Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji. Tržište osiguranja Ruske Federacije i izgledi za njegov razvoj Razvoj tržišta osiguranja: trendovi

Rusko tržište osiguranja prešlo je dug put razvoja od potpuno otvorenog (do 1786.) preko djelomično otvorenog (od 1885.) do zatvorenog do direktnog stranog osiguranja (od 1917. do danas). Tržište osiguranja u našoj zemlji tek je u povojima. Većina ruskih osiguravajućih organizacija koje zauzimaju vodeće pozicije u ovom sektoru sada imaju 5-7 godina, dok zapadni osiguravači imaju višedecenijsko iskustvo. Međutim, čak i u tako kratkom vremenskom periodu osiguranje u našoj zemlji postalo je prilično značajan dio ruske privrede, a osiguravajuća društva, idući zajedno s našom zemljom teškim putem ka nacionalnom tržištu osiguranja, postavila su pouzdane temelje za formiranje odnosa osiguranja u različitim oblastima i sektorima privredne delatnosti.

Danas u strukturu tržišta osiguranja ulaze osiguravajuća društva i društva za reosiguranje, brokeri u osiguranju, agenti, profesionalna tijela i udruženja; ima dva osnovna tržišna segmenta - dobrovoljno osiguranje - 60% i obavezno osiguranje - 40% ukupne premije osiguranja.

Ozbiljni problemi nastaju kada su sektori tržišta osiguranja monopolizirani. Raznolikost proizvoda osiguranja na ruskom tržištu je mnogo manja nego u inozemstvu, na primjer, u SAD-u postoji 3 hiljade vrsta osiguranja, u Evropi - 400-500, au Rusiji ne više od 60.

Razvoj tržišta osiguranja otežan je niskim nivoom potražnje pravnih i fizičkih lica za uslugama osiguranja, kako zbog niskog nivoa prihoda, tako i zbog uspostavljenog nepovjerenja u pouzdanost osiguravajućih organizacija, nerazvijenosti tržišnih odnosa u industriji, kao i zbog nerazvijenosti tržišta osiguranja. nedostatak razvijenog tržišta hartija od vrijednosti u zemlji (što ograničava mogućnosti plasmana rezervi osiguranja), nesavršenost regulatornog okvira osiguranja, kao i nedostatak sistema mjera za unapređenje zakonodavstva o porezima i naknadama na tržištu osiguranja, nizak nivo kapitalizacije osiguravajućih organizacija, kao i nerazvijenost nacionalnog tržišta reosiguranja.

Rješavanje problema razvoja osiguranja u Rusiji u velikoj mjeri će biti određeno ulogom države. Međutim, ne postoji konsenzus o obimu prisustva države na tržištu osiguranja, kao ni o metodama i alatima za regulaciju tržišta osiguranja od strane države.

Državna regulacija ruskog tržišta osiguranja treba da bude prvenstveno stimulativne prirode i da se sprovodi u dva glavna pravca:

• - razvoj obaveznih vrsta osiguranja;
• - poreske olakšice.

Razvoj obaveznih vrsta osiguranja dovodi do naglog povećanja obima tržišta osiguranja u zemlji, kako zbog direktnog povećanja baze klijenata, tako i zbog rasta povezane prodaje polisa dobrovoljnog osiguranja.

Problem poreskih podsticaja za razvoj tržišta osiguranja u zemlji je nešto teže rešiv.

Dosadašnje odredbe posebnih poreskih režima osiguranicima predviđaju samo pripisivanje doprinosa za određene vrste osiguranja trošku (na primjer, kod osiguranja imovine). Za ostale vrste osiguranja takve naknade se ili nedovoljno pružaju ili se uopšte ne obezbjeđuju. Ove beneficije uopšte nisu predviđene za pojedince.

Državna regulativa osiguranja treba da se zasniva na razvoju najefikasnijih mehanizama podsticaja. Istovremeno, analiza statističkih podataka pokazuje da mogućnosti za rast tržišta kroz uvođenje obaveznih vrsta osiguranja nisu neograničene, a posljednjih godina udio obaveznog osiguranja u ukupnom obimu premije ima tendenciju smanjenja. Poseban problem je određivanje maksimalnog limita premije osiguranja, koji bi bio koristan i za ugovarača osiguranja i za osiguravača.

Za kupovinu polisa obaveznog i dobrovoljnog osiguranja, potrošač mora imati određeni nivo prihoda, od kojih samo fiksni dio može potrošiti na usluge osiguranja.

Najefikasnije sredstvo za poticanje razvoja ruskog tržišta osiguranja, po našem mišljenju, i dalje su porezni poticaji, čije su izglede danas, nažalost, prilično iluzorne.

Istovremeno, ne može se potcijeniti mogućnost korištenja alternativnih metoda regulacije tržišta osiguranja, uključujući korištenje njegovog mehanizma samoregulacije, kroz razvoj profesionalnih standarda za kvalitet usluga osiguranja i fleksibilan odgovor na potrebe osiguravajućeg društva. osiguranicima za bolje usluge osiguranja. Upotreba mehanizma samoregulacije je od posebnog značaja u vezi sa povećanjem minimalnog osnovnog kapitala, koji je određen izmjenama Zakona o organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” - do 2007. godine potrebno je donijeti veličinu odobrenog kapitala do zakonski utvrđenog minimalnog nivoa od 30 miliona rubalja. Za organizacije koje pružaju životno osiguranje, letvica je postavljena na 60 miliona rubalja, a za reosiguravače - 120 miliona rubalja.

Prema Odjeljenju za nadzor osiguranja Ministarstva finansija Rusije, moguće je predvidjeti smanjenje osiguravajućih društava za više od 2 puta, sa 1.408 na 500-600 organizacija.

Dakle, rusko tržište osiguranja je u tranziciji u kvalitativno novu fazu svog razvoja, koju karakteriše povećana koncentracija i centralizacija kapitala.

Naravno, rusko osiguranje ima određene specifičnosti. Ne odgovaraju svi trendovi u ruskom osiguranju svjetskim trendovima.

Obavezno osiguranje igra mnogo veću ulogu nego što je to uobičajeno u svjetskoj praksi, pružajući veću profitabilnost od dobrovoljnog osiguranja. Obavezne vrste osiguranja u svim razvijenim zemljama ne smatraju se visokoprofitabilnim, ali daju stabilan prihod. Osnova tržišta usluga osiguranja i rezerva za njegov razvoj je dobrovoljno osiguranje, u čijem su razvoju prioritetne oblasti životno i penzijsko osiguranje.

Životno osiguranje je važna oblast poslovanja osiguranja, tradicionalan i stalan izvor značajnih investicionih resursa koji doprinose uspešnom ekonomskom rastu.

Unapređenje regulatornog okvira tržišta usluga osiguranja podrazumijeva razvoj i implementaciju mjera za unapređenje i razvoj zakonske regulative koja uređuje osiguranje, a posebno:

• - stvaranje pravnog okvira za djelovanje društava za uzajamno osiguranje;
• - unapređenje zakonodavstva o porezima i naknadama;
• - utvrđivanje osnova obaveznog osiguranja, kao i određivanje njihovih prioritetnih vrsta.

Nakon preduzimanja mjera za razvoj obaveznog i dobrovoljnog osiguranja, obim transakcija osiguranja će se značajno povećati. S tim u vezi, povećava se odgovornost osiguravajućih organizacija za ispunjavanje preuzetih obaveza iz ugovora o osiguranju.

Ovakva situacija zahtijeva donošenje zakonskih mjera za ekonomski stimulisanje osnivača osiguravajućih organizacija i kapitalizaciju dobiti.

U cilju povećanja kapaciteta tržišta usluga osiguranja potrebno je razviti mjere za stimulisanje saosiguranja i reosiguranja.

Većina osiguravača nema značajna finansijska sredstva i ne može osigurati velike rizike.

Razvoj osiguranja i reosiguranja treba potaknuti stvaranjem specijalizovanih osiguravajućih udruženja, proširenjem učešća ruskih osiguravača u međunarodnim sistemima reosiguranja i ugovora o saosiguranju, formiranjem garantnih fondova i primjenom drugih ekonomski opravdanih mjera usmjerenih na povećanje potencijala domaćih investitora na tržištu osiguranja. .

Potrebno je unaprijediti oporezivanje poslova osiguranja, posebno dugoročnih poslova osiguranja. Neophodno je, po našem mišljenju, u listu socijalnih poreskih olakšica uključiti troškove osiguranja građana, kao i proširiti spisak troškova organizacija za različite vrste osiguranja, koji se uključuju u troškove koji se prihvataju za odbitak pri obračunu. porez na dobit.

Za efikasno funkcionisanje tržišta usluga osiguranja potrebno je pojačati kontrolu nad postupkom državnih organa na svim nivoima koji ograničavaju konkurenciju na tržištu usluga osiguranja.

U cilju unapređenja državnog nadzora osiguranja nad radom osiguravajućih organizacija i drugih profesionalnih učesnika na tržištu usluga osiguranja, kao i zaštite prava i interesa njegovih subjekata, potrebno je provesti sljedeće mjere:

• - povećanje pouzdanosti sistema osiguranja uspostavljanjem jedinstvenih zahtjeva i standarda za pružanje usluga osiguranja koji se koriste u međunarodnoj praksi;
• - uspostavljanje pravila, propisa i indikatora solventnosti i finansijske stabilnosti na osnovu izvještaja sastavljenog u skladu sa međunarodnim standardima za određivanje cijena usluga osiguranja;
• - finansijski oporavak društva za osiguranje, uključujući obavezno povećanje kapitala i upotrebu prinudnih mjera za upravljanje njegovom imovinom;
• - utvrđivanje uslova da učesnici profesionalnog osiguranja imaju odgovarajuće obrazovanje i radno iskustvo u svojoj specijalnosti, koje im omogućava da obavljaju funkcije koje su im dodeljene, kao i sprovođenje mera za sprečavanje pristupa rukovodstvu društva za osiguranje za lica koja su izvršila novčane zlostavljanje.

Važan uslov za konkurenciju na tržištima finansijskih usluga je liberalizacija tržišta usluga osiguranja, kao i integracija ruskog sistema osiguranja sa globalnim sistemom osiguranja.

Dakle, glavni zadaci za razvoj ruskog tržišta osiguranja su:

• - unapređenje regulatornog okvira tržišta usluga osiguranja;
• - razvoj obaveznih i dobrovoljnih vrsta osiguranja;
• - povećanje efikasnosti državne regulacije i nadzora djelatnosti osiguranja;
• - podsticanje transfera štednje stanovništva u dugoročna ulaganja korišćenjem mehanizama dugoročnog životnog osiguranja;
• - integracija nacionalnog sistema osiguranja sa međunarodnim tržištem osiguranja.

Osiguranje u savremenom društvu, kao iu viševekovnoj istoriji, jeste i bilo je snažan faktor pozitivnog uticaja na privredu. Osiguranje počinje igrati posebnu ulogu s razvojem tržišta. Kao rezultat toga, danas se ova vrsta privredne djelatnosti sve više razvija. Ali, kao i svaka “mlada” pojava, osiguranje ima svoje karakteristike formiranja i širenja i faktore odvraćanja. Zato je tema ovog rada proučavanje perspektiva razvoja osiguranja.

Cilj je proučiti okolnosti koje doprinose formiranju i razvoju osiguranja kao društvene institucije, kao i razloge koji sputavaju ovaj proces.

Glavni zadaci su:

• formulisanje koncepta “osiguranja”;
• utvrđivanje prednosti i nedostataka osiguranja;
• iznošenje hipoteza o nerasprostranjenosti osiguranja kao društvenog fenomena;
• određivanje mogućih načina i trendova u razvoju osiguranja.

U našoj zemlji, u periodu reformi, došlo je do radikalne kvalitativne promjene društvene strukture društva, promijenio se sistem vrijednosti – društvenih regulatora odnosa među ljudima, promijenio se sistem društvenih statusa i društvenih odnosa. Promjene su u ovoj ili onoj mjeri pogodile sve društvene institucije, a nisu poštedjele ni industriju osiguranja. Relevantnost proučavanja osiguranja je prvenstveno zbog činjenice da je, prema Ustavu Ruske Federacije, „Ruska Federacija socijalna država, čija je politika usmjerena na stvaranje uslova koji osiguravaju pristojnu život i slobodan razvoj ljudi“, tj. socijalni pravci u državnoj politici su prioritet. Socijalna zaštita stanovništva proglašena je značajnim zadatkom države. Promjene su usmjerene na osiguranje određenih standarda nivoa i kvaliteta života stanovništva.

Osiguranje kao socijalna institucija u savremenim dinamičnim uslovima jedan je od sistema za smanjenje socijalnih rizika, sposobno je da građanima pruži određeni osjećaj sigurnosti i zaštite od opasnosti koje je stvorio čovjek, okoliš, industrijske i kućne opasnosti. Sve veća opasnost predstavlja opasnost od terorističkih napada, od kojih, nažalost, nisu zaštićeni ne samo odrasli, već i djeca. U savremenoj ekonomiji sve više raste i uloga osiguranja. Stalno povećanje akumuliranog javnog bogatstva i usložnjavanje ljudskih, ekonomskih i socijalnih rizika koji ugrožavaju njegovo očuvanje i unapređenje zahtijevaju stvaranje efikasnog i obimnog sistema osiguranja koji će nadoknaditi nepredviđene materijalne gubitke.

“Osiguranje je odnos zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica po nastanku određenih događaja (osiguranja) na teret novčanih sredstava formiranih od doprinosa za osiguranje (premija osiguranja) koje oni uplaćuju.” Ovo je jedna od najstarijih kategorija društveno-proizvodnih odnosa.

Kao ekonomska kategorija, osiguranje je skup ekonomskih odnosa, koji predstavlja sistem oblika i metoda za formiranje povereničkih fondova i njihovo korišćenje za nadoknadu štete u slučaju raznih nepredviđenih događaja, kao i za pružanje pomoći građanima. po nastanku određenih događaja u njihovim životima.

“Sociologija osiguranja kao privatna sociološka teorija u oblasti ekonomske sociologije proučava procese društvene interakcije između subjekata i objekata tržišta osiguranja, osiguravajuće ponašanje stanovništva i društvene posljedice razvoja tržišta usluga osiguranja. Predmet ove oblasti sociološkog znanja je osiguravajuće ponašanje privrednih subjekata (građana, firmi i države) kao oblik društvenog ponašanja.” Zato je danas toliko važno proučavati značaj osiguranja u društvu u cjelini, njegov utjecaj na tekuće društvene procese, kao i moguće izglede za njegov razvoj.

Trenutno rusko tržište osiguranja pokazuje proces brzog i održivog rasta, njegove karakteristike kvaliteta se poboljšavaju, što implicira u bliskoj budućnosti značajno povećanje uloge osiguravajućih društava u društvenoj sferi i nacionalnoj privredi, dok u zapadnom osiguranje privrede već zauzima prilično značajan udio na ukupnom tržištu usluga.

Razvoj tržišta, kada svaki proizvođač robe djeluje na vlastitu opasnost i rizik, povećava ulogu i značaj osiguranja. Istovremeno, promjene utiču i na oblast ličnog i imovinskog osiguranja građana, što je direktno povezano sa ekonomskim interesima stanovništva. Osiguranje je danas, s jedne strane, način ekonomske zaštite građana i privrede, as druge strane djelatnost koja ostvaruje prihod.

Osiguranje vam daje mnogo: povjerenje u budućnost, zaštitu od nepredviđenih troškova, neophodnu pomoć u teškim situacijama. Danas opšta populacija nije ni informisana o mogućnostima osiguranja. Mnogi ljudi poznaju samo obavezne vrste, na primjer, obavezno osiguranje od autoodgovornosti (MTPL). Ali postoji i dobrovoljno osiguranje imovine (auto, stan, kuća, luksuzna roba), životno osiguranje, zdravstveno osiguranje i osiguranje od odgovornosti. Dakle, danas u Rusiji, kao i prije 20 godina, postoji jednostran smjer u razvoju tržišta usluga osiguranja i pristrasnost prema obaveznim vrstama osiguranja.

Možda je upravo zbog neinformisanosti ljudi danas ovo područje ekonomskih odnosa potpuno nerazvijeno. Na kraju krajeva, osiguranje može zaštititi od gubitaka koji nastaju kao rezultat destruktivnih faktora koji su potpuno izvan kontrole osobe. Osim toga, nije uvijek moguće pronaći krivca, onoga ko je odgovoran za ono što se dogodilo. Kao rezultat toga, osoba se može naći u teškoj životnoj situaciji. Stoga je u ovom slučaju osiguranje integralni asistent u rješavanju postojećih problema.

Jedan od razloga nerazvijenosti tržišta osiguranja danas je negativan stav stanovništva prema ovoj vrsti privredne djelatnosti, što je uzrokovano sljedećim faktorima:

• nedostatak razvijene infrastrukture osiguranja - još uvijek ne možemo uočiti potpunu pogodnu strukturu osiguravajućih društava na tržištu koja bi omogućila ugodnije funkcionisanje privrednih subjekata i mogućnost razumljivijeg korištenja ovih usluga;
• niska kultura osiguranja - posledica je niske ekonomske kulture uopšte, niske rasprostranjenosti i svesti o tržištu osiguranja;
• nepouzdanost osiguravajućih društava – neki osiguravači vode nezakonite, nezakonite radnje, zbog čega su osiguranici prevareni. Međutim, za sve osiguravajuće organizacije zakonom je uveden minimalni mogući iznos odobrenog kapitala. Uostalom, osiguravači se bave ne samo fizičkim, već i pravnim licima, čija se šteta može procijeniti na ogromne iznose. Zahvaljujući uvođenju ograničenja minimalnog iznosa odobrenog kapitala, klijenti mogu biti sigurni da će, ukoliko dođe do osiguranog slučaja, dobiti naknadu u iznosu potrebnom za pokrivanje nastalih troškova.

Osim toga, da bi se smanjio značaj posljednjeg faktora, osiguranje regulira i kontroliše država, koja svake godine pooštrava zakone koji se primjenjuju na osiguravajuće organizacije. Ovo smanjuje rizik od neprimanja plaćanja i nezadovoljstva zahtjevima kupaca. Ovo bi trebalo da podstakne što veći broj građana da koriste ovu vrstu usluge.

Što se tiče interakcije države osiguranja, danas je situacija prilično komplikovana. Kao što je ranije pomenuto, država je dužna da osigura odgovornost vlasnika automobila (MTPL), opasnih objekata tokom izgradnje ili proizvodnje, putnika u avionima, turista i vojnog osoblja. Što se tiče svega ostalog, ovdje fizička i pravna lica imaju pravo da sami biraju da li im je to potrebno ili ne. Međutim, u praksi je jasno da je danas dobrovoljno osiguranje interesantno samo malom dijelu potencijalnih klijenata. Mnogi ne razumiju mehanizam po kojem se ova aktivnost odvija i ne vide smisao da danas ulažu u, eventualno, svoju budućnost.

I šta se dešava posle? Pogledajmo situaciju iz 2010. godine, kada su tokom ljetne suše izgorjele mnoge privatne kuće i vikendice. Istovremeno, ljudi su ostali potpuno bez stambenog prostora i krova nad glavom. Naravno, država je preuzela tu odgovornost i ili je dodijelila određena sredstva žrtvama za obnovu ili za izgradnju novih kuća. Ali koliko je neplaniranih gotovinskih troškova ušlo u ovo!? Kakvu su “rupu” ti ljetni požari “zapalili” u državnom budžetu!? Štaviše, nije tako malo izdvojeno po jedinici domaćinstva! A ako zamislite da je sva imovina barem nekih od žrtava bila osigurana! Prvo, svaki vlasnik bi dobio punu naknadu za štetu na svojoj imovini; drugo, država ne bi snosila teret potrebne pomoći u smislu finansija (one bi ostale u trezoru i, možda, bile bi efikasnije raspoređene).

Kao što znate, veliki dio stanovništva naše zemlje pripada nižoj srednjoj klasi. Srednja klasa (prema Institutu za savremeni razvoj) su ljudi čiji prihod po članu porodice mesečno iznosi 2 - 2,5 hiljade dolara, najmanje 40 kvadrata ukupne površine za svakog člana porodice i 2-3 automobila po porodici. Ovo pokazuje da se samo oko 7% Rusa može svrstati u srednju klasu. Shodno tome, u slučaju nesreće ili hitnog slučaja, mali broj stanovništva moći će sam sebi pomoći i obezbijediti život.

U tu svrhu država uvodi obavezne vrste osiguranja, kako bi građanima usadio svijest o potrebi za ovom uslugom, kulturu osiguranja kakvu još nemamo u našoj zemlji. A s obzirom na naš današnji mentalitet, pritisak vlade u ovom pravcu je jednostavno neophodan da bi se shvatila važnost osiguranja. U ovom slučaju država nam nastupa kao pomoćnik i savjetnik, što je sasvim prirodno, imajući u vidu nerasprostranjenost i nepopularnost dobrovoljnih vrsta osiguranja.

Dakle, sada dolazi do povećanja tarifa za obavezno osiguranje, što, naravno, izaziva nezadovoljstvo stanovništva u kontekstu opšteg povećanja cijena većine roba i usluga u zemlji. Međutim, ova mjera u osiguranju ima objektivne razloge: povećanjem tarifa država povećava iznos odgovornosti osiguranika. Osim toga, Državna duma već nekoliko godina razmatra nacrt zakona o uvođenju nove vrste osiguranja - obaveznog osiguranja stanova. Na kraju krajeva, ovo je mjesto gdje se čini da je osoba potpuno zaštićena, ali ne uvijek (greške komunalija, poplave, curenje plina, teroristički napadi, greške samih stanovnika itd.). Uostalom, osiguranje stana ne košta puno novca, ali osiguranik će biti uvjeren da u slučaju nesreće neće morati "ići u ormar", dizati kredit, samo da plati susjedu za nastalu štetu, npr. Dakle, država, kao društvena (kako stoji u Ustavu Ruske Federacije), pokušava pomoći svojim građanima da riješe svoje probleme.

Za tržište osiguranja je od vitalnog značaja da rad na razvoju sistema društvenih podsticaja za povećanje potražnje za osiguranjem sprovodi osiguravajuća zajednica u bliskoj vezi sa istraživanjem i analizom opšte ekonomske situacije u zemlji. Osiguravanjem takvog odnosa moguće je stvoriti sistem praktično primjenjivih poticaja koji zaista mogu doprinijeti širenju domaćeg polja osiguranja. Čini se da je prioritetni pravac intenziviranje formiranja portfelja osiguranja za dobrovoljne vrste osiguranja kroz interakciju sa potencijalnim osiguranicima. Ovaj put leži kroz razvoj i korišćenje ekonomskih i organizacionih podsticaja.

Danas u Rusiji postoje glavni trendovi i prioritetni pravci razvoja tržišta osiguranja, a to su:

• Glavni trend u razvoju ruskog tržišta osiguranja je spajanje banaka i osiguravajućih organizacija u obliku zajedničkih projekata za prodaju polisa osiguranja putem bankarske mreže. Integracija i kretanje osiguravajućih društava u finansijski sektor i proširenje asortimana koje nude postaju odlučujući faktor uspješnog razvoja osiguravajućih društava. Istovremeno, pitanje proširenja sastava portfelja osiguranja u Rusiji nije toliko akutno, jer još uvijek postoji nezadovoljena potražnja za klasičnim setovima portfelja osiguranja. Na Zapadu danas praktički više nema slobodnih niša za osiguravajuća društva, pa se osiguravatelji već decenijama nadmeću jedni s drugima za određeni krug potrošača. Ruske osiguravajuće kompanije, za razliku od svojih zapadnih kolega, imaju prednosti u tom smislu: mogu kombinovati i prodavati kako klasične tako i nove specifične vrste osiguranja na ruskom tržištu;
• drugi trend je globalizacija tržišta osiguranja, što će dovesti do povećanja broja stranih osiguravača na domaćem tržištu zainteresovanih za stvaranje različitih saveza i zajedničkih projekata sa domaćim osiguravačima;
• Treći trend na ruskom tržištu osiguranja je prodaja osiguravajućih proizvoda putem interneta.Ovaj smjer u osiguranju je vrlo obećavajući, jer vam omogućava da pokrijete velike udaljenosti po najnižoj cijeni iu budućnosti će služiti kao glavni faktor. određivanje uspjeha osiguravajućeg društva u Rusiji. Naravno, to utiče i na socijalnu sferu, budući da je osiguranje sve više rasprostranjeno kao društveni fenomen među većim brojem predstavnika različitih segmenata stanovništva;
• Osim toga, hipoteke danas dobijaju na zamahu, jer potreba stanovništva za novim stanovima raste. Glavne grupe kojima je potreban finansijski instrument kao što je hipoteka su mlade porodice i porodice sa malim, ali stabilnim primanjima. Kako razvoj hipoteka utiče na osiguranje? Banke, kada izdaju sredstva za hipoteku, žele da budu sigurne da ništa neće izgubiti. Postoji rizik od „pravne nečistoće“ kupljenog stambenog prostora i rizik da vlasnik ostane bez posla ili zdravlja. Stoga banke obavezuju svoje klijente da kontaktiraju osiguravajuća društva, što ne može a da ne utiče na razvoj tržišta osiguranja u cjelini;
• Drugi trend u širenju osiguranja odnosi se na razvoj građevinarstva. Danas se tempo izgradnje i potreba za stambenim i nestambenim objektima naglo povećava. Stoga građevinske kompanije proširuju obim svojih aktivnosti, međutim, kao što znate, gradnja je uvijek rizičan i opasan posao. Pored očiglednih rizika, postoji i rizik gubitka dobiti, koji se može osigurati kako u fazi izgradnje tako iu fazi rada. U okviru ovog programa nadoknađuje se izgubljena neto dobit i stvarno nastali fiksni troškovi, kao i rashodi u cilju smanjenja trajanja prekida u poslovanju. Isplata može biti ekvivalentna iznosu neto dobiti i fiksnih troškova za 12 mjeseci koji prethode godini osiguranja (za osiguranje u fazi poslovanja) ili planiranoj neto dobiti u skladu sa poslovnim planom (za osiguranje u periodu izgradnje) [ site];
• Pored navedenih oblasti može se izdvojiti još jedna: razvoj menadžmenta. Kao što znate, menadžment je umjetnost upravljanja. Danas sve više kompanija i organizacija pribjegava uslugama profesionalnog menadžmenta kako bi poboljšali efikasnost svojih aktivnosti i povećali produktivnost osoblja. Sve više kompanija obraća pažnju na uslove rada svojih podređenih, na kvalitet i standard njihovog života i zdravlja. Ovim pristupom menadžeri pokušavaju da stvore neophodne uslove za maksimalnu produktivnost zaposlenih. U ovom slučaju, akcenat je na ličnom osiguranju osoblja koje uključuje ne samo pristojno obavezno zdravstveno osiguranje, već i dobrovoljno zdravstveno osiguranje, osiguranje od nesreća, profesionalne bolesti itd. ;
• S obzirom da danas Rusi sve češće putuju u inostranstvo, razvoj turizma ima blagotvoran učinak na jačanje tržišta osiguranja u Rusiji. Turističke kompanije obavezuju potrošače svojih usluga da osiguraju svoj život i zdravlje. Sa sigurnošću možemo reći da je ova vrsta osiguranja jednostavno neophodna, jer nikada ne možemo sa sigurnošću reći da nam se ništa neće dogoditi, a u inostranstvu rizik samo raste.

Za uspješan razvoj i funkcionisanje poslovanja osiguranja, povećanje njegovog statusa među stanovništvom i privrednim subjektima neophodna je, s jedne strane, njegova podrška države i poslovnih krugova, unapređenje regulatornog okvira, as druge strane. , aktiviranje aktivnosti samih osiguravajućih društava kroz korištenje novih vrsta osiguranja po analogiji sa tržištima osiguranja industrijaliziranih zemalja, istraživanje tržišta, povećanje odgovornosti i kulture usluge osiguranika. Osim toga, i sami potencijalni osiguranici moraju razumjeti da se njihova budućnost može zaštititi od utjecaja raznih faktora. Ovo bi trebalo da podstakne stanovništvo da donosi odluke o osiguranju sebe, svog zdravlja i imovine.

Svjetska praksa nije razvila ekonomičniji i racionalniji mehanizam zaštite interesa vlasnika imovine od osiguranja. I nema sumnje da će se razvojem tržišnih odnosa, širenjem poslovnih aktivnosti i smanjenjem udjela državnih agencija u pokrivanju gubitaka povećavati potreba za osiguranjem, a uključivat će se sve više novih objekata i subjekata. u sferi odnosa osiguranja. To, pak, zahtijeva unapređenje pravnog, organizacionog i ekonomskog mehanizma za vođenje poslova osiguranja.

Osiguranje je u nekim zemljama već prilično razvijeno i prometno područje privrede. Ljudi ne mogu živjeti bez „zaštitne mreže“. Međutim, ako uzmemo u obzir Rusiju, nedostatak razvijenog tržišta osiguranja posljedica je mentaliteta, budući da stanovništvo ne razumije suštinu ovog procesa, i nerazvijenog zakonodavstva u oblasti zaštite osiguranika, i niske kvalitete osiguranja. infrastrukture. Međutim, već je moguće identifikovati neke nove trendove u razvoju osiguranja u Rusiji, posebno objedinjavanje osiguranja i bankarskih usluga, integraciju domaćih i stranih osiguravajućih kompanija i korištenje interneta za distribuciju usluga osiguranja. . Pored toga, mnogi uslužni sektori mogu imati koristi od razvoja osiguranja, posebno od povećanja potrošnje na hipoteke, širenja građevinskih firmi, efektivne upotrebe upravljanja i širenja turizma. Stoga danas osiguranje u našoj zemlji samo uzima maha, au budućnosti će ova oblast postati jedna od najrazvijenijih i najprofitabilnijih u cijeloj ruskoj ekonomiji.

Književnost

1. “Ustav Ruske Federacije” (usvojen narodnim glasanjem 12. decembra 1993.).

2. “Rossiyskaya Gazeta” od 12. januara 1993. godine. Federalni zakon “O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” od 27. novembra 1992. godine.

3. Sillaste G.G. Ekonomska sociologija: M.: Gardariki, 2005. 383 str.

4. I.S. Shafigullina, I.V. Mkrtumova „Osiguranje kao društvena institucija: karakteristike formiranja potreba za osiguranjem“ // „Bilten TISBI“: naučna-inform. ed. / NOU VPO „Univerzitet za menadžment „TISBI” - 2004, br. 4 - Republika Tatarstan.

5. Ermasov S.V., Ermasova N.B. Osiguranje: S.V. Ermasov, N.B. Ermasova. 2. izdanje, revidirano. i dodatne M.: Visoko obrazovanje, 2008. 613 str.

6. Intervju sa izvršnim potpredsednikom grupe RENESANSA OSIGURANJE Sergejem Kovalčukom [web stranica]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (datum pristupa: 08.03.2015.).

Sistem osiguranja je sredstvo za postizanje određenih ciljeva sa kojima se kompanija suočava u novim tržišnim uslovima koje karakteriše povećana tržišna konkurentnost i zahtevi potrošača za kvalitetom usluga. Međutim, osiguravaču se mogu nametnuti ograničenja u vezi, na primjer, sa društvenom ulogom osiguranja. Predmet je sistem osiguranja u Ruskoj Federaciji i izgledi za njegov razvoj. Pojava u Evropi krajem 15. veka društva uzajamnog osiguranja tzv. Brngilden vatrogasnih društava.

Podijelite svoj rad na društvenim mrežama

Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se lista sličnih radova. Možete koristiti i dugme za pretragu

Ostali slični radovi koji bi vas mogli zanimati.vshm>
12529.		Izgledi za razvoj tržišta bankarskih usluga u Ukrajini	165.42 KB
	Odobrenje portfolio strategije banke na tržištu usluga Određivanje parametara usluga u skladu sa gore predloženim faktorima Određivanje osnovnog skupa potrošača za formiranje mješovitih portfelja Odabir i opravdanje usluga čije je uključivanje u portfolio najefikasnije za konkretan grupa potrošača Prilagođavanje portfolija uvažavanju specifičnosti grupe potrošača Prikupljanje početnih podataka i implementacija kalkulacija o efikasnosti pružanja usluga i integralnoj efikasnosti portfelja Sprovođenje marketinškog istraživanja radi potvrđivanja...
15132.		Izgledi za razvoj tržišta usluga poreznog savjetovanja u Rusiji	37,81 KB
	Teorijske osnove poreskog savjetovanja. Pojam i suština poreskog savjetovanja. Principi poreskog savjetovanja. Karakteristike glavnih modela poreskog savjetovanja.
21714.		Analiza problema tržišta nekretnina, perspektive razvoja, mjere za njegovo unapređenje	97,1 KB
	Nekretnine igraju višestruku ulogu u privrednom životu - djeluju kao prirodno-prostorna osnova na kojoj se odvijaju sve ekonomske aktivnosti, sastavni su dio imovine svakog preduzeća, predmet transakcija i smatraju se samostalnim objektom. upravljanje i investiciono sredstvo.
17967.		Državna regulacija tržišta osiguranja Ruske Federacije	89,73 KB
	Osim toga, manifestuje se i efekat višesmjernog uticaja regulative na različite vrste osiguranja. Radovi K. su od fundamentalnog značaja za formiranje teorijskih osnova osiguranja u Rusiji. Oni predstavljaju opšte teorijske osnove osiguranja, ispituju pojedinačna pitanja državnog regulisanja delatnosti osiguranja, ali efikasnost...
4990.		Analiza tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji	31,7 KB
	Djelatnost osiguranja (poslovi osiguranja) je oblast djelovanja osiguravača u osiguranju, reosiguranju, međusobnom osiguranju, kao i posrednika u osiguranju, aktuara osiguranja u pružanju usluga u vezi sa osiguranjem i reosiguranjem.
814.		Stanje i izgledi ruske berze	33,07 KB
	Suština udjela i vrste dionica. Uloga dionica u formiranju kapitala. Vlasničke hartije od vrijednosti predstavljaju direktan udio vlasnika u nepokretnostima i daju pravo na primanje dijela dobiti akcionarskog društva i učešće u njegovom upravljanju akcijama.Suština udjela i vrste akcija.
11095.		Perspektive razvoja upravljanja kadrovima u državnim institucijama	255.78 KB
	Napredna obuka državnih službenika. Svrha ovog diplomskog rada je otkriti kazahstanski model upravljanja u državnim agencijama i izglede za njegov razvoj. Takođe se analizira rad Agencije, njene glavne funkcije i glavni zadaci, kao što su: sprovođenje jedinstvene državne politike u oblasti državne službe; izradu predloga za unapređenje regulatornog pravnog okvira za obavljanje delatnosti javnih službi, kao i donošenje na zakonom propisan način...
19875.		Status i perspektive razvoja OJSC NK Rosneft	337,96 KB
	Istorijski aspekt stvaranja i razvoja OJSC NK Rosneft. Istorija razvoja OJSC NK Rosneft. Karakteristike OJSC NK Rosnjeft Glavni ciljevi OJSC NK Rosneft Organizaciona i proizvodna struktura OJSC NK Rosneft.
981.		Izgledi za razvoj potrošačkih kredita	110.27 KB
	Pojam i oblici potrošačkog kredita. Uloga potrošačkih kredita u privredi Republike Bjelorusije. Izgledi za razvoj potrošačkih kredita. U tržišnoj ekonomiji kredit se smatra opštim oblikom kretanja zajmnog kapitala. Osnovni zadatak kredita je ubrzanje obrta novčanih sredstava kako bi se osigurao prihod i održiv ekonomski rast.
3774.		Izgledi za razvoj medija na društvenim mrežama	98,24 KB
	Za većinu korisnika blogovi su jedino dostupno i sigurno sredstvo za izražavanje svog mišljenja. To je relevantno i za Rusiju, s obzirom da je u posljednje vrijeme, prema riječima samih novinara, pritisak na njih povećan

Razvoj osiguranja je faktor pozitivnog uticaja na socio-ekonomski razvoj građana i zemlje u cjelini.

Poznato je da se svaka aktivnost čini rizičnom situacijom i, kao rezultat, ne može se predvidjeti sa apsolutnom sigurnošću.

Osiguranje je posebna vrsta finansijskog i ekonomskog odnosa koji je osmišljen da garantuje finansijsku zaštitu ljudi ili organizacija i njihovih interesa od različitih vrsta rizika.

Djelatnost osiguranja podrazumijeva rad na zaštiti interesa ljudi, preduzeća, organa i institucija u slučaju određenih incidenata (situacija osiguranja) na teret sredstava stvorenih od depozita osiguranja koje uplaćuju, odnosno plaćanja premija osiguranja.

Rad osobe može biti povezan s faktorima rizika koji štete njegovom zdravlju, materijalnoj imovini, zaradi i ušteđevini, pa je vrijeme nastanka ovih situacija i iznos gubitka unaprijed nepoznat. Finansijski i materijalni rizici se manifestuju u fizičkom uništenju materijalne imovine, rizicima gubitka zdravlja građana, invalidnosti ili smrti. Posljedično, moguće prijetnje primoravaju društvo da preduzme mjere za sprječavanje mogućih prijetnji i ograničavanje njihove štete. Osiguranje je, u suštini, dizajnirano da minimizira finansijske gubitke društvenih aktivnosti.

Dinamika pružanja usluga osiguranja omogućava identifikaciju međusobne povezanosti tržišta osiguranja sa finansijama društva, građana, bankarskog koncepta i drugih finansijskih i ekonomskih institucija u okviru kojih se ostvaruju odnosi osiguranja. Posebni odnosi se formiraju između tržišta osiguranja, državnog budžeta i državnih vanbudžetskih fondova, što je povezano sa obaveznim osiguranjem.

U savremenim uslovima, sprovođenje delatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji regulisano je sledećim zakonodavnim aktima:

1. Osnovni pravni akti iz oblasti osiguranja: Građanski zakonik Ruske Federacije; Federalni zakon Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“.

2. Općepriznate mjere koje regulišu postupak obavljanja određenih vrsta osiguranja: Federalni zakon od 25. aprila 2002. br. 40-FZ „O obaveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika vozila“.

3) Standardi koji regulišu određene aspekte delatnosti osiguranja: Poreski zakonik Ruske Federacije; Pravila za formiranje rezervi osiguranja za druge vrste osiguranja osim životnog osiguranja, odobrena naredbom Ministarstva finansija Ruske Federacije od 11. juna 2002. br. 51n; Zahtjevi za sastav i strukturu imovine prihvaćenih za pokriće vlastitih sredstava osiguravača, odobreni naredbom Ministarstva finansija Ruske Federacije od 2. jula 2012. br. 101n. Slika 1 prikazuje strukturu modernog tržišta osiguranja Ruske Federacije.

Slika 1. Struktura modernog tržišta osiguranja u Rusiji

Osiguranje je prilično relevantno, jer država ne nameće sopstvene obaveze da kompanijama nadoknadi troškove u slučaju negativnih faktora.

Vlada Ruske Federacije je u julu 2013. godine odobrila „Strategiju razvoja djelatnosti osiguranja u Rusiji do 2020. godine“. Dokument je izradilo rusko Ministarstvo finansija s ciljem da ujednačeno promovira razvoj sektora osiguranja i da ga pretvori u strateški važno područje ekonomije države. U strategiji se napominje da razvoj osiguranja koči nizak stepen osiguravateljske kulture i osiguravateljske pismenosti građana.

U odnosu na 2015. godinu, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, obim tržišta osiguranja povećan je za 2,1%. Ovo je najmanji rast tržišta od 2009. Međutim, po našem mišljenju, ovaj pokazatelj ne odražava stvarno stanje u industriji osiguranja.

Prema mišljenju stručnjaka, rusko tržište osiguranja ima značajan razvojni potencijal. Ukupan obim plaćanja osiguranja u Rusiji nije veći od 1% godišnjeg BDP-a. U razvijenim zemljama iznosi 8–10%.

U proteklih 10 godina broj osiguravajućih organizacija se smanjio za 2,5 puta. To je zbog spajanja i akvizicija, te napuštanja osiguravajućih društava sa tržišta. Danas se nastavlja i konsolidacija osiguravajućih društava.

Rast potražnje za uslugama osiguranja u savremenim uslovima povezan je sa kreditiranjem nekretnina i kolaterala za stambene zgrade, pored privatizacije javnog stambenog fonda, povećanjem veličine i raznovrsnosti privatne svojine fizičkih i pravnih lica.

Faktori koji negativno utiču na dinamiku razvoja ruskog tržišta osiguranja uključuju:

Nesavršenosti domaćeg zakonodavstva, nedovoljne mjere za poboljšanje poreskog zakonodavstva u industriji osiguranja;

Nezadovoljavajuća kapitalizacija osiguravajućih institucija, pored toga, nedostatak državnog tržišta reosiguranja što dovodi do nemogućnosti prihvatanja velikih rizika;

Nedostatak informacija uzrokuje poteškoće u izboru osiguravajuće organizacije i proizvoda osiguranja;

Nesavršenost pravne i koordinacione podrške nadzora državnog osiguranja.

Faktori koji ograničavaju formiranje ruskog tržišta osiguranja uključuju:

Niska solventnost građana i privrednih subjekata;

Niska kultura osiguranja.

Danas je osiguranje u Ruskoj Federaciji u početnoj fazi svog razvoja, formirajući se kako bi zadovoljilo sve vrste potreba ljudi koristeći koncepte zaštite osiguranja od neočekivanih prijetnji.

Sumirajući, sa sigurnošću možemo reći da je ova tema relevantna, jer ova industrija pozitivno utiče na društveno-ekonomski razvoj organizacija, pojedinaca i pravnih lica, minimizirajući štetu od negativnih posljedica. Dakle, osiguranje je jedan od načina da se osigura efikasna zaštita interesa.

U članku se razmatra suština osiguranja i izgledi za njegov razvoj u Ruskoj Federaciji, problemi osiguranja rizika u Rusiji. Utvrđeni su razlozi za slab razvoj djelatnosti osiguranja i navedene mjere za razvoj osiguranja. Razmatraju se činjenice koje negativno utiču na osiguranje u Rusiji, faktori koji ometaju razvoj i podstiču razvoj tržišta osiguranja.

Bibliografija:

1. Naredba Vlade Ruske Federacije od 22. jula 2013. br. 1293-r. “O odobravanju Strategije razvoja djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji do 2020. godine.”
2. Andreeva E.V. Trendovi razvoja osiguranja od rizika / E.V. Andreeva, O.I. Rusakova. – Irkutsk: Izdavačka kuća BGUEP, 2014. – 120 str.
3. Bakirov, A.F. Formiranje i razvoj tržišta osiguranja / A.F. Bakirov, L.M. Klikich. - M.: Finansije i statistika, 2016. – 180 str.
4. Bykanova, N. I. Tržište osiguranja Rusije: problemi i pravci razvoja / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Mladi naučnik. 2017. – 207 str.
5. Osiguranje: Udžbenik / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2. izd., revidirano. i dodatne - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 str.

Nedržavna obrazovna institucija

visoko stručno obrazovanje

Evropsko-azijski institut za menadžment i preduzetništvo

KURSNI RAD

“Rusko tržište osiguranja: stanje i izgledi za njegov razvoj”

Ekaterinburg

2010

Uvod

1 Opće karakteristike tržišta osiguranja

1.2 Vrste osiguranja

2 Stanje tržišta osiguranja u Rusiji

3 Izgledi za razvoj tržišta osiguranja

Zaključak

Aplikacija

Bibliografija

Uvod

U svim razvijenim zemljama osiguranje je strateški važan sektor privrede, koji obezbjeđuje ogromnu većinu ulaganja u njegov razvoj i oslobađa državne budžete od troškova obeštećenja gubitaka od nepredviđenih događaja. Istovremeno, posebna uloga osiguranja se manifestuje u rješavanju društvenih problema društva. Osiguravači su u mogućnosti da uz državu, a ponekad i ispred države, stanovništvu daju socijalne garancije.

Razmotrimo detaljnije stanje i izglede tržišta osiguranja u Rusiji. Osnovna uloga osiguranja je povećanje socijalne sigurnosti stanovništva isplatom novčane naknade u slučaju gubitka zdravlja, života ili invaliditeta, povećanje penzija kroz isplatu anuiteta (anuiteta), kao i pružanje kvalitetne zdravstvene zaštite stanovništvu. i mnogo više. Zauzvrat, visoka socijalna zaštita stanovništva pomaže povećanju povjerenja u vladu i stabilizaciji političke situacije, što se može smatrati političkom komponentom razvoja osiguranja.

Iz prethodnih paragrafa očigledno proizilazi da je razvoj osiguranja najvažnija delatnost moderne ruske države.

Nedavno su Savezna skupština i ruska vlada donele niz važnih odluka u oblasti državnog regulisanja osiguranja. Svrha ovih odluka je prevazilaženje nastalog negativnog trenda, koji je, s jedne strane, povezan sa nepovoljnom demografskom situacijom, as druge, sa krizom sistema osiguranja preraspodjele. Međutim, uz još detaljniju analizu stanja sa životnim osiguranjem u Rusiji, postaje očigledno da u njegovom temelju još uvijek postoji niz klimavih tačaka koje je potrebno što prije otkloniti.

Trenutno u Rusiji djeluje nekoliko osiguravajućih udruženja i sindikata, koji ujedinjuju osiguravajuća društva uglavnom na geografskoj osnovi, od kojih je glavni Sveruski savez osiguravača (VUS). Probleme razvoja osiguranja u Rusiji proučava i raspravlja širok spektar naučnika: profesionalni osiguravači i ekonomisti. Možemo reći da su problemi ruskog osiguranja prilično duboko razrađeni. Štaviše, postoji određeno jedinstvo mišljenja o načinima rješavanja ovih problema. Međutim, različiti naučnici različito stavljaju naglasak, dajući prioritet rješavanju jednog ili drugog identificiranog problema, dok se slažu da će samo sveobuhvatno rješenje svih ovih problema omogućiti razvoj ruskog sistema osiguranja.

Rusko tržište osiguranja ima velike izglede, kod nas sistem osiguranja nije razvijen kao na Zapadu, tržište osiguranja nije u potpunosti razvijeno. Ekonomisti predviđaju da će se ovaj rizik uskoro razviti, iako je trenutno značajno usporen finansijskom krizom. Relevantnost ove teme opravdava se činjenicom da je osiguranje efikasan alat za stabilizaciju privrede.

Proučavanje perspektiva razvoja osiguranja u našoj zemlji pomaže u procjeni trenutnog mjesta osiguranja u ruskoj ekonomiji. Proučavanje perspektiva razvoja osiguranja može pomoći da se odgovori na pitanje zašto razvoj osiguranja u našoj zemlji zaostaje za vodećim razvijenim zemljama. Proučavanje perspektiva pomaže u predviđanju glavnih trendova u razvoju ruskog tržišta osiguranja u budućnosti. Predmet istraživanja je tržište osiguranja naše zemlje i procesi koji se na njemu odvijaju.

Neposredni predmet proučavanja su izgledi za razvoj osiguranja u Rusiji. Svrha studije je analizirati trenutno stanje tržišta osiguranja i razmotriti izglede za razvoj osiguranja u Rusiji.

Na osnovu navedenog cilja bit će potrebno riješiti sljedeće zadatke:

1. Razmotriti opšte karakteristike tržišta osiguranja;

2. Analizirati stanje tržišta osiguranja u Rusiji;

3. Predstaviti izglede za razvoj tržišta osiguranja.

Za pokrivanje teme nastavnog rada koristiće se udžbenici, obrazovna literatura, internet resursi, podaci Rosstata i Ministarstva finansija.

U prvom poglavlju rada dat će se opći opis tržišta osiguranja – pojmovi, istorijat razvoja. Drugo poglavlje će biti posvećeno analizi stanja tržišta osiguranja u Rusiji na osnovu pokazatelja iz posljednjih godina. U trećem poglavlju biće reči o perspektivama razvoja tržišta osiguranja, kao io problemu razvoja osiguranja u Rusiji i mogućim načinima rešavanja ovih problema.

1 Opće karakteristike tržišta osiguranja

1.1 Koncept tržišta osiguranja, faze njegovog razvoja

Tržište osiguranja je specifična tržišna oblast koja postoji u jedinstvu sa tržištem roba, njegova je raznolikost i razvija se u okviru opštih zakona.

Tržište osiguranja je sfera formiranja ponude i potražnje za uslugama osiguranja. Izražava odnos između različitih osiguravajućih organizacija (osiguravača) koji nude relevantne usluge, kao i pravnih i fizičkih lica kojima je potrebna zaštita osiguranja (ugovarača polisa).

Kao i tržište svih drugih dobara, radova, usluga, tržište osiguranja je podložno cikličnosti, ekonomski prirodnim oscilacijama u porastu i padu cijena usluga osiguranja. [br. 5 str. 87]

Faze razvoja tržišta osiguranja u Rusiji.

Osiguranje u carskoj Rusiji 1786-1917;

Faza 1: urušavanje principa monopola državnog osiguranja i ideja državnog osiguranja.

Faza 2: formiranje osiguranja u Rusiji, povezano s početkom formiranja nacionalnog tržišta osiguranja i pojavom privatnih dioničkih društava.

Faza 3: pojava nacionalnog tržišta osiguranja.

Faza 4: pojava novih vrsta uzajamnog osiguranja među vlasnicima zemljišta i proizvođačima.

Osiguranje u Sovjetskoj Rusiji 1917-1991. (misli se na teritoriju bivšeg SSSR-a);

nacionalizacija poslovanja osiguranja:

Faza 1: uspostavljanje državne kontrole nad svim vrstama osiguranja

Faza 2: deklarisanje osiguranja u svim vrstama i formira monopol državnog osiguranja.

Osiguranje u Ruskoj Federaciji nakon 1991. (misli se na velike geopolitičke promjene u posljednje vrijeme).

Početkom 90-ih godina u Ruskoj Federaciji počelo je oživljavanje nacionalnog tržišta osiguranja, koje traje do danas. Zakonodavna osnova za pravnu regulaciju nacionalnog tržišta osiguranja postavljena je Zakonom Ruske Federacije „O osiguranju“ od 27. novembra 1992. godine, koji je stupio na snagu 12. januara 1993. godine. Istovremeno je stvoren Rosstrakhnadzor - Federalna služba Rusije za nadzor aktivnosti osiguranja, koja je dobila kontrolne funkcije domaćeg tržišta osiguranja. Godine 1996. Rosstrakhnadzor je transformiran u Odjeljenje za nadzor osiguranja Ministarstva finansija Ruske Federacije.

Vlada Ruske Federacije je 1996. godine usvojila Rezoluciju „O prioritetnim mjerama za razvoj tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji“, koja predviđa niz mjera usmjerenih na poboljšanje poreznog zakonodavstva u vezi s djelatnostima osiguranja, kao i učešće međunarodnih finansijskih organizacija u finansiranju razvojnih aktivnosti tržišta osiguranja u Rusiji. Godine 1997. izrađen je poseban ciljni program za razvoj osiguranja i reosiguranja rizika od velikih industrijskih nesreća, katastrofa i prirodnih katastrofa. Nastavlja se unapređenje tržišta osiguranja.

Osiguranje u Rusiji je prošlo kroz nekoliko faza razvoja.Velike geopolitičke promjene koje su uslijedile nakon raspada bivšeg SSSR-a izazvale su objektivnu potrebu oživljavanja nacionalnog tržišta osiguranja u Rusiji, razmotrimo kako se osiguranje klasificira za dalju analizu.

1.2 Vrste osiguranja

Postoji nekoliko vrsta osiguranja:

1) Osiguranje imovine

Pravna i fizička lica mogu sklapati ugovore o osiguranju za objekte za koje imaju imovinski interes: zgrade, objekti, prenosni uređaji, elektroprivrede i druge mašine, oprema, vozila, ribarska i druga plovila, ribolovni alat, predmeti rada u napredak i kapitalna izgradnja, inventar, gotovi proizvodi, dobra, sirovine, materijal i druga imovina.

· Osiguranje stana – rizik od uništenja ili oštećenja imovine (uključujući osiguranje hipoteke) kao rezultat događaja kao što su poplava, požar, nezakonite radnje trećih lica, elementarna nepogoda, krađa imovine, uključujući i kućne aparate.; 2) rizik građanske odgovornosti prema trećim licima za nanošenje štete životu i zdravlju i štetu na njihovoj imovini; 3) rizik od nepredviđenih troškova za iznajmljivanje stanovanja kao posledica uništenja (oštećenja) imovine.

· Rizici od požara i rizici od elementarnih nepogoda - standardni rizici za ovu vrstu osiguranja imovine su sljedeći: gubici u slučaju gubitka ili oštećenja imovine od požara, groma, eksplozije, poplave, zemljotresa, slijeganja, oluje, uragana, kiše, grada , urušavanje, klizište, uticaj podzemnih voda, mulj, jaki mrazevi i obilne snežne padavine neuobičajene za ovo područje, nestanci električne energije uzrokovani elementarnim nepogodama, udesi vozila, grejanje, vodovod, kanalizacija i drugi sistemi, prodor vode iz susedne prostorije, provala, nezakonite radnje trećih lica.

· Osiguranje od prekida poslovanja - osiguranje od štete nastale obustavom proizvodnje zbog nastupanja događaja koji je osiguran ugovorom o osiguranju imovine. Osiguraniku se nadoknađuju gubici od prekida poslovanja, koji se sastoje od dobiti izgubljene usled smanjenja prometa proizvodnje proizvoda, radova, usluga i troškova za nastavak osigurane poslovne delatnosti.

· Osiguranje građevinskih i instalacijskih rizika - osiguranje građevinskih i instalaterskih radova, uključujući sav materijal koji se koristi za to, opremu gradilišta i građevinsku opremu, građevinske mašine, troškove raščišćavanja teritorije, odvoza otpada, pomoćnih sredstava.

· Osiguranje vozila – osiguranje koje je osmišljeno za zaštitu imovinskih interesa osiguranika u vezi sa troškovima obnavljanja vozila nakon nezgode, kvara ili kupovine novog automobila nakon krađe ili krađe.

· Osiguranje tereta - osiguranje imovinskih interesa vlasnika tereta. Pruža naknadu za gubitke uzrokovane oštećenjem ili gubitkom tereta (robe) koji se prevozi različitim vidovima transporta.

2) Osiguranje od odgovornosti

Prilikom osiguranja odgovornosti, predmet osiguranja su imovinski interesi povezani sa naknadom od strane ugovaratelja osiguranja (osiguranika) štete prouzrokovane životu, zdravlju ili imovini trećih lica.

· Osiguranje opšte građanskopravne odgovornosti prema trećim licima - predmet osiguranja opšte građanskopravne odgovornosti prema trećim licima je odgovornost ugovarača osiguranja/osiguranika za štetu nanesenu imovini, životu i zdravlju trećih lica. Osiguranje od odgovornosti je pružanje osiguravajuće zaštite u slučaju da treća lica iznose potraživanja prema osiguraniku u skladu sa normama važećeg zakonodavstva u pogledu naknade imovinske štete.

· Osiguranje od odgovornosti proizvođača proizvoda, pružaoca usluga - predmet osiguranja od građanske odgovornosti proizvođača proizvoda/usluge je njegova odgovornost za eventualnu štetu na licu ili imovini koja je nastala kao rezultat korištenja proizvoda/usluge koju je on proizveo .

· Osiguranje od odgovornosti direktora i službenika (D&O) – predmet osiguranja od odgovornosti direktora i službenika je odgovornost direktora kompanije za moguću štetu nanesenu dioničarima kompanije kao rezultat grešaka u upravljanju kompanijom.

· Osiguranje od profesionalne odgovornosti – predmet osiguranja od profesionalne odgovornosti su pogrešne radnje profesionalaca, usled kojih mogu nastati događaji koji dovode do štete.

· Osiguranje od odgovornosti poslodavca - predmet osiguranja od odgovornosti poslodavca je odgovornost za eventualnu štetu na imovini, životu i zdravlju zaposlenih.

· Osiguranje od odgovornosti za štetu po životnu sredinu - predmet osiguranja od odgovornosti za štetu po životnu sredinu je odgovornost za iznenadnu i nepredviđenu štetu u životnoj sredini koja je nastala kao rezultat radnji Ugovarača/Osiguranika.

· Ugovorna odgovornost - predmet osiguranja od ugovorne odgovornosti je odgovornost koja proizilazi iz ugovora zaključenog između Ugovarača osiguranja/Osiguranika i njegove druge ugovorne strane.

· Osiguranje od odgovornosti vlasnika motornih vozila - osiguranje od građanske odgovornosti uključuje naknadu štete oštećenom u saobraćajnoj nesreći krivicom ugovarača osiguranja/osiguranika. Osiguravač plaća stvarne troškove uzrokovane osiguranim slučajem, ali ne više od osiguranog iznosa predviđenog ugovorom o osiguranju.

· Osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila pri putovanju u inostranstvo (Zelena karta) - osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila koji putuje u inostranstvo svojim automobilom.

3) Lično osiguranje

Lično osiguranje uključuje sve vrste osiguranja vezanih za vjerovatnost događaja u životu pojedinca. Industrija ličnog osiguranja obuhvata vrste osiguranja u kojima su predmet osiguranja imovinski interesi vezani za život, zdravlje, radnu sposobnost i penziono osiguranje ugovarača osiguranja ili osiguranika.

· Zadužbinsko životno osiguranje, penzijsko osiguranje - životno osiguranje obuhvata sve vrste osiguranja kod kojih je ljudski život predmet osiguranja. Ali budući da je nemoguće odrediti koliko vrijedi nečiji život, osiguravajuće organizacije se fokusiraju na prihode klijenta. Predmet zaštite nije toliko život osobe koliko prihod osobe. U prosjeku, visina osiguravajuće zaštite kreće se od 3 do 10 godišnjih prihoda klijenta. Ugovori o životnom osiguranju zaključuju se na period od najmanje godinu dana. Životno osiguranje može pokriti različite rizike. To je osiguranje od nezgoda, invaliditeta, djelimičnog gubitka radne sposobnosti i kritične bolesti (onkologija i sl.). Dakle, osiguranje od odgovornosti životnog osiguranja predviđa isplatu osiguranog iznosa u sljedećim slučajevima: ako osiguranik preživi do kraja staža osiguranja; u slučaju gubitka zdravlja; nakon smrti osiguranika.

Posebno treba istaći penziono osiguranje. Ovo je životno osiguranje sa štednjom, ali kraj trajanja programa vezan je za dob osobe za odlazak u penziju.

· Osiguranje od nesrećnog slučaja - osiguranje od nesrećnog slučaja je namijenjeno za nadoknadu štete uzrokovane gubitkom zdravlja ili smrću osiguranika. Može se sprovoditi u grupnim (npr. osiguranje zaposlenih u preduzeću) i pojedinačnim oblicima, kao iu oblicima dobrovoljnog i obaveznog osiguranja.

· Zdravstveno osiguranje - garantuje građanima da, u slučaju osiguranog slučaja, dobiju medicinsku pomoć iz akumuliranih sredstava i da finansiraju preventivne mjere. Zdravstveno osiguranje može biti u obliku obaveznog i dobrovoljnog osiguranja.

· Osiguranje za putovanje u inostranstvo – osigurava osiguraniku zaštitu od oštećenja imovine, života i zdravlja prilikom putovanja u inostranstvo. Rizici osiguranja mogu uključivati: pokriće paketa od nezgode, medicinske troškove uključujući stomatologiju, operaciju, medicinsku evakuaciju, kompenzaciju za sahranu, repatrijaciju posmrtnih ostataka, hitne hotelske troškove, putovanje/zamjena poslovnog kolege u hitnim slučajevima, hitni poziv za člana porodice, otkazivanje ili prekid putovanja, kaucija u zatvoru, odloženi i izgubljeni prtljag, kašnjenje leta, otmica, građanska odgovornost, napad, kidnapovanje.

4) Osiguranje finansijskih i specifičnih rizika

· Osiguranje neispunjenja finansijskih obaveza - osiguranje gubitaka nastalih kao rezultat neispunjenja obaveza od strane druge ugovorne strane.

· Osiguranje vlasništva - gubitak imovine zbog gubitka imovinskih prava na osnovu pravosnažne odluke prvostepenog suda po tužbama trećih lica.

· Osiguranje od političkog rizika - osiguranje gubitaka nastalih kao rezultat radnji državnih službenika (nije posebno rasprostranjeno u zemljama ZND)

1.3 Osnovni koncepti osiguranja

U skladu sa Zakonom Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 (sa izmjenama i dopunama od 16. oktobra 2010.) „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“, osiguranje je odnos koji štiti interese pojedinaca. i pravna lica, Ruska Federacija, sastavni subjekti Ruske Federacije i opštinske formacije po nastanku određenih osiguranih slučajeva na teret novčanih sredstava koje osiguravajuci formiraju od uplaćenih premija osiguranja (doprinosa za osiguranje), kao i na teret drugih sredstva osiguravača. A tržište osiguranja je posebna društveno-ekonomska struktura koja objedinjuje različite subjekte koji ostvaruju svoje specifične interese i obavljaju određene funkcije.

Osiguranje se vrši u vidu dobrovoljnog osiguranja i obaveznog osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje se sprovodi na osnovu ugovora o osiguranju i pravila osiguranja kojima se utvrđuju opšti uslovi i postupak za njegovo sprovođenje. Pravila osiguranja donosi i odobrava osiguravač ili udruženje osiguravača samostalno u skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije i ovim zakonom i sadrže odredbe o subjektima osiguranja, o objektima osiguranja, o osiguranim slučajevima, o rizicima osiguranja. , o postupku utvrđivanja osiguranog iznosa, tarifi osiguranja, premije osiguranja (premija osiguranja), o postupku zaključivanja, izvršenja i raskida ugovora o osiguranju, o pravima i obavezama stranaka, o utvrđivanju visine gubitaka ili štete, o postupku utvrđivanja isplate osiguranja, o slučajevima odbijanja plaćanja osiguranja i drugim odredbama.

Osiguravači su pravna lica osnovana u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za pružanje osiguranja, reosiguranja, međusobnog osiguranja i koja su dobila licence na način propisan zakonom.

Predstavnik osiguravača je poseban odjel osiguravača (filijale) ili drugog osiguravača koji razmatra zahtjeve žrtava i isplaćuje im naknade za osiguranje.

Osiguranik je fizičko ili pravno lice koje je ugovorno lice u ugovoru o osiguranju, koje plaća premiju osiguranja i ima pravo po zakonu ili na osnovu ugovora da dobije naknadu po nastanku osiguranog slučaja u granicama osigurane odgovornosti. ili osigurani iznos naveden u ugovoru o osiguranju. Ugovarač osiguranja može zaključiti ugovor o osiguranju kako u svoju korist tako i u korist drugog lica (korisnika).

Osigurana svota je novčani iznos koji je utvrđen saveznim zakonom i (ili) utvrđen ugovorom o osiguranju i na osnovu kojeg se utvrđuje visina premije osiguranja (doprinosi za osiguranje) i iznos isplate osiguranja po nastanku osiguranika. događaj se uspostavlja.

Isplata osiguranja je novčani iznos koji je utvrđen saveznim zakonom i (ili) ugovorom o osiguranju i koji osiguravač plaća osiguraniku, osiguraniku, korisniku po nastanku osiguranog slučaja.

Premiju osiguranja (doprinose za osiguranje) ugovarač osiguranja plaća u valuti Ruske Federacije, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije o valutnoj regulaciji i kontroli valute.

Ugovor o osiguranju je ugovor između ugovaratelja polise i osiguravača kojim se utvrđuju njihova međusobna prava i obaveze za određenu vrstu osiguranja. Ugovorom o osiguranju u korist trećeg lica utvrđeno je pravo potraživanja za treće lice koje nije učestvovalo u zaključivanju ugovora. Izvršenje takvog sporazuma može zahtijevati i strana koja ga je sklopila i treće lice u čiju je korist ugovoreno izvršenje, osim ako zakonom nije drugačije određeno, sporazumom i ne proizilazi iz suštine obaveze.

Predmet osiguranja su imovinski interesi koji nisu u suprotnosti sa ruskim zakonodavstvom: oni koji se odnose na život, zdravlje, radnu sposobnost i penziono osiguranje ugovarača polise ili osiguranika (lično osiguranje); vezano za vlasništvo, korištenje i raspolaganje imovinom (osiguranje imovine); koji se odnosi na naknadu štete koju je osiguranik pričinio licu ili imovini pojedinca, kao i štetu pričinjenu pravnom licu (osiguranje od odgovornosti).

Osigurani slučaj je događaj koji je nastao, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, a po čijem nastanku osiguravač postaje obavezan da isplati osiguranje ugovaraču osiguranja, osiguraniku, korisniku ili drugom trećem licu.

Osiguranje od građanske odgovornosti je odgovornost za štetu ili štetu koja može biti uzrokovana imovini ili zdravlju i životu trećih lica kao rezultat upotrebe opasnih predmeta ili upravljanja takvim predmetima (na primjer, prevoznim sredstvima). Odgovornost također može proizaći iz nenamjernog delikta ili kršenja ugovora.

Poznavanje pojmova osiguranja i sposobnost njihove primjene u svom praktičnom radu jedan je od osnovnih kriterija za visoku profesionalnost specijaliste osiguranja. Sada, poznavajući ih, možemo dalje analizirati tržište osiguranja Ruske Federacije.

2 Stanje tržišta osiguranja u Rusiji

2.1 Trenutno stanje na ruskom tržištu osiguranja

Preduslovi za razvoj poslovanja osiguranja u našoj zemlji bili su:

Jačanje nedržavnog sektora privrede;

Rast obima i raznovrsnosti privatne imovine fizičkih i pravnih lica kao izvora potražnje za uslugama osiguranja. Istovremeno, važan je razvoj tržišta nekretnina i hipotekarnih kredita, kao i privatizacija javnog stambenog fonda.

Smanjenje nekada sveobuhvatnih garancija koje obezbjeđuje državno socijalno osiguranje i sistem socijalne sigurnosti. Danas se nedostatak garancija mora nadoknaditi raznim oblicima ličnog osiguranja.

Društveni razvoj Rusije zahtevao je prelazak na tržište osiguranja, čije se funkcionisanje zasniva na poznavanju i upotrebi ekonomskih zakona, kao što su zakon vrednosti, zakon ponude i potražnje.

U nacionalizovanoj socijalističkoj ekonomiji, potreba za osiguranjem je bila minimalna. Tokom tranzicije ka tržišnoj ekonomiji, potreba za osiguranjem naglo raste, stvarajući osnovu za brzi razvoj tržišta osiguranja. Trenutno, potražnja za osiguravajućom zaštitom ima tri glavna izvora. Prvo, ovo je nedržavni sektor privrede, koji ima prirodnu potrebu za osiguranjem zbog svoje nesigurnosti i nemogućnosti da se kvalifikuje za državnu finansijsku podršku. Međutim, nezadovoljavajuća finansijska situacija većine preduzeća u kontekstu produžene ekonomske krize i depresije ne doprinosi masovnom povećanju potražnje sa njihove strane. U velikoj mjeri, postojeća potražnja je posljedica obavezne prirode određenih vrsta osiguranja (osiguranje nestambene imovine u državnom vlasništvu za iznajmljivanje) i korištenja programa osiguranja koji osiguravaju da izbjegnu previsoke poreze.

Donedavno, finansijski uslovi osiguranja koje je uspostavila država onemogućavali su njegovu upotrebu pravnim licima. Gotovo svi rashodi za plaćanje premija osiguranja proizašli su iz neto dobiti preduzeća. Od 1996. godine dozvoljeno je pripisivanje troškova osiguranja trošku proizvoda i usluga u iznosu od 1% obima prodatih proizvoda, kasnije, sredinom 2000. godine, ovaj standard je povećan na 3%. Uvođenjem Poglavlja 25 Poreskog zakonika Ruske Federacije, počevši od 2002. godine, mogućnost preduzeća da troškove osiguranja pripisuju troškovima značajno je proširena iu imovinskom iu ličnom osiguranju.

Drugi izvor potražnje za uslugama osiguranja povezan je sa privatizacijom stambenog fonda, reformom stambeno-komunalnih usluga, razvojem individualne stambene izgradnje i rastom blagostanja određenog dijela stanovništva. Za privatizovani stambeni fond, čiji je udeo u ukupnom broju stanova već preko 30%, potreba za osiguranjem je nesporna. Jedino pitanje su odgovarajući organizacioni oblici, a posebno puna implementacija Saveznog zakona “O udruženjima vlasnika kuća” usvojenog u maju 1996. godine.

Treći izvor potražnje za osiguravajućom zaštitom je opća javnost. Garancije koje daje državni sistem socijalnog osiguranja znatno su ispod životnog standarda. Država se oslobađa obaveze stalnog starateljstva nad svojim građanima, dajući im ranije viđenu slobodu delovanja. U ovim uslovima neminovno raste potreba za različitim oblicima osiguranja lica i imovine, koja garantuju podršku građanima i domaćinstvima u kritičnim situacijama, materijalnu podršku u starosti, pružanje kvalitetnih medicinskih usluga i još mnogo toga.

U 2002. godini službeno je u Državnom registru registrovano 1.408 osiguravajućih društava, od kojih na tržištu osiguranja stvarno posluje 1.176. U dinamici njihov broj se primjetno smanjuje zbog povećanja minimalnog iznosa odobrenog kapitala i prirodnih procesa koncentracije kapitala.

Na ruskom tržištu osiguranja već sredinom 90-ih. dominirao privatni kapital. Od ukupnog broja osiguravajućih organizacija, privatna društva su činila 36%, mješovito vlasništvo - 58, državno - 5, općinsko - 1%. Od 2000. godine postoji tendencija povlačenja države sa tržišta osiguranja, izražena u prodaji paketa akcija u vlasništvu države u kapitalu velikih osiguravajućih društava. Na primjer, Rosgosstrakh je prebačen na upravljanje Trojkom dijalogom i donesena je odluka da se država povuče iz reda vlasnika Ingosstrakha.

Trenutno, pored Rosgosstraha i Ingosstraha, država indirektno učestvuje u kapitalu osiguravajućih kompanija Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Hitna pomoć SK, Agencije za provođenje zakona SK i Ruski centar za osiguranje.

Učešće obaveznog osiguranja u ukupnim prihodima iznosi oko 21%. Struktura dobrovoljnog osiguranja prikazana je na sljedeći način: životno osiguranje - 44%, ostale vrste osiguranja ličnih - 13%, osiguranje imovine - 38%, osiguranje od odgovornosti - 5%.

2.2 Analiza tržišta osiguranja u Rusiji

Broj operatera na tržištu nastavlja da opada. Na dan 31. marta 2010. godine u Jedinstvenom državnom registru privrednih subjekata osiguranja upisano je 685 osiguravajućih organizacija. Od toga 13 nije obavljalo poslove osiguranja, a 24 nije podnijelo izvještaj o svom radu. Godinu dana ranije na tržištu je poslovalo 768 kompanija, tj. ukupan broj osiguravača smanjen je za 83 društva, što je 12% od ukupnog broja društava za osiguranje.

Broj kompanija koje su na tržištu, a ne prikupljaju premiju osiguranja (njihove naknade su nula) ostaje na istom nivou. U 1. kvartalu 2009. godine bilo je 58 takvih preduzeća, au 1. kvartalu 2010. godine - 57.

Na grafikonu je prikazana dinamika ukupnog broja osiguravajućih društava na tržištu.

(Slika 1)

I dalje postoji trend sve veće koncentracije poslova osiguranja na tržištu. Na tržištu u cjelini (sa obaveznim zdravstvenim osiguranjem), prvih deset ubire 46% premija (3 procentna poena više nego prošle godine), prvih sto prikuplja 90% ukupnih premija. Na tržištu dobrovoljnog osiguranja, u kombinaciji sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti, koncentracija je veća i takođe raste u odnosu na 1. kvartal 2009. godine. 10 kompanija prikuplja 58% ukupnog obima (povećanje od 4 procentna poena), 100 preduzeća – 92%.

Tabela 1 - Dinamika koncentracije osiguravajućih društava na tržištu u 2009-2010.

Broj velikih osiguravača s tržišnim udjelom većim od 1% se smanjuje u odnosu na prošlu godinu. Međutim, ukupan obim premija koji ove kompanije prikupljaju ostaje na istom nivou - 60% za tržište sa obaveznim zdravstvenim osiguranjem i 70% za dobrovoljno osiguranje u visini obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.

Tabela 2 - Dinamika broja osiguravajućih društava sa tržišnim učešćem većim od 1%

Proračuni pokazuju da je tržišna koncentracija po udjelu zaključenih ugovora veća nego po obimu naplaćenih premija. Prvih 10 kompanija sklapa više od polovine svih ugovora, udeo 100 kompanija je 95-96%.

Ukupan obim premija u 1. kvartalu 2010. godine iznosio je 257,7 milijardi rubalja, što je za 6,2% više u odnosu na nivo prethodne godine. Obim isplata osiguranja povećan je za 6,4% u odnosu na prošlu godinu i iznosio je 173,8 milijardi rubalja. U 1. kvartalu 2010. godine zabilježen je rast kod svih vrsta osiguranja, izuzev premija osiguranja imovine (smanjenje za 2%) i plaćanja životnih osiguranja (smanjenje za 6,7%). Rast tržišta osiguranja osiguran je rastom i dobrovoljnih i obaveznih vrsta osiguranja.

U 1. kvartalu 2010. godine smanjen je udio obaveznih vrsta u odnosu na 2009. godinu. Obavezne vrste u 1. kvartalu čine 53% ukupnog obima premije, dobrovoljne, odnosno 47%. Godinu dana ranije obavezne vrste su zauzimale 52% tržišta, tj. struktura je ostala gotovo nepromijenjena.

Tabela 3 - Dinamika ruskog tržišta osiguranja u 2009-2010.

	Pokazatelji aktivnosti osiguranja	1. kvartal 2009	1. kvartal 2010	Rast
Ukupna premija osiguranja	Premije, milijarde rubalja	242,7	257,7	6,2%
	Plaćanja, milijarde rubalja	163,4	173,8	6,4%
	Premije, milijarde rubalja	116,2	121,3	4,4%
	Plaćanja, milijarde rubalja	48,7	50,5	3,7%
Osiguranje života	Premije, milijarde rubalja	4,1	4,4	7,3%
	Plaćanja, milijarde rubalja	1,5	1,4	-6,7%
Lično osiguranje	Premije, milijarde rubalja	41,5	46,3	11,6%
	Plaćanja, milijarde rubalja	13,2	13,9	5,3%
Osiguranje imovine	Premije, milijarde rubalja	64,9	63,6	-2,0%
	Plaćanja, milijarde rubalja	33,4	34,6	3,6%
Osiguranje od odgovornosti	Premije, milijarde rubalja	5,7	6,9	21,1%
	Plaćanja, milijarde rubalja	0,6	0,61	1,7%
	Premije, milijarde rubalja	126,5	136,4	7,8%
	Plaćanja, milijarde rubalja	114,7	123,3	7,5%
Obavezno zdravstveno osiguranje	Premije, milijarde rubalja	103,8	111,5	7,4%
	Plaćanja, milijarde rubalja	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Premije, milijarde rubalja	16,7	18,7	12,0%
	Plaćanja, milijarde rubalja	11,2	13,0	16,1%
	Premije, milijarde rubalja	132,9	140,0	5,3%
	Plaćanja, milijarde rubalja	59,9	63,6	6,2%

Dinamika strukture premije osiguranja u 1. kvartalu 2009-2010. prikazano na sljedećem grafikonu. Više od 40% zauzima obavezno zdravstveno osiguranje, na drugom mestu je osiguranje imovine - 24%, a zatim lično osiguranje - 18%. Učešće ličnog osiguranja je neznatno poraslo (sa 17% na 18%), blago je smanjeno i udio osiguranja imovine (sa 26,8% na 24%), a u suprotnom struktura tržišta osiguranja ostala je nepromijenjena.

(Slika 2)

U 1. kvartalu 2010. godine većina ukupne premije osiguranja bez obaveznog zdravstvenog osiguranja otpada na osiguranje pravnih lica (64%), osiguranje građana zauzima nešto više od trećine tržišta - 36%. Premije za životno osiguranje čine 75% sredstava stanovništva, za lična osiguranja - 15%, za osiguranje imovine - 42%, za osiguranje od odgovornosti - 16%.

Tabela 4 - Udio premija na teret stanovništva.

Vrsta osiguranja	Udio premija na teret stanovništva
Ukupno bez obaveznog zdravstvenog osiguranja	36,4%
Lično osiguranje za sve	20,5%
Cijelo životno osiguranje	75,4%
Uključujući:
- u slučaju smrti, preživljavanja do određene dobi ili perioda, ili nastupanja drugog događaja	83,9%
- uz uslov periodičnog plaćanja osiguranja (rente, anuiteti) i (ili) uz učešće ugovarača osiguranja u investicionom prihodu osiguravača	84,1%
- penzijsko osiguranje	7,1%
Lično osiguranje (osim životnog osiguranja)	15,2%
Uključujući:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Osiguranje imovine za sve	39,7%
Osiguranje imovine (bez osiguranja od odgovornosti)	42,3%
Uključujući
- sredstva kopnenog transporta	77,6%
- željeznička prevozna sredstva	0,0%
- sredstva vazdušnog saobraćaja	0,7%
- vodna transportna sredstva	0,2%
- osiguranje tereta	0,5%
- osiguranje poljoprivrede	5,0%
- osiguranje imovine pravnih i fizičkih lica	15,4%
Osiguranje od odgovornosti	16,4%
Uključujući:
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika kopnenih vozila	59,3%
uključujući
-- osim osiguranja u okviru međunarodnih sistema osiguranja	57,5%
-- u okviru međunarodnih sistema osiguranja	61,8%
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila željezničkog saobraćaja	6,3%
- osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila za vazdušni saobraćaj	0,1%
- civilno osiguranje vlasnika vodnih transportnih sredstava	0,2%
- OPO	0,0%
- IDI na ugovorne obaveze	0,7%
- druge vrste odgovornosti	16,2%
Osiguranje poslovnih i finansijskih rizika	42,7%
Obavezno lično osiguranje putnika (turista, izletnika)	0,0%
Obavezno lično osiguranje za poreske službenike	0,0%
Obavezno životno i zdravstveno osiguranje za vojna lica i njima ekvivalentna lica	0,0%
OSAGO	79,2%

Struktura premija za dobrovoljne vrste osiguranja prikazana je na grafikonima. U životnom osiguranju 75% premija je osiguranje u slučaju smrti, preživljavanja do određene dobi ili trajanja ili nastupanja nekog drugog događaja. U ličnom osiguranju 83% je dobrovoljno zdravstveno osiguranje. U premijama osiguranja imovine najveći dio zauzimaju osiguranje kopnenog saobraćaja (kasko) - 46% i osiguranje imovine pravnih lica i građana (požar) - 44%.

(Slika 3)

(Slika 4)

(Slika 5)

(Slika 6)

Na tržištu u cjelini, u 1. kvartalu 2010. godine nivo plaćanja je ostao na istom nivou – 67%. U dobrovoljnom osiguranju bilježi se pad nivoa isplata u odnosu na 1. kvartal 2009. godine, sa izuzetkom osiguranja imovine. Takođe, povećan je nivo uplata u obaveznom osiguranju od autoodgovornosti za 2 procentna poena.

Na ukupnom tržištu bez obaveznog zdravstvenog osiguranja zabilježeno je smanjenje broja preduzeća sa naplatom većom od 100% - 72 kompanije u 1. kvartalu 2009. godine u odnosu na 57 u 1. kvartalu 2010. godine.

Tabela 5 - Dinamika nivoa plaćanja u 2009-2010

Vrste osiguranja i djelatnosti osiguranja	1. kvartal 2009	1. kvartal 2010	Promjena
Ukupna premija osiguranja	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Dobrovoljno osiguranje - ukupno	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Osiguranje života	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Lično osiguranje	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
Osiguranje imovine	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Osiguranje od odgovornosti	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Obavezno osiguranje - ukupno	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
Obavezno zdravstveno osiguranje	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Dobrovoljno osiguranje + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Koncentracija osiguravajućih društava u pogledu plaćanja u 1. kvartalu 2010. godine u odnosu na 1. kvartal 2009. godine raste, ali je veća od koncentracije u premijama. 10 vodećih kompanija plaća 49% ukupnog iznosa odštete na tržištu u celini, za dobrovoljno osiguranje sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti – 60%. Skoro ceo iznos plaća stotinu kompanija - 93,6% na ukupnom tržištu, 94,5% na tržištu DS+OSAGO.

Tabela 6 - Dinamika koncentracije osiguravajućih društava u pogledu isplata u 2009-2010.

Ukupan broj društava sa učešćem u isplatama naknada većim od 1% se smanjuje u odnosu na 1. kvartal 2009. godine, a ukupan udio isplata iz ove grupe osiguravača ostaje na istom nivou.

Među postojećim ugovorima, najveći deo portfelja zauzima obavezno osiguranje od autoodgovornosti (45%), a na drugom mestu je lično osiguranje – 23%. Među zaključenim ugovorima 44% je lična osiguranja, što se objašnjava velikim brojem prodatih polisa osiguranja od nezgoda putnicima u željezničkom saobraćaju (više od 83% svih zaključenih ugovora o osiguranju lica). OSAGO je na drugom mjestu u strukturi sklopljenih ugovora - oko 31% od ukupnog broja ugovora.

Struktura portfelja osiguranja po zaključenim i postojećim ugovorima u 1. kvartalu 2010. godine prikazana je na grafikonu.

(Slika 7)

90% zaključenih i važećih ugovora u 1. kvartalu 2010. godine bili su ugovori sa fizičkim licima.

Ukupan obim premija osiguranja prihvaćenih u reosiguranje iznosio je 9,67 milijardi rubalja, što je za 20% manje nego u prethodnoj godini. Tržište reosiguranja zabilježilo je smanjenje premija i isplata u odnosu na 1. kvartal 2009. godine. Ukupno, 78% ukupnog obima premija je prihvaćeno za reosiguranje u Ruskoj Federaciji.

Tabela 7 - Dinamika ruskog tržišta reosiguranja u 2009-2010.

Vrsta djelatnosti osiguranja	Pokazatelj aktivnosti osiguranja	1. kvartal 2009	1. kvartal 2010	Rast
Po ugovorima prihvaćenim za reosiguranje – ukupno	Premije, milijarde rubalja	10,76	9,67	-10,1%
Plaćanja, milijarde rubalja	3,95	2,45	-38,0%
DS	Premije, milijarde rubalja	10,72	9,65	-10,0%
Plaćanja, milijarde rubalja	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Premije, milijarde rubalja	10,76	9,67	-10,1%
Plaćanja, milijarde rubalja	3,95	2,45	-38,0%
Uključujući na teritoriji Ruske Federacije - ukupno	Premije, milijarde rubalja	7,53	7,51	-0,3%
Plaćanja, milijarde rubalja	2,74	1,64	-40,1%
DS	Premije, milijarde rubalja	7,50	7,49	-0,1%
Plaćanja, milijarde rubalja	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Premije, milijarde rubalja	7,53	7,51	-0,3%
Plaćanja, milijarde rubalja	2,74	1,64	-40,1%
Uključujući izvan Ruske Federacije - ukupno	Premije, milijarde rubalja	3,22	2,16	-32,9%
Plaćanja, milijarde rubalja	1,21	0,81	-33,1%

3 Izgledi za razvoj tržišta osiguranja

Prognoze u kontekstu globalne krize nisu ohrabrujuće. Tako su čelnici Federalne službe za nadzor osiguranja (FSSN) i Ruske unije auto osiguravača (RUA) pozvali učesnike na tržištu da se pripreme za najgore. Najoptimističnija prognoza za dvije do tri godine je godišnji rast tržišta od 5%.

Rusko tržište osiguranja moglo bi se povećati pet puta do 2010. godine i dostići 74,9 milijardi dolara.

Pretpostavlja se da je ovaj scenario realan i da se zasniva na stopi povećanja premije osiguranja od 25 posto. Prognoza BCC-a sadrži još dvije opcije za razvoj situacije na tržištu osiguranja - optimističnu i pesimističnu. Prvi od njih predviđa stope rasta primitaka premije osiguranja ostvarene u proteklih pet kvartala za naredni period. U ovom slučaju, obim premija osiguranja do 2010. mogao bi dostići 165 milijardi dolara. Ovo odgovara veličini zapadnoevropskog tržišta osiguranja iz 1984. godine.

Pesimistički scenario pretpostavlja rast osiguranja od 10 posto (prilagođeno inflaciji). U ovom slučaju, do 2010. obim ruskog tržišta osiguranja iznosiće samo 37,5 milijardi dolara. Ovo je više od trenutne cifre za Belgiju, ali inferiorno od holandske brojke.

“Osiguranje će ostati jedan od najbrže rastućih segmenata ruske ekonomije, koji će zadržati pozitivnu dinamiku čak i prilikom mogućeg usporavanja ukupnog ekonomskog rasta”, napominje sindikat.

„Održavanje visokih stopa razvoja industrije osiguranja olakšaće prisustvo velikog broja neosiguranih objekata, širenje kulture osiguranja, potreba za zaštitom imovinskih interesa, preduzeća i građana, širenje potrošačkih kredita, hipoteka, lizing šema, uvođenje novih vrsta osiguranja i proizvoda osiguranja i povećanje nivoa kulture upravljanja u ruskim osiguravajućim društvima."[link na literaturu]

Prema prognozi, do 2010. godine kompanije članice BCC-a će činiti 90-95% svih klasičnih transakcija osiguranja obavljenih na ruskom tržištu.

BCC je nastao prije 10 godina. Trenutno je članica Unije 228 osiguravajućih društava i 17 udruženja osiguravača.

Prema prilagođenoj prognozi, obim tržišta osiguranja na kraju 2010. godine približit će se nivou prije krize i iznositi oko 550 milijardi rubalja, što je 6,9% više u odnosu na nivo 2009. godine, ali 1,1% manje nego 2008. .[“Expert RA” »link na internet izvor]

Sljedeći segmenti ruskog tržišta osiguranja daleko su od izlaska iz krize:

· Kasko osiguranje (pad premije u odnosu na 2008. biće -31,7 milijardi rubalja ili -19%).

· Osiguranje imovine pravnih lica od požara i drugih rizika (pad premija u odnosu na 2008. biće -7,3 milijarde rubalja ili -12%).

· Osiguranje poljoprivrednih rizika (pad premija u odnosu na 2008. biće -5,4 milijarde rubalja ili -36%).

· Osiguranje tereta (pad premije za 2 godine će biti -1,2 milijarde rubalja ili -6%).

Do kraja 2010. godine segment osiguranja od nezgode i bolesti (+3% u odnosu na 2008.), životnog osiguranja (+2%) i putnog osiguranja (+3%) dostići će nivoe prije krize.

Konačan oporavak tržišta u smislu prikupljenih premija treba očekivati ​​2011. godine. Što se tiče finansijskog stanja osiguravača, posljedice krize će se osjećati još nekoliko godina. U 2012. godini, stupanjem na snagu novog zakona o javnom zdravstvenom osiguranju i primjenom drugih mjera za stimulisanje potražnje za osiguranjem, započinje nova faza brzog rasta ruskog tržišta osiguranja.

Kao rezultat toga, obim ruskog tržišta osiguranja u prvoj polovini 2010. iznosio je 285,5 milijardi rubalja (521,0 milijardi rubalja uključujući uplate za obavezno zdravstveno osiguranje), za lična osiguranja (osim životnog osiguranja) - 73,5 milijardi rubalja, za vrste osiguranja imovine (uključujući osiguranje poslovnih i finansijskih rizika) - 138,9 milijardi rubalja, osiguranje od odgovornosti - 14,1 milijardi rubalja.

Međutim, još je dug put do potpunog oporavka tržišta. Negativna dinamika stopa rasta u imovinskim vrstama osiguranja povezana je sa opstankom problema na tržištu kasko osiguranja. Tarife u osiguranju pravnih lica također nisu porasle, a rast premije u ovom segmentu je posljedica captive osiguranja. S tim u vezi, preuranjeno je govoriti o potpunom oporavku tržišta osiguranja. Apsolutna vrijednost naplaćene premije osiguranja u prvoj polovini 2010. godine (285,5 milijardi rubalja) nije dostigla vrijednost prije krize iz prve polovine 2008. godine (295,6 milijardi rubalja).

Najveći rast premije zabilježen je kod osiguranja ličnih lica. Počevši od trećeg kvartala 2009. godine, stopa rasta premija ličnih vrsta osiguranja (bez životnog osiguranja) postaje pozitivna. U 3. i 4. kvartalu 2009. godine stopa rasta premija ličnih vrsta osiguranja bila je približno na istom nivou i iznosila je 2,9% i 2,4%, respektivno. Povećavši se na 11,4% u 1. kvartalu 2010. godine, stopa rasta doprinosa je dostigla maksimalne vrijednosti u posljednja četiri kvartala u drugom kvartalu 2010. godine i iznosila je 16,7%. Tako se stopa rasta premija ličnih vrsta osiguranja vratila na nivo prije krize iz 3. kvartala 2008. godine (16,1%). Nagli porast stope rasta premija ličnih vrsta osiguranja u prvim kvartalima 2010. godine povezan je sa sezonalnošću tržišta VHI. Ugovori o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju preduzeća ponovo se pregovaraju u prvom kvartalu godine, a povećanje premija u drugom kvartalu povezano je sa povećanjem hipotekarnog osiguranja korisnika kredita od nezgoda i bolesti. Značajan doprinos rastu naknada za lična osiguranja daje i rast VHI tarifa.

Stopa rasta premija osiguranja za obavezno osiguranje od autoodgovornosti u posljednja 4 kvartala smanjena je sa 12,7% u 3. kvartalu 2009. godine na 6,3% u 2. kvartalu 2010. godine. Smanjenje stope rasta obaveznog osiguranja od autoodgovornosti uzrokovano je činjenicom da je skoro završeno produženje gotovo svih ugovora o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti po tarifama sa novim faktorima usklađivanja uvedenim 25. marta 2009. godine, a sada rast dolazi samo zbog povećanje voznog parka.

Najveći doprinos rastu tržišta u prvoj polovini 2010. godine dale su sljedeće vrste osiguranja:

· Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (+5,3 milijarde rubalja ili +10,7% u smislu stope rasta doprinosa).

· OSAGO (+3,6 milijardi rubalja ili +9,0%).

· Osiguranje od nezgode (isključujući osiguranje putnika) (+2,7 milijardi rubalja ili +21,5%).

· Osiguranje imovine za fizička lica (+1,9 milijardi rubalja ili +22,5%).

· Životno osiguranje (+1,8 milijardi rubalja ili +26%).

Tržište osiguranja u daljnjem rastu spriječile su sljedeće vrste osiguranja koje su u prvoj polovini 2010. godine pokazale negativne stope rasta premije osiguranja:

· Kasko osiguranje (-4,98 milijardi rubalja ili -7,3%).

· Osiguranje imovine pravnih lica od požara i drugih rizika (-1,3 milijarde rubalja ili -4,0%).

· Osiguranje poljoprivrednih rizika (-1,1 milijarda rubalja ili -16,1%).

Prosječna stopa rasta premija osiguranja i reosiguranja u prvoj polovini 2010. godine u odnosu na prvu polovinu 2009. godine iznosila je 4,2%.

Najveću stopu rasta premije u prvoj polovini 2010. godine imala su društva za osiguranje od 19,1%. Ovako visoke stope rasta premija za ovu grupu osiguravača ukazuju na povećanje troškova osiguranja za kompanije iz realnog sektora koje ih posjeduju.

Stopa rasta premija osiguranja koje su prikupila velika univerzalna osiguravajuća društva na federalnom nivou u prvoj polovini 2010. godine je na nivou prosječnih tržišnih vrijednosti.

U prvoj polovini 2010. povećane su i premije koje su prikupila ne maloprodajna preduzeća (+6%) i premije osiguravača stanovništva (+2,8%). Stopa rasta doprinosa preduzeća sa stanovništvom na kraju 2009. godine bila je negativna i iznosila je minus 12%. Rast premija koje naplaćuju maloprodajne kompanije povezan je sa slabljenjem dampinga, postepenim obnavljanjem bankoosiguranja i realizacijom zaostale tražnje.

Koncentracija tržišta osiguranja nastavlja da raste. U prvoj polovini 2010. godine, u odnosu na prvu polovinu 2009. godine, udio kompanija iz prvih 5 povećao se sa 38,6% na 41,7%, udio prvih 20 - sa 67,6 na 70,2%.

Razlozi koji su uticali na rast koncentracije tržišta osiguranja:

· M&A: Kompanija AlfaStrakhovanie preuzela je Avikos-AFES grupu.

· Reorganizacija. U periodu 2009-2010. došlo je do nagle reorganizacije unutar osiguravajućih grupa i spajanja kompanija unutar grupe pod jednim pravnim licem (MSK osiguravajuća grupa, Rosgosstrakh sistem (uključujući Russkiy Mir), SOGAZ grupa i Sheksna grupa, SG "UralSib" i " SKPO-Uralsib").

Informiraniji izbor osiguranika. Tokom krize, pojedini osiguranici su preispitali svoj odnos prema rizicima i stepenu pouzdanosti osiguravajućih društava na koja se rizici prenose. S tim u vezi, udio kompanija sa Expert RA rejtingom A++ povećao se u prvoj polovini 2010. godine u odnosu na prvu polovinu 2009. godine za 7,4 procentna poena i dostigao 62,2%.

Migracija top menadžerskih timova, agenata prodaje i osiguranja. Pogoršanje finansijske stabilnosti osiguravača, koje je prije krize pokazivalo snažne rezultate i značajan rast, te smanjenje troškova kompanija za poslovanje primorali su zaposlenike osiguravajućih društava da traže perspektivnije poslove u većim i pouzdanijim kompanijama. Po pravilu, klijenti agenata osiguranja migriraju za njim u nova osiguravajuća društva, veliki klijenti često slijede vrhunske menadžere kompanija koji su godinama saradnje stekli povjerenje ako se presele na novo radno mjesto.

Finansijska stabilnost mnogih kompanija bila je poljuljana tokom krize. Neki su bili primorani da napuste tržište. Politika FSSN ukazuje na želju regulatornih tijela da očiste tržište osiguranja od nepouzdanih osiguravača. „Prirodna selekcija“ osiguravajućih društava će se ubrzati stupanjem na snagu izmjena i dopuna o povećanju veličine osnovnog kapitala osiguravajućih društava od 1. januara 2012. godine. Da biste u potpunosti analizirali razvoj tržišta osiguranja u Rusiji, potrebno je sagledati trend razvoja stranih osiguravajućih organizacija na ruskom tržištu.

Govoreći o procesima integracije ruskog osiguranja u globalnu ekonomiju, to obično znači dolazak stranih osiguravača na rusko tržište i uticaj koji će oni imati, odnosno već imaju na njegov razvoj. Rusko tržište je vrlo perspektivno za strane kompanije, koje svake godine ovdje osvajaju nove granice.

U 2007. godini došlo je do iskora na tržištu osiguranja, gdje strani investitori ranije nisu bili pretjerano aktivni. Strane kompanije su dokazale da su spremne da plate dobar novac za ulaznicu na perspektivno rusko tržište osiguranja. Najveći evropski igrači bacili su se na lidere u industriji: u februaru je njemački Allianz kupio kontrolu nad Rosnom, procjenjujući cijelu kompaniju na 1,5 milijardi dolara, a u decembru je francuska Axa najavila kupovinu 36,7% udjela u RESO-Garantiya za 810 miliona evra. Procjena RESO-a od 2,2 milijarde eura (3,1 milijarda dolara) je nevjerovatna: stranci nikada nisu obećali takav novac svojim ruskim vlasnicima. Donedavni vlasnici RESO-a - braća Sergej i Nikolaj Sarkisov - procijenili su cijelu kompaniju na 2 milijarde dolara.

Stranci otkupljuju osiguravače ne samo iz prvih deset po premiji. Švicarski Zurich Financial Services kupio je 66% Nasta-e, procjenjujući kompaniju na 400 miliona dolara.A Allianz se nije zaustavio na Rosnu, istovremeno kupivši Progress-Garant (iznos transakcije nije objavljen). Prema ruskim osiguravačima i konsultantima, američki i japanski osiguravači zaviruju u naše tržište.

Na osnovu međunarodnog iskustva, u prilog stranog učešća na ruskom tržištu osiguranja svjedoče sljedeće činjenice.

1. Poboljšanje usluga u sektoru osiguranja. Strani osiguravači doprinose povećanju konkurencije, što dovodi do jeftinijih usluga osiguranja i povećanja efikasnosti.

2. Transfer novih tehnologija i znanja. Strani osiguravači organizuju svoje aktivnosti u skladu sa nacionalnim zakonodavstvom, stvarajući zajednička ulaganja ili filijale i divizije. Lokalno osoblje koje je uključeno mora imati dobro obrazovanje i, stečeno iskustvo u organizaciji sa stranim učešćem, pri promeni posla će distribuirati naprednije veštine među nacionalnim osiguravajućim kompanijama.

3. Akumulacija nacionalne štednje. Prisustvo efikasnijih osiguravača na tržištu trebalo bi povećati stope štednje i obezbijediti nove kanale kroz koje se ta štednja može investirati.

4. Priliv novog kapitala. Strani osiguravač, kupujući postojeću kompaniju ili osnivajući novu, moraće da uveze kapital ne samo u svrhu kupovine kancelarijskog prostora i opreme, već i da bi obezbedio zakonom propisan iznos odobrenog kapitala. Strani osiguravači takođe mogu pružiti veću sigurnost osiguranicima kroz značajne kapitalne i osiguravajuće rezerve.

5. Raspodjela rizika. Strani osiguravači, ako su ovlašteni, obično reosiguraju rizike u inostranstvu. Kao rezultat toga, ako se dogodi osigurani slučaj, na primjer, s brodom ili zrakoplovom, a rizik je reosiguran, gubitak će platiti strani reosiguravač, a rezultat namirenja štete će biti priliv kapitala.

6. Unapređenje regulacije sektora osiguranja. Efikasno funkcionisanje tržišta u interesu osiguravača i osiguranika direktno je povezano sa jasnim i transparentnim regulatornim sistemom. Prisustvo stranih osiguravača na tržištu povećava potrebu za efikasnom regulativom i doprinosi širenju međunarodnog regulatornog iskustva.

Istovremeno, brojni aspekti aktivnosti stranih osiguravača i njihov uticaj na razvoj tržišta osiguranja izazivaju razumnu zabrinutost.

1. Dominacija stranih osiguravača na domaćem tržištu. Strane kompanije, kao veće i moćnije organizacije, mogu ometati jačanje ruskih osiguravača ili pokušati da ih potisnu sa tržišta. To u velikoj mjeri zavisi od režima koji je usvojen u zemlji za strane osiguravače.

2. Mogućnost razvoja sektora osiguranja uz pomoć nacionalnih osiguravača. Ovaj argument bi bio značajan kada bi nacionalni sistem regulacije osiguranja garantovao najefikasnije funkcionisanje unutrašnjeg tržišta i obezbedio neophodan spektar usluga osiguranja. Ova situacija očigledno nije tipična za rusko tržište osiguranja. Međutim, čak i pod ovim uslovom, teško da je opravdana zabrana ili ozbiljna ograničenja aktivnosti stranih osiguravača. Ako domaće tržište funkcioniše efikasno, konkurencija neće predstavljati pretnju nacionalnim osiguravačima. Ukoliko tržište ne pruži potreban spektar usluga, učešće stranih osiguravača može samo ubrzati formiranje razvijenog sektora osiguranja u zemlji.

3. Važnost održavanja nacionalne kontrole nad sistemom osiguranja. Iz razloga nacionalne sigurnosti, neke važne objekte moraju osigurati samo ruski osiguravači. Razlog za to je vezan za moguću destabilizaciju tržišta osiguranja kao rezultat povlačenja stranog kapitala u slučaju sukoba, odnosno potrebu da se spriječi koncentracija osiguranja važnih nacionalnih objekata u rukama nekolicine stranih osiguravajuća društva. Takve zabrinutosti imaju osnovu u stvarnosti. Međutim, to je nedovoljan argument u prilog opšteg ograničenja poslovanja stranih osiguravača. Na kraju, vlada odlučuje da stvori adekvatan regulatorni sistem koji utiče na sve vrste osiguravača i osigurava da se ispune nacionalni prioriteti. To je moguće za neke vrste strateški ranjivih vrsta osiguranja, koje će zadržati nacionalni osiguravači.

4. Mogućnost odliva kapitala kao rezultat aktivnosti stranih osiguravača. Proces razvoja poslovanja stranih kompanija dovešće do priliva kapitala. Akcije investitora na tržištu neizbježno će uključivati ​​složenu strukturu plaćanja. Unutar unutrašnjeg tržišta naplaćivat će se premije, plaćanja osiguranja, stanarine, plaće i plaćanja drugim pružaocima usluga. Izvan Rusije, isplate će se vršiti zapadnim reosiguravačima (gdje je to dozvoljeno), profit i dividende će se prenijeti na matične kompanije. U slučaju gubitka čiji je rizik reosiguran u inostranstvu, isplata osiguranja će postati priliv kapitala. Uzeto zajedno, sva ova plaćanja, izvršena u različito vrijeme, mogu rezultirati neto prilivom ili odlivom kapitala tokom godine, ali to ne znači ispumpavanje resursa iz nacionalne ekonomije na duži rok.

Analiza navedenih argumenata ukazuje u prilog stvaranju jednakih uslova za rad domaćih i stranih osiguravača. U ekonomiji u razvoju, prisustvo renomiranih stranih firmi je važan način za poboljšanje tržišne efikasnosti obezbeđivanjem novih procedura i tehnologije, širenjem spektra usluga i pomaganjem u smanjenju cena. Značajan dio problema koji nastaju u vezi sa dolaskom stranih osiguravača može se otkloniti odgovarajućim regulatornim metodama.

Nažalost, međunarodno pravo još nije imalo značajan uticaj na razvoj ruskog tržišta osiguranja.

Zahtjevi i ograničenja u pogledu aktivnosti stranih osiguravajućih organizacija na ruskom tržištu uz učešće stranog kapitala utvrđeni su Federalnim zakonom „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“.

Zaključak

U ovom kursu su navedene opšte karakteristike tržišta osiguranja u Rusiji, tj. otkriveni su osnovni koncepti, definisani su glavni uslovi osiguranja u sažetom i pristupačnom obliku, prikazano je stanje tržišta osiguranja u Rusiji za dati period i prikazani su izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Rusiji.

U poglavlju „Opšte karakteristike tržišta osiguranja“ razmatra se pojam tržišta osiguranja, faze njegovog razvoja, vrste osiguranja i osnovni pojmovi osiguranja.

Poglavlje „Stanje tržišta osiguranja u Rusiji“ govori o trenutnom stanju ruskog tržišta osiguranja i analizira tržište osiguranja u cjelini.

Poglavlje „Perspektiva razvoja tržišta osiguranja“ predlaže glavne pravce za dalji razvoj poslovanja osiguranja u Rusiji.

Da rezimiramo, možemo izvući sljedeći zaključak. Poslovanje osiguranja, svojstveno svakoj ekonomiji koja posluje na tržišnoj osnovi, doživjelo je značajan razvoj u Rusiji posljednjih godina. O tome svjedoči stvaranje stotina osiguravajućih organizacija, pojava velikog broja novih vrsta osiguranja, ranije nepoznatih u domaćoj ekonomiji.

Razvoj tržišta osiguranja u Rusiji trenutno je komplikovan nizom faktora vezanih za opšte krizno stanje privrede. Konkretno, to se izražava na sljedeći način:

Nestabilnost nacionalne novčane jedinice kao univerzalnog ekvivalenta u velikoj meri lišava poslove osiguranja zdrave ekonomske osnove za postojanje poslova osiguranja. Inflacija erodira temelje dugoročnog životnog osiguranja. Za normalno funkcionisanje tržišta osiguranja potreban je realni kurs jedinice nacionalne valute. Tvrda valuta je uslov stabilizacije ekonomije, moramo odlučno ići putem jačanja rublje i obezbjeđivanja njene konvertibilnosti;

Značajan faktor nestabilnosti u radu osiguravajućih organizacija je nedostatak prostora za primjenu privremeno slobodnih sredstava, čime bi se osigurala garantovana sigurnost uloženih sredstava i stabilan profit od ovih sredstava;

Poseban problem predstavlja nedostatak stručnog kadra u oblasti osiguranja i kompetentnih aktuara. Na rješavanju ovog problema morat će raditi stručnjaci iz obrazovnih institucija i poslovnih škola. Neophodno je prevazići „devalvaciju“ rada radnika osiguranja i učiniti ga prestižnim. Pitanja obuke, prekvalifikacije i usavršavanja radnika osiguranja koji su sposobni da postavljaju i kreativno rješavaju složene probleme u kontekstu tranzicije ka tržišnoj ekonomiji dobijaju nacionalni značaj. Potrebna nam je stroga stručna selekcija kadrova, koja će se u određenoj mjeri postići ugovornim sistemom koji se koristi u drugim zemljama i koji je počeo da se uvodi u našu privrednu praksu;

Sljedeća grupa problema odnosi se na razvoj ulaganja u osiguranje – nerazvijeno finansijsko tržište i ograničeni objekti ulaganja negativno utiču na investicionu komponentu osiguranja. Odsustvo upotrebe sredstava kao što su krediti u našem zakonodavstvu smanjuje atraktivnost i konkurentnost ruskih osiguravača;

Zakonodavni okvir za regulisanje tržišta osiguranja i dalje je slabo razvijen i potrebno ga je poboljšati. Ne postoji sveobuhvatna i sistematična priroda regulatornog okvira; mehanizam za regulisanje i korišćenje novčanih tokova generisanih u osiguranju je slab;

Mlado domaće tržište osiguranja i moćno finansijsko i profesionalno tržište mogu poremetiti postojeću ravnotežu na tržištu osiguranja, što, pak, može doprinijeti povećanom odlivu kapitala iz zemlje i na osnovu toga razvoju vanjske ovisnosti i slabljenju strateškog značaja osiguranja.

Granice osiguranja se značajno šire u vezi sa sprovođenjem korporativizacije i razvojem preduzetništva. Potrebno je omogućiti prodaju nerentabilnih preduzeća i zaustavljenih gradilišta. Pitanje mogućnosti prodaje zemljišta u privatno vlasništvo treba razmotriti na najpažljiviji i nepristrasan način. Sve će to omogućiti ne samo stvaranje materijalne osnove za razvoj poduzetničke djelatnosti, već i oživljavanje interesa osiguranja i intenziviranje rada osiguranja.

Bibliografija

1. Građanski zakonik Ruske Federacije (drugi dio, poglavlje 48) od 26. januara 1996. N 14-FZ [usvojila Državna duma Federalne skupštine Ruske Federacije 22. decembra 1995.: ur. od 05/08/2010].

2. Zakon Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ [usvojila Državna duma Federalne skupštine Ruske Federacije 04.09.2010.: kao izmijenjen. i dodatne od 31. decembra 1997., 20. novembra 1999., 21. marta, 25. aprila 2002., 8., 10. decembra 2003., 21. juna, 20. jula 2004., 7. marta, 18., 21. jula 2005., 17. maja, 20.].

3. Federalni zakon br. 40-FZ od 25. aprila 2002. „O obaveznom osiguranju od građanske odgovornosti vlasnika vozila“ [usvojen od strane Državne dume Federalne skupštine Ruske Federacije 16. jula 2010. godine, sa izmjenama i dopunama. i dodatne od 24. decembra 2002., 23. juna 2003., 29. decembra 2004., 21. jula 2005., 25. novembra, 30. decembra 2006.].

4. Uredba Vlade Sverdlovske oblasti od 05.07.2008. N 420-PP "O konceptu razvoja osiguranja u Sverdlovskoj oblasti u 2008. - 2010. godini" (zajedno sa "Akcionim planom za implementaciju Koncept razvoja osiguranja u regiji Sverdlovsk 2008-2010")

5. Kabantseva N.G. Poslovanje osiguranja: Udžbenik. M.: Forum, 2008. 272 ​​str.

6. Smirnova M.B. Pravo osiguranja: Udžbenik. M.: Justitsinform, 2007. 320 str.

7. Khudyakov A.I. Teorija osiguranja. M.: Statut, 2010. 656 str.

8. Kuznetsova I.A. Osiguranje života i imovine građana: Praktični vodič. M.: Dashkov i K, 2008. 228 str.

9. Građansko pravo: Udžbenik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov i drugi; uređeno od HE. Sadikov. M.: UGOVOR, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 str.

10. Shiripov D.V. Pravo osiguranja: udžbenik. M.: Izdavačko-trgovinska korporacija Daškov i K, 2008. 248 str.

11. Kostin Yu.V. Problemi osiguranja finansijske stabilnosti i ekonomske sigurnosti tržišta autoosiguranja // Porezi. 2010. N 1. str. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Razvoj ruskog tržišta osiguranja //Finance 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Osiguranje // SPS ConsultantPlus. 2008.