แนวโน้มการพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซีย ตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซียและโอกาสในการพัฒนา การพัฒนาตลาดประกันภัย: แนวโน้ม

ตลาดประกันภัยของรัสเซียมีการพัฒนามาอย่างยาวนาน ตั้งแต่เปิดอย่างสมบูรณ์ (จนถึงปี 1786) ผ่านเปิดบางส่วน (ตั้งแต่ปี 1885) ไปจนถึงปิดไปสู่การประกันภัยต่างประเทศโดยตรง (ตั้งแต่ปี 1917 จนถึงปัจจุบัน) ตลาดประกันภัยในประเทศของเรายังอยู่ในช่วงเริ่มต้น องค์กรประกันภัยของรัสเซียส่วนใหญ่ที่ครองตำแหน่งผู้นำในภาคส่วนนี้ปัจจุบันมีอายุ 5-7 ปี ในขณะที่บริษัทประกันภัยของตะวันตกมีประสบการณ์มาหลายทศวรรษ อย่างไรก็ตามแม้ในช่วงเวลาสั้น ๆ การประกันภัยในประเทศของเราได้กลายเป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจรัสเซียและบริษัทประกันภัยที่ดำเนินไปพร้อมกับประเทศของเราบนเส้นทางที่ยากลำบากสู่ตลาดประกันภัยระดับชาติได้วางรากฐานที่เชื่อถือได้ เพื่อสร้างความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยในด้านต่างๆ และภาคส่วนของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

ปัจจุบัน โครงสร้างของตลาดประกันภัยประกอบด้วยบริษัทประกันภัยและประกันภัยต่อ นายหน้าประกันภัย ตัวแทน หน่วยงานวิชาชีพ และสมาคมต่างๆ มีสองส่วนตลาดพื้นฐาน - ประกันภัยภาคสมัครใจ - 60% และประกันภัยภาคบังคับ - 40% ของเบี้ยประกันทั้งหมด

ปัญหาร้ายแรงเกิดขึ้นเมื่อภาคส่วนต่างๆ ของตลาดประกันภัยถูกผูกขาด ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลายในตลาดรัสเซียมีขนาดเล็กกว่าในต่างประเทศมาก ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกามีประกันภัย 3,000 ประเภท ในยุโรป - 400-500 และในรัสเซียไม่เกิน 60 ประเภท

การพัฒนาตลาดประกันภัยถูกขัดขวางโดยความต้องการในระดับต่ำของนิติบุคคลและบุคคลสำหรับบริการประกันภัย ทั้งเนื่องจากระดับรายได้ต่ำและความไม่ไว้วางใจที่จัดตั้งขึ้นในความน่าเชื่อถือขององค์กรประกันภัย การด้อยพัฒนาของความสัมพันธ์ทางการตลาดในอุตสาหกรรม การขาดตลาดหลักทรัพย์ที่พัฒนาแล้วในประเทศ (ซึ่งจำกัดความเป็นไปได้ของการสำรองประกันตำแหน่ง) ความไม่สมบูรณ์ของกรอบการกำกับดูแลการประกันภัยตลอดจนการขาดระบบมาตรการในการปรับปรุงกฎหมายเกี่ยวกับภาษีและค่าธรรมเนียมในตลาดประกันภัย การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ในระดับต่ำขององค์กรประกันภัยตลอดจนความล้าหลังของตลาดประกันภัยต่อระดับชาติ

การแก้ปัญหาการพัฒนาประกันภัยในรัสเซียจะขึ้นอยู่กับบทบาทของรัฐเป็นส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม ไม่มีความเห็นพ้องต้องกันเกี่ยวกับขอบเขตการมีอยู่ของรัฐในตลาดประกันภัย ตลอดจนวิธีการและเครื่องมือในการควบคุมตลาดประกันภัยโดยรัฐ

กฎระเบียบของรัฐของตลาดประกันภัยรัสเซียควรกระตุ้นโดยธรรมชาติเป็นหลักและดำเนินการในสองทิศทางหลัก:

• - การพัฒนาประเภทประกันภัยภาคบังคับ
• - สิทธิประโยชน์ทางภาษี.

การพัฒนาประเภทประกันภัยภาคบังคับส่งผลให้ปริมาณตลาดประกันภัยของประเทศเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทั้งจากการเพิ่มขึ้นโดยตรงในฐานลูกค้าและเนื่องจากการเติบโตของการขายกรมธรรม์ประกันภัยภาคสมัครใจที่เกี่ยวข้อง

ปัญหาแรงจูงใจด้านภาษีสำหรับการพัฒนาตลาดประกันภัยของประเทศนั้นค่อนข้างจะแก้ไขได้ยากกว่า

บทบัญญัติของระบบภาษีพิเศษแก่ผู้ถือกรมธรรม์จนถึงขณะนี้ระบุเฉพาะการระบุแหล่งที่มาของเงินสมทบสำหรับการประกันบางประเภทต่อต้นทุน (เช่น เมื่อทำประกันทรัพย์สิน) สำหรับการประกันภัยประเภทอื่น สิทธิประโยชน์ดังกล่าวให้ไม่เพียงพอหรือไม่ได้รับเลย สิทธิประโยชน์เหล่านี้ไม่ได้มอบให้กับบุคคลทั่วไปเลย

กฎระเบียบของรัฐในการประกันภัยควรอยู่บนพื้นฐานของการพัฒนากลไกแรงจูงใจที่มีประสิทธิผลสูงสุด ในขณะเดียวกัน การวิเคราะห์ข้อมูลทางสถิติแสดงให้เห็นว่าความเป็นไปได้ในการเติบโตของตลาดผ่านการแนะนำประเภทประกันภัยภาคบังคับนั้นมีไม่จำกัด และในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนแบ่งของการประกันภัยภาคบังคับในปริมาณเบี้ยประกันภัยรวมมีแนวโน้มลดลง ปัญหาอีกประการหนึ่งคือการกำหนดวงเงินเบี้ยประกันสูงสุดซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัย

ในการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจ ผู้บริโภคจะต้องมีรายได้ในระดับหนึ่ง ซึ่งสามารถนำไปใช้ชำระค่าบริการประกันภัยได้เพียงบางส่วนเท่านั้น

เครื่องมือที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการกระตุ้นการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซียในความคิดของเรายังคงเป็นมาตรการจูงใจทางภาษี ซึ่งน่าเสียดายที่ในปัจจุบันนี้ค่อนข้างจะลวงตา

ในเวลาเดียวกัน เราไม่สามารถประมาทความเป็นไปได้ของการใช้วิธีการทางเลือกอื่นในการควบคุมตลาดประกันภัย รวมถึงการใช้กลไกการกำกับดูแลตนเอง โดยการพัฒนามาตรฐานวิชาชีพสำหรับคุณภาพของบริการประกันภัย และการตอบสนองที่ยืดหยุ่นต่อความต้องการของ ผู้ถือกรมธรรม์เพื่อบริการประกันภัยที่ดีขึ้น การใช้กลไกการกำกับดูแลตนเองมีความสำคัญเป็นพิเศษโดยเกี่ยวข้องกับการเพิ่มทุนขั้นต่ำซึ่งกำหนดโดยการเปลี่ยนแปลงในกฎหมายว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” - ภายในปี 2550 มีความจำเป็นต้องนำ ขนาดของทุนจดทะเบียนจนถึงระดับขั้นต่ำที่จัดตั้งขึ้นตามกฎหมายคือ 30 ล้านรูเบิล สำหรับองค์กรที่ให้บริการประกันชีวิต กำหนดไว้ที่ 60 ล้านรูเบิล และสำหรับบริษัทประกันภัยต่อ - 120 ล้านรูเบิล

ตามที่กรมกำกับดูแลการประกันภัยของกระทรวงการคลังของรัสเซีย คาดการณ์ว่าบริษัทประกันภัยจะลดลงมากกว่า 2 เท่า จาก 1,408 เหลือ 500-600 องค์กร

ดังนั้นตลาดประกันภัยของรัสเซียจึงอยู่ในช่วงเปลี่ยนผ่านไปสู่ขั้นตอนใหม่ของการพัฒนาเชิงคุณภาพซึ่งมีลักษณะของการกระจุกตัวและการรวมศูนย์เงินทุนที่เพิ่มขึ้น

แน่นอนว่าการประกันภัยของรัสเซียมีความเฉพาะเจาะจงบางประการ แนวโน้มการประกันภัยของรัสเซียไม่สอดคล้องกับแนวโน้มทั่วโลกทั้งหมด

การประกันภัยภาคบังคับมีบทบาทมากกว่าที่เป็นธรรมเนียมปฏิบัติในโลก โดยให้ผลกำไรที่สูงกว่าการประกันภัยภาคสมัครใจ การประกันภัยภาคบังคับในประเทศที่พัฒนาแล้วทั้งหมดไม่ถือว่ามีผลกำไรสูง แต่ให้รายได้ที่มั่นคง พื้นฐานของตลาดบริการประกันภัยและเงินสำรองสำหรับการพัฒนาคือการประกันภัยภาคสมัครใจ ประเด็นสำคัญในการพัฒนา ได้แก่ ประกันชีวิตและประกันบำนาญ

การประกันชีวิตเป็นส่วนสำคัญของธุรกิจประกันภัยซึ่งเป็นแหล่งทรัพยากรการลงทุนที่สำคัญแบบดั้งเดิมและต่อเนื่องซึ่งมีส่วนช่วยให้การเติบโตทางเศรษฐกิจประสบความสำเร็จ

การปรับปรุงกรอบการกำกับดูแลของตลาดบริการประกันภัยเกี่ยวข้องกับการพัฒนาและการดำเนินการตามมาตรการเพื่อปรับปรุงและพัฒนากฎหมายว่าด้วยการประกันภัย และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง:

• - การสร้างกรอบกฎหมายสำหรับกิจกรรมของบริษัทประกันภัยรวม
• - การปรับปรุงกฎหมายว่าด้วยภาษีและค่าธรรมเนียม
• - การสร้างพื้นฐานของการประกันภัยภาคบังคับตลอดจนการกำหนดประเภทลำดับความสำคัญ

หลังจากดำเนินมาตรการพัฒนาประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจแล้ว ปริมาณธุรกรรมประกันภัยจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ในเรื่องนี้ความรับผิดชอบขององค์กรประกันภัยในการปฏิบัติตามภาระหน้าที่ที่ยอมรับภายใต้สัญญาประกันภัยเพิ่มขึ้น

สถานการณ์นี้จำเป็นต้องมีการนำมาตรการทางกฎหมายมาใช้เพื่อกระตุ้นผู้ก่อตั้งองค์กรประกันภัยและสร้างกำไรในเชิงเศรษฐกิจ

เพื่อเพิ่มขีดความสามารถของตลาดบริการประกันภัย จำเป็นต้องพัฒนามาตรการเพื่อกระตุ้นการประกันเหรียญและการประกันภัยต่อ

บริษัทประกันส่วนใหญ่ไม่มีทรัพยากรทางการเงินที่สำคัญและไม่สามารถประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่ได้

การพัฒนาการประกันภัยและการประกันภัยต่อควรได้รับการกระตุ้นโดยการสร้างสมาคมประกันภัยเฉพาะทาง การขยายการมีส่วนร่วมของบริษัทประกันของรัสเซียในระบบการประกันภัยต่อระหว่างประเทศและข้อตกลงการประกันเหรียญ การจัดตั้งกองทุนค้ำประกัน และใช้มาตรการที่สมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจอื่น ๆ เพื่อเพิ่มศักยภาพของนักลงทุนระดับชาติในตลาดประกันภัย .

มีความจำเป็นต้องปรับปรุงการเก็บภาษีของการดำเนินการประกันภัย โดยเฉพาะการดำเนินการประกันภัยระยะยาว ในความเห็นของเรา มีความจำเป็นต้องรวมค่าใช้จ่ายของพลเมืองสำหรับการประกันภัยไว้ในรายการการหักภาษีสังคมรวมทั้งขยายรายการค่าใช้จ่ายขององค์กรสำหรับการประกันภัยประเภทต่าง ๆ ซึ่งรวมอยู่ในต้นทุนที่ยอมรับสำหรับการหักเมื่อคำนวณ ภาษีเงินได้นิติบุคคล

เพื่อให้ตลาดบริการประกันภัยดำเนินไปอย่างมีประสิทธิผล จำเป็นต้องเสริมสร้างการควบคุมการดำเนินการของหน่วยงานภาครัฐทุกระดับที่จำกัดการแข่งขันในตลาดบริการประกันภัย

เพื่อปรับปรุงการกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐในกิจกรรมขององค์กรประกันภัยและผู้เข้าร่วมมืออาชีพอื่น ๆ ในตลาดบริการประกันภัยตลอดจนเพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของอาสาสมัครมีความจำเป็นต้องดำเนินการตามมาตรการดังต่อไปนี้:

• - เพิ่มความน่าเชื่อถือของระบบประกันภัยโดยการสร้างข้อกำหนดและมาตรฐานที่เหมือนกันสำหรับการให้บริการประกันภัยที่ใช้ในแนวปฏิบัติระหว่างประเทศ
• - การจัดทำกฎเกณฑ์และตัวชี้วัดความสามารถในการละลายและความมั่นคงทางการเงินตามรายงานที่รวบรวมตามมาตรฐานสากลสำหรับการกำหนดราคาบริการประกันภัย
• - การกู้คืนทางการเงินของบริษัทประกันภัย รวมถึงการเพิ่มทุนแบบบังคับและการใช้มาตรการบังคับเพื่อจัดการสินทรัพย์
• - กำหนดข้อกำหนดให้ผู้เข้าร่วมประกันภัยวิชาชีพต้องได้รับการศึกษาและประสบการณ์การทำงานที่เหมาะสมในสาขาวิชาชีพของตน เพื่อให้สามารถปฏิบัติหน้าที่ที่ได้รับมอบหมายได้ ตลอดจนดำเนินมาตรการเพื่อป้องกันการเข้าถึงการบริหารจัดการของบริษัทประกันภัยสำหรับบุคคลที่กระทำความผิดทางการเงิน ใช้ในทางที่ผิด.

เงื่อนไขที่สำคัญสำหรับการแข่งขันในตลาดบริการทางการเงินคือการเปิดเสรีตลาดบริการประกันภัยตลอดจนการรวมระบบประกันภัยของรัสเซียเข้ากับระบบประกันภัยทั่วโลก

ดังนั้นงานหลักในการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซียคือ:

• - การปรับปรุงกรอบการกำกับดูแลของตลาดบริการประกันภัย
• - การพัฒนาประเภทประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจ
• - เพิ่มประสิทธิภาพในการควบคุมของรัฐและการกำกับดูแลกิจกรรมประกันภัย
• - ส่งเสริมการถ่ายโอนการออมภาคครัวเรือนเป็นการลงทุนระยะยาวโดยใช้กลไกการประกันชีวิตระยะยาว
• - บูรณาการระบบประกันภัยแห่งชาติกับตลาดประกันภัยระหว่างประเทศ

การประกันภัยในสังคมสมัยใหม่ เช่นเดียวกับในประวัติศาสตร์ที่มีมายาวนานหลายศตวรรษ ถือเป็นปัจจัยอันทรงพลังที่ส่งผลกระทบเชิงบวกต่อเศรษฐกิจ การประกันภัยเริ่มมีบทบาทพิเศษกับการพัฒนาตลาด ส่งผลให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจประเภทนี้ในปัจจุบันมีการพัฒนามากขึ้นเรื่อยๆ แต่เช่นเดียวกับปรากฏการณ์ “ที่เกิดขึ้นใหม่” การประกันภัยมีลักษณะเฉพาะของการก่อตัว การแพร่กระจาย และปัจจัยยับยั้งของตัวเอง นั่นคือเหตุผลที่หัวข้อของงานนี้คือการศึกษาแนวโน้มการพัฒนาประกันภัย

เป้าหมายคือเพื่อศึกษาสถานการณ์ที่เอื้อต่อการพัฒนาและพัฒนาประกันภัยในฐานะสถาบันทางสังคม รวมถึงเหตุผลที่ขัดขวางกระบวนการนี้

งานหลักคือ:

• การกำหนดแนวคิดเรื่อง “การประกันภัย”
• การกำหนดข้อดีและข้อเสียของการประกันภัย
• หยิบยกสมมติฐานเกี่ยวกับการไม่แพร่หลายของการประกันภัยเป็นปรากฏการณ์ทางสังคม
• การกำหนดแนวทางและแนวโน้มที่เป็นไปได้ในการพัฒนาประกันภัย

ในประเทศของเราในช่วงระยะเวลาของการปฏิรูปมีการเปลี่ยนแปลงเชิงคุณภาพอย่างรุนแรงในโครงสร้างทางสังคมของสังคมระบบค่านิยม - หน่วยงานกำกับดูแลทางสังคมของความสัมพันธ์ระหว่างผู้คน - เปลี่ยนไประบบสถานะทางสังคมและความสัมพันธ์ทางสังคมเปลี่ยนไป การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวส่งผลกระทบต่อสถาบันทางสังคมทั้งหมดไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง และพวกเขาไม่ได้ละเว้นอุตสาหกรรมประกันภัย ประการแรกความเกี่ยวข้องของการศึกษาประกันภัยนั้นเนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าตามรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย“ สหพันธรัฐรัสเซียเป็นรัฐทางสังคมซึ่งมีนโยบายที่มุ่งสร้างเงื่อนไขที่รับประกันความเหมาะสม ชีวิตและการพัฒนาอย่างอิสระของผู้คน” กล่าวคือ ทิศทางทางสังคมในนโยบายของรัฐถือเป็นเรื่องสำคัญ การคุ้มครองทางสังคมของประชากรถือเป็นงานสำคัญของรัฐ การเปลี่ยนแปลงนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างความมั่นใจในมาตรฐานระดับและคุณภาพชีวิตของประชากร

การประกันภัยในฐานะสถาบันทางสังคมในสภาวะไดนามิกสมัยใหม่เป็นหนึ่งในระบบในการลดความเสี่ยงทางสังคม โดยสามารถให้ความรู้สึกปลอดภัยแก่ประชาชนและการป้องกันจากอันตรายที่มนุษย์สร้างขึ้น สิ่งแวดล้อม อุตสาหกรรม และภายในบ้าน อันตรายที่เพิ่มขึ้นคือความเสี่ยงจากการโจมตีของผู้ก่อการร้าย ซึ่งน่าเสียดายที่ไม่เพียงแต่ผู้ใหญ่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเด็กด้วย บทบาทของการประกันภัยยังเพิ่มมากขึ้นในระบบเศรษฐกิจยุคใหม่ การเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของความมั่งคั่งสาธารณะที่สะสมอยู่และความซับซ้อนของความเสี่ยงที่มนุษย์สร้างขึ้น เศรษฐกิจ และสังคมที่คุกคามการอนุรักษ์และการปรับปรุง จำเป็นต้องมีการสร้างระบบประกันภัยขนาดใหญ่ที่มีประสิทธิภาพซึ่งออกแบบมาเพื่อชดเชยการสูญเสียที่สำคัญที่ไม่คาดคิด

“การประกันภัยคือความสัมพันธ์ในการปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคลเมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง (เหตุการณ์การประกันภัย) โดยเสียค่าใช้จ่ายของกองทุนเงินที่เกิดจากเงินสมทบประกัน (เบี้ยประกัน) ที่พวกเขาจ่าย” นี่เป็นหนึ่งในประเภทที่เก่าแก่ที่สุดของความสัมพันธ์ในการผลิตทางสังคม

ในหมวดเศรษฐกิจ การประกันภัยคือชุดของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจซึ่งเป็นระบบรูปแบบและวิธีการในการจัดตั้งกองทุนทรัสต์และใช้เพื่อชดเชยความเสียหายในกรณีเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันต่างๆ ตลอดจนให้ความช่วยเหลือแก่ประชาชน เมื่อมีเหตุการณ์บางอย่างในชีวิตเกิดขึ้น

“ สังคมวิทยาของการประกันภัยในฐานะทฤษฎีสังคมวิทยาเอกชนในสาขาสังคมวิทยาเศรษฐศาสตร์ศึกษากระบวนการปฏิสัมพันธ์ทางสังคมระหว่างวิชาและเป้าหมายของตลาดประกันภัยพฤติกรรมการประกันภัยของประชากรและผลที่ตามมาทางสังคมของการพัฒนาตลาดบริการประกันภัย หัวข้อความรู้ทางสังคมวิทยาสาขานี้คือพฤติกรรมการประกันขององค์กรทางเศรษฐกิจ (พลเมือง บริษัท และรัฐ) ซึ่งเป็นพฤติกรรมทางสังคมรูปแบบหนึ่ง” นั่นคือเหตุผลว่าทำไมในปัจจุบัน จึงเป็นเรื่องสำคัญมากที่จะต้องศึกษาถึงความสำคัญของการประกันภัยในสังคมโดยรวม ผลกระทบต่อกระบวนการทางสังคมที่กำลังดำเนินอยู่ ตลอดจนโอกาสที่เป็นไปได้ในการพัฒนา

ปัจจุบัน ตลาดประกันภัยรัสเซียกำลังแสดงให้เห็นถึงกระบวนการเติบโตอย่างรวดเร็วและยั่งยืน คุณลักษณะด้านคุณภาพกำลังได้รับการปรับปรุง ซึ่งหมายความว่าในอนาคตอันใกล้นี้ บทบาทของบริษัทประกันภัยจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในด้านสังคมและเศรษฐกิจของประเทศ ในขณะที่ในโลกตะวันตก การประกันภัยเศรษฐกิจมีส่วนแบ่งค่อนข้างสำคัญในตลาดบริการทั้งหมดอยู่แล้ว

การพัฒนาของตลาด เมื่อผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์แต่ละรายดำเนินการด้วยความเสี่ยงและอันตรายของตนเอง จะเพิ่มบทบาทและความสำคัญของการประกันภัย ในเวลาเดียวกันการเปลี่ยนแปลงยังส่งผลต่อด้านการประกันส่วนบุคคลและทรัพย์สินของพลเมืองซึ่งเกี่ยวข้องโดยตรงกับผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของประชากร ในปัจจุบัน การประกันภัยเป็นวิธีการหนึ่งในการปกป้องทางเศรษฐกิจของพลเมืองและธุรกิจ และในทางกลับกัน เป็นกิจกรรมที่สร้างรายได้

การประกันภัยให้ประโยชน์มากมายแก่คุณ: ความมั่นใจในอนาคต, การป้องกันค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด, ความช่วยเหลือที่จำเป็นในสถานการณ์ที่ยากลำบาก ปัจจุบัน ประชาชนทั่วไปไม่ได้รับแจ้งเกี่ยวกับตัวเลือกการประกันภัยด้วยซ้ำ หลายๆ คนทราบเพียงประเภทบังคับเท่านั้น เช่น การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอกภาคบังคับ (MTPL) แต่ยังมีประกันทรัพย์สินภาคสมัครใจด้วย (รถยนต์ อพาร์ทเมนต์ บ้าน สินค้าฟุ่มเฟือย) ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันความรับผิด ดังนั้นทุกวันนี้ในรัสเซียเมื่อ 20 ปีที่แล้วมีทิศทางเดียวในการพัฒนาตลาดบริการประกันภัยและมีอคติต่อประเภทประกันภัยภาคบังคับ

บางทีอาจเป็นเพราะการขาดข้อมูลในหมู่ผู้คนในปัจจุบันว่าความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจในด้านนี้ไม่ได้รับการพัฒนาอย่างสมบูรณ์ ท้ายที่สุดแล้ว การประกันภัยสามารถป้องกันความสูญเสียที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากปัจจัยการทำลายล้างที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของบุคคลโดยสิ้นเชิง นอกจากนี้ยังเป็นไปไม่ได้เสมอไปที่จะค้นหาผู้กระทำผิดซึ่งเป็นผู้รับผิดชอบต่อสิ่งที่เกิดขึ้น ผลก็คือบุคคลอาจพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบาก ดังนั้นในกรณีนี้ การประกันภัยจึงเป็นตัวช่วยสำคัญในการแก้ไขปัญหาที่มีอยู่

สาเหตุหนึ่งที่ทำให้ตลาดประกันภัยยังไม่พัฒนาในปัจจุบันคือทัศนคติเชิงลบของประชากรต่อกิจกรรมทางเศรษฐกิจประเภทนี้ซึ่งเกิดจากปัจจัยดังต่อไปนี้:

• ขาดโครงสร้างพื้นฐานด้านการประกันภัยที่พัฒนาแล้ว - เรายังไม่สามารถสังเกตโครงสร้างที่สะดวกสบายที่สมบูรณ์ของบริษัทประกันภัยในตลาด ซึ่งสามารถรับประกันการทำงานที่สะดวกสบายยิ่งขึ้นขององค์กรธุรกิจ และความเป็นไปได้ของการใช้บริการเหล่านี้ที่เข้าใจได้มากขึ้น
• วัฒนธรรมการประกันภัยต่ำ - เป็นผลมาจากวัฒนธรรมทางเศรษฐกิจโดยทั่วไปต่ำ ความชุกและความตระหนักรู้ของตลาดประกันภัยต่ำ
• ความไม่น่าเชื่อถือของบริษัทประกันภัย - บริษัทประกันบางแห่งดำเนินกิจกรรมที่ผิดกฎหมายและผิดกฎหมายอันเป็นผลมาจากการที่ผู้ถือกรมธรรม์ถูกหลอกลวง อย่างไรก็ตาม สำหรับองค์กรประกันภัยทุกแห่ง กฎหมายได้กำหนดจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำที่เป็นไปได้ ท้ายที่สุดแล้ว บริษัทประกันไม่เพียงจัดการกับบุคคลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงนิติบุคคลด้วยซึ่งสามารถประมาณความเสียหายได้เป็นจำนวนมาก ด้วยการแนะนำข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำ ลูกค้าจึงมั่นใจได้ว่าหากเกิดเหตุการณ์ที่มีการประกัน พวกเขาจะได้รับค่าชดเชยในจำนวนที่จำเป็นเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น

นอกจากนี้ เพื่อลดความสำคัญของปัจจัยสุดท้าย การประกันภัยยังได้รับการควบคุมและควบคุมโดยรัฐ ซึ่งทุกปีจะเข้มงวดกฎหมายที่ใช้กับองค์กรประกันภัยมากขึ้น ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการไม่ได้รับการชำระเงินและความไม่พอใจต่อความต้องการของลูกค้า สิ่งนี้ควรสนับสนุนให้ประชาชนจำนวนมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ใช้บริการประเภทนี้

ในส่วนของปฏิสัมพันธ์ของรัฐประกันภัย ในปัจจุบัน สถานการณ์ค่อนข้างซับซ้อน ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น รัฐมีหน้าที่ประกันความรับผิดของเจ้าของรถยนต์ (MTPL) วัตถุอันตรายระหว่างการก่อสร้างหรือการผลิต ผู้โดยสารเครื่องบิน นักท่องเที่ยว และบุคลากรทางทหาร สำหรับทุกสิ่งทุกอย่าง บุคคลและนิติบุคคลมีสิทธิ์เลือกด้วยตนเองว่าต้องการหรือไม่ อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ เป็นที่ชัดเจนว่าในปัจจุบันการประกันภัยภาคสมัครใจเป็นที่สนใจของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าเพียงส่วนน้อยเท่านั้น หลายคนไม่เข้าใจกลไกในการดำเนินกิจกรรมนี้ และไม่เห็นประเด็นของการลงทุนในปัจจุบันหรือในอนาคตของพวกเขา

และจะเกิดอะไรขึ้นหลังจากนั้น? ลองดูสถานการณ์ในปี 2010 เมื่อช่วงฤดูร้อน บ้านส่วนตัวและกระท่อมฤดูร้อนจำนวนมากถูกไฟไหม้ ในเวลาเดียวกัน ผู้คนถูกทิ้งไว้โดยไม่มีที่อยู่อาศัยและไม่มีที่กำบังเหนือศีรษะ แน่นอนว่ารัฐเป็นผู้รับผิดชอบนี้และจัดสรรเงินทุนจำนวนหนึ่งให้กับเหยื่อเพื่อการก่อสร้างใหม่หรือสร้างบ้านใหม่ แต่มีค่าใช้จ่ายเงินสดที่ไม่ได้วางแผนไว้จำนวนเท่าไร!? “หลุม” อะไรที่ทำให้ไฟฤดูร้อนเหล่านั้น “ไหม้” ในงบประมาณของรัฐ!? แถมยังจัดสรรต่อครัวเรือนไม่น้อยเลย! และถ้าคุณจินตนาการว่าทรัพย์สินทั้งหมดของเหยื่ออย่างน้อยบางส่วนได้รับการประกัน! ประการแรก เจ้าของแต่ละคนจะได้รับค่าชดเชยเต็มจำนวนสำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินของตน ประการที่สอง รัฐจะไม่แบกรับภาระความช่วยเหลือที่จำเป็นในด้านการเงิน (พวกเขาจะยังคงอยู่ในคลังและบางทีอาจจะกระจายได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น)

ดังที่คุณทราบประชากรส่วนใหญ่ในประเทศของเราเป็นของชนชั้นกลางตอนล่าง ชนชั้นกลาง (ตามสถาบันการพัฒนาร่วมสมัย) คือบุคคลที่มีรายได้ต่อสมาชิกในครอบครัวต่อเดือนอยู่ที่ 2 - 2.5 พันดอลลาร์ มีพื้นที่รวมอย่างน้อย 40 ตารางเมตรสำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคน และรถยนต์ 2-3 คันต่อครอบครัว นี่แสดงให้เห็นว่ามีเพียงประมาณ 7% ของชาวรัสเซียเท่านั้นที่สามารถจัดเป็นชนชั้นกลางได้ ดังนั้นในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุหรือเหตุฉุกเฉิน ประชากรส่วนน้อยจะสามารถช่วยเหลือตนเองและหาเลี้ยงชีพได้

เพื่อจุดประสงค์นี้ รัฐกำลังแนะนำประเภทประกันภัยภาคบังคับ เพื่อปลูกฝังให้ประชาชนตระหนักถึงความจำเป็นในบริการนี้ ซึ่งเป็นวัฒนธรรมของการประกันภัยที่เรายังไม่มีในประเทศของเรา และด้วยความคิดของเราในปัจจุบัน แรงกดดันจากรัฐบาลในทิศทางนี้จึงเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งในการเข้าใจถึงความสำคัญของการประกันภัย ในกรณีนี้ รัฐจะทำหน้าที่เป็นผู้ช่วยและที่ปรึกษาให้เรา ซึ่งเป็นเรื่องปกติ โดยคำนึงถึงความไม่แพร่หลายและไม่เป็นที่นิยมของการประกันภัยประเภทสมัครใจ

ดังนั้นขณะนี้จึงมีการเพิ่มภาษีสำหรับการประกันภัยภาคบังคับซึ่งแน่นอนว่าทำให้เกิดความไม่พอใจในหมู่ประชากรเนื่องจากราคาสินค้าและบริการส่วนใหญ่ในประเทศเพิ่มขึ้นโดยทั่วไป อย่างไรก็ตาม มาตรการในการประกันภัยนี้มีเหตุผลวัตถุประสงค์: โดยการเพิ่มอัตราภาษี รัฐจะเพิ่มจำนวนความรับผิดของผู้เอาประกันภัย นอกจากนี้ State Duma ยังพิจารณาร่างกฎหมายเกี่ยวกับการแนะนำการประกันภัยประเภทใหม่ - การประกันภัยภาคบังคับสำหรับอพาร์ทเมนท์ - เป็นเวลาหลายปี ท้ายที่สุดนี่คือสถานที่ที่บุคคลดูเหมือนได้รับการปกป้องอย่างสมบูรณ์ แต่ก็ไม่เสมอไป (ข้อผิดพลาดด้านสาธารณูปโภค น้ำท่วม ก๊าซรั่ว การโจมตีของผู้ก่อการร้าย ความผิดพลาดของผู้อยู่อาศัยเอง ฯลฯ ) ท้ายที่สุดการทำประกันอพาร์ทเมนต์นั้นใช้เงินไม่มาก แต่ผู้ถือกรมธรรม์จะมั่นใจได้ว่าในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเขาจะไม่ต้อง "เข้าไปในตู้เสื้อผ้า" กู้เงินเพียงเพื่อจ่ายให้เพื่อนบ้าน สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้น เป็นต้น ดังนั้นรัฐที่เป็นสังคม (ตามที่ระบุไว้ในรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย) จึงพยายามช่วยเหลือพลเมืองในการแก้ปัญหา

เป็นสิ่งสำคัญสำหรับตลาดประกันภัยที่ทำงานเกี่ยวกับการพัฒนาระบบแรงจูงใจทางสังคมเพื่อเพิ่มความต้องการประกันภัยดำเนินการโดยชุมชนประกันภัยโดยเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับการวิจัยและการวิเคราะห์สถานการณ์เศรษฐกิจทั่วไปในประเทศ ด้วยการรับประกันความสัมพันธ์ดังกล่าว จะสามารถสร้างระบบสิ่งจูงใจที่นำไปใช้ได้จริง ซึ่งสามารถมีส่วนช่วยในการขยายสาขาประกันภัยในประเทศได้อย่างแท้จริง ทิศทางที่สำคัญที่สุดดูเหมือนจะเป็นการกระชับการก่อตัวของพอร์ตโฟลิโอประกันภัยสำหรับการประกันภัยประเภทสมัครใจผ่านการมีปฏิสัมพันธ์กับผู้ถือกรมธรรม์ที่มีศักยภาพ เส้นทางนี้อยู่ที่การพัฒนาและการใช้สิ่งจูงใจทางเศรษฐกิจและองค์กร

วันนี้ในรัสเซียมีแนวโน้มหลักและทิศทางสำคัญสำหรับการพัฒนาตลาดประกันภัย ได้แก่ :

• แนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซียคือการควบรวมกิจการของธนาคารและองค์กรประกันภัยในรูปแบบของโครงการร่วมสำหรับการขายกรมธรรม์ประกันภัยผ่านเครือข่ายธนาคาร การบูรณาการและการเคลื่อนย้ายของบริษัทประกันภัยเข้าสู่ภาคการเงินและการขยายผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอกำลังกลายเป็นปัจจัยชี้ขาดในการพัฒนาบริษัทประกันภัยให้ประสบความสำเร็จ ในเวลาเดียวกันปัญหาของการขยายองค์ประกอบของพอร์ตการลงทุนประกันภัยในรัสเซียนั้นไม่ได้รุนแรงนักเนื่องจากยังคงมีความต้องการพอร์ตการลงทุนประกันภัยแบบคลาสสิกที่ยังไม่เป็นที่พอใจ ในโลกตะวันตกทุกวันนี้แทบไม่เหลือช่องทางฟรีสำหรับบริษัทประกันภัย ดังนั้นบริษัทประกันภัยจึงแข่งขันกันเองเพื่อกลุ่มผู้บริโภคกลุ่มหนึ่งมานานหลายทศวรรษ บริษัทประกันภัยของรัสเซียต่างจากเพื่อนร่วมงานชาวตะวันตกตรงที่มีข้อได้เปรียบในแง่นี้: พวกเขาสามารถรวมและขายประกันภัยทั้งแบบคลาสสิกและแบบใหม่ในตลาดรัสเซียได้
• อีกกระแสหนึ่งคือกระแสโลกาภิวัตน์ของตลาดประกันภัยซึ่งจะส่งผลให้จำนวนบริษัทประกันภัยต่างประเทศในตลาดภายในประเทศสนใจที่จะสร้างพันธมิตรและโครงการร่วมกับบริษัทประกันภัยในประเทศเพิ่มมากขึ้น
• แนวโน้มที่สามในตลาดประกันภัยรัสเซียคือการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยผ่านอินเทอร์เน็ต ทิศทางในธุรกิจประกันภัยนี้มีแนวโน้มที่ดีเนื่องจากช่วยให้คุณครอบคลุมระยะทางไกลด้วยต้นทุนที่ต่ำที่สุดและในอนาคตจะทำหน้าที่เป็นปัจจัยหลัก กำหนดความสำเร็จของบริษัทประกันภัยในรัสเซีย โดยธรรมชาติแล้ว สิ่งนี้ส่งผลกระทบต่อขอบเขตทางสังคม เนื่องจากการประกันภัยกำลังแพร่หลายมากขึ้นในฐานะปรากฏการณ์ทางสังคมในหมู่ตัวแทนจำนวนมากขึ้นจากกลุ่มประชากรต่างๆ
• นอกจากนี้ การจำนองกำลังได้รับแรงผลักดันในปัจจุบัน เนื่องจากความต้องการที่อยู่อาศัยใหม่ของประชากรกำลังเพิ่มขึ้น กลุ่มหลักที่ต้องการเครื่องมือทางการเงิน เช่น สินเชื่อจำนอง ได้แก่ ครอบครัวอายุน้อย และครอบครัวที่มีรายได้น้อยแต่มั่นคง การพัฒนาสินเชื่อจำนองส่งผลต่อการประกันภัยอย่างไร? ธนาคารเมื่อออกกองทุนเพื่อการจำนองต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่สูญเสียอะไรเลย มีความเสี่ยงของ "ความไม่บริสุทธิ์ตามกฎหมาย" ของที่อยู่อาศัยที่ซื้อและความเสี่ยงที่เจ้าของจะตกงานหรือสุขภาพ ดังนั้นธนาคารจึงกำหนดให้ลูกค้าติดต่อกับบริษัทประกันภัย ซึ่งไม่สามารถส่งผลกระทบต่อการพัฒนาตลาดประกันภัยโดยรวมได้
• แนวโน้มการแพร่กระจายของการประกันภัยอีกประการหนึ่งเกี่ยวข้องกับการพัฒนาการก่อสร้าง ปัจจุบัน ความก้าวหน้าของการก่อสร้างและความต้องการทรัพย์สินทั้งที่อยู่อาศัยและไม่ใช่ที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ดังนั้น บริษัทรับเหมาก่อสร้างจึงขยายขอบเขตกิจกรรมของตน อย่างไรก็ตาม ดังที่คุณทราบ การก่อสร้างถือเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงและอันตรายอยู่เสมอ นอกจากความเสี่ยงที่ชัดเจนแล้ว ยังมีความเสี่ยงต่อการสูญเสียกำไรซึ่งสามารถประกันได้ทั้งในขั้นตอนการก่อสร้างและในขั้นตอนการดำเนินงาน ภายใต้โปรแกรมนี้ กำไรสุทธิที่สูญเสียไปและค่าใช้จ่ายคงที่ที่เกิดขึ้นจริง รวมถึงค่าใช้จ่ายที่มีเป้าหมายเพื่อลดระยะเวลาของการหยุดชะงักในกิจกรรมทางธุรกิจ จะได้รับการชดเชย โดยอาจจ่ายเท่ากับจำนวนกำไรสุทธิและค่าใช้จ่ายคงที่ 12 เดือนก่อนปีประกันภัย (สำหรับการประกันภัยในขั้นตอนการดำเนินงาน) หรือกำไรสุทธิที่วางแผนไว้ตามแผนธุรกิจ (สำหรับการประกันภัยระหว่างการก่อสร้าง) [ เว็บไซต์];
• นอกจากพื้นที่ที่ระบุไว้แล้ว ยังสามารถเน้นได้อีกประการหนึ่ง: การพัฒนาการจัดการ ดังที่คุณทราบ การจัดการคือศิลปะของการจัดการ ทุกวันนี้ บริษัทและองค์กรต่างๆ จำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ หันไปใช้บริการของการจัดการแบบมืออาชีพ เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของกิจกรรมและเพิ่มผลผลิตของพนักงาน บริษัทจำนวนมากขึ้นให้ความสนใจกับสภาพการทำงานของผู้ใต้บังคับบัญชา คุณภาพและมาตรฐานของชีวิตและสุขภาพของพวกเขา ด้วยแนวทางนี้ ผู้จัดการจะพยายามสร้างเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับประสิทธิภาพการผลิตสูงสุดจากพนักงาน ในกรณีนี้ เน้นอยู่ที่การประกันส่วนบุคคลของบุคลากร ซึ่งไม่เพียงแต่รวมถึงการประกันสุขภาพภาคบังคับที่เหมาะสม แต่ยังรวมถึงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ การประกันอุบัติเหตุ โรคจากการทำงาน ฯลฯ ;
• เนื่องจากทุกวันนี้ชาวรัสเซียเริ่มเดินทางไปต่างประเทศบ่อยขึ้น การพัฒนาด้านการท่องเที่ยวก็ส่งผลดีต่อการเสริมสร้างตลาดประกันภัยในรัสเซียด้วย บริษัทท่องเที่ยวบังคับให้ผู้บริโภคใช้บริการของตนเพื่อประกันชีวิตและสุขภาพของตน เราสามารถพูดด้วยความมั่นใจว่าการประกันภัยประเภทนี้มีความจำเป็น เนื่องจากเราไม่สามารถพูดได้อย่างมั่นใจว่าจะไม่มีอะไรเกิดขึ้นกับเรา และในต่างประเทศความเสี่ยงก็เพิ่มขึ้นเท่านั้น

เพื่อให้การพัฒนาและการทำงานของธุรกิจประกันภัยประสบความสำเร็จ การเพิ่มสถานะในหมู่ประชากรและหน่วยงานทางเศรษฐกิจ ในด้านหนึ่ง การสนับสนุนจากรัฐและแวดวงธุรกิจ การปรับปรุงกรอบการกำกับดูแลและในทางกลับกันก็จำเป็น การกระตุ้นกิจกรรมของบริษัทประกันภัยเองด้วยการใช้ประกันภัยรูปแบบใหม่โดยเปรียบเทียบกับตลาดประกันภัยของประเทศอุตสาหกรรม การทำวิจัยตลาด การเพิ่มความรับผิดชอบและวัฒนธรรมในการให้บริการแก่ผู้ถือกรมธรรม์ นอกจากนี้ ผู้มีโอกาสเป็นผู้ถือกรมธรรม์จะต้องเข้าใจว่าอนาคตของตนสามารถได้รับการปกป้องจากอิทธิพลของปัจจัยหลายประการ สิ่งนี้ควรส่งเสริมให้ประชาชนตัดสินใจเกี่ยวกับการประกันสุขภาพของตนเอง สุขภาพ และทรัพย์สินของตน

แนวปฏิบัติของโลกไม่ได้พัฒนากลไกที่ประหยัดและมีเหตุผลในการปกป้องผลประโยชน์ของเจ้าของทรัพย์สินมากกว่าการประกันภัย และไม่ต้องสงสัยเลยว่าด้วยการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการตลาด การขยายกิจกรรมทางธุรกิจ และการลดส่วนแบ่งของหน่วยงานภาครัฐในการครอบคลุมการสูญเสีย ความจำเป็นในการประกันภัยจะเพิ่มขึ้น และวัตถุและหน่วยงานใหม่ ๆ จะเข้ามาเกี่ยวข้องมากขึ้นเรื่อย ๆ ในขอบเขตของความสัมพันธ์ประกันภัย ซึ่งจำเป็นต้องปรับปรุงกลไกทางกฎหมาย องค์กร และเศรษฐกิจในการจัดการธุรกิจประกันภัย

การประกันภัยในบางประเทศเป็นพื้นที่ที่มีการพัฒนาและยุ่งวุ่นวายพอสมควรอยู่แล้ว ผู้คนไม่สามารถอยู่ได้โดยปราศจาก "ตาข่ายนิรภัย" อย่างไรก็ตาม หากเราพิจารณารัสเซีย การขาดตลาดประกันภัยที่พัฒนาแล้วนั้นเนื่องมาจากความคิด เนื่องจากประชากรไม่เข้าใจสาระสำคัญของกระบวนการนี้ และกฎหมายที่ไม่ได้รับการพัฒนาในด้านการคุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์ และคุณภาพของการประกันภัยต่ำ โครงสร้างพื้นฐาน อย่างไรก็ตาม มีความเป็นไปได้ที่จะระบุแนวโน้มที่เกิดขึ้นใหม่ในการพัฒนาประกันภัยในรัสเซีย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การรวมบริการประกันภัยและการธนาคาร การรวมบริษัทประกันภัยในประเทศและต่างประเทศ และการใช้อินเทอร์เน็ตเพื่อจำหน่ายบริการประกันภัย . นอกจากนี้ ภาคบริการจำนวนมากจะได้รับประโยชน์จากการพัฒนาประกันภัย โดยเฉพาะการเพิ่มขึ้นของการบริโภคจำนอง การขยายบริษัทก่อสร้าง การใช้การจัดการอย่างมีประสิทธิผล และการแพร่กระจายของการท่องเที่ยว ดังนั้นในปัจจุบันการประกันภัยในประเทศของเรากำลังได้รับแรงผลักดันเท่านั้นและในอนาคตพื้นที่นี้จะกลายเป็นหนึ่งในพื้นที่ที่มีการพัฒนาและทำกำไรได้มากที่สุดในเศรษฐกิจรัสเซียทั้งหมด

วรรณกรรม

1. “รัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย” (รับรองโดยคะแนนนิยมเมื่อวันที่ 12 ธันวาคม 2536)

2. “ Rossiyskaya Gazeta” ลงวันที่ 12 มกราคม 2536 กฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” ลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535

3. ซิลลาสเต จี.จี. สังคมวิทยาเศรษฐกิจ: M.: Gardariki, 2005. 383 p.

4. ไอ.เอส. Shafigullina, I.V. Mkrtumova “การประกันภัยในฐานะสถาบันทางสังคม: คุณสมบัติของการก่อตัวของความต้องการประกันภัย” // “TISBI Bulletin”: ข้อมูลทางวิทยาศาสตร์ เอ็ด / NOU VPO “มหาวิทยาลัยการจัดการ “TISBI” - 2547, หมายเลข 4 - สาธารณรัฐตาตาร์สถาน

5. Ermasov S.V. , Ermasova N.B. ประกันภัย: S.V. Ermasov, N.B. Ermasova ฉบับที่ 2, แก้ไขใหม่. และเพิ่มเติม อ.: อุดมศึกษา, 2551. 613 น.

6. สัมภาษณ์รองประธานบริหารของกลุ่ม RENAISSANCE INSURANCE Sergei Kovalchuk [เว็บไซต์] URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (วันที่เข้าถึง: 03/08/2015)

ระบบประกันภัยเป็นเครื่องมือในการบรรลุเป้าหมายบางอย่างที่บริษัทต้องเผชิญในสภาวะตลาดใหม่ โดยมีจุดเด่นคือความสามารถในการแข่งขันของตลาดที่เพิ่มขึ้นและความต้องการของผู้บริโภคในด้านคุณภาพของบริการ อย่างไรก็ตาม อาจมีการบังคับใช้ข้อจำกัดกับบริษัทประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับบทบาททางสังคมของการประกันภัย เป็นต้น หัวข้อนี้คือระบบประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียและโอกาสในการพัฒนา การปรากฏตัวในยุโรปเมื่อปลายศตวรรษที่ 15 ของสมาคมประกันภัยร่วมที่เรียกว่าหุ้นส่วนไฟเบรนจิลเดน

แบ่งปันงานของคุณบนเครือข่ายโซเชียล

หากงานนี้ไม่เหมาะกับคุณ ที่ด้านล่างของหน้าจะมีรายการผลงานที่คล้ายกัน คุณยังสามารถใช้ปุ่มค้นหา

งานอื่นที่คล้ายคลึงกันที่คุณอาจสนใจvshm>
12529.		อนาคตสำหรับการพัฒนาของตลาดบริการด้านการธนาคารในยูเครน	165.42 KB
	การอนุมัติกลยุทธ์พอร์ตโฟลิโอของธนาคารในตลาดบริการ การกำหนดพารามิเตอร์การบริการตามปัจจัยที่เสนอข้างต้น การกำหนดชุดพื้นฐานของผู้บริโภคสำหรับการสร้างพอร์ตโฟลิโอแบบผสม การเลือกและเหตุผลของบริการที่รวมอยู่ในพอร์ตโฟลิโอมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับเฉพาะ กลุ่มผู้บริโภค การปรับพอร์ตการลงทุนโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของกลุ่มผู้บริโภค รวบรวมข้อมูลเบื้องต้นและการคำนวณการใช้งานเกี่ยวกับประสิทธิภาพในการให้บริการและประสิทธิภาพเชิงบูรณาการของพอร์ตโฟลิโอ ทำการวิจัยการตลาดเพื่อยืนยัน...
15132.		แนวโน้มการพัฒนาตลาดบริการให้คำปรึกษาด้านภาษีในรัสเซีย	37.81 KB
	รากฐานทางทฤษฎีของการให้คำปรึกษาด้านภาษี แนวคิดและสาระสำคัญของการให้คำปรึกษาด้านภาษี หลักการให้คำปรึกษาด้านภาษี ลักษณะของรูปแบบหลักของการให้คำปรึกษาด้านภาษี
21714.		การวิเคราะห์ปัญหาตลาดอสังหาริมทรัพย์ แนวโน้มการพัฒนา มาตรการในการปรับปรุง	97.1 กิโลไบต์
	อสังหาริมทรัพย์มีบทบาทหลายแง่มุมในชีวิตทางเศรษฐกิจ - ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานเชิงพื้นที่ตามธรรมชาติที่กิจกรรมทางเศรษฐกิจทั้งหมดเกิดขึ้น เป็นส่วนสำคัญของสินทรัพย์ขององค์กรใด ๆ วัตถุประสงค์ของการทำธุรกรรม และถือเป็นวัตถุอิสระของ การจัดการและสินทรัพย์การลงทุน
17967.		กฎระเบียบของรัฐของตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซีย	89.73 กิโลไบต์
	นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นถึงผลกระทบของผลกระทบหลายทิศทางของกฎระเบียบต่อการประกันภัยประเภทต่างๆ งานของ K. มีความสำคัญพื้นฐานสำหรับการสร้างรากฐานทางทฤษฎีของการประกันภัยในรัสเซีย พวกเขานำเสนอพื้นฐานทางทฤษฎีทั่วไปของการประกันภัยตรวจสอบประเด็นแต่ละประเด็นของการควบคุมของรัฐของกิจกรรมการประกันภัย แต่ประสิทธิภาพ...
4990.		การวิเคราะห์ตลาดประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย	31.7 KB
	กิจกรรมประกันภัย (ธุรกิจประกันภัย) เป็นสาขาของกิจกรรมของผู้ประกันตนในการประกันภัย การประกันภัยต่อ การประกันภัยแบบรวม ตลอดจนนายหน้าประกันภัย นักคณิตศาสตร์ประกันภัยในการให้บริการที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยและการประกันภัยต่อ
814.		สถานะและแนวโน้มของตลาดหุ้นรัสเซีย	33.07 KB
	สาระสำคัญของหุ้นและประเภทของหุ้น บทบาทของหุ้นในการสะสมทุน ตราสารทุนเป็นตัวแทนของผู้ถือหุ้นโดยตรงในอสังหาริมทรัพย์และให้สิทธิในการรับกำไรส่วนหนึ่งของบริษัทร่วมหุ้นและมีส่วนร่วมในการจัดการหุ้น สาระสำคัญของหุ้นและประเภทของหุ้น
11095.		แนวโน้มการพัฒนาการบริหารงานบุคคลในสถาบันของรัฐ	255.78 KB
	การฝึกอบรมขั้นสูงของข้าราชการ วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อเปิดเผยรูปแบบการบริหารจัดการของคาซัคสถานในหน่วยงานของรัฐและแนวโน้มการพัฒนา นอกจากนี้ยังวิเคราะห์งานของหน่วยงานหน้าที่หลักและงานหลักเช่นการดำเนินการตามนโยบายรัฐแบบครบวงจรในด้านราชการ การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงกรอบกฎหมายการกำกับดูแลในการดำเนินกิจกรรมบริการสาธารณะตลอดจนการยอมรับในลักษณะที่กฎหมายกำหนด...
19875.		สถานะและโอกาสการพัฒนาของ OJSC NK Rosneft	337.96 KB
	แง่มุมทางประวัติศาสตร์ของการสร้างและพัฒนา OJSC NK Rosneft ประวัติความเป็นมาของการพัฒนา OJSC NK Rosneft ลักษณะของ OJSC NK Rosneft วัตถุประสงค์หลักของ OJSC NK Rosneft โครงสร้างองค์กรและการผลิตของ OJSC NK Rosneft
981.		แนวโน้มการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภค	110.27 KB
	แนวคิดและรูปแบบสินเชื่อผู้บริโภค บทบาทของสินเชื่อผู้บริโภคในระบบเศรษฐกิจของสาธารณรัฐเบลารุส แนวโน้มการพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภค ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด สินเชื่อถือเป็นรูปแบบทั่วไปของการเคลื่อนย้ายเงินทุนเงินกู้ ภารกิจหลักของเงินกู้คือการเร่งการหมุนเวียนของทรัพยากรทางการเงินเพื่อให้มั่นใจถึงรายได้และการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ยั่งยืน
3774.		อนาคตสำหรับการพัฒนาสื่อในเครือข่ายโซเชียล	98.24 กิโลไบต์
	สำหรับผู้ใช้ส่วนใหญ่ บล็อกเป็นวิธีเดียวที่เข้าถึงได้และปลอดภัยในการแสดงความคิดเห็น สิ่งนี้ยังเกี่ยวข้องกับรัสเซียด้วยเนื่องจากเมื่อเร็ว ๆ นี้ตามรายงานของนักข่าวเองแรงกดดันต่อพวกเขาเพิ่มขึ้น

การพัฒนาระบบประกันภัยเป็นปัจจัยที่ส่งผลกระทบเชิงบวกต่อการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมของประชาชนและประเทศโดยรวม

เป็นที่ทราบกันดีว่ากิจกรรมใดๆ ดูเหมือนจะเป็นสถานการณ์ที่มีความเสี่ยง และเป็นผลให้ไม่สามารถคาดการณ์ได้อย่างแน่ชัด

การประกันภัยคือความสัมพันธ์ทางการเงินและเศรษฐกิจประเภทพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อรับประกันการคุ้มครองทางการเงินของบุคคลหรือองค์กรและผลประโยชน์ของพวกเขาจากความเสี่ยงประเภทต่างๆ

กิจกรรมประกันภัย หมายถึง งานเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของบุคคล บริษัท หน่วยงาน และสถาบันในกรณีที่เกิดเหตุการณ์บางอย่าง (สถานการณ์การประกันภัย) โดยเป็นค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่สร้างขึ้นจากเงินประกันที่พวกเขาจ่าย กล่าวคือ การชำระเบี้ยประกัน

งานของบุคคลอาจเกี่ยวข้องกับปัจจัยเสี่ยงที่สร้างความเสียหายต่อสุขภาพ ทรัพย์สิน รายได้ และการออม ดังนั้นจึงไม่ทราบช่วงเวลาของสถานการณ์เหล่านี้และจำนวนการสูญเสียล่วงหน้า ความเสี่ยงทางการเงินและวัสดุแสดงให้เห็นในการทำลายทรัพย์สินทางกายภาพ ความเสี่ยงของการสูญเสียสุขภาพของพลเมือง ความทุพพลภาพหรือการเสียชีวิต ด้วยเหตุนี้ ภัยคุกคามที่เป็นไปได้จึงบังคับให้สังคมใช้มาตรการเพื่อป้องกันภัยคุกคามที่อาจเกิดขึ้นและจำกัดความเสียหาย โดยพื้นฐานแล้วการประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อลดการสูญเสียทางการเงินจากกิจกรรมทางสังคม

พลวัตของการให้บริการประกันภัยทำให้สามารถระบุความเชื่อมโยงระหว่างตลาดประกันภัยกับการเงินของบริษัท พลเมือง แนวคิดด้านการธนาคาร และสถาบันการเงินและเศรษฐกิจอื่นๆ ที่มีความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยได้ถูกนำมาใช้ ความสัมพันธ์พิเศษเกิดขึ้นระหว่างตลาดประกันภัย งบประมาณของรัฐ และกองทุนนอกงบประมาณของรัฐ ซึ่งเกี่ยวข้องกับการประกันภัยภาคบังคับ

ในเงื่อนไขที่ทันสมัย ​​การดำเนินกิจกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียได้รับการควบคุมโดยกฎหมายดังต่อไปนี้:

1. การดำเนินการทางกฎหมายขั้นพื้นฐานในด้านงานประกันภัย: ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย; กฎหมายของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย"

2. มาตรการที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปซึ่งควบคุมขั้นตอนในการดำเนินกิจกรรมประกันภัยบางประเภท: กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 25 เมษายน 2545 ฉบับที่ 40-FZ “ ในการประกันภัยภาคบังคับสำหรับความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะ”

3) มาตรฐานที่ควบคุมบางแง่มุมของกิจกรรมประกันภัย: รหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย; กฎสำหรับการจัดตั้งทุนสำรองประกันภัยสำหรับประเภทประกันภัยอื่นนอกเหนือจากประกันชีวิตซึ่งได้รับการอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 11 มิถุนายน 2545 ฉบับที่ 51n; ข้อกำหนดสำหรับองค์ประกอบและโครงสร้างของสินทรัพย์ที่ยอมรับเพื่อให้ครอบคลุมเงินทุนของผู้ประกันตนซึ่งได้รับอนุมัติตามคำสั่งของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 2 กรกฎาคม 2555 ฉบับที่ 101n รูปที่ 1 แสดงโครงสร้างของตลาดประกันภัยสมัยใหม่ของสหพันธรัฐรัสเซีย

รูปที่ 1 โครงสร้างของตลาดประกันภัยสมัยใหม่ในรัสเซีย

การประกันภัยค่อนข้างมีความเกี่ยวข้อง เนื่องจากรัฐไม่ได้กำหนดภาระผูกพันของตนเองในการคืนเงินค่าใช้จ่ายให้กับบริษัทในกรณีที่มีปัจจัยลบ

ในเดือนกรกฎาคม 2556 รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียได้อนุมัติ "ยุทธศาสตร์การพัฒนากิจกรรมประกันภัยในรัสเซียจนถึงปี 2563" เอกสารนี้ได้รับการพัฒนาโดยกระทรวงการคลังของรัสเซียโดยมีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมการพัฒนาภาคประกันภัยอย่างสม่ำเสมอและเปลี่ยนให้กลายเป็นพื้นที่ที่มีความสำคัญเชิงกลยุทธ์ของเศรษฐกิจของรัฐ กลยุทธ์ดังกล่าวตั้งข้อสังเกตว่าการพัฒนาประกันภัยถูกขัดขวางโดยวัฒนธรรมการประกันภัยในระดับต่ำและความรู้ด้านการประกันภัยของประชาชน

เมื่อเทียบกับปี 2558 ตามข้อมูลของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ปริมาณของตลาดประกันภัยเพิ่มขึ้น 2.1% นี่คือการเพิ่มขึ้นของตลาดที่น้อยที่สุดนับตั้งแต่ปี 2009 อย่างไรก็ตาม ในความเห็นของเรา ตัวชี้วัดนี้ไม่ได้สะท้อนถึงสถานการณ์ที่แท้จริงในอุตสาหกรรมประกันภัย

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า ตลาดประกันภัยรัสเซียมีศักยภาพในการพัฒนาที่สำคัญ ปริมาณการจ่ายเงินประกันทั้งหมดในรัสเซียไม่เกิน 1% ของ GDP ต่อปี ในประเทศที่พัฒนาแล้วคือ 8–10%

ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา จำนวนองค์กรประกันภัยลดลง 2.5 เท่า นี่คือเนื่องจากการควบรวมกิจการและบริษัทประกันภัยออกจากตลาด ปัจจุบัน การรวมบริษัทประกันภัยยังคงดำเนินต่อไป

ความต้องการบริการประกันภัยที่เพิ่มขึ้นในสภาวะสมัยใหม่นั้นสัมพันธ์กับอสังหาริมทรัพย์และการให้กู้ยืมเพื่อเป็นหลักประกันสำหรับอาคารที่พักอาศัย นอกเหนือจากการแปรรูปสต็อกที่อยู่อาศัยสาธารณะ การเพิ่มขนาดและความหลากหลายของทรัพย์สินส่วนตัวของบุคคลและนิติบุคคล

ปัจจัยที่มีผลกระทบด้านลบต่อการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซีย ได้แก่ :

ความไม่สมบูรณ์ของกฎหมายในประเทศ มาตรการไม่เพียงพอในการปรับปรุงกฎหมายภาษีในอุตสาหกรรมประกันภัย

การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ที่ไม่น่าพอใจของสถาบันประกันภัยนอกจากนี้การขาดตลาดประกันภัยต่อของรัฐซึ่งนำไปสู่ความเป็นไปไม่ได้ที่จะยอมรับความเสี่ยงขนาดใหญ่

การขาดข้อมูลทำให้เกิดปัญหาในการเลือกองค์กรประกันภัยและผลิตภัณฑ์ประกันภัย

ความไม่สมบูรณ์ของการสนับสนุนทางกฎหมายและการประสานงานของการกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐ

ปัจจัยที่จำกัดการก่อตัวของตลาดประกันภัยรัสเซีย ได้แก่ :

ความสามารถในการละลายต่ำของประชาชนและองค์กรธุรกิจ

วัฒนธรรมการประกันภัยต่ำ

ปัจจุบัน การประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียอยู่ในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนา โดยก่อตั้งขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้คนทุกประเภทโดยใช้แนวคิดการคุ้มครองประกันภัยจากภัยคุกคามที่ไม่คาดคิด

โดยสรุป เราสามารถพูดได้อย่างมั่นใจว่าหัวข้อนี้มีความเกี่ยวข้อง เนื่องจากอุตสาหกรรมนี้มีผลกระทบเชิงบวกต่อการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมขององค์กร บุคคล และนิติบุคคล ช่วยลดความเสียหายจากผลกระทบด้านลบ ดังนั้นการประกันภัยจึงเป็นวิธีการหนึ่งที่จะรับประกันการปกป้องผลประโยชน์อย่างมีประสิทธิผล

บทความนี้กล่าวถึงสาระสำคัญของการประกันภัยและโอกาสในการพัฒนาในสหพันธรัฐรัสเซีย ปัญหาของการประกันความเสี่ยงในรัสเซีย มีการระบุสาเหตุของการพัฒนากิจกรรมประกันภัยที่อ่อนแอและระบุมาตรการสำหรับการพัฒนาประกันภัย พิจารณาข้อเท็จจริงที่ส่งผลเสียต่อการประกันภัยในรัสเซีย ปัจจัยที่ขัดขวางการพัฒนาและการส่งเสริมการพัฒนาตลาดประกันภัย

บรรณานุกรม:

1. คำสั่งของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 22 กรกฎาคม 2556 ฉบับที่ 1293-r. “ในการอนุมัติยุทธศาสตร์การพัฒนากิจกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียจนถึงปี 2563”
2. Andreeva E.V. แนวโน้มการพัฒนาระบบประกันภัยความเสี่ยง / E.V. Andreeva, O.I. รูซาโควา. – อีร์คุตสค์: สำนักพิมพ์ BGUEP, 2014. – 120 น.
3. Bakirov, A.F. การก่อตัวและการพัฒนาตลาดประกันภัย / A.F. บาคิรอฟ, แอล.เอ็ม. คลิก. - อ.: การเงินและสถิติ, 2559 – 180 น.
4. Bykanova, N. I. ตลาดประกันภัยของรัสเซีย: ปัญหาและทิศทางของการพัฒนา / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ 2560 – 207 น.
5. ประกันภัย: หนังสือเรียน / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., ฉบับพิมพ์ครั้งที่ 2, แก้ไขใหม่ และเพิ่มเติม - อ.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 น.

สถาบันการศึกษาที่ไม่ใช่ของรัฐ

การศึกษาวิชาชีพชั้นสูง

สถาบันการจัดการและผู้ประกอบการแห่งยุโรป - เอเชีย

งานหลักสูตร

“ตลาดประกันภัยรัสเซีย: รัฐและโอกาสในการพัฒนา”

เอคาเทรินเบิร์ก

2010

การแนะนำ

1 ลักษณะทั่วไปของตลาดประกันภัย

1.2 ประเภทประกันภัย

2 สถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซีย

3 แนวโน้มการพัฒนาตลาดประกันภัย

บทสรุป

แอปพลิเคชัน

บรรณานุกรม

การแนะนำ

ในประเทศที่พัฒนาแล้วทั้งหมด การประกันภัยเป็นภาคส่วนที่มีความสำคัญเชิงกลยุทธ์ของเศรษฐกิจ โดยให้การลงทุนส่วนใหญ่อย่างท่วมท้นในการพัฒนา และปลดเปลื้องงบประมาณของรัฐบาลจากค่าใช้จ่ายในการชดใช้ค่าเสียหายจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน ในขณะเดียวกัน บทบาทพิเศษของการประกันภัยก็แสดงให้เห็นในการแก้ปัญหาสังคมของสังคม บริษัทประกันสามารถให้หลักประกันทางสังคมแก่ประชากรพร้อมกับรัฐ และบางครั้งก็นำหน้ารัฐด้วยซ้ำ

ให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานะและโอกาสของตลาดประกันภัยในรัสเซีย บทบาทหลักของการประกันภัยคือการเพิ่มประกันสังคมของประชากรโดยการจ่ายเงินชดเชยในกรณีที่สูญเสียสุขภาพ ชีวิต หรือทุพพลภาพ การเพิ่มเงินบำนาญผ่านการจ่ายเงินงวด (รายปี) ตลอดจนให้ประชากรได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่มีคุณภาพ และอีกมากมาย ในทางกลับกัน การคุ้มครองทางสังคมในระดับสูงของประชากรจะช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นต่อรัฐบาลและทำให้สถานการณ์ทางการเมืองมีเสถียรภาพ ซึ่งถือได้ว่าเป็นองค์ประกอบทางการเมืองของการพัฒนาระบบประกันภัย

จากย่อหน้าก่อนหน้านี้ เห็นได้ชัดว่าการพัฒนาประกันภัยเป็นกิจกรรมที่สำคัญที่สุดของรัฐรัสเซียยุคใหม่

เมื่อเร็ว ๆ นี้สมัชชาสหพันธรัฐและรัฐบาลรัสเซียได้ทำการตัดสินใจที่สำคัญหลายประการในด้านการควบคุมการประกันภัยของรัฐ วัตถุประสงค์ของการตัดสินใจเหล่านี้คือการเอาชนะแนวโน้มเชิงลบที่เกิดขึ้น ซึ่งในด้านหนึ่งเกี่ยวข้องกับสถานการณ์ทางประชากรที่ไม่เอื้ออำนวย และอีกด้านหนึ่งคือวิกฤตของระบบประกันการกระจายตัว อย่างไรก็ตามด้วยการวิเคราะห์โดยละเอียดยิ่งขึ้นเกี่ยวกับสถานะของกิจการที่มีการประกันชีวิตในรัสเซีย เห็นได้ชัดว่ายังมีจุดที่สั่นคลอนจำนวนหนึ่งในรากฐานที่ต้องกำจัดโดยเร็วที่สุด

ปัจจุบัน มีสมาคมประกันภัยและสหภาพแรงงานหลายแห่งที่ดำเนินงานในรัสเซีย โดยรวมบริษัทประกันภัยเข้าด้วยกันเป็นหลักตามภูมิศาสตร์ โดยหลักๆ คือ All-Russian Union of Insurers (VUS) ปัญหาการพัฒนาประกันภัยในรัสเซียได้รับการศึกษาและอภิปรายโดยนักวิทยาศาสตร์หลากหลายกลุ่ม ได้แก่ บริษัทประกันภัยและนักเศรษฐศาสตร์มืออาชีพ เราสามารถพูดได้ว่าปัญหาของการประกันภัยของรัสเซียได้รับการแก้ไขอย่างลึกซึ้งแล้ว นอกจากนี้ยังมีความคิดเห็นที่เป็นเอกภาพเกี่ยวกับวิธีการแก้ไขปัญหาเหล่านี้ อย่างไรก็ตาม นักวิทยาศาสตร์ที่แตกต่างกันให้ความสำคัญกับการแก้ปัญหาที่แตกต่างกัน โดยให้ความสำคัญกับการแก้ปัญหาที่ระบุอย่างใดอย่างหนึ่ง ในขณะที่ยอมรับว่าเพียงวิธีแก้ปัญหาที่ครอบคลุมสำหรับปัญหาเหล่านี้ทั้งหมดเท่านั้นที่จะอนุญาตให้ระบบประกันภัยของรัสเซียพัฒนาได้

ตลาดประกันภัยในรัสเซียมีแนวโน้มที่ดี ในประเทศของเราระบบประกันภัยยังไม่ได้รับการพัฒนาเหมือนในโลกตะวันตก ตลาดประกันภัยยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างเต็มที่ นักเศรษฐศาสตร์คาดการณ์ว่าความเสี่ยงนี้จะพัฒนาในไม่ช้า แม้ว่าในขณะนี้จะชะลอตัวลงอย่างมากจากวิกฤตการณ์ทางการเงินก็ตาม ความเกี่ยวข้องของหัวข้อนี้ได้รับการพิสูจน์โดยข้อเท็จจริงที่ว่าการประกันภัยเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการรักษาเสถียรภาพเศรษฐกิจ

การศึกษาโอกาสในการพัฒนาประกันภัยในประเทศของเราช่วยในการประเมินสถานที่ประกันภัยในปัจจุบันในเศรษฐกิจรัสเซีย การศึกษาแนวโน้มการพัฒนาประกันภัยสามารถช่วยตอบคำถามว่าทำไมการพัฒนาประกันภัยในประเทศของเราจึงล้าหลังประเทศที่พัฒนาแล้วชั้นนำ การศึกษาแนวโน้มจะช่วยทำนายแนวโน้มหลักในการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซียในอนาคต วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือตลาดประกันภัยในประเทศของเราและกระบวนการที่เกิดขึ้น

หัวข้อการศึกษาเร่งด่วนคือโอกาสในการพัฒนาประกันภัยในรัสเซีย วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือเพื่อวิเคราะห์สถานะปัจจุบันของตลาดประกันภัยและพิจารณาโอกาสในการพัฒนาประกันภัยในรัสเซีย

ตามเป้าหมายที่ระบุไว้มีความจำเป็นต้องแก้ไขงานต่อไปนี้:

1. พิจารณาลักษณะทั่วไปของตลาดประกันภัย

2. วิเคราะห์สถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซีย

3. นำเสนอแนวโน้มการพัฒนาตลาดประกันภัย

เพื่อให้ครอบคลุมหัวข้อของหลักสูตร ตำราเรียน วรรณกรรมด้านการศึกษา แหล่งข้อมูลอินเทอร์เน็ต ข้อมูลจาก Rosstat และกระทรวงการคลังจะถูกนำมาใช้

บทแรกของงานจะให้คำอธิบายทั่วไปเกี่ยวกับตลาดประกันภัย - แนวคิด ประวัติความเป็นมาของการพัฒนา บทที่สองจะกล่าวถึงการวิเคราะห์สถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซียโดยพิจารณาจากตัวชี้วัดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บทที่สามจะพูดถึงโอกาสในการพัฒนาตลาดประกันภัยตลอดจนปัญหาการพัฒนาประกันภัยในรัสเซียและวิธีการที่เป็นไปได้ในการแก้ไขปัญหาเหล่านี้

1 ลักษณะทั่วไปของตลาดประกันภัย

1.1 แนวคิดของตลาดประกันภัย ขั้นตอนของการพัฒนา

ตลาดประกันภัยเป็นตลาดเฉพาะที่มีเอกภาพกับตลาดสินค้าโภคภัณฑ์ มีความหลากหลายและพัฒนาภายใต้กรอบของกฎหมายทั่วไป

ตลาดประกันภัยเป็นขอบเขตของการก่อตัวของอุปสงค์และอุปทานสำหรับบริการประกันภัย เป็นการแสดงออกถึงความสัมพันธ์ระหว่างองค์กรประกันภัยต่างๆ (บริษัทประกันภัย) ที่นำเสนอบริการที่เกี่ยวข้อง เช่นเดียวกับนิติบุคคลและบุคคลที่ต้องการการคุ้มครองประกันภัย (ผู้ถือกรมธรรม์)

เช่นเดียวกับตลาดสำหรับสินค้า งาน บริการอื่นๆ ตลาดประกันภัยขึ้นอยู่กับวัฏจักร ความผันผวนตามธรรมชาติทางเศรษฐกิจในการขึ้นและลงของราคาบริการประกันภัย [ฉบับที่ 5 น. 87]

ขั้นตอนของการพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซีย

การประกันภัยในซาร์รัสเซีย พ.ศ. 2329-2460;

ขั้นที่ 1: การล่มสลายของหลักการผูกขาดการประกันภัยของรัฐและแนวคิดของการประกันภัยของรัฐ

ขั้นตอนที่ 2: การก่อตัวของการประกันภัยในรัสเซีย ซึ่งเกี่ยวข้องกับการเริ่มต้นของการก่อตัวของตลาดประกันภัยระดับชาติ และการเกิดขึ้นของบริษัทร่วมหุ้นเอกชน

ระยะที่ 3: การเกิดขึ้นของตลาดประกันภัยของประเทศ

ขั้นที่ 4: การเกิดขึ้นของการประกันภัยร่วมกันรูปแบบใหม่ระหว่างเจ้าของที่ดินและผู้ผลิต

การประกันภัยในโซเวียตรัสเซีย พ.ศ. 2460-2534 (หมายถึงอาณาเขตของอดีตสหภาพโซเวียต)

สัญชาติของธุรกิจประกันภัย:

ขั้นที่ 1: สร้างการควบคุมของรัฐในการประกันภัยทุกประเภท

ขั้นที่ 2: ประกาศการประกันภัยทุกประเภทและก่อให้เกิดการผูกขาดการประกันภัยของรัฐ

การประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียหลังปี 1991 (หมายถึงการเปลี่ยนแปลงทางภูมิรัฐศาสตร์ที่สำคัญในช่วงเวลาที่ผ่านมา)

ในช่วงต้นทศวรรษที่ 90 การฟื้นตัวของตลาดประกันภัยระดับชาติเริ่มขึ้นในสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งยังคงดำเนินต่อไปจนถึงทุกวันนี้ พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการควบคุมทางกฎหมายของตลาดประกันภัยแห่งชาติถูกกำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันภัย" ลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 ซึ่งมีผลใช้บังคับเมื่อวันที่ 12 มกราคม 2536 ในเวลาเดียวกัน Rostrakhnadzor ถูกสร้างขึ้น - บริการของรัฐบาลกลางของรัสเซียเพื่อการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยซึ่งได้รับมอบหมายหน้าที่ควบคุมของตลาดประกันภัยในประเทศ ในปี 1996 Rostrakhnadzor ได้เปลี่ยนเป็นแผนกกำกับดูแลการประกันภัยของกระทรวงการคลังแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ในปีพ.ศ. 2539 รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียได้รับรองมติ "ว่าด้วยมาตรการสำคัญสำหรับการพัฒนาตลาดประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ซึ่งกำหนดมาตรการหลายประการที่มุ่งปรับปรุงกฎหมายภาษีที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมประกันภัย เช่นเดียวกับ การมีส่วนร่วมขององค์กรการเงินระหว่างประเทศในตลาดประกันภัยกิจกรรมการพัฒนาทางการเงินในรัสเซีย ในปี พ.ศ. 2540 ได้มีการพัฒนาโครงการเป้าหมายพิเศษสำหรับการพัฒนาการประกันภัยและการประกันภัยต่อสำหรับความเสี่ยงจากอุบัติเหตุทางอุตสาหกรรมที่สำคัญ ภัยพิบัติ และภัยพิบัติทางธรรมชาติ การปรับปรุงตลาดประกันภัยยังคงดำเนินต่อไป

การประกันภัยในรัสเซียได้ผ่านการพัฒนาหลายขั้นตอน การเปลี่ยนแปลงทางภูมิรัฐศาสตร์ที่สำคัญที่ตามมาหลังจากการล่มสลายของอดีตสหภาพโซเวียตทำให้เกิดความจำเป็นในการฟื้นฟูตลาดประกันภัยระดับชาติในรัสเซีย เรามาพิจารณาว่าการประกันภัยจัดประเภทอย่างไรเพื่อการวิเคราะห์เพิ่มเติม

1.2ประเภทประกันภัย

การประกันภัยมีหลายประเภท:

1) การประกันภัยทรัพย์สิน

นิติบุคคลและบุคคลสามารถทำสัญญาประกันภัยสำหรับวัตถุที่พวกเขามีส่วนได้เสียในทรัพย์สิน: อาคาร โครงสร้าง อุปกรณ์ส่งกำลัง ช่างไฟฟ้าและเครื่องจักรอื่น ๆ อุปกรณ์ ยานพาหนะ เรือประมงและเรืออื่น ๆ อุปกรณ์ตกปลา วัตถุที่ทำงานใน ความคืบหน้าและการก่อสร้างทุน สินค้าคงคลัง ผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป สินค้า วัตถุดิบ วัสดุ และทรัพย์สินอื่นๆ

· การประกันอพาร์ทเมนต์ - ความเสี่ยงของการถูกทำลายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน (รวมถึงการประกันจำนอง) อันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ต่างๆ เช่น น้ำท่วม ไฟไหม้ การกระทำที่ผิดกฎหมายของบุคคลที่สาม ภัยธรรมชาติ การโจรกรรมทรัพย์สิน รวมถึงเครื่องใช้ในครัวเรือน; 2) ความเสี่ยงของความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลที่สามในการก่อให้เกิดอันตรายต่อชีวิตและสุขภาพและความเสียหายต่อทรัพย์สินของพวกเขา 3) ความเสี่ยงของค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดสำหรับที่อยู่อาศัยเช่าอันเป็นผลมาจากการทำลาย (ความเสียหาย) ของทรัพย์สิน

· ความเสี่ยงด้านอัคคีภัยและความเสี่ยงจากภัยธรรมชาติ - ความเสี่ยงมาตรฐานสำหรับการประกันภัยทรัพย์สินประเภทนี้ มีดังนี้ ความสูญเสียในกรณีสูญหายหรือเสียหายต่อทรัพย์สินจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า การระเบิด น้ำท่วม แผ่นดินไหว การทรุดตัว พายุ พายุเฮอริเคน ฝน ลูกเห็บ , การพังทลาย , ดินถล่ม , ผลกระทบของน้ำใต้ดิน , โคลน , น้ำค้างแข็งรุนแรงและหิมะตกหนักผิดปกติในพื้นที่ , ไฟฟ้าดับที่เกิดจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ , อุบัติเหตุของยานพาหนะ , เครื่องทำความร้อน , น้ำประปา , ท่อน้ำทิ้ง และระบบอื่นๆ , น้ำซึมจากสถานที่ใกล้เคียง , การลักทรัพย์การกระทำที่ผิดกฎหมายของบุคคลที่สาม

· การประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก - การประกันภัยความเสียหายที่เกิดจากการหยุดการผลิตอันเนื่องมาจากเหตุการณ์ที่ประกันภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้เอาประกันภัยต้องชดเชยความสูญเสียจากการหยุดชะงักทางธุรกิจ ซึ่งประกอบด้วยกำไรที่สูญเสียไปอันเป็นผลมาจากการหมุนเวียนของการผลิตผลิตภัณฑ์ งาน บริการ และค่าใช้จ่ายในการดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจของผู้เอาประกันภัยลดลง

· การประกันภัยความเสี่ยงในการก่อสร้างและติดตั้ง - การประกันภัยงานก่อสร้างและติดตั้ง รวมถึงวัสดุทั้งหมดที่ใช้สำหรับสิ่งนี้ อุปกรณ์ในสถานที่ก่อสร้างและอุปกรณ์ก่อสร้าง เครื่องจักรในการก่อสร้าง ค่าใช้จ่ายในการเคลียร์อาณาเขต การกำจัดของเสีย เสริม

· ประกันภัยรถยนต์ - ประกันภัยที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมยานพาหนะหลังเกิดอุบัติเหตุ รถเสีย หรือซื้อรถยนต์ใหม่หลังจากการโจรกรรมหรือถูกขโมย

· การประกันภัยสินค้า - การประกันภัยผลประโยชน์ในทรัพย์สินของเจ้าของสินค้า จัดให้มีการชดเชยความสูญเสียที่เกิดจากความเสียหายหรือสูญหายของสินค้า (สินค้า) ที่ขนส่งโดยการขนส่งรูปแบบต่างๆ

2) การประกันภัยความรับผิด

เมื่อทำประกันความรับผิด วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยโดยผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้ประกันตน) สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลที่สาม

· การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งทั่วไปต่อบุคคลที่สาม - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งทั่วไปต่อบุคคลที่สามคือความรับผิดของผู้ถือกรมธรรม์/ผู้เอาประกันภัยสำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สิน ชีวิต และสุขภาพของบุคคลที่สาม การประกันภัยความรับผิดคือข้อกำหนดในการคุ้มครองการประกันภัยในกรณีที่บุคคลที่สามเรียกร้องต่อผู้เอาประกันภัยตามมาตรฐานของกฎหมายปัจจุบันเกี่ยวกับการชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สิน

· การประกันภัยความรับผิดของผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ ผู้ให้บริการ - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของผู้ผลิตผลิตภัณฑ์/บริการคือความรับผิดต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นต่อบุคคลหรือทรัพย์สินที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการใช้ผลิตภัณฑ์/บริการที่ผลิตโดยเขา .

· การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่คือความรับผิดของผู้จัดการบริษัทสำหรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับผู้ถือหุ้นของบริษัทอันเป็นผลมาจากข้อผิดพลาดที่เกิดขึ้นในการบริหารจัดการของบริษัท

· การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพคือการกระทำที่ผิดพลาดของผู้เชี่ยวชาญ ซึ่งเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นซึ่งนำไปสู่ความเสียหาย

· การประกันภัยความรับผิดของนายจ้าง - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดของนายจ้างคือความรับผิดต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นต่อทรัพย์สิน ชีวิต และสุขภาพของลูกจ้าง

· การประกันภัยความรับผิดต่อความเสียหายต่อสิ่งแวดล้อม - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดต่อความเสียหายต่อสิ่งแวดล้อมคือความรับผิดต่อความเสียหายอย่างกะทันหันและไม่คาดคิดต่อสิ่งแวดล้อมที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการกระทำของผู้ถือกรมธรรม์/ผู้เอาประกันภัย

· ความรับผิดตามสัญญา - เป้าหมายของการประกันภัยความรับผิดตามสัญญาคือความรับผิดที่เกิดขึ้นจากสัญญาที่ทำขึ้นระหว่างผู้ถือกรมธรรม์/ผู้เอาประกันภัยและคู่สัญญา

· การประกันภัยความรับผิดของเจ้าของยานยนต์ - การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งเกี่ยวข้องกับการชดเชยความเสียหายต่อบุคคลที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถยนต์อันเนื่องมาจากความผิดของผู้ถือกรมธรรม์/ผู้เอาประกันภัย บริษัทประกันภัยจะชำระค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย แต่ไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย

· การประกันความรับผิดของเจ้าของรถเมื่อเดินทางไปต่างประเทศ (กรีนการ์ด) - การประกันความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของรถที่เดินทางไปต่างประเทศพร้อมกับรถของเขา

3) ประกันภัยส่วนบุคคล

การประกันภัยส่วนบุคคลรวมถึงการประกันภัยทุกประเภทที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ความน่าจะเป็นในชีวิตของแต่ละบุคคล อุตสาหกรรมประกันภัยส่วนบุคคลรวมถึงประเภทของการประกันภัยที่วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงาน และการจัดหาเงินบำนาญของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัย

· ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ประกันบำนาญ - ประกันชีวิต รวมถึงประกันภัยทุกประเภทที่ชีวิตมนุษย์เป็นหลักประกัน แต่เนื่องจากไม่สามารถระบุได้ว่าชีวิตของบุคคลหนึ่งมีค่าเท่าใด องค์กรประกันภัยจึงมุ่งเน้นไปที่รายได้ของลูกค้า วัตถุประสงค์ของการคุ้มครองไม่ได้อยู่ที่ชีวิตของบุคคลมากเท่ากับรายได้ของบุคคล โดยเฉลี่ยแล้ว จำนวนความคุ้มครองจะอยู่ที่ 3 ถึง 10 รายได้ต่อปีของลูกค้า สัญญาประกันชีวิตจะมีการสรุปเป็นระยะเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี การประกันชีวิตสามารถครอบคลุมความเสี่ยงได้หลากหลาย นี่คือการประกันภัยอุบัติเหตุ ความทุพพลภาพ การสูญเสียความสามารถในการทำงานบางส่วน และการเจ็บป่วยร้ายแรง (เนื้องอกวิทยา ฯลฯ) ดังนั้น การประกันภัยความรับผิดประกันชีวิตจึงกำหนดให้มีการชำระจำนวนเงินเอาประกันภัยในกรณีดังต่อไปนี้ หากผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนสิ้นสุดระยะเวลาประกันภัย ในกรณีที่สูญเสียสุขภาพ เมื่อผู้เอาประกันภัยถึงแก่ความตาย

ควรเน้นแยกการประกันบำนาญ นี่คือการประกันชีวิตแบบมีเงินออม แต่การสิ้นสุดระยะเวลาของโครงการจะเชื่อมโยงกับอายุเกษียณของบุคคลนั้น

· การประกันอุบัติเหตุ - การประกันภัยอุบัติเหตุมีวัตถุประสงค์เพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดจากการสูญเสียสุขภาพหรือการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย สามารถดำเนินการเป็นกลุ่ม (เช่น การประกันภัยพนักงานองค์กร) และรูปแบบรายบุคคล ตลอดจนในรูปแบบของการประกันภัยภาคสมัครใจและภาคบังคับ

· การประกันสุขภาพ - รับประกันประชาชนในกรณีที่มีการประกันว่าจะได้รับการดูแลทางการแพทย์จากกองทุนสะสมและเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับมาตรการป้องกัน การประกันสุขภาพสามารถอยู่ในรูปแบบของการประกันภาคบังคับและภาคสมัครใจ

· การประกันภัยการเดินทางไปต่างประเทศ - ให้ความคุ้มครองแก่ผู้ถือกรมธรรม์ต่อความเสียหายต่อทรัพย์สิน ชีวิต และสุขภาพเมื่อเดินทางไปต่างประเทศ ความเสี่ยงในการประกันภัยอาจรวมถึง: ความคุ้มครองแพ็คเกจอุบัติเหตุ ค่ารักษาพยาบาลรวมถึงทันตกรรม การผ่าตัด การอพยพทางการแพทย์ ค่าชดเชยงานศพ การส่งศพกลับประเทศ ค่าโรงแรมฉุกเฉิน การเดินทาง/การเปลี่ยนเพื่อนร่วมงานทางธุรกิจในกรณีฉุกเฉิน โทรฉุกเฉินสำหรับสมาชิกในครอบครัว การยกเลิกหรือ การหยุดชะงักการเดินทาง การประกันตัว กระเป๋าเดินทางล่าช้าและสูญหาย เที่ยวบินล่าช้า การจี้เครื่องบิน ความรับผิดทางแพ่ง การทำร้ายร่างกาย การลักพาตัว

4) การประกันความเสี่ยงทางการเงินและความเสี่ยงเฉพาะ

· การประกันการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน - การประกันความสูญเสียที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของคู่สัญญา

· การประกันกรรมสิทธิ์ - การสูญเสียทรัพย์สินเนื่องจากการสูญเสียสิทธิในทรัพย์สินบนพื้นฐานของคำตัดสินขั้นสุดท้ายของศาลชั้นต้นเกี่ยวกับการเรียกร้องของบุคคลที่สาม

· การประกันความเสี่ยงทางการเมือง - การประกันความสูญเสียที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการกระทำของเจ้าหน้าที่ของรัฐ (ไม่แพร่หลายโดยเฉพาะในประเทศ CIS)

1.3 แนวคิดพื้นฐานของการประกันภัย

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 16 ตุลาคม 2553) “ ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” การประกันภัยเป็นความสัมพันธ์เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของบุคคล และนิติบุคคล สหพันธรัฐรัสเซีย นิติบุคคลที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และการก่อตัวของเทศบาลเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยบางอย่างโดยมีค่าใช้จ่ายของกองทุนการเงินที่เกิดจากผู้ประกันตนจากเบี้ยประกันที่จ่าย (เงินสมทบประกัน) รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ กองทุนของผู้ประกันตน และตลาดประกันภัยเป็นโครงสร้างทางเศรษฐกิจและสังคมพิเศษที่รวมหน่วยงานต่างๆ ที่แสวงหาผลประโยชน์เฉพาะของตนและทำหน้าที่บางอย่างเป็นหนึ่งเดียวกัน

การประกันภัยดำเนินการในรูปแบบของการประกันภัยภาคสมัครใจและการประกันภัยภาคบังคับ

การประกันภัยภาคสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของสัญญาประกันภัยและกฎการประกันภัยที่กำหนดเงื่อนไขและขั้นตอนทั่วไปในการดำเนินการ กฎการประกันภัยถูกนำมาใช้และอนุมัติโดยผู้ประกันตนหรือสมาคมของผู้ประกันตนอย่างอิสระตามประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายนี้ และมีบทบัญญัติในเรื่องของการประกันภัย ในวัตถุประสงค์ของการประกันภัย ในเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ในความเสี่ยงในการประกันภัย , ในขั้นตอนการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย, อัตราค่าประกัน, เบี้ยประกัน (เบี้ยประกัน), ในขั้นตอนการสรุป, การดำเนินการและการยกเลิกสัญญาประกันภัย, เกี่ยวกับสิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา, ในการกำหนดจำนวนความสูญเสียหรือความเสียหาย, เกี่ยวกับขั้นตอนการพิจารณาจ่ายเงินประกัน กรณีปฏิเสธการจ่ายเงินประกัน และข้อกำหนดอื่น ๆ

บริษัทประกันเป็นนิติบุคคลที่ก่อตั้งขึ้นตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อให้บริการประกันภัย การประกันภัยต่อ การประกันภัยร่วม และได้รับใบอนุญาตในลักษณะที่กฎหมายกำหนด

ตัวแทนบริษัทประกันภัยเป็นแผนกแยกต่างหากของบริษัทประกัน (สาขา) หรือบริษัทประกันรายอื่นที่พิจารณาใบสมัครจากเหยื่อและจ่ายผลประโยชน์ประกันให้พวกเขา

ผู้ถือกรมธรรม์เป็นบุคคลหรือนิติบุคคลที่เป็นคู่สัญญาในสัญญาประกันภัย ซึ่งเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันภัยและมีสิทธิตามกฎหมายหรือตามสัญญาที่จะได้รับค่าชดเชยเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยภายในขอบเขตความรับผิดของผู้เอาประกันภัย หรือจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์สามารถสรุปสัญญาประกันภัยได้ทั้งเพื่อประโยชน์ของตนเองและบุคคลอื่น (ผู้รับผลประโยชน์)

จำนวนเงินเอาประกันภัยคือจำนวนเงินที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและ (หรือ) กำหนดโดยสัญญาประกันภัยและขึ้นอยู่กับจำนวนเงินเบี้ยประกัน (เงินสมทบประกัน) และจำนวนเงินประกันที่จ่ายเมื่อผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น มีการจัดงานขึ้น

การชำระค่าประกันภัยคือจำนวนเงินที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและ (หรือ) สัญญาประกันภัยและจ่ายโดยบริษัทประกันภัยให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน ผู้รับประโยชน์เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

เบี้ยประกัน (เงินสมทบประกัน) จะจ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์ในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดไว้ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน

สัญญาประกันภัยเป็นข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันภัย ซึ่งกำหนดสิทธิและหน้าที่ร่วมกันสำหรับการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่งโดยเฉพาะ สัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สามกำหนดสิทธิเรียกร้องสำหรับบุคคลที่สามที่ไม่ได้มีส่วนร่วมในการสรุปสัญญา การดำเนินการตามข้อตกลงดังกล่าวอาจถูกเรียกร้องโดยทั้งฝ่ายที่เข้าทำข้อตกลงและบุคคลที่สามที่มีการระบุไว้ในการดำเนินการตามข้อตกลง เว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ข้อตกลงและไม่ปฏิบัติตามสาระสำคัญของภาระผูกพัน

วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่ไม่ขัดแย้งกับกฎหมายของรัสเซีย: ผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงาน และการจัดหาเงินบำนาญของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตน (ประกันส่วนบุคคล) ที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของ การใช้ และการกำจัดทรัพย์สิน (การประกันภัยทรัพย์สิน) เกี่ยวข้องกับการชดเชยโดยผู้เอาประกันภัยสำหรับความเสียหายที่เกิดกับบุคคลหรือทรัพย์สินของบุคคลตลอดจนความเสียหายที่เกิดกับนิติบุคคล (การประกันภัยความรับผิด)

เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นตามที่สัญญาประกันภัยหรือกฎหมายกำหนดไว้ เมื่อบริษัทประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกัน ผู้รับผลประโยชน์ หรือบุคคลที่สามอื่น ๆ

การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งคือความรับผิดต่ออันตรายหรือความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับทรัพย์สินหรือสุขภาพและชีวิตของบุคคลที่สามอันเป็นผลมาจากการใช้วัตถุอันตรายหรือการจัดการวัตถุดังกล่าว (เช่น วิธีการขนส่ง) ความรับผิดอาจเกิดขึ้นจากการละเมิดหรือการละเมิดสัญญาโดยไม่ได้ตั้งใจ

ความคล่องแคล่วในเงื่อนไขการประกันภัยและความสามารถในการนำไปใช้ในทางปฏิบัติเป็นหนึ่งในเกณฑ์หลักสำหรับความเป็นมืออาชีพระดับสูงของผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย เมื่อรู้แล้ว เราก็สามารถวิเคราะห์ตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซียเพิ่มเติมได้

2 สถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซีย

2.1 สถานะปัจจุบันของตลาดประกันภัยรัสเซีย

ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการพัฒนาธุรกิจประกันภัยในประเทศของเราคือ:

การเสริมสร้างความเข้มแข็งให้กับภาคเศรษฐกิจที่ไม่ใช่ภาครัฐ

การเติบโตของปริมาณและความหลากหลายของทรัพย์สินส่วนตัวของบุคคลและนิติบุคคลซึ่งเป็นที่มาของความต้องการบริการประกันภัย ในขณะเดียวกัน การพัฒนาอสังหาริมทรัพย์และตลาดสินเชื่อจำนอง รวมถึงการแปรรูปหุ้นที่อยู่อาศัยสาธารณะก็เป็นสิ่งสำคัญ

การลดการรับประกันที่ครอบคลุมครั้งเดียวโดยระบบประกันสังคมของรัฐและระบบประกันสังคม ปัจจุบันการขาดหลักประกันต้องได้รับการชดเชยด้วยการประกันภัยส่วนบุคคลรูปแบบต่างๆ

การพัฒนาสังคมของรัสเซียจำเป็นต้องเปลี่ยนผ่านสู่ตลาดประกันภัย ซึ่งการทำงานขึ้นอยู่กับความรู้และการใช้กฎหมายเศรษฐกิจ เช่น กฎแห่งมูลค่า กฎแห่งอุปสงค์และอุปทาน

ในเศรษฐกิจสังคมนิยมที่เป็นของกลาง ความจำเป็นในการประกันภัยมีน้อย ในช่วงการเปลี่ยนผ่านสู่ระบบเศรษฐกิจตลาด ความต้องการประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ซึ่งเป็นการสร้างพื้นฐานสำหรับการพัฒนาอย่างรวดเร็วของตลาดประกันภัย ปัจจุบันความต้องการความคุ้มครองประกันภัยมีแหล่งที่มาหลัก 3 แหล่ง ประการแรก นี่เป็นภาคเศรษฐกิจที่ไม่ใช่ภาครัฐ ซึ่งมีความต้องการการประกันภัยตามธรรมชาติ เนื่องจากความไม่มั่นคงและไม่สามารถรับการสนับสนุนทางการเงินจากรัฐบาลได้ อย่างไรก็ตาม สถานการณ์ทางการเงินที่ไม่น่าพอใจขององค์กรส่วนใหญ่ในบริบทของวิกฤตเศรษฐกิจที่ยืดเยื้อและความตกต่ำไม่ได้ส่งผลให้อุปสงค์เพิ่มขึ้นอย่างมากในส่วนของพวกเขา โดยส่วนใหญ่ ความต้องการที่มีอยู่นั้นเนื่องมาจากลักษณะบังคับของการประกันบางประเภท (การประกันภัยทรัพย์สินที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยของรัฐให้เช่า) และการใช้แผนการประกันภัยที่ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถหลีกเลี่ยงภาษีที่สูงเกินไปได้

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ เงื่อนไขทางการเงินของการประกันภัยที่รัฐกำหนดขึ้นทำให้นิติบุคคลไม่สามารถนำไปใช้ได้ ค่าใช้จ่ายในการชำระเบี้ยประกันเกือบทั้งหมดมาจากกำไรสุทธิของวิสาหกิจ ตั้งแต่ปี 1996 อนุญาตให้ระบุต้นทุนการประกันเป็นต้นทุนของผลิตภัณฑ์และบริการในจำนวน 1% ของปริมาณผลิตภัณฑ์ที่ขาย ต่อมาในกลางปี ​​​​2000 มาตรฐานนี้เพิ่มขึ้นเป็น 3% ด้วยการเปิดตัวบทที่ 25 ของรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งเริ่มตั้งแต่ปี 2545 ความสามารถขององค์กรในการกำหนดต้นทุนการประกันภัยต่อต้นทุนได้ขยายอย่างมีนัยสำคัญทั้งในด้านทรัพย์สินและการประกันภัยส่วนบุคคล

แหล่งที่มาที่สองของความต้องการบริการประกันภัยเกี่ยวข้องกับการแปรรูปสต็อกที่อยู่อาศัย การปฏิรูปที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน การพัฒนาการก่อสร้างที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล และการเติบโตของความเป็นอยู่ที่ดีของประชากรบางส่วน สำหรับสต็อกที่อยู่อาศัยแปรรูปซึ่งส่วนแบ่งในจำนวนอพาร์ทเมนท์ทั้งหมดมีมากกว่า 30% แล้ว ความจำเป็นในการประกันนั้นเถียงไม่ได้ ปัญหาเดียวคือรูปแบบองค์กรที่เหมาะสม และโดยเฉพาะอย่างยิ่งการดำเนินการตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยสมาคมเจ้าของบ้าน" ที่นำมาใช้ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2539 อย่างเต็มรูปแบบ

แหล่งที่มาที่สามของความต้องการความคุ้มครองประกันภัยคือประชาชนทั่วไป การค้ำประกันโดยระบบประกันสังคมของรัฐนั้นต่ำกว่ามาตรฐานการครองชีพอย่างมาก รัฐปลดเปลื้องพันธกรณีในการเป็นผู้ปกครองถาวรเหนือพลเมืองของตน โดยให้เสรีภาพในการดำเนินการที่เคยเห็นมาก่อน ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ความต้องการการประกันภัยส่วนบุคคลและทรัพย์สินในรูปแบบต่างๆ เพิ่มขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ โดยรับประกันความช่วยเหลือสำหรับประชาชนและครัวเรือนในสถานการณ์วิกฤติ การสนับสนุนด้านวัสดุในวัยชรา การให้บริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพ และอื่นๆ อีกมากมาย

ในปี 2545 บริษัท ประกันภัย 1,408 แห่งได้รับการจดทะเบียนอย่างเป็นทางการในทะเบียนของรัฐ โดยในจำนวนนี้ 1,176 แห่งดำเนินธุรกิจจริงในตลาดประกันภัย ในเชิงพลวัต จำนวนบริษัทเหล่านี้ลดลงอย่างเห็นได้ชัดเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำและกระบวนการตามธรรมชาติของการกระจุกตัวของเงินทุน

ในตลาดประกันภัยของรัสเซียในช่วงกลางทศวรรษที่ 90 ทุนเอกชนครอบงำ จากจำนวนทั้งหมดขององค์กรประกันภัย บริษัท เอกชนคิดเป็น 36% กรรมสิทธิ์แบบผสม - 58 รัฐ - 5 เทศบาล - 1% ตั้งแต่ปี 2000 เป็นต้นมา มีแนวโน้มที่รัฐจะถอนตัวออกจากตลาดประกันภัย โดยแสดงเป็นการขายหุ้นที่รัฐเป็นเจ้าของในเมืองหลวงของบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่น Rosgosstrakh ถูกโอนไปยังฝ่ายบริหารของ Troika Dialog และมีการตัดสินใจที่จะถอนรัฐออกจากบรรดาเจ้าของ Ingosstrakh

ปัจจุบัน นอกเหนือจาก Rosgosstrakh และ Ingosstrakh แล้ว รัฐยังมีส่วนร่วมทางอ้อมในเมืองหลวงของบริษัทประกันภัย Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายของ SK และ Russian Insurance Center

ส่วนแบ่งของการประกันภัยภาคบังคับในรายได้รวมอยู่ที่ประมาณ 21% โครงสร้างของการประกันภาคสมัครใจแสดงดังนี้: ประกันชีวิต - 44%, ประกันส่วนบุคคลประเภทอื่น - 13%, ประกันทรัพย์สิน - 38%, การประกันภัยความรับผิด - 5%

2.2 การวิเคราะห์ตลาดประกันภัยในรัสเซีย

จำนวนผู้ประกอบการในตลาดยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง ณ วันที่ 31 มีนาคม พ.ศ. 2553 มีองค์กรประกันภัย 685 แห่งที่ได้รับการจดทะเบียนใน Unified State Register of Insurance Business Entities ในจำนวนนี้ 13 รายไม่ได้ดำเนินการประกันภัย และ 24 รายไม่ได้ส่งรายงานกิจกรรมของตน หนึ่งปีก่อนหน้านี้ มีบริษัท 768 แห่งที่ดำเนินการในตลาด เช่น จำนวนบริษัทประกันภัยทั้งหมดลดลง 83 บริษัท ซึ่งคิดเป็น 12% ของจำนวนบริษัทประกันภัยปฏิบัติการทั้งหมด

จำนวนบริษัทที่อยู่ในตลาดแต่ไม่ได้เก็บเบี้ยประกัน (ค่าธรรมเนียมเป็นศูนย์) ยังคงอยู่ในระดับเดิม ในไตรมาสที่ 1 ปี 2552 มีบริษัทดังกล่าวจำนวน 58 บริษัท และในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 - 57 บริษัท

กราฟแสดงการเปลี่ยนแปลงของจำนวนบริษัทประกันภัยทั้งหมดในตลาด

(ภาพที่ 1)

ยังคงมีแนวโน้มการกระจุกตัวของธุรกิจประกันภัยในตลาดเพิ่มมากขึ้น ในตลาดโดยรวม (ที่มีประกันสุขภาพภาคบังคับ) สิบอันดับแรกเก็บ 46% ของเบี้ยประกันภัย (สูงกว่าปีที่แล้ว 3 เปอร์เซ็นต์) 100 อันดับแรกเก็บ 90% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมด ในตลาดประกันภัยภาคสมัครใจ เมื่อรวมกับการประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับ พบว่ามีความเข้มข้นสูงขึ้นและยังเติบโตเมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2552 10 บริษัทรวบรวม 58% ของปริมาณทั้งหมด (เพิ่มขึ้น 4 คะแนนเปอร์เซ็นต์) 100 บริษัท – 92%

ตารางที่ 1 - พลวัตของการกระจุกตัวของบริษัทประกันภัยในตลาดปี 2552-2553

จำนวนบริษัทประกันภัยรายใหญ่ที่มีส่วนแบ่งการตลาดมากกว่า 1% ลดลงเมื่อเทียบกับปีที่แล้ว อย่างไรก็ตาม ปริมาณเบี้ยประกันภัยรวมที่บริษัทเหล่านี้จัดเก็บยังคงอยู่ที่ระดับเดียวกัน - 60% สำหรับตลาดที่มีการประกันสุขภาพภาคบังคับ และ 70% สำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจในจำนวนการประกันภัยความรับผิดต่อรถยนต์ภาคบังคับ

ตารางที่ 2 - พลวัตของจำนวนบริษัทประกันภัยที่มีส่วนแบ่งการตลาดมากกว่า 1%

การคำนวณแสดงให้เห็นว่าการกระจุกตัวของตลาดในแง่ของส่วนแบ่งของสัญญาที่สรุปแล้วนั้นสูงกว่าในแง่ของปริมาณของเบี้ยประกันภัยที่รวบรวม 10 บริษัทแรกสรุปได้มากกว่าครึ่งหนึ่งของสัญญาทั้งหมด ส่วนแบ่ง 100 บริษัทอยู่ที่ 95-96%

ปริมาณเบี้ยประกันภัยรวมในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 มีจำนวน 257.7 พันล้านรูเบิลซึ่งสูงกว่าระดับปีที่แล้ว 6.2% ปริมาณการจ่ายเงินประกันเพิ่มขึ้น 6.4% เมื่อเทียบกับปีที่แล้วและมีมูลค่า 173.8 พันล้านรูเบิล ในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 มีการประกันภัยทุกประเภทเพิ่มขึ้น ยกเว้นเบี้ยประกันทรัพย์สิน (ลดลง 2%) และค่าประกันชีวิต (ลดลง 6.7%) การเติบโตของตลาดประกันภัยนั้นมั่นใจได้จากการเติบโตของประกันภัยทั้งแบบสมัครใจและภาคบังคับ

ในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 ส่วนแบ่งของชนิดพันธุ์บังคับลดลงเมื่อเทียบกับปี 2552 ประเภทบังคับในไตรมาสที่ 1 คิดเป็น 53% ของปริมาณเบี้ยประกันภัยทั้งหมด โดยสมัครใจ ตามลำดับ 47% หนึ่งปีก่อนหน้านี้ ประเภทบังคับครอบครอง 52% ของตลาด เช่น โครงสร้างยังคงไม่เปลี่ยนแปลงเลย

ตารางที่ 3 - พลวัตของตลาดประกันภัยรัสเซียในปี 2552-2553

	ตัวชี้วัดกิจกรรมการประกันภัย	ไตรมาสที่ 1 ปี 2552	ไตรมาสที่ 1 ปี 2010	การเจริญเติบโต
รวมเบี้ยประกัน	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	242,7	257,7	6,2%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	163,4	173,8	6,4%
	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	116,2	121,3	4,4%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	48,7	50,5	3,7%
ประกันชีวิต	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	4,1	4,4	7,3%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	1,5	1,4	-6,7%
ประกันส่วนบุคคล	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	41,5	46,3	11,6%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	13,2	13,9	5,3%
การประกันภัยทรัพย์สิน	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	64,9	63,6	-2,0%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	33,4	34,6	3,6%
การประกันภัยความรับผิด	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	5,7	6,9	21,1%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	0,6	0,61	1,7%
	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	126,5	136,4	7,8%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	114,7	123,3	7,5%
ประกันสุขภาพภาคบังคับ	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	103,8	111,5	7,4%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	102,2	108,8	6,5%
โอซาโก	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	16,7	18,7	12,0%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	11,2	13,0	16,1%
	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	132,9	140,0	5,3%
	การชำระเงินพันล้านรูเบิล	59,9	63,6	6,2%

พลวัตของโครงสร้างเบี้ยประกันภัยในไตรมาสที่ 1 ปี 2552-2553 นำเสนอในกราฟต่อไปนี้ มากกว่า 40% ถูกครอบครองโดยประกันสุขภาพภาคบังคับ ประกันทรัพย์สินอยู่ในอันดับที่สอง - 24% รองลงมาคือประกันส่วนบุคคล - 18% ส่วนแบ่งของการประกันภัยส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นเล็กน้อย (จาก 17% เป็น 18%) ส่วนแบ่งของการประกันภัยทรัพย์สินก็ลดลงเล็กน้อย (จาก 26.8% เป็น 24%) มิฉะนั้นโครงสร้างของตลาดประกันภัยยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

(ภาพที่ 2)

ในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 เบี้ยประกันส่วนใหญ่ไม่รวมค่ารักษาพยาบาลภาคบังคับตกอยู่กับการประกันนิติบุคคล (64%) การประกันพลเมืองครอบครองมากกว่าหนึ่งในสามของตลาดเล็กน้อย - 36% เบี้ยประกันภัยประกันชีวิตประกอบด้วย 75% ของกองทุนประชากร สำหรับการประกันส่วนบุคคล - 15% สำหรับการประกันทรัพย์สิน - 42% สำหรับการประกันภัยความรับผิด - 16%

ตารางที่ 4 - ส่วนแบ่งเบี้ยประกันภัยตามค่าใช้จ่ายของประชากร

ประเภทประกันภัย	ส่วนแบ่งเบี้ยประกันภัยตามค่าใช้จ่ายของประชากร
รวมไม่มีประกันสุขภาพภาคบังคับ	36,4%
ประกันส่วนบุคคลสำหรับทุกสิ่ง	20,5%
ประกันชีวิตตลอดชีพ	75,4%
รวมทั้ง:
- กรณีเสียชีวิต มีชีวิตอยู่ถึงช่วงอายุหรือช่วงระยะเวลาหนึ่ง หรือเกิดเหตุการณ์อื่นขึ้น	83,9%
- โดยมีเงื่อนไขการจ่ายเงินประกันเป็นระยะ (ค่าเช่า, เงินรายปี) และ (หรือ) โดยการมีส่วนร่วมของผู้ถือกรมธรรม์ในรายได้จากการลงทุนของผู้ประกันตน	84,1%
- ประกันบำนาญ	7,1%
ประกันส่วนบุคคล (ยกเว้นประกันชีวิต)	15,2%
รวมทั้ง:
- นส	48,7%
- วีเอชไอ	8,4%
ประกันทรัพย์สินสำหรับทุกสิ่ง	39,7%
การประกันทรัพย์สิน (ไม่มีการประกันความรับผิด)	42,3%
รวมทั้ง
- วิธีการขนส่งทางบก	77,6%
- วิธีการขนส่งทางรถไฟ	0,0%
- วิธีการขนส่งทางอากาศ	0,7%
- วิธีการขนส่งทางน้ำ	0,2%
- ประกันภัยสินค้า	0,5%
- ประกันภัยการเกษตร	5,0%
- การประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลและบุคคล	15,4%
การประกันภัยความรับผิด	16,4%
รวมทั้ง:
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งสำหรับเจ้าของยานพาหนะทางบก	59,3%
รวมทั้ง
-- ยกเว้นการประกันภัยที่อยู่ในกรอบของระบบประกันภัยระหว่างประเทศ	57,5%
-- ภายในกรอบของระบบประกันภัยระหว่างประเทศ	61,8%
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะขนส่งทางรถไฟ	6,3%
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งสำหรับเจ้าของยานพาหนะขนส่งทางอากาศ	0,1%
- การประกันภัยทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะขนส่งทางน้ำ	0,2%
- สปส	0,0%
- ไปสำหรับภาระผูกพันตามสัญญา	0,7%
- ความรับผิดประเภทอื่น ๆ	16,2%
การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจและการเงิน	42,7%
ประกันภาคบังคับส่วนบุคคลสำหรับผู้โดยสาร (นักท่องเที่ยว นักท่องเที่ยว)	0,0%
การประกันภัยส่วนบุคคลภาคบังคับสำหรับเจ้าหน้าที่ภาษี	0,0%
การประกันชีวิตและสุขภาพภาคบังคับสำหรับบุคลากรทางทหารและบุคคลที่เทียบเท่า	0,0%
โอซาโก	79,2%

โครงสร้างเบี้ยประกันสำหรับการประกันภัยประเภทสมัครใจแสดงไว้ในกราฟ ในการประกันชีวิต 75% ของเบี้ยประกันภัยเป็นการประกันภัยกรณีเสียชีวิต มีชีวิตอยู่จนถึงช่วงอายุหรือระยะเวลาที่กำหนด หรือเหตุการณ์อื่น ในการประกันภัยส่วนบุคคล 83% เป็นการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ ในเบี้ยประกันทรัพย์สิน ส่วนหลักคือประกันการขนส่งทางบก (ประกันตัวเรือ) - 46% และการประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลและพลเมือง (อัคคีภัย) - 44%

(ภาพที่ 3)

(ภาพที่ 4)

(ภาพที่ 5)

(ภาพที่ 6)

ในตลาดโดยรวมในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 ระดับการชำระเงินยังคงอยู่ที่ระดับเดิมคือ 67% ในการประกันภัยภาคสมัครใจ ระดับการชำระเงินลดลงเมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2552 ยกเว้นการประกันภัยทรัพย์สิน นอกจากนี้ระดับการชำระเงินในการประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับเพิ่มขึ้น 2 เปอร์เซ็นต์

ในตลาดทั้งหมดที่ไม่มีประกันสุขภาพภาคบังคับ จำนวนบริษัทที่มีระดับการชำระเงินมากกว่า 100% บันทึกไว้คือ 72 บริษัทในไตรมาสที่ 1 ปี 2552 เทียบกับ 57 บริษัทในไตรมาสที่ 1 ปี 2553

ตารางที่ 5 - พลวัตของระดับการชำระเงินในปี 2552-2553

ประเภทของการประกันภัยและกิจกรรมการประกันภัย	ไตรมาสที่ 1 ปี 2552	ไตรมาสที่ 1 ปี 2010	เปลี่ยน
รวมเบี้ยประกัน	67,3%	67,4%	0.1 หน้า
ประกันภาคสมัครใจ-รวม	41,9%	41,6%	-0.3 หน้า
ประกันชีวิต	36,6%	31,8%	-4.8 หน้า
ประกันส่วนบุคคล	31,8%	30,0%	-1.8 หน้า
การประกันภัยทรัพย์สิน	51,5%	54,4%	2.9 หน้า
การประกันภัยความรับผิด	10,5%	8,8%	-1.7 หน้า
ประกันภัยภาคบังคับ-รวม	90,7%	90,4%	-0.3 หน้า
ประกันสุขภาพภาคบังคับ	98,5%	97,6%	-0.9 หน้า
โอซาโก	67,1%	69,5%	2.5 หน้า
ประกันภาคสมัครใจ+OSAGO	45,1%	45,4%	0.4 หน้า

การกระจุกตัวของบริษัทประกันภัยในแง่ของการชำระเงินในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 เทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2552 มีการเติบโต แต่กลับสูงกว่าการกระจุกตัวของเบี้ยประกันภัย บริษัทชั้นนำ 10 แห่งจ่ายค่าสินไหมทดแทน 49% ของมูลค่ารวมในตลาด สำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจพร้อมประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ – 60% บริษัทร้อยแห่งจ่ายเงินเกือบทั้งหมด - 93.6% ของตลาดทั้งหมด, 94.5% ของตลาด DS+OSAGO

ตารางที่ 6 - พลวัตของการกระจุกตัวของบริษัทประกันภัยในแง่ของการชำระเงินในปี 2552-2553

จำนวนบริษัททั้งหมดที่มีส่วนแบ่งการจ่ายเงินชดเชยมากกว่า 1% ลดลงเมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2552 โดยส่วนแบ่งการจ่ายเงินทั้งหมดจากบริษัทประกันภัยกลุ่มนี้ยังคงอยู่ที่ระดับเดิม

ในบรรดาสัญญาที่มีอยู่ พอร์ตโฟลิโอส่วนใหญ่ถูกครอบครองโดยการประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับ (45%) โดยมีประกันภัยส่วนบุคคลอยู่ในอันดับที่สอง - 23% ในบรรดาสัญญาที่สรุปไว้นั้น 44% เป็นการประกันภัยส่วนบุคคล ซึ่งอธิบายได้จากกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุจำนวนมากที่ขายให้กับผู้โดยสารในการขนส่งทางรถไฟ (มากกว่า 83% ของสัญญาประกันส่วนบุคคลที่สรุปทั้งหมด) OSAGO อยู่ในอันดับที่สองในโครงสร้างของสัญญาที่สรุปแล้ว - ประมาณ 31% ของจำนวนสัญญาทั้งหมด

โครงสร้างของพอร์ตโฟลิโอประกันภัยภายใต้สัญญาสรุปและสัญญาที่มีอยู่ในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 แสดงอยู่ในกราฟ

(ภาพที่ 7)

90% ของสัญญาที่สรุปผลและมีผลใช้ได้ในไตรมาสที่ 1 ปี 2553 เป็นสัญญากับบุคคล

ปริมาณเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่รับสำหรับการประกันภัยต่อมีจำนวน 9.67 พันล้านรูเบิล ซึ่งน้อยกว่าปีที่แล้ว 20% ตลาดประกันภัยต่อมีเบี้ยประกันภัยและการชำระเงินลดลงเมื่อเทียบกับไตรมาสที่ 1 ปี 2552 โดยรวมแล้ว 78% ของปริมาณเบี้ยประกันภัยทั้งหมดได้รับการยอมรับสำหรับการประกันภัยต่อในสหพันธรัฐรัสเซีย

ตารางที่ 7 - พลวัตของตลาดประกันภัยต่อรัสเซียในปี 2552-2553

ประเภทของกิจกรรมประกันภัย	ตัวบ่งชี้กิจกรรมการประกันภัย	ไตรมาสที่ 1 ปี 2552	ไตรมาสที่ 1 ปี 2010	การเจริญเติบโต
ตามสัญญารับประกันภัยต่อ-รวม	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	10,76	9,67	-10,1%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	3,95	2,45	-38,0%
ดีเอส	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	10,72	9,65	-10,0%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	3,93	2,45	-37,7%
ดีเอส+โอซาโก	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	10,76	9,67	-10,1%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	3,95	2,45	-38,0%
รวมถึงในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย - ทั้งหมด	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	7,53	7,51	-0,3%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	2,74	1,64	-40,1%
ดีเอส	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	7,50	7,49	-0,1%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	2,72	1,64	-39,7%
ดีเอส+โอซาโก	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	7,53	7,51	-0,3%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	2,74	1,64	-40,1%
รวมถึงนอกสหพันธรัฐรัสเซีย - ทั้งหมด	เบี้ยประกันภัยพันล้านรูเบิล	3,22	2,16	-32,9%
การชำระเงินพันล้านรูเบิล	1,21	0,81	-33,1%

3 แนวโน้มการพัฒนาตลาดประกันภัย

การคาดการณ์ในบริบทของวิกฤตโลกยังไม่ได้รับการสนับสนุน ดังนั้น หัวหน้าหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยของรัฐบาลกลาง (FSSN) และสหภาพประกันภัยรถยนต์แห่งรัสเซีย (RUA) จึงเรียกร้องให้ผู้เข้าร่วมตลาดเตรียมความพร้อมสำหรับเหตุการณ์ที่เลวร้ายที่สุด การคาดการณ์ในแง่ดีที่สุดในสองถึงสามปีคือการเติบโตของตลาดประจำปีที่ 5%

ตลาดประกันภัยของรัสเซียอาจเพิ่มขึ้นห้าเท่าภายในปี 2553 และมีมูลค่าถึง 74.9 พันล้านดอลลาร์

สันนิษฐานว่าสถานการณ์นี้เป็นเรื่องจริงและขึ้นอยู่กับอัตราการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันร้อยละ 25 การคาดการณ์ของ BCC มีอีกสองทางเลือกสำหรับการพัฒนาสถานการณ์ในตลาดประกันภัย - ในแง่ดีและแง่ร้าย ประการแรกคาดการณ์อัตราการเติบโตของรายรับเบี้ยประกันภัยในช่วงห้าไตรมาสที่ผ่านมาสำหรับช่วงอนาคต ในกรณีนี้ ปริมาณเบี้ยประกันภัยภายในปี 2553 อาจสูงถึง 165 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งสอดคล้องกับขนาดของตลาดประกันภัยยุโรปตะวันตกในปี 1984

สถานการณ์ในแง่ร้ายถือว่าการเติบโตของธุรกิจประกันภัยอยู่ที่ 10 เปอร์เซ็นต์ (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) ในกรณีนี้ ภายในปี 2010 ปริมาณของตลาดประกันภัยในรัสเซียจะอยู่ที่เพียง 37.5 พันล้านดอลลาร์เท่านั้น ซึ่งสูงกว่าตัวเลขปัจจุบันของเบลเยียมแต่ยังด้อยกว่าตัวเลขของเนเธอร์แลนด์

“การประกันภัยจะยังคงเป็นหนึ่งในกลุ่มธุรกิจที่เติบโตเร็วที่สุดของเศรษฐกิจรัสเซีย ซึ่งจะรักษาพลวัตเชิงบวกไว้ได้ แม้ในช่วงที่การเติบโตทางเศรษฐกิจโดยรวมอาจชะลอตัวลง” สหภาพระบุ

“การรักษาอัตราการพัฒนาที่สูงของอุตสาหกรรมประกันภัยจะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการมีอยู่ของวัตถุที่ไม่มีประกันภัยจำนวนมาก การแพร่กระจายของวัฒนธรรมประกันภัย ความจำเป็นในการปกป้องผลประโยชน์ของทรัพย์สิน วิสาหกิจและประชาชน การแพร่กระจายของสินเชื่อผู้บริโภค การจำนอง แผนการเช่าซื้อ การแนะนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยและผลิตภัณฑ์ประกันภัยรูปแบบใหม่ และการเพิ่มระดับวัฒนธรรมการจัดการในบริษัทประกันภัยในรัสเซีย"[ลิงก์ไปยังวรรณกรรม]

ตามการคาดการณ์ ภายในปี 2553 บริษัทสมาชิกของ BCC จะคิดเป็น 90-95% ของธุรกรรมประกันภัยแบบคลาสสิกทั้งหมดที่ดำเนินการในตลาดรัสเซีย

BCC ถูกสร้างขึ้นเมื่อ 10 ปีที่แล้ว ปัจจุบัน บริษัทประกันภัย 228 แห่ง และสมาคมบริษัทประกันภัย 17 แห่ง เป็นสมาชิกของสหภาพ

ตามการคาดการณ์ที่ปรับปรุงแล้ว ปริมาณของตลาดประกันภัย ณ สิ้นปี 2553 จะเข้าใกล้ระดับก่อนเกิดวิกฤตและมีมูลค่าประมาณ 550 พันล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าระดับปี 2552 6.9% แต่น้อยกว่าปี 2551 1.1% .[“ผู้เชี่ยวชาญ RA” »ลิงก์ไปยังแหล่งข้อมูลอินเทอร์เน็ต]

ส่วนต่างๆ ของตลาดประกันภัยรัสเซียต่อไปนี้ยังห่างไกลจากวิกฤติ:

· ประกันภัยตัวรถ (เบี้ยประกันภัยลดลงเมื่อเทียบกับปี 2551 จะเป็น -31.7 พันล้านรูเบิลหรือ -19%)

· การประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลจากอัคคีภัยและความเสี่ยงอื่น ๆ (เบี้ยประกันภัยลดลงเมื่อเทียบกับปี 2551 จะเป็น -7.3 พันล้านรูเบิลหรือ -12%)

· การประกันความเสี่ยงทางการเกษตร (เบี้ยประกันภัยลดลงเมื่อเทียบกับปี 2551 จะเป็น -5.4 พันล้านรูเบิลหรือ -36%)

· การประกันภัยสินค้า (เบี้ยประกันที่ลดลงในช่วง 2 ปีจะเป็น -1.2 พันล้านรูเบิลหรือ -6%)

ภายในสิ้นปี 2553 ภาคส่วนการประกันอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย (+3% เมื่อเทียบกับปี 2551) ประกันชีวิต (+2%) และประกันการเดินทาง (+3%) จะถึงระดับก่อนเกิดวิกฤติ

การฟื้นตัวขั้นสุดท้ายของตลาดในแง่ของปริมาณพรีเมี่ยมที่รวบรวมได้คาดว่าจะเกิดขึ้นในปี 2554 สำหรับสถานะทางการเงินของบริษัทประกันภัยนั้น ผลที่ตามมาจากวิกฤตการณ์ดังกล่าวจะได้รับผลกระทบต่อไปอีกหลายปี ในปี 2555 กฎหมายใหม่เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของประชาชนมีผลบังคับใช้และการดำเนินการตามมาตรการอื่น ๆ เพื่อกระตุ้นความต้องการประกันภัย ก้าวใหม่ของการเติบโตอย่างรวดเร็วของตลาดประกันภัยรัสเซียจะเริ่มต้นขึ้น

เป็นผลให้ปริมาณของตลาดประกันภัยรัสเซียในช่วงครึ่งแรกของปี 2010 มีจำนวน 285.5 พันล้านรูเบิล (521.0 พันล้านรูเบิลรวมถึงการชำระค่าประกันสุขภาพภาคบังคับ) สำหรับการประกันส่วนบุคคล (ยกเว้นประกันชีวิต) - 73.5 พันล้านรูเบิลสำหรับ ประเภทการประกันภัยทรัพย์สิน (รวมถึงการประกันภัยธุรกิจและความเสี่ยงทางการเงิน) - 138.9 พันล้านรูเบิล การประกันภัยความรับผิด - 14.1 พันล้านรูเบิล

อย่างไรก็ตาม ยังมีหนทางอีกยาวไกลจนกว่าตลาดจะฟื้นตัวเต็มที่ การเปลี่ยนแปลงเชิงลบของอัตราการเติบโตในประเภทประกันภัยทรัพย์สินมีความเกี่ยวข้องกับการคงอยู่ของปัญหาในตลาดประกันภัยตัวเรือ อัตราภาษีในการประกันภัยองค์กรก็ไม่เพิ่มขึ้นเช่นกัน และการเติบโตของเบี้ยประกันในส่วนนี้เกิดจากการประกันภัยแบบเชลยศึก ในเรื่องนี้ ยังเร็วเกินไปที่จะพูดถึงการฟื้นตัวของตลาดประกันภัยอย่างเต็มรูปแบบ มูลค่าสัมบูรณ์ของจำนวนเบี้ยประกันที่รวบรวมได้ในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 (285.5 พันล้านรูเบิล) ไม่ถึงมูลค่าก่อนเกิดวิกฤตของครึ่งแรกของปี 2551 (295.6 พันล้านรูเบิล)

เบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นมากที่สุดพบได้ในประกันส่วนบุคคล ตั้งแต่ไตรมาสที่ 3 ของปี 2552 เป็นต้นมา อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยประเภทส่วนบุคคล (ไม่รวมประกันชีวิต) มีแนวโน้มเป็นบวก ในไตรมาสที่ 3 และ 4 ปี 2552 อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยประเภทส่วนบุคคลอยู่ในระดับใกล้เคียงกันโดยประมาณ คือ ร้อยละ 2.9 และ 2.4 ตามลำดับ เมื่อเพิ่มขึ้นเป็น 11.4% ในไตรมาสที่ 1 ของปี 2010 อัตราการเติบโตของการมีส่วนร่วมถึงมูลค่าสูงสุดในช่วงสี่ไตรมาสที่ผ่านมาในไตรมาสที่สองของปี 2010 และมีจำนวน 16.7% ดังนั้นอัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยประเภทส่วนบุคคลจึงกลับมาอยู่ในระดับก่อนเกิดวิกฤติในไตรมาสที่ 3 ปี 2551 (16.1%) อัตราการเติบโตที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของเบี้ยประกันภัยสำหรับประเภทประกันภัยส่วนบุคคลในช่วงไตรมาสแรกของปี 2553 มีความสัมพันธ์กับฤดูกาลของตลาด VHI สัญญาประกันสุขภาพภาคสมัครใจขององค์กรได้รับการเจรจาใหม่ในไตรมาสแรกของปี การเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันในไตรมาสที่สองมีความเกี่ยวข้องกับการเพิ่มขึ้นของการประกันจำนองของผู้กู้จากอุบัติเหตุและความเจ็บป่วย ส่วนสนับสนุนที่สำคัญต่อการเติบโตของค่าธรรมเนียมสำหรับการประกันภัยประเภทส่วนบุคคลนั้นเกิดจากการเติบโตของภาษี VHI

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยภาคบังคับสำหรับประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับในช่วง 4 ไตรมาสที่ผ่านมา ลดลงจากร้อยละ 12.7 ในไตรมาสที่ 3 ปี 2552 เป็นร้อยละ 6.3 ในไตรมาสที่ 2 ปี 2553 อัตราการเติบโตของการประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับที่ลดลงนั้นเกิดจากการที่การขยายสัญญาประกันภัยความรับผิดทางรถยนต์ภาคบังคับเกือบทั้งหมดในอัตราภาษีด้วยปัจจัยการปรับใหม่ที่นำมาใช้เมื่อวันที่ 25 มีนาคม 2552 นั้นเกือบจะเสร็จสมบูรณ์แล้ว ขณะนี้การเติบโตเกิดขึ้นเพียงเพราะ การเพิ่มขึ้นของกองยานพาหนะ

การประกันภัยประเภทต่อไปนี้มีส่วนสนับสนุนการเติบโตของตลาดมากที่สุดในช่วงครึ่งแรกของปี 2553:

· ประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (+5.3 พันล้านรูเบิลหรือ +10.7% ในแง่ของอัตราการเติบโตของเงินสมทบ)

· OSAGO (+3.6 พันล้านรูเบิลหรือ +9.0%)

· ประกันอุบัติเหตุ (ไม่รวมประกันผู้โดยสาร) (+2.7 พันล้านรูเบิลหรือ +21.5%)

· การประกันทรัพย์สินสำหรับบุคคล (+1.9 พันล้านรูเบิลหรือ +22.5%)

· ประกันชีวิต (+1.8 พันล้านรูเบิลหรือ +26%)

ตลาดประกันภัยถูกขัดขวางไม่ให้เติบโตต่อไปอีกโดยการประกันภัยประเภทต่างๆ ต่อไปนี้ ซึ่งแสดงอัตราการเติบโตติดลบของเบี้ยประกันภัยในช่วงครึ่งแรกของปี 2553:

· ประกันภัยตัวรถ (-4.98 พันล้านรูเบิลหรือ -7.3%)

· การประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลจากอัคคีภัยและความเสี่ยงอื่น ๆ (-1.3 พันล้านรูเบิลหรือ -4.0%)

· การประกันความเสี่ยงทางการเกษตร (-1.1 พันล้านรูเบิลหรือ -16.1%)

อัตราการเติบโตเฉลี่ยของเบี้ยประกันภัยและเบี้ยประกันภัยต่อในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 เทียบกับครึ่งแรกของปี 2552 อยู่ที่ร้อยละ 4.2

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยสูงสุดในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 แสดงให้เห็นโดยบริษัทประกันภัยในเครือ - 19.1% อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยที่สูงเช่นนี้สำหรับบริษัทประกันกลุ่มนี้บ่งชี้ว่าต้นทุนการประกันภัยเพิ่มขึ้นสำหรับบริษัทในภาคธุรกิจจริงที่เป็นเจ้าของบริษัทประกันภัยเหล่านี้

อัตราการเติบโตของเบี้ยประกันภัยที่รวบรวมโดยบริษัทประกันภัยสากลขนาดใหญ่ในระดับรัฐบาลกลางในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 อยู่ที่ระดับมูลค่าตลาดโดยเฉลี่ย

ในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 เบี้ยประกันภัยที่รวบรวมโดยบริษัทที่ไม่ใช่ร้านค้าปลีก (+6%) และเบี้ยประกันจากบริษัทประกันภัยรายย่อย (+2.8%) เพิ่มขึ้น อัตราการเติบโตของรายได้จากบริษัทค้าปลีก ณ สิ้นปี 2552 นั้นเป็นลบและเท่ากับลบ 12% การเติบโตของเบี้ยประกันภัยที่รวบรวมโดยบริษัทค้าปลีกนั้นสัมพันธ์กับการลดลงของการทุ่มตลาด การฟื้นตัวของแบงก์แอสชัวรันส์อย่างค่อยเป็นค่อยไป และการรับรู้ความต้องการที่ถูกกักขัง

การกระจุกตัวของตลาดประกันภัยยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง ในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 เมื่อเทียบกับครึ่งแรกของปี 2552 ส่วนแบ่งของบริษัทจาก 5 อันดับแรกเพิ่มขึ้นจาก 38.6% เป็น 41.7% ส่วนแบ่งของ 20 อันดับแรก - จาก 67.6 เป็น 70.2%

เหตุผลที่มีอิทธิพลต่อการเติบโตของการกระจุกตัวของตลาดประกันภัย:

· การควบรวมกิจการ: บริษัท AlfaStrakhovanie ได้เข้าซื้อกลุ่ม Avikos-AFES

· การปรับโครงสร้างองค์กร ในปี 2552-2553 มีการปรับโครงสร้างองค์กรภายในกลุ่มประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและการควบรวมกิจการของบริษัทภายในกลุ่มภายใต้นิติบุคคลเดียว (กลุ่มประกันภัย MSK, ระบบ Rosgosstrakh (รวมถึง Russkiy Mir), กลุ่ม SOGAZ และกลุ่ม Sheksna, SG "UralSib" และ " SKPO-อูราลซิบ")

ทางเลือกที่มีข้อมูลมากขึ้นในส่วนของผู้ถือกรมธรรม์ ในช่วงวิกฤต ผู้ถือกรมธรรม์บางรายได้ทบทวนทัศนคติของตนต่อความเสี่ยงและระดับความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันภัยที่รับโอนความเสี่ยงไป ในเรื่องนี้ ส่วนแบ่งของบริษัทที่ได้รับการจัดอันดับ Expert RA ที่ A++ เพิ่มขึ้นในช่วงครึ่งแรกของปี 2553 เมื่อเทียบกับช่วงครึ่งแรกของปี 2552 ที่ 7.4 จุดเปอร์เซ็นต์ ซึ่งแตะ 62.2%

การย้ายทีมผู้บริหารระดับสูง ฝ่ายขาย และตัวแทนประกันภัย การเสื่อมถอยของเสถียรภาพทางการเงินของบริษัทประกันภัย ซึ่งแสดงผลลัพธ์ที่แข็งแกร่งและการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญก่อนเกิดวิกฤติ และการลดต้นทุนของบริษัทในการดำเนินธุรกิจ ส่งผลให้พนักงานของบริษัทประกันภัยต้องมองหางานที่มีแนวโน้มมากขึ้นในบริษัทขนาดใหญ่และน่าเชื่อถือมากขึ้น ตามกฎแล้วลูกค้าของตัวแทนประกันภัยจะย้ายตามเขาไปยังบริษัทประกันภัยใหม่ ลูกค้ารายใหญ่มักจะติดตามผู้จัดการระดับสูงของ บริษัท ที่ได้รับความไว้วางใจตลอดระยะเวลาหลายปีของความร่วมมือหากพวกเขาย้ายไปยังสถานที่ทำงานใหม่

เสถียรภาพทางการเงินของหลายบริษัทสั่นคลอนในช่วงวิกฤต บางคนถูกบังคับให้ออกจากตลาด นโยบาย FSSN บ่งบอกถึงความปรารถนาของหน่วยงานกำกับดูแลในการเคลียร์ตลาดประกันภัยของผู้ประกันตนที่ไม่น่าเชื่อถือ “การคัดเลือกโดยธรรมชาติ” ของบริษัทประกันภัยจะเร่งตัวเร็วขึ้นโดยมีผลใช้บังคับของการแก้ไขเพื่อเพิ่มขนาดของทุนจดทะเบียนของบริษัทประกันภัยตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2555 หากต้องการวิเคราะห์การพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซียอย่างครบถ้วน คุณต้องดูแนวโน้มการพัฒนาขององค์กรประกันภัยต่างประเทศในตลาดรัสเซีย

เมื่อพูดถึงกระบวนการบูรณาการประกันภัยของรัสเซียเข้ากับเศรษฐกิจโลก ซึ่งมักจะหมายถึงการมาถึงของผู้ประกันตนต่างชาติในตลาดรัสเซีย และผลกระทบที่พวกเขาจะมีหรือค่อนข้างจะมีต่อการพัฒนาอยู่แล้ว ตลาดรัสเซียมีแนวโน้มที่ดีสำหรับบริษัทต่างชาติ และทุกๆ ปีพวกเขาจะพิชิตขอบเขตใหม่ที่นี่

ในปี 2550 ความก้าวหน้าเกิดขึ้นในตลาดประกันภัย โดยที่นักลงทุนต่างชาติไม่เคยเคลื่อนไหวมากเกินไปมาก่อน บริษัทต่างชาติได้พิสูจน์แล้วว่าพวกเขายินดีจ่ายเงินจำนวนมากเพื่อซื้อตั๋วสู่ตลาดประกันภัยรัสเซียที่มีแนวโน้มดี ผู้เล่นรายใหญ่ที่สุดในยุโรปตั้งเป้าไปที่ผู้นำในอุตสาหกรรม: ในเดือนกุมภาพันธ์ Allianz ชาวเยอรมันได้ซื้อการควบคุม Rosno โดยประเมินมูลค่าทั้งบริษัทไว้ที่ 1.5 พันล้านดอลลาร์ และในเดือนธันวาคม Axa ของฝรั่งเศสได้ประกาศซื้อหุ้น 36.7% ใน RESO-Garantiya สำหรับ 810 ล้านยูโร การประเมินมูลค่าของ RESO ที่ 2.2 พันล้านยูโร (3.1 พันล้านดอลลาร์) นั้นน่าทึ่งมาก ชาวต่างชาติไม่เคยให้สัญญาเรื่องเงินดังกล่าวกับเจ้าของชาวรัสเซียเลย จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ เจ้าของ RESO ซึ่งเป็นพี่น้อง Sergei และ Nikolai Sarkisov ประเมินมูลค่าทั้งบริษัทไว้ที่ 2 พันล้านดอลลาร์

ชาวต่างชาติกำลังซื้อบริษัทประกันไม่เพียงแต่จากสิบอันดับแรกในแง่ของเบี้ยประกันเท่านั้น Swiss Zurich Financial Services เข้าซื้อหุ้น Nasta 66% โดยประเมินมูลค่าบริษัทไว้ที่ 400 ล้านดอลลาร์ และ Allianz ไม่ได้หยุดอยู่ที่ Rosno โดยซื้อ Progress-Garant ในเวลาเดียวกัน จากข้อมูลของบริษัทประกันและที่ปรึกษาของรัสเซีย บริษัทประกันภัยในอเมริกาและญี่ปุ่นกำลังจับตาดูตลาดของเรา

จากประสบการณ์ระหว่างประเทศ ข้อเท็จจริงต่อไปนี้เป็นพยานถึงการมีส่วนร่วมของต่างประเทศในตลาดประกันภัยรัสเซีย

1. การปรับปรุงบริการในภาคประกันภัย บริษัทประกันภัยต่างประเทศมีส่วนทำให้เกิดการแข่งขันที่เพิ่มขึ้น ซึ่งส่งผลให้บริการประกันภัยถูกลงและมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้น

2. การถ่ายทอดเทคโนโลยีและองค์ความรู้ใหม่ๆ บริษัทประกันต่างประเทศจัดกิจกรรมของตนตามกฎหมายของประเทศ การสร้างกิจการร่วมค้าหรือสาขาและแผนกต่างๆ บุคลากรในพื้นที่ที่เกี่ยวข้องจะต้องมีการศึกษาที่ดีและมีประสบการณ์ในองค์กรที่มีส่วนร่วมจากต่างประเทศ เมื่อเปลี่ยนงานจะกระจายทักษะขั้นสูงไปยังบริษัทประกันภัยของประเทศ

3.การสะสมเงินออมของประเทศ การมีอยู่ของ บริษัท ประกันภัยที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในตลาดควรเพิ่มอัตราการออมและจัดหาช่องทางใหม่ ๆ ที่สามารถลงทุนเงินออมเหล่านั้นได้

4. การไหลเข้าของเงินทุนใหม่ บริษัทประกันต่างประเทศที่ซื้อบริษัทที่มีอยู่หรือจัดตั้งบริษัทใหม่ จะต้องนำเข้าเงินทุนไม่เพียงแต่เพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้ออาคารสำนักงานและอุปกรณ์เท่านั้น แต่ยังต้องมั่นใจถึงจำนวนทุนจดทะเบียนที่กฎหมายกำหนดอีกด้วย บริษัทประกันต่างประเทศยังสามารถให้ความปลอดภัยแก่ผู้ถือกรมธรรม์ได้มากขึ้นด้วยเงินทุนและทุนสำรองประกันภัยจำนวนมาก

5. การกระจายความเสี่ยง บริษัทประกันต่างประเทศ (หากได้รับอนุญาต) มักจะรับประกันความเสี่ยงในต่างประเทศ เป็นผลให้หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นเช่นกับเรือหรือเครื่องบินและมีการรับประกันความเสี่ยงต่อ บริษัทประกันภัยต่อต่างประเทศจะรับผิดชอบค่าเสียหายและผลของการชำระบัญชีค่าสินไหมทดแทนจะทำให้เงินทุนไหลเข้ามา

6. การปรับปรุงกฎระเบียบของภาคประกันภัย การทำงานที่มีประสิทธิภาพของตลาดโดยคำนึงถึงผลประโยชน์ของบริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์นั้นเกี่ยวข้องโดยตรงกับระบบการกำกับดูแลที่ชัดเจนและโปร่งใส การปรากฏตัวของบริษัทประกันต่างประเทศในตลาดเพิ่มความจำเป็นในการควบคุมที่มีประสิทธิภาพ และมีส่วนช่วยในการเผยแพร่ประสบการณ์ด้านกฎระเบียบระหว่างประเทศ

ในเวลาเดียวกัน กิจกรรมของบริษัทประกันภัยต่างประเทศหลายประการและผลกระทบต่อการพัฒนาตลาดประกันภัยทำให้เกิดความกังวลตามสมควร

1. การครอบงำบริษัทประกันภัยต่างประเทศในตลาดภายในประเทศ บริษัทต่างชาติในฐานะองค์กรที่ใหญ่กว่าและมีอำนาจมากกว่า อาจขัดขวางการเสริมสร้างความเข้มแข็งของบริษัทประกันของรัสเซีย หรือพยายามบีบพวกเขาออกจากตลาด โดยส่วนใหญ่แล้วสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับระบอบการปกครองที่ใช้ในประเทศสำหรับผู้ประกันตนในต่างประเทศ

2. ความเป็นไปได้ในการพัฒนาภาคการประกันภัยด้วยความช่วยเหลือจากบริษัทประกันแห่งชาติ ข้อโต้แย้งนี้จะมีความสำคัญหากระบบการควบคุมการประกันภัยระดับชาติจะรับประกันการทำงานที่มีประสิทธิภาพสูงสุดของตลาดภายในและให้บริการประกันภัยที่จำเป็น สถานการณ์นี้ไม่ใช่เรื่องปกติสำหรับตลาดประกันภัยรัสเซียอย่างชัดเจน อย่างไรก็ตาม แม้ภายใต้เงื่อนไขนี้ การห้ามหรือข้อจำกัดที่ร้ายแรงในกิจกรรมของบริษัทประกันในต่างประเทศก็แทบจะไม่สมเหตุสมผล หากตลาดในประเทศดำเนินไปอย่างมีประสิทธิภาพ การแข่งขันจะไม่เป็นภัยคุกคามต่อบริษัทประกันภัยของประเทศ หากตลาดไม่ได้ให้บริการตามที่กำหนด การมีส่วนร่วมของผู้ประกันตนจากต่างประเทศสามารถเร่งการก่อตัวของภาคการประกันภัยที่พัฒนาแล้วในประเทศเท่านั้น

3. ความสำคัญของการรักษาการควบคุมระบบประกันภัยของประเทศ ด้วยเหตุผลด้านความมั่นคงของชาติ วัตถุสำคัญบางอย่างจะต้องได้รับการประกันโดยบริษัทประกันของรัสเซียเท่านั้น เหตุผลนี้เกี่ยวข้องกับความไม่มั่นคงที่อาจเกิดขึ้นของตลาดประกันภัยอันเป็นผลมาจากการถอนเงินทุนต่างประเทศในกรณีที่มีความขัดแย้งหรือความจำเป็นในการป้องกันการกระจุกตัวของการประกันภัยของวัตถุสำคัญของชาติที่อยู่ในมือของต่างประเทศเพียงไม่กี่ราย บริษัท ประกันภัย. ข้อกังวลดังกล่าวมีพื้นฐานในความเป็นจริง อย่างไรก็ตาม นี่เป็นข้อโต้แย้งที่ไม่เพียงพอสำหรับข้อจำกัดทั่วไปในการดำเนินงานของบริษัทประกันในต่างประเทศ ท้ายที่สุดแล้ว รัฐบาลตัดสินใจที่จะสร้างระบบการกำกับดูแลที่เหมาะสมซึ่งส่งผลกระทบต่อบริษัทประกันภัยทุกประเภท และรับประกันว่าจะเป็นไปตามลำดับความสำคัญของประเทศ สิ่งนี้เป็นไปได้สำหรับการประกันภัยบางประเภทที่มีความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์ ซึ่งบริษัทประกันระดับชาติจะเก็บรักษาไว้

4. ความเป็นไปได้ของเงินทุนไหลออกอันเป็นผลมาจากกิจกรรมของบริษัทประกันต่างประเทศ กระบวนการพัฒนาธุรกิจของบริษัทต่างชาติจะนำไปสู่การไหลเข้าของเงินทุน การกระทำของนักลงทุนในตลาดย่อมเกี่ยวข้องกับโครงสร้างการชำระเงินที่ซับซ้อนอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ภายในตลาดภายใน เบี้ยประกัน การชำระค่าประกัน ค่าเช่า ค่าจ้าง และการจ่ายเงินให้กับผู้ให้บริการรายอื่นจะถูกรวบรวม นอกรัสเซีย การชำระเงินจะจ่ายให้กับบริษัทประกันภัยต่อของชาติตะวันตก (หากได้รับอนุญาต) กำไรและเงินปันผลจะถูกโอนไปยังบริษัทแม่ ในกรณีที่สูญเสียความเสี่ยงที่ได้รับการประกันต่อในต่างประเทศ การจ่ายเงินประกันจะกลายเป็นเงินทุนไหลเข้า เมื่อนำมารวมกัน การจ่ายเงินทั้งหมดนี้ซึ่งทำในเวลาต่างกันอาจส่งผลให้มีเงินทุนไหลเข้าหรือไหลออกสุทธิในระหว่างปี แต่ไม่ได้หมายความว่าเป็นการสูบทรัพยากรออกจากระบบเศรษฐกิจของประเทศในระยะยาว

การวิเคราะห์ข้อโต้แย้งข้างต้นบ่งชี้ถึงการสร้างเงื่อนไขที่เท่าเทียมกันสำหรับกิจกรรมของบริษัทประกันภัยในระดับชาติและต่างประเทศ ในประเทศกำลังพัฒนา การมีอยู่ของบริษัทต่างชาติที่มีชื่อเสียงเป็นวิธีสำคัญในการปรับปรุงประสิทธิภาพของตลาดโดยการจัดหาขั้นตอนและเทคโนโลยีใหม่ การขยายขอบเขตการบริการ และช่วยลดราคา ส่วนสำคัญของปัญหาที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการมาถึงของบริษัทประกันต่างประเทศสามารถกำจัดได้ด้วยวิธีการกำกับดูแลที่เหมาะสม

น่าเสียดายที่กฎหมายระหว่างประเทศยังไม่ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซีย

ข้อกำหนดและข้อจำกัดเกี่ยวกับกิจกรรมขององค์กรประกันภัยต่างประเทศในตลาดรัสเซียโดยการมีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศกำหนดขึ้นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย"

บทสรุป

งานในหลักสูตรนี้สรุปลักษณะทั่วไปของตลาดประกันภัยในรัสเซีย เช่น มีการเปิดเผยแนวคิดพื้นฐาน เงื่อนไขหลักของการประกันภัยถูกกำหนดในรูปแบบที่กระชับและเข้าถึงได้ แสดงสถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซียในช่วงเวลาที่กำหนด และนำเสนอโอกาสในการพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซีย

บท “ลักษณะทั่วไปของตลาดประกันภัย” กล่าวถึงแนวคิดของตลาดประกันภัย ขั้นตอนของการพัฒนา ประเภทของประกันภัย และแนวคิดพื้นฐานของการประกันภัย

บท “สถานะของตลาดประกันภัยในรัสเซีย” พูดถึงสถานะปัจจุบันของตลาดประกันภัยรัสเซียและวิเคราะห์ตลาดประกันภัยโดยรวม

บท “โอกาสในการพัฒนาตลาดประกันภัย” เสนอทิศทางหลักสำหรับการพัฒนาธุรกิจประกันภัยในรัสเซียต่อไป

เพื่อสรุปเราสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้ ธุรกิจประกันภัยซึ่งมีอยู่ในระบบเศรษฐกิจใดก็ตามที่ดำเนินธุรกิจตามตลาด ได้รับการพัฒนาที่สำคัญในรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สิ่งนี้เห็นได้จากการสร้างองค์กรประกันภัยหลายร้อยแห่ง การเกิดขึ้นของการประกันภัยประเภทใหม่จำนวนมาก ซึ่งก่อนหน้านี้ไม่รู้จักในระบบเศรษฐกิจภายในประเทศ

ปัจจุบันการพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซียมีความซับซ้อนเนื่องจากปัจจัยหลายประการที่เกี่ยวข้องกับภาวะวิกฤตโดยทั่วไปของเศรษฐกิจ โดยเฉพาะสิ่งนี้แสดงดังต่อไปนี้:

ความไม่แน่นอนของหน่วยการเงินของประเทศในฐานะที่เทียบเท่าสากล ส่วนใหญ่ทำให้ธุรกิจประกันภัยมีพื้นฐานทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งสำหรับการดำรงอยู่ของการดำเนินการประกันภัย อัตราเงินเฟ้อกำลังทำลายรากฐานของการประกันชีวิตระยะยาว สำหรับการทำงานปกติของตลาดประกันภัย จำเป็นต้องมีอัตราแลกเปลี่ยนจริงของหน่วยสกุลเงินประจำชาติ สกุลเงินแข็งเป็นเงื่อนไขในการรักษาเสถียรภาพของเศรษฐกิจเราต้องปฏิบัติตามเส้นทางการแข็งค่าของรูเบิลอย่างเด็ดขาดและรับรองความสามารถในการแปลงสภาพได้

ปัจจัยสำคัญของความไม่แน่นอนในกิจกรรมขององค์กรประกันภัยคือการไม่มีพื้นที่สำหรับการสมัครกองทุนอิสระชั่วคราวเพื่อให้มั่นใจทั้งการรับประกันความปลอดภัยของกองทุนที่ลงทุนและผลกำไรที่มั่นคงจากสินทรัพย์เหล่านี้

ปัญหาพิเศษคือการขาดบุคลากรมืออาชีพในด้านการประกันภัยและนักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่มีความสามารถ ผู้เชี่ยวชาญจากสถาบันการศึกษาและโรงเรียนธุรกิจจะต้องดำเนินการแก้ไขปัญหานี้ มีความจำเป็นต้องเอาชนะ "การลดค่า" ของงานของพนักงานประกันภัยและทำให้มันมีเกียรติ ประเด็นของการฝึกอบรม การฝึกอบรมขึ้นใหม่ และการฝึกอบรมขั้นสูงของพนักงานประกันภัยที่มีความสามารถในการวางตัวและแก้ไขปัญหาที่ซับซ้อนอย่างสร้างสรรค์ในบริบทของการเปลี่ยนผ่านสู่ระบบเศรษฐกิจแบบตลาดกำลังได้รับความสำคัญระดับชาติ เราต้องการการคัดเลือกบุคลากรอย่างมืออาชีพอย่างเข้มงวด ซึ่งในระดับหนึ่งจะสำเร็จได้โดยระบบสัญญาที่ใช้ในประเทศอื่น ๆ และได้เริ่มนำมาใช้ในแนวทางปฏิบัติทางเศรษฐกิจของเรา

ปัญหากลุ่มถัดไปเกี่ยวข้องกับการพัฒนาการลงทุนประกันภัย - ตลาดการเงินที่ด้อยพัฒนาและวัตถุการลงทุนที่จำกัดมีผลกระทบด้านลบต่อองค์ประกอบการลงทุนของการประกันภัย การไม่มีการใช้สินทรัพย์เช่นเงินกู้ในกฎหมายของเราช่วยลดความน่าดึงดูดและความสามารถในการแข่งขันของบริษัทประกันภัยในรัสเซีย

กรอบกฎหมายสำหรับควบคุมตลาดประกันภัยยังมีการพัฒนาไม่ดีและจำเป็นต้องได้รับการปรับปรุง กรอบการกำกับดูแลไม่มีลักษณะที่ครอบคลุมและเป็นระบบ กลไกในการควบคุมและการใช้กระแสเงินสดที่ได้จากการประกันภัยยังอ่อนแอ

ตลาดประกันภัยในประเทศรุ่นใหม่และตลาดทางการเงินและวิชาชีพที่ทรงพลังสามารถทำลายสมดุลที่มีอยู่ในตลาดประกันภัยได้ ในทางกลับกัน ก็สามารถส่งผลให้เงินทุนไหลออกจากประเทศเพิ่มขึ้น และบนพื้นฐานนี้ พัฒนาการของการพึ่งพาจากภายนอกและความอ่อนแอลง ถึงความสำคัญเชิงกลยุทธ์ของการประกันภัย

ขอบเขตของการประกันภัยกำลังขยายออกไปอย่างมากซึ่งเกี่ยวข้องกับการดำเนินการด้านความเป็นองค์กรและการพัฒนาผู้ประกอบการ มีความจำเป็นต้องอนุญาตให้ขายกิจการที่ไม่ได้ผลกำไรและสถานที่ก่อสร้างที่ถูกระงับ คำถามเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการขายที่ดินให้เป็นกรรมสิทธิ์ของเอกชนควรได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบและเป็นกลางที่สุด ทั้งหมดนี้ไม่เพียงแต่จะช่วยให้สร้างพื้นฐานที่สำคัญสำหรับการพัฒนากิจกรรมของผู้ประกอบการเท่านั้น แต่ยังช่วยฟื้นฟูผลประโยชน์ด้านการประกันภัยและเพิ่มความเข้มข้นของงานประกันภัยอีกด้วย

บรรณานุกรม

1. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ส่วนที่สองบทที่ 48) ลงวันที่ 26 มกราคม 2539 N 14-FZ [รับรองโดย State Duma ของสมัชชาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 22 ธันวาคม 2538: ed. ลงวันที่ 05/08/2010].

2. กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 “ เกี่ยวกับการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” [รับรองโดย State Duma ของสมัชชาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 04/09/2010: ตามที่ แก้ไขเพิ่มเติม และเพิ่มเติม ลงวันที่ 31 ธันวาคม 2540 20 พฤศจิกายน 2542 21 มีนาคม 25 เมษายน 2545 8 ธันวาคม 10 2546 21 มิถุนายน 20 กรกฎาคม 2547 7 มีนาคม 18 กรกฎาคม 21 2548 17 พฤษภาคม 2550]

3. กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 40-FZ ลงวันที่ 25 เมษายน 2545 “ เกี่ยวกับการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งภาคบังคับของเจ้าของยานพาหนะ” [นำมาใช้โดย State Duma ของสมัชชาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 16 กรกฎาคม 2010 ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติม และเพิ่มเติม ลงวันที่ 24 ธันวาคม 2545 23 มิถุนายน 2546 29 ธันวาคม 2547 21 กรกฎาคม 2548 25 พฤศจิกายน 30 ธันวาคม 2549]

4. คำสั่งของรัฐบาลแห่งภูมิภาค Sverdlovsk ลงวันที่ 05/07/2551 N 420-PP "เกี่ยวกับแนวคิดเพื่อการพัฒนาการประกันภัยในภูมิภาค Sverdlovsk ในปี 2551 - 2553" (พร้อมกับ "แผนปฏิบัติการเพื่อการดำเนินการตาม แนวคิดการพัฒนาประกันภัยในภูมิภาค Sverdlovsk ปี 2551 - 2553")

5. คาบันเซวา เอ็น.จี. ธุรกิจประกันภัย: หนังสือเรียน. อ.: ฟอรั่ม, 2551. 272 ​​​​น.

6. สมีร์โนวา เอ็ม.บี. กฎหมายประกันภัย: หนังสือเรียน. ม.: Justitsinform, 2550. 320 น.

7. คุดยาคอฟ เอ.ไอ. ทฤษฎีการประกันภัย อ.: ธรรมนูญ 2553 656 หน้า

8. คุซเนตโซวา ไอ.เอ. การประกันชีวิตและทรัพย์สินของประชาชน: แนวทางปฏิบัติ อ.: Dashkov i K, 2551. 228 หน้า

9. กฎหมายแพ่ง: หนังสือเรียน / V.Yu. Borisov, E.S. เก็ทแมน โอ.วี. Gutnikov และคนอื่น ๆ ; แก้ไขโดย เขา. ซาดิคอฟ. อ.: สัญญา, INFRA-M, 2550. ต. 2. 608 หน้า

10. ชิริปอฟ ดี.วี. กฎหมายประกันภัย: หนังสือเรียน. อ.: สำนักพิมพ์และการค้า บริษัท Dashkov และ K, 2551. 248 หน้า

11. โคสติน ยู.วี. ปัญหาในการสร้างความมั่นคงทางการเงินและความมั่นคงทางเศรษฐกิจของตลาดประกันภัยรถยนต์ // ภาษี 2553 N 1 หน้า 22 - 25

12. อัคห์เลเดียนี ยู.ที. การพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซีย // การเงิน 2551, N 11

13. กรีชาเยฟ เอส.พี. ประกันภัย // SPS ConsultantPlus. 2551.