mnogo mog ličnog vremena izgubljenog. Ali to je u redu. Shvaćam da su banke sada neodlučne, da se boje da će im se oduzeti dozvola i tako dalje. Ali stvar je u tome da je tamo sve potpuno transparentno. I spremni smo da dostavimo svu dokumentaciju koju predstavnici banke žele. Ali niko ništa ni ne traži. Niko to ne pokušava nekako da shvati”, žali se Nikolaj Fedotkin na svojoj stranici.

Klijent Promsvyazbanke se suočio sa sličnom situacijom.

“Imamo istu situaciju u Promsvyazbanci. Kako su objasnili u banci, postoji više razloga. Jedna od njih je da među ugovornim stranama postoje organizacije sa stop liste Centralne banke. Među našim suradnicima bila su i dva pravna lica sa ove liste. Radi se o finansijskim agentima jedne od kurirskih službi koji prenose novac primljen pouzećem. Međutim, mnogo je manje načina za rješavanje ovog problema - dva: podnijeti žalbu finansijskom nadzoru, koja će se razmatrati najmanje 2 sedmice, ili zatvoriti račun kod ove banke. Tada će novac sa računa biti vraćen nakon 5 dana na bilo koji drugi račun. Odabrao sam drugu))) Štaviše, već sam se ranije odlučio rastati od ove banke. Iako je problem riješen djelimično i privremeno. Ako su ove druge ugovorne strane prisutne, druga banka može blokirati račun. Isplate i transferi se mogu izvršiti samo putem papirne uplate i to samo za poreze, plate, socijalna davanja i slično”, napisala je korisnica sa nadimkom Irina Mormil.

Ispostavilo se da je jedini način da se klijenti zaštite od "noćnih mora" i blokade računa maksimalno oprezni sa svim transakcijama koje se obavljaju preko banke. Zamolili smo stručnjake da nam kažu na šta prije svega treba obratiti pažnju.

Pažnja individualnim preduzetnicima i preduzetnicima

Kako ističe Natalya Petropavlovskaya, šefica upravljanja rizikom usklađenosti u Alfa-Bank-ovom Mass Business bloku, isplata je sistematsko podizanje sredstava sa računa u iznosu od 80% ili više od prometa zaduženja na računu ili transfera na račun. račune fizičkih lica u sličnom iznosu.

“Vrijedi obratiti pažnju i na tranzitne operacije. Radi se o redovnom prenosu sredstava od velikog broja ugovornih strana sa naknadnim otpisom u kratkom roku, dok se porezi plaćaju sa računa u neznatnim iznosima, transakcije imaju znake fiktivnosti”, kaže stručnjak.

Prema Petropavlovskoj, da bi identifikovala sumnjive transakcije, banka koristi i automatizovane sisteme i analizu stručnjaka iz službe finansijskog praćenja.

“Prilikom isplate fizičkim licima imajte na umu da individualni preduzetnici i pravna lica postaju poreski agenti i da je potrebno uplatiti porez na dohodak fizičkih lica i doprinose na sredstva od takvih uplata. Preporučujemo da se ne prekoračuju limiti za podizanje gotovine, jer se obračunavaju između individualnih preduzetnika i pravnih lica. lica u gotovini su zakonom ograničena u iznosu od 100.000 rubalja. dnevno, a uz velike količine povlačenja, banka će biti prinuđena da traži dokumente o gotovinskim izdacima”, ističe ona.

Osim toga, važno je pravilno sastaviti ugovore i drugu dokumentaciju sa drugim ugovornim stranama kako biste ih u slučaju kontroverzne situacije blagovremeno dostavili banci i zaštitili interese vašeg poslovanja. A kada se dobije zahtjev od banke, potrebno je blagovremeno dostaviti dokumentaciju, jer banka traži dokumentaciju samo kada je to potrebno, u skladu sa zakonom. Ako informacije i dokumenti ne budu dostavljeni, banka će biti prisiljena ograničiti pristup plaćanjima i transferima u internet banci ili odbiti da izvrši transakciju.

Ko je još u opasnosti?

Centralna banka je navela znakove po kojima će se kompanija "uzeti zdravo za gotovo":

Isplate zarada zaposlenima klijenta, kao i pripadajući transferi poreza na dohodak i doprinosa se ne vrše sa računa;

Plaćanja ne odgovaraju prosječnom broju zaposlenih klijenata;

Fond zarada zaposlenih kod klijenta utvrđuje se po stopi ispod zvaničnog egzistencijalnog nivoa;

Porez na dohodak fizičkih lica se plaća na račun, ali se ne plaćaju premije osiguranja;

Nema ili su neznatna stanja gotovine na računu u odnosu na obim transakcija koje klijent obično obavlja na računu;

Osnovica za plaćanje na račun klijenta nije vezana za troškove koji su svojstveni vrsti djelatnosti kompanije;

Ne postoji veza između osnova za preovlađujuće količine sredstava na računu klijenta i osnova za njihovo naknadno zaduženje;

Dolazi do naglog povećanja prometa na računu klijenta, koji premašuje maksimalni gotovinski promet iskazan prilikom otvaranja (održavanja) računa od strane klijenta;

Plaćanja se ne vrše sa računa kao dio poslovnih aktivnosti klijenta (na primjer, plaćanje stanarine, plaćanja komunalnih računa, kupovina kancelarijskog materijala i sl.);

Sredstva se uplaćuju na račun klijenta od ugovornih strana-kupaca po ugovorima o robi i uslugama sa alokacijom PDV-a i klijent ih gotovo u potpunosti otpisuje u korist ugovornih strana za artikle koji ne podliježu PDV-u.

BD Help

Proučili smo veliki broj pritužbi kupaca i identifikovali nekoliko karakteristika individualnih preduzetnika koje su u opasnosti. Prvo, banka pažljivo provjerava račune klijenata sa prometom od preko milion rubalja. Mjesečno. Drugo, ako iznos poreza i doprinosa iznosi 0,9% dugovnog prometa na računu, preduzeće je u opasnosti. Treće, banke prate sve transfere fizičkim licima sa računa preduzeća. Dakle, obratite posebnu pažnju na sve transakcije - vaš račun može biti blokiran iz najneočekivanijeg razloga.

Međuresorna komisija za skidanje sa crne liste, šta je to?

Kako se žaliti na odluku banke prema saveznom zakonu 115?

Kako deblokirati račun prema 115 saveznog zakona?

Mehanizam za rješavanje ovih pitanja uključen je u martovske izmjene i dopune Saveznog zakona 115.

1. Sada su banke dužne da obavještavaju svoje klijente ne samo o odbijanju obavljanja transakcija, otvaranju računa (depozita) ili raskidu ugovora o usluzi, već io razlozima za takve mjere.

   Podsjećam da ova informacija nije ranije objavljena (tačka 13.4 člana 7 115 Saveznog zakona). Banke su masovno blokirale račune i raskinule ugovore, pozivajući se samo na zakon 115 Saveznog zakona, bez objašnjenja razloga.

   Nažalost, čak ni u ovom trenutku banke često ne preziru takve postupke. Uprkos izmjenama zakona. sta da radim? Čitajte dalje...

2. Sada klijent koji je dobio odbijenicu ima pravo da dostavi banci dokumente i podatke koji potvrđuju nepostojanje osnova za odbijanje bankarskih usluga. Banka je dužna da razmotri objašnjenja klijenta i da ga obavesti o svojoj odluci najkasnije u roku od 10 radnih dana (tačka 13.4 člana 7 115 Saveznog zakona).
3. Ako je sve u redu, onda banka mora poslati poruku o otklanjanju osnova po kojima je ranije donesena osporena odluka:
   – Klijentu;

   – Rosfinmonitoringu.

4. Ukoliko dokumenti i informacije dobijeni od klijenta ne zadovoljavaju banku, ona je dužna da obavesti klijenta o nemogućnosti otklanjanja osnova po kojima je odluka doneta.

   Nakon ovakvog negativnog odgovora, klijent može kontaktirati međuresornu komisiju, koja će biti formirana pri Centralnoj banci i koja će moći da podnese na razmatranje prigovor i dokumente i/ili podatke koji potvrđuju neosnovanost odbijanja banke (klauzula 13.5. član 7 115 Saveznog zakona). Komisiju čine zaposlenici Centralne banke i Rosfinmonitoringa.

5. Međuresorna komisija je dužna da je razmotri u roku od 20 radnih dana od dana prijema prigovora. Ona će ili podržati odluku banke ili je natjerati da preispita svoju ranije donesenu odluku. Komisija će najkasnije u roku od 3 radna dana od dana donošenja odluke o tome obavijestiti klijenta banke i samu banku.
6. Odlukom predsjednika interresorne komisije ili lica koje predsjedava sjednici interresorne komisije, razmatranju pritužbe može biti prisutan podnosilac zahtjeva i (ili) njegov zastupnik. (tačka 3.7. Direktiva Banke Rusije od 30. marta 2018. br. 4760-U)

   Odnosno, sada postoji mogućnost da se vaša žalba razmotri!

   Kako će to funkcionirati i kako će utjecati na odluku predsjednika da učestvuje u razmatranju materijala, još nije jasno. Ali mislim da bi bilo korisno da u tekstu pritužbe navedete da smatrate da je potrebno Vaše prisustvo na razmatranju žalbenog materijala kako bi inspekcija bila što efikasnija, te da ste spremni dati sve informacije. i odgovoriti na sva pitanja komisije.

7. Odluka interresorne komisije je obavezna za sve banke! Shodno tome, klijentima koji su povratili dobro ime biće omogućen pristup bankarskim uslugama. Ako su stavljeni na crnu listu, biće uklonjeni odatle.
8. Međuresorna komisija za skidanje sa crne liste prema 115. Saveznog zakona ne razmatra ista pitanja iznova. Stoga, prije podnošenja žalbe, potrebno je razumjeti da će dalja žalba na odluku ove komisije po ovom pitanju biti nemoguća. Prilikom pisanja reklamacije morate dati sve podatke i dati svoj 100%.
9. Za kontaktiranje međuresorne komisije postoji spisak potrebnih informacija koje je potrebno dostaviti. Ova lista je data u dodacima 1 i 2 Direktive Banke Rusije br. 4760-U od 30. marta 2018. godine.

Važna tačka! Na šta treba obratiti pažnju!

Analizirajući situacije klijenata i aktuelne izmjene Federalnog zakona 115, došao sam do zaključka da:

1. Samo zvanične odluke mogu se osporiti kroz mehanizam međuresorne komisije. Kao što pokazuje praksa, banke se često ne zamaraju službenim odbijanjem, već traže potraživanja i podstiču ljude da usmeno zatvore tekući račun, bez ikakvih službenih osnova. Dakle, za takve slučajeve ne funkcioniše mehanizam međuresorne komisije. Iz ovoga slijedi sljedeća tačka.
2. Ako banka ograniči vaše postupanje bez objašnjenja razloga i bez predočenja pismenih službenih odluka, onda se ispostavlja da se u ovom slučaju nema šta osporiti međuresornoj komisiji. Stoga vam u takvoj situaciji savjetujem da, kao i do sada, koristite mehanizam žalbe Centralnoj banci. Na radnje/nepostupanje banke možete se žaliti tako što ćete podnijeti prigovor na online recepciji na web stranici Centralne banke ili poslati preporučeno pismo na adresu Centralne banke. Banka će biti primorana da vam dostavi službenu odluku da odbijete, a tek nakon toga moći ćete pokrenuti mehanizam žalbe međuresornoj komisiji.
3. Što se tiče vremena odgovora banke.

   – Ako ste podnijeli službeni zahtjev za donošenje odluke, onda, kao što sam gore napisao, rok za razmatranje banke je 10 dana (tačka 13.4 člana 7 115 Federalnog zakona).

   – Ako ne postoji zvanična odluka o odbijanju iz člana 115. Saveznog zakona, onda se radi o opštem zahtevu u skladu sa čl. 1. čl. 12 59 Savezni zakon. Pregledava se 30 dana. Banke često prihvataju upravo ovaj rok, ali ponekad same postavljaju rokove u skladu sa svojim internim lokalnim propisima. Ovo vidim kao veliki problem u našem zakonodavstvu, jer... ovo omogućava bankama da nepotrebno dugo čekaju da odgovore, čime se ubija poslovanje. Nažalost, martovske izmjene i dopune Federalnog zakona 115 to nisu uzele u obzir, ali bi bilo pošteno postaviti jasne rokove za svaku pritužbu klijenata u vezi sa kašnjenjem u situacijama i neradom prilikom blokade računa, čak i ako ne postoji zvanična odluka o odbijanju.

Nemojte gomilati probleme u vezi sa tekućim računima, nemojte žuriti da trčite u druge banke, a da ne riješite problem u vašoj trenutnoj banci. Ako budete odbijeni da otvorite tekuće račune, dobijate nove unose na „crnoj listi“, koje ćete potom morati izbrisati.

Naš članak u Telegramu pomoći će vam da pravilno sastavite žalbu Centralnoj banci.

Ako imate pitanja, pišite na chat. Naš chat za komunikaciju uživo u Telegramu.

Dobar dan.

1. Prije svega želim da napomenem da sva blokada kartica fizičkih lica (kao i blokada tekućih računa firmi/individualnih preduzetnika) nije neki hir banke i ne neka nesreća koja se ne može predvidjeti, već posljedice kršenja koje ste počinili.

Ukratko, već postoji prilično poznat zakon 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“. Sam zakon ima dosta specifičnosti, naime kaže da se transakcije za jednokratne iznose od šest stotina hiljada rubalja kontrolišu i da se zaista kontrolišu, ali to vam nikako neće pomoći da razumete razloge za blokiranje kartica, jer banke kontroliraju mnoge druge transakcije i mnoge druge parametre.

Uglavnom, u opasnosti su svi koji obavljaju veliki broj kartičnih transakcija – slobodnjaci, internet prodavnice i druge kompanije koje primaju plaćanje robe/usluga na kartice fizičkih lica, one koje primaju isplate bez plata od pravnih lica. pojedinci/pojedinačni preduzetnici, trgovci kriptovalutama, finansijeri, oni koji igraju na berzama, primaju uplate od kladionica, oni koji koriste internet menjače, koji primaju velike iznose iz inostranstva i ogroman broj drugih osoba čije aktivnosti uključuju obavljanje velikog broja transakcija na mape

Određene specifičnosti navedene su u Dodatku Uredbe Banke Rusije od 2. marta 2012. N 375-P „O zahtjevima za pravila interne kontrole kreditne organizacije u cilju borbe protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i finansiranja terorizma” - postoji lista na 18 listova, koja sadrži parametre po kojima banke moraju identifikovati sumnjive transakcije.

Kako to izgleda u praksi - Centralna banka je razvila kriterijume za identifikaciju sumnjivih transakcija, banke su na osnovu ovih kriterijuma razvile sopstvene automatizovane sisteme koji automatski prate sve transakcije po zadatim kriterijumima, a ukoliko sistem prepoznaje vaše transakcije za određeni period kao sumnjiv - vaš zahtjev dolazi pod 115-FZ.

dakle:

A) Zahtjeve pod 115-FZ generira automatski automatizirani sistem. Mnogi misle da ta konkretna osoba sjedi u banci i bira kome će doći do dna, kome će poslati zahtjev. Ovo je pogrešno! Svi zahtjevi se šalju automatski ukoliko se ne pridržavate parametara po kojima funkcioniše automatizirani sistem banke.

B) Sve su besmislice izjave da su “banke drske i da blokiraju koga hoće”. Zahtjevi se formiraju na osnovu striktno definisanih kriterija, nema “slučajnih” zahtjeva. Štaviše, napominjem da su navedeni kriteriji Centralne banke isti za sve banke, pa su, po mom iskustvu, priče u formatu „Sberbanka stalno blokira, ali banka „xxx“ nikoga ne blokira“ su glupost. Zaista postoje određene razlike među bankama, ponekad i prilično značajne, ali zajednički vektor za sve banke je i dalje isti i postoje rizici u radu sa bilo kojom bankom.

S druge strane, napominjem da su mnoge blokade zaista neosnovane i, prema mom iskustvu, značajan dio blokada banaka može se osporiti na sudu, ali je u svim slučajevima bolje ne računati na osporavanje radnji banke, ali da u početku radite tako da ne primate zahtjeve.

C) Sama činjenica prijema zahtjeva je već dokaz da su vaše transakcije u banci prepoznate kao sumnjive i, shodno tome, to već znači da s obzirom da ste radili prije zahtjeva, ne možete nastaviti s radom, inače može doći do zahtjeva opet, čak i ako banka to ne učini prvi put, potraživanje će biti povučeno (čak i ako su sve transakcije formalno legalne).

D) Dodatno bih napomenuo da se isti zahtjevi podjednako odnose i na platne sisteme (Yandex.Money, Qiwi, WebMoney novčanici itd., iako su u praksi generalno lojalniji).

2. Što se tiče postupka blokiranja. Redoslijed je obično sljedeći:

A) Ne ispunjavate kriterijume Centralne banke.

B) Sistem automatski generiše zahtev koji dobijete, u kojem banka od vas traži „ekonomski smisao operacija koje se obavljaju“ i niz dokumenata koji bi banci trebalo da pomognu da utvrdi da li je vaše poslovanje povezano sa nečim nezakonitim ili ne. U ovoj fazi, po pravilu, banka već ograničava mogućnost korišćenja kartice dok se ne donese odluka na osnovu obrazloženja i dokumenata koje ste dostavili.

C) Vi dostavljate tražena dokumenta.

Ovdje, u praksi, najčešće greške su sljedeće:

- osoba počinje da maše sabljom i izjavljuje da su radnje banke nezakonite, nisam ništa prekršio (vidi tačku 1. i argumente da zahtjevi ne dolaze tek tako, iako banke često traže puno "dodatnih" i slično, zahtjevi se često javljaju u situacijama kada niste učinili ništa, čak ni najmanje nezakonito) i odbijate da date dokumente. Ovakvim radnjama zapravo odbijate da ispunite svoje obaveze u pogledu dostavljanja dokumenata iz 115-FZ, a to povlači vrlo loše posljedice, uključujući i uvrštavanje vas na crnu listu Centralne banke (koja već sadrži oko 500.000 ljudi i kompanija, ogroman broj od kojih se zaista nisu bavili nikakvim kriminalom, već su jednostavno pogrešno obavljali poslove ili su zauzeli pogrešnu poziciju nakon što su dobili upit o banci).

To je također česta greška - čovjeku kartica baš i nije potrebna (npr. na njoj više nema novca i nema interesa da je koristi) i odluči da ja neću ništa dati, ja ću zatvori i to je to, posto mi ne treba.

Još jedna česta greška je računati na činjenicu da ćete moći da odbijete bilo kakve zahtjeve davanjem ugovora za potvrdu transfera, bez obzira na prirodu transfera. Morate shvatiti da vas banka može blokirati ne samo kada postoje direktni dokazi da ste prekršili zakon, već i kada sama priroda transakcije daje razloga vjerovati da transakcije mogu biti povezane s nezakonitim aktivnostima, čak i unatoč dokumente koje ste dali. Tu je od velikog značaja praksa pojedinih banaka.

Uobičajena je i greška dati odgovor bez preliminarne analize situacije sa advokatom, budući da postoji mnogo drugih sitnih i često formalnih aspekata interakcije sa bankom u fazi prijema zahtjeva, neispunjavanje kojih može rezultirati blokadom čak iu situaciji u kojoj se to moglo izbjeći i kada ste zaista obavljali isključivo legalne poslove.

D) Određeni službenik banke pregleda dokumente i na kraju donese odluku o vašoj situaciji (prema tome, u ovoj fazi već postoji određena ovisnost o određenom bankarskom službeniku) i ili otklanja sva potraživanja i sva ograničenja na kartici, ili napušta blokada na snazi ​​i, u pravilu, ova. U ovom slučaju od vas se traži da napišete izjavu o zatvaranju kartice „na vlastiti zahtjev“. Takođe u praksi, nakon prijema dokumenata, banka ponekad može zatražiti dodatnu dokumentaciju.

3. Pitate se - kako je moguće da moj prijatelj/poznanik troši ogromne sume na kartice i niko mu ništa ne blokira uprkos svim ograničenjima, zašto sam ja onda blokiran?

Odgovor je prilično jednostavan, moguće je nekoliko opcija:

A) Vaš prijatelj/poznanik namjerno/nesvjesno obavlja transakcije na način da ih banka/platni sistem ne prepoznaje kao sumnjive, jer ako su kriteriji ispunjeni, nećete dobiti zahtjev.

B) Samo što ukupno trajanje operacija još nije dovelo do toga da su operacije prepoznate kao sumnjive i blokirane, a prije ili kasnije će se to dogoditi.

4. Posljedice. Na osnovu svoje prakse mogu reći da:

A) U slučaju blokade, jasna posljedica je narušen odnos sa bankom koja vas je blokirala, odnosno više vam se ovdje neće otvarati kartice/računi. Iako ovdje još uvijek ima izuzetaka.

B) Još gora posljedica je stavljanje na crnu listu Centralne banke. Ako se zaista bavite kriminalom ili ako vaše transakcije nisu povezane ni sa čim nezakonitim, ali u isto vrijeme zauzimate pogrešnu poziciju u poslovanju s bankom, postoje ozbiljni rizici da dođete na crnu listu Centralne banke, au ovom slučaju ne samo onaj ko vas je blokirao neće htjeti da sarađuje sa vašom bankom, ali i bilo kojom drugom bankom općenito, jer će sve banke vidjeti da ste na crnoj listi Centralne banke.

P) Mnogo ljudi još uvijek zanima da li će banka vratiti novac? Ovdje ću samo reći da po zakonu da, banka je dužna dati novac, ali po mom iskustvu nije tako lako dobiti novac od banke, postoje određene nijanse.

Dakle, da rezimiramo:

1) Ne postoje nasumični blokovi; svaki blok je serija grešaka s vaše strane.

2) Veoma je važno zauzeti ispravnu poziciju u komunikaciji sa bankom, pripremiti ispravna objašnjenja u vezi sa ekonomskim značenjem operacija koje se obavljaju i najmanje greške u ovoj fazi mogu dovesti ne samo do blokade računa i poteškoća u povraćaju novca banke, ali i na vašu crnu listu od strane Centralne banke sa svim onim što to podrazumijeva.

3) Veoma je važno u početku raditi tako da prilikom obavljanja poslova vodite računa o zahtjevima Centralne banke i samih banaka, a ne obavljate poslove koji su upitni po kriterijumima Centralne banke, jer samo ovo vas može zaštititi od blokiranja.

Nadam se da vam je moj odgovor pomogao.

S poštovanjem,

Vasiliev Dmitry.

U posljednje vrijeme sve je više pritužbi da banke blokiraju tekuće račune fizičkih i pravnih lica. Da li finansijske organizacije djeluju zakonito i šta se dešava? Pogledajmo ovo pitanje.

Počnimo s činjenicom da banka ne blokira račun, već ili obustavlja odgovarajuću operaciju (klauzula 10, član 7 115-FZ) ili odbija izvršiti nalog klijenta za završetak transakcije (klauzula 11, član 7 115- FZ). Ali u isto vrijeme, operacije kreditiranja sredstava i dalje se provode u potpunosti. Drugim riječima, nećete moći slati ili podizati novac sa svog računa, ali će oni biti pripisani na vaš račun kao i do sada. Dozvolite mi sada da objasnim u kom slučaju se operacija obustavlja, a u kom slučaju banka odbija da ispuni vaš nalog.

Dakle, banka obustavlja rad ako utvrdi da djelujete u ime ili po nalogu osoba sa spiska organizacija i pojedinaca u odnosu na koje postoje informacije o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam. Ili ako ste fizičko lice koje obavlja transakciju sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom u skladu sa podstavom 3 stava 2.4 člana 6.

Banka može obustaviti rad na pet radnih dana, ne više (klauzula 10, član 7 115-FZ). Istovremeno, finansijska organizacija je dužna da odmah dostavi informacije o obustavljenom poslovanju ovlaštenom tijelu - Rosfinmonitoring. Ako banka, tokom perioda na koji je operacija obustavljena, dobije rješenje od Rosfinmonitoringa da obustavi odgovarajuću operaciju na dodatni period, tada operacija može biti blokirana do 30 dana. Za to vrijeme Rosfinmonitoring mora izvršiti dodatne provjere i donijeti odluku.

Ako Banka ne dobije rješenje od Rosfinmonitoringa da obustavi rad na dodatni period, tada banka mora izvršiti operaciju sa novčanim sredstvima ili drugom imovinom po nalogu klijenta, ali samo ako je, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, banka nije donijela drugu odluku kojom bi se ograničila provedba ove operacije.

Samo po ovom osnovu banka ima pravo da obustavi rad, i to na period do pet radnih dana. Ako rok prelazi zakonski propisani, a banka nema rješenje Rosfinmonitoringa za to, onda je to već kršenje zakona, odnosno stavka 10. člana 7 115-FZ.

Pogledajmo sada slučajeve u kojima banka može odbiti da izvrši vaš nalog za završetak transakcije. A postoje samo dva takva slučaja, i oni su navedeni u stavu 11. člana 7. 115-FZ.

Prvi je ako ne možete dostaviti dokumente koji potvrđuju zakonitost operacije.

Drugi slučaj je ako zaposleni u službi interne kontrole banke sumnjaju da se radnja sprovodi radi legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom ili finansiranja terorizma.

Rukovodeći se stavom 11. članka 7. 115-FZ, banka, ako želi, može odbiti da izvrši gotovo bilo koju operaciju. Pošto mu Zakon dozvoljava da odlučuje na osnovu pravila interne kontrole banke. Odnosno, banka sama postavlja pravila i sama (na osnovu njih) donosi odluku da odbije izvođenje operacije.

A sada najneprijatniji trenutak u cijeloj ovoj priči. Prema klauzuli 5.2 člana 7 115-FZ, banka ima pravo da raskine ugovor o bankovnom računu (depozitu) sa klijentom ako se tokom kalendarske godine donesu dve ili više odluka o odbijanju izvršenja naloga klijenta da izvrši transakcije na osnovu klauzule 11. člana 7. I nakon toga ima sve šanse da završi na tzv. međubankarskoj crnoj listi, a za one koji se nalaze na njoj biće velike poteškoće u otvaranju računa u drugoj banci.

Pa, to je šlag na torti. Neke banke to koriste za dodatnu zaradu. Izriču novčane kazne, na primjer, za nedostavljanje dokumenata koji potvrđuju zakonitost transakcije i otpisuju 20-30% stanja računa!!! Pa, i slično. Pažljivo pogledajte tarife vaše banke!

Ako vam je ovaj post bio koristan, lajkujte ga)

P.S. Mali uvid. Razgovarao sam sa poznanikom koji radi u službi unutrašnje kontrole u jednoj velikoj banci. Imaju naredbu od menadžmenta: da sve sumnjive klijente “maštaju”. Sama banka se jako plaši da će izgubiti dozvolu, pa se ponašaju po metodi - bolje se čuvati nego žaliti!

Trenutno je lista podataka koje banke traže uporediva samo sa podacima koje od privrednih društava i individualnih preduzetnika traži poreska inspekcija. BUKH.1S je otkrio koje dokumente banke mogu zakonski tražiti i kakve posljedice čekaju klijente ako ih ne dostave.

Koje dokumente banke zahtijevaju na osnovu 115-FZ?

Bankarske aktivnosti su regulisane velikim brojem različitih zakona i propisa. Jedan od takvih dokumenata je Savezni zakon br. 115-FZ od 7. avgusta 2001. godine „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma”.

Shodno ovom zakonu i pozivajući se na sopstvene norme, banke od klijenata zahtevaju dosta raznovrsne dokumentacije. Klijenti ponekad smatraju da traženi podaci nemaju veze sa aktivnostima banaka i da ne utiču na interese države. Ali banke misle drugačije. Na primjer, banke, provjeravajući čistoću transakcija, traže dokumente po standardnim ugovorima koje organizacije sklapaju dugi niz godina. Prema mišljenju klijenata, ovakvi zahtjevi banke su u najmanju ruku čudni, a maksimalno suprotni važećim zakonima. Posebno, na primjer, u slučajevima kada tražena informacija predstavlja informaciju zaštićenu zakonom.

Cheat sheet o članku urednika BUKH.1S za one koji nemaju vremena

1. Banke trenutno od klijenata zahtijevaju dosta raznovrsne dokumentacije kojom se provjerava čistoća transakcija.

2. Federalni zakon od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije“ zahtijeva da identifikuje ne samo samog klijenta, već i da provjeri i evidentira sve transakcije koje je izvršio, a koje bankama izgledaju sumnjive. Pranje) prihoda stečenih kriminalnim radnjama i finansiranje terorizma“ i Uredbe Banke Rusije od 15. oktobra 2015. br. 499-P „O identifikaciji klijenata...“.

3. Tačkom 14. člana 7. Zakona br. 115-FZ utvrđena je obaveza klijenata da daju informacije koje su banke neophodne za ispunjavanje zakonskih zahtjeva.

4. Analiza Federalnog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115 i Uredbe Banke Rusije od 15. oktobra 2015. br. 499-P omogućava nam da dođemo do zaključka da je pravo banaka da traže dokumentaciju praktično neograničeno. Uglavnom.

Zaista, ponekad banke zahtijevaju davanje ličnih podataka zaposlenih u organizacijama, bilansa stanja, informacija o plaćenim porezima itd. Naravno, ovakvi zahtjevi izazivaju mnogo negodovanja klijenata.

Kao što vidimo, lista dokumentacije je veoma opsežna, au nekim slučajevima može biti i duža. Štaviše, ponekad se daje premalo vremena za pripremu i dostavljanje ovih dokumenata, što dovodi do još većeg nezadovoljstva klijenata i njihovog opravdanog negodovanja.

S tim u vezi postavlja se logično pitanje: da li banke imaju zakonsko pravo da od klijenata zahtijevaju sve ove dokumente?

Da li su zahtjevi banaka za dokumentacijom zakoniti?

Kako objašnjavaju same banke, s razlogom traže dokumenta u ovakvim količinama. To nije njihov lični hir, već zahtjevi Saveznog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda...” i Pravilnika Banke Rusije od 15. oktobra 2015. br. 499-P „O identifikaciji klijenata...“.

Ovi zakonski propisi obavezuju kreditne institucije da identifikuju ne samo samog klijenta, već i da provjere i evidentiraju sve transakcije koje on izvrši, a koje bankama izgledaju sumnjive. A ako se klijent može verificirati u fazi otvaranja bankovnog računa za njega, onda banka može provjeriti čistoću transakcije samo u fazi plaćanja gotovinom.

Šta tačno kažu ovi propisi? Na primjer, čl. 7 Saveznog zakona br. 115-FZ od 07.08.2001. godine navodi da banke imaju pravo da prilikom identifikacije klijenta, njegovog zastupnika, korisnika, kao i ažuriranja podataka o njima, zahtijevaju predočenje relevantnih dokumenata.

Njihova lista uključuje identifikacione dokumente, konstitutivne dokumente, dokumente o državnoj registraciji pravnog lica (pojedinačnog preduzetnika). Banka može zatražiti i druge dokumente neophodne za ispunjavanje zakonskih zahtjeva.

A klauzula 14. člana 7. Zakona br. 115-FZ utvrđuje obavezu klijenata da pruže informacije koje su banke neophodne da bi ispunile zakonske zahtjeve.

Dodatak 2 Uredbe Banke Rusije br. 499-P sadrži podstavove 2.7 – 2.9, koji preciziraju ovlašćenja kreditnih institucija da traže dokumentaciju i informacije od klijenata.

Da, str. 2.7. utvrđuje da banka ima pravo da od svojih klijenata traži podatke i dokumente o finansijskom položaju, uključujući finansijske izvještaje i poreske prijave. Istovremeno, kreditna institucija u svojim pravilima interne kontrole samostalno utvrđuje broj i vrste dokumenata koje koristi za utvrđivanje finansijskog položaja klijenta.

U paragrafima 2.8. naznačeno je da banka može zatražiti podatke o poslovnoj reputaciji klijenta i recenzije o njemu od drugih organizacija koje s njim imaju poslovne odnose. U svojim pravilima interne kontrole, kreditna organizacija može samostalno odrediti i drugu vrstu dokumenata koji se mogu koristiti za utvrđivanje poslovne reputacije klijenta.

Konačno, stav 2.9. omogućava vam da zatražite informacije o izvorima porijekla sredstava i druge imovine klijenta. Spisak takvih informacija opet nije konačan.

Analiza Federalnog zakona od 7. avgusta 2001. br. 115 i Uredbe Banke Rusije od 15. oktobra 2015. br. 499-P omogućava nam da dođemo do zaključka da je pravo banaka da traže dokumentaciju uopšteno praktično neograničeno. . U najmanju ruku, zakon ne sadrži takva ograničenja, niti sadrži tačnu listu dokumenata koji se moraju dostaviti na zahtjev kreditne institucije.

Ispada da banke imaju pravo tražiti apsolutno bilo koju dokumentaciju iu bilo kojem obimu. Je li stvarno? BUKH.1S je zatražio od šefa odjela pravne podrške profesionalnim učesnicima na berzi Grupe kompanija FINAM da razjasni situaciju Sergej Volodkin.

Koje dokumente banke mogu tražiti da bi ispunile zahtjeve Zakona o sprječavanju pranja novca?

Svi dokumenti koje će banke uključiti u svoja pravila interne kontrole. I obično je ovo otvorena lista, jer... U početku je nemoguće utvrditi kompletan spisak dokumenata koji mogu biti potrebni da bi se utvrdilo da li se data operacija sprovodi u svrhu pranja imovinske koristi stečene kriminalom ili ne. One. sve dokumente koji mogu biti potrebni za analizu određene transakcije ili aktivnosti klijenta općenito.

Mogu li banke zahtijevati informacije koje sadrže lične podatke trećih lica? Na primjer, lični podaci zaposlenih u kompaniji klijenta banke?

Po zakonu, banke su dužne da identifikuju predstavnika klijenta (uključujući i jedini izvršni organ), korisnika klijenta. I također poduzmite razumne i pristupačne mjere u trenutnim okolnostima za identifikaciju stvarnog vlasnika. Ako se radi o svim pojedincima (a stvarni vlasnik je samo pojedinac), i nije bitno da li su zaposleni u kompaniji ili ne, onda su banke dužne zahtijevati informacije koje sadrže njihove lične podatke.

Koji rokovi za podnošenje dokumenata koje banka traži propisani su zakonom?

Prema nekim izvorima, rokovi su određeni, prema drugim propisi kažu da ih banke same određuju. Centralna banka smatra da je uobičajeni period od 3-7 dana. Ako banka postavlja dugačke rokove, Centralna banka smatra da je to učinjeno posebno da bi se pomoglo klijentu da izbjegne procedure Saveznog zakona br. 115 od 07.08.2001.

Šta se dešava ako ne date podatke koje banka traži?

Propust klijenta da pruži informacije potrebne kreditnoj instituciji da bi se pridržavala zahtjeva zakona može biti osnov za odbijanje obavljanja operacije. Ako je banka već dva ili više puta odbila, dužna je raskinuti ugovor i zatvoriti račun klijenta. Organizacija automatski završava na crnoj listi, koju Centralna banka šalje bankama, a velika je vjerovatnoća da nijedna druga banka neće otvoriti račun za takvu organizaciju.

Banka može i onemogućiti sistem daljinskih usluga (Internet bankarstvo). Tada će klijent moći upravljati računom samo podnošenjem papirnih plaćanja, što nije baš zgodno kada je klijent, na primjer, u Vladivostoku, a banka u Moskvi. Čak i ako klijent donese takvu papirnatu uplatu, banka će uvijek moći iskoristiti pravo da odbije izvršenje transakcije.

Dakle, ispada da banke ne samo da imaju pravo da traže dokumente od klijenata, već je to njihova odgovornost. Ako se to ne učini, banka može biti kažnjena značajnom kaznom. Odgovornost banaka utvrđena je članom 15.27 Zakona o upravnim prekršajima Ruske Federacije „Nepoštivanje zahtjeva zakonodavstva o borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“.

Prema ovom članu, kazne mogu doseći milion rubalja, a aktivnosti banke mogu biti obustavljene do 90 dana. Kao rezultat toga, kreditnoj instituciji može biti oduzeta dozvola za obavljanje bankarskih poslova.

Jasno je da se banke trude da se zaštite i da detaljno provjere uplate klijenata. Ispostavilo se da je slanje pisama klijentima radi pružanja informacija uobičajena praksa kreditnih institucija vezana za usklađenost sa zakonima Ruske Federacije i zahtjevima Centralne banke Rusije.

Činjenicu da banke mogu tražiti gotovo neograničen broj dokumenata od svojih klijenata potvrdili su BUKH.1S u Udruženju ruskih banaka (ARB).

Kako nam je rekao glavni specijalista pravnog odjela ARB-a Veronica Kinsburskaya, zakon ne reguliše pitanje koja dokumenta i informacije se traže od fizičkih i pravnih lica radi provjere njihove neumiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam. Takođe, zakon ne utvrđuje proceduru u kojoj kreditne institucije vrše inspekciju poslovanja svojih klijenata. Šta tačno tražiti i kako tačno proveriti klijente, banka odlučuje samostalno:

Tačan spisak dokumenata i informacija koje se traže od klijenta, postupak verifikacije klijenta, uključujući proceduru i vreme podnošenja tražene dokumentacije banci, kao i postupak evidentiranja informacija dobijenih od klijenta, utvrđuje svaki kreditna institucija samostalno. Oni su propisani pravilima interne kontrole.

Ako banka sumnja da se bilo koja transakcija obavlja u svrhu pranja novca ili finansiranja terorizma, banka može od klijenta tražiti detaljne informacije o klijentovim poslovnim ciljevima, poslovnoj reputaciji, svrsi konkretne transakcije i izvorima porijekla. novac.

Prema stavu 2 čl. 6 Federalnog zakona br. 115-FZ, transakcija sa novčanim sredstvima podliježe obaveznoj kontroli ako je barem jedna od strana organizacija ili pojedinac u odnosu na koje postoje informacije o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam. Ali u isto vrijeme, sve druge sumnjive transakcije također su predmet kontrole.

Revizija aktivnosti i transakcija klijenta može se izvršiti ako zaposleni u banci imaju subjektivnu sumnju da se obavlja određena operacija radi pranja novca ili finansiranja terorizma. Odgovarajuće pravo bankama je dato u čl. 3. čl. 7 Federalnog zakona br. 115-FZ.

Ukoliko klijent ne dostavi podatke potrebne za verifikaciju, banka može blokirati račun, obustaviti transakciju zaduženja, odbiti sklapanje ugovora ili raskinuti ugovor o bankovnom računu (depozitu) sa tim klijentom.

BUKH.1S je sada u Telegram messengeru! Možete se pridružiti kanalu putem linka: https://t.me/buhru (ili birajte @buhru u traci za pretragu u Telegramu).

Oni koji pate u cijeloj ovoj situaciji, naravno, su bona fide klijenti koji se bave trgovinom ili proizvodnjom i nisu ni na koji način povezani s terorizmom i pranjem novca. Često se ispostavi da je obim informacija koje banka traži toliko velik da je fizički nemoguće dostaviti dokumente na vrijeme.

Šta klijenti banke trebaju učiniti u takvim situacijama? Ovo je savjet dao generalni direktor konsultantskog centra Profdelo. Tatiana Nikanorova:

Banke moraju poduzeti odgovarajuće mjere kako bi spriječile nezakonite transakcije. Razumijemo da za to mogu zatražiti gotovo sve dokumente iu bilo kojoj količini. Računovođe su upoznate sa bankama koje naplaćuju previsoke troškove. Ukoliko dokumentacija nije dostavljena u potpunosti, banka može zatvoriti tekući račun. I tu leži kvaka: zatvaranje računa po ovom osnovu često podrazumijeva povećanu tarifu za povlačenje sredstava sa tekućeg računa u drugu banku. To je do 10% iznosa. Možete se, naravno, žaliti Centralnoj banci Ruske Federacije, a ona će utvrditi da li je zahtjev banke bio zakonit ili ne. Moja preporuka za “bijele” kompanije: ako dobijete pretjeran zahtjev, hitno podignite novac iz takve banke i otvorite račun na drugom mjestu.

Može se zaključiti da će klijenti morati da ispoštuju zahtjeve banaka za dostavom dokumenata i informacija. A ako postoji takva mogućnost, bolje je poslati dokumente u potpunosti i na vrijeme. Ako takva mogućnost nije dostupna, a banka traži sve češće, pametnije je ne čekati da se račun zatvori i preći na servisiranje u drugoj kreditnoj instituciji.