115 FZ причините за блокиране не са обяснени. Какво трябва да знаете за блокиране на банкови карти и онлайн банкиране

Стотици хиляди предприемачи в цяла Русия се сблъскаха с блокиране на корпоративните си сметки. Заедно с банките разбрахме какво става и как да продължим да живеем

Неравната борба в Русия между властта и предприемачите продължава от много години. През юли 2008 г. министър-председателят (и по това време руски президент) Дмитрий Медведев призова правителството „да не създава кошмар за бизнеса“. През 2014 г. той повтори молбата си. Бизнесът обаче все още е изправен пред сериозен държавен контрол.

Ако по-рано дейността на бизнеса се наблюдаваше основно от Федералната данъчна служба, днес някои от тези отговорности са възложени на банките. По-специално, Централната банка редовно дава препоръки на кредитните институции за борба с прането на пари и други незаконни начини за правене на бизнес. Вярно е, че подобна борба е нож с две остриета - нейни жертви стават не само наистина виновни предприемачи, но и съвсем случайни бизнесмени.

Да бъдеш индивидуален предприемач в Русия не е лесно

За последно за конфликта между предприемачи и банки се заговори шумно на Източния икономически форум „Лесно начало! Развитие на малкия бизнес“. Един от участниците в дискусията каза на ръководителя на Сбербанк Герман Греф, че е в черния списък на Сбербанк, поради което сега не може да си открие банкова сметка.

Ръководителят на Министерството на икономическото развитие Максим Орешкин предположи, че предприемачът е пострадал поради въвеждането на изкуствен интелект в банката. Греф обеща да разгледа ситуацията, но отбеляза, че проблемът с прането на пари наистина съществува.

„Днес сме изправени пред голям брой оплаквания от този вид... Разбира се, малкият бизнес в много отношения е фабрика за пране на незаконно получени доходи... Тази база е обща за всички банки и международен обмен на информация от този вид сега се създава. Дори да напуснете Русия с такова „червено нещо“ в базата данни на Сбербанк, няма да отворите собствен бизнес никъде. Днес това може да се възприеме като много сериозна заплаха за вашето бъдеще“, каза Герман Греф.

На това изказване бизнес омбудсманът Борис Титов отвърна, че днес предприемачите трябва да плащат за грешките, допуснати от Герман Греф по времето, когато беше министър на икономиката.

„В същото време совалките, търговците, гаражниците оттам, от ъндърграунда, не правят нищо друго, освен да спасяват страната – и през 89-та, и през 98-ма, и дори сега. За разлика от нашето правителство, което май нищо друго не прави, освен да пречи, бави и дрънка за пазарната икономика.<…>Така че, Герман Оскарович, няма нужда да атакувате руския малък бизнес - те плащат за вашите грешки и не позволяват на страната да се плъзне в дупка“, написа Титов в публикацията си във Фейсбук.

Противоречиви закони

През август 2017 г. руският президент Владимир Путин подписа инструкции за намаляване на административната тежест върху бизнеса. Сега броят на непланираните проверки на индивидуални предприемачи и юридически лица от всяка контролираща организация ще бъде ограничен до 30% от планираните проверки. Държавата обаче с едната ръка дава, с другата отнема. Сега отговорността за проверка на предприемачите е възложена на кредитни организации, тъй като повечето от транзакциите минават през тях.

Освен това през февруари 2017 г. Банката на Русия издаде „Методически препоръки за повишаване на вниманието на кредитните институции към транзакциите на отделни клиенти“, където посочи, че банките трябва „да осигурят повишено внимание към всички операции на такъв клиент“ и „упражняват право на отказ във връзка с други транзакции на клиенти при извършване на транзакции, предвидени в член 7, параграф 11 от Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ „За борба с легализирането (прането) на облаги от престъпна дейност и финансирането на тероризма” (наричан по-долу Федерален закон № 115-FZ).” На практика това означава, че ако банката ви заподозре в измама, ще блокира сметката ви без възможност да се оправдаете. За бизнеса, както разбирате, това означава невъзможност за използване на пари, което понякога води до катастрофални последици. Но за една банка смъртен грях е да не изпълнява инструкциите на централната банка, затова много сметки се блокират и за най-малката грешка, което означава, че дори един предприемач не е защитен.

Хванаха се по средата

„Сбербанк за бизнеса, ще ви разкажа подробно, съпругът ми и аз имаме индивидуален предприемач, банкови служители се обадиха и казаха, че имате много пари, които се теглят, предоставят документи, предоставят подробна информация - разписки за споразумения с компании , фактури - всичко, което имаме, но те просто ни затвориха и ни казаха да отворим сметка в друга банка, без да ни информират за това, докато съпругът ми сам не отиде в банката и не разбра тази информация. Но това не е толкова лошо, сега дори не можем да теглим пари от сметката, докато не я отворим в друга банка. И фактът, че колите ни не работят, вашата банка не ни плаща, нямаме какво да зареждаме. Опитахме се да разберем поне нещо, но не можахте да намерите нищо крайно. Няма управление, никой. Офисът на Шарашкин“, възмути се клиентката на банката Олга Шубина.

Но Сбербанк не е единствената банка, която се отнася стриктно към своите клиенти. Ето сензационната история на един от клиентите на Alfa Bank в Интернет:

„Има акаунт в алфа за индивидуален предприемач, там има доста голям оборот, акаунтът е нов. Тази сметка е блокирана по 115-FZ (интернет банката беше блокирана, за да бъдем точни). Ще замълча как беше направено - напълно нескопосано, грубо. С много загубено лично време. Но това е добре. Разбирам, че банките вече се колебаят, страхуват се да не им отнемат лиценза и т.н. Но работата е там, че всичко е напълно прозрачно. И ние сме готови да предоставим всички документи, които представителите на банката искат. Но никой дори не иска нищо. Никой не се опитва да го разбере по някакъв начин“, оплаква се Николай Федоткин на страницата си.

Клиент на Promsvyazbank се сблъска с подобна ситуация.

„Имаме същата ситуация в Promsvyazbank. Както обясниха от банката, причините са няколко. Една от тях е, че сред контрагентите има организации от стоп списъка на Централната банка. Сред нашите контрагенти имаше две юридически лица от този списък. Това са финансови агенти на една от куриерските служби, които превеждат пари, получени като наложен платеж. Има обаче много по-малко начини за решаване на този проблем - два: подайте жалба с финансов мониторинг, която ще бъде разгледана поне 2 седмици, или закрийте сметката в тази банка. Тогава парите от сметката ще бъдат върнати след 5 дни във всяка друга сметка. Избрах второто))) Освен това вече бях решил да се разделя с тази банка преди. Въпреки че проблемът е решен частично и временно. Ако тези контрагенти присъстват, друга банка може да блокира сметката. Тегленията и преводите могат да се извършват само чрез хартиено плащане и само за данъци, заплати, социални плащания и други подобни“, пише потребител с никнейм Ирина Мормил.

Оказва се, че единственият начин клиентите да се предпазят от „кошмари” и блокиране на сметки е да бъдат максимално внимателни при извършването на транзакции през банката. Помолихме експертите да ни кажат на какво трябва да обърнете внимание преди всичко.

Внимание към индивидуалните предприемачи и предприемачи

Както отбелязва Наталия Петропавловская, ръководител на отдела за управление на риска за съответствие в блока за масов бизнес на Alfa-Bank, изплащането е системно теглене на средства от сметка в размер на 80% или повече от дебитния оборот по сметката или преводи към сметки на физически лица в подобен размер.

„Заслужава си да се обърне внимание и на транзитните операции. Това е редовно прехвърляне на средства от голям брой контрагенти с последващо отписване за кратко време, докато данъците се плащат от сметката в незначителни суми, транзакциите имат признаци на фиктивност“, казва експертът.

Според Петропавловская, за идентифициране на съмнителни транзакции, банката използва както автоматизирани системи, така и анализи от специалисти от службата за финансов мониторинг.

„Когато извършвате плащания на физически лица, не забравяйте, че индивидуалните предприемачи и юридическите лица стават данъчни агенти и е необходимо да плащате данък върху доходите на физическите лица и вноски във фондове от такива плащания. Препоръчваме да не надвишавате лимитите за теглене на пари в брой, тъй като сетълментите между индивидуални предприемачи и юридически лица. лица в брой са ограничени от закона в размер на 100 000 рубли. на ден и при големи обеми на теглене банката ще бъде принудена да изисква документи за парични разходи“, посочва тя.

Освен това е важно правилно да съставите договори и други документи с контрагенти, за да ги предадете своевременно на банката в случай на спорна ситуация и да защитите интересите на вашия бизнес. И когато се получи искане от банката, е необходимо да се предоставят документи своевременно, тъй като банката изисква документи само когато е необходимо, в съответствие със закона. Ако информацията и документите не бъдат предоставени, банката ще бъде принудена да ограничи достъпа до плащания и преводи в интернет банката или да откаже да извърши транзакцията.

Кой друг е изложен на риск?

Централната банка изброи признаците, по които една компания ще бъде „приета за даденост“:

От сметката не се извършват плащания на заплати на служителите на клиента, както и свързани с тях преводи за данък върху доходите на физическите лица и вноски;

Плащанията не съответстват на средния брой служители на клиента;

Фондът за работна заплата на служителите на клиента се определя в размер под официалния жизнен минимум;

Данъкът върху доходите на физическите лица се плаща по сметката, но не се плащат осигуровки;

Няма или има незначителни парични салда по сметката в сравнение с обема на транзакциите, които обикновено се извършват от клиента по сметката;

Основанието за извършване на плащания по сметка на клиента не е свързано с разходите, присъщи на дейността на фирмата;

Липсва връзка между основанието за преобладаващите обеми на кредитираните средства по сметката на клиента и основанието за последващото им дебитиране;

Има рязко увеличение на оборота по сметката на клиента, надвишаващ максималния паричен оборот, посочен при откриване (поддържане) на сметката от клиента;

Плащанията не се извършват от сметката като част от бизнес дейността на клиента (например плащане на наем, плащане на сметки за комунални услуги, покупки на офис консумативи и др.);

Средствата се кредитират по сметката на клиента от контрагенти-купувачи по договори за стоки и услуги с разпределение на ДДС и се отписват почти изцяло от клиента в полза на контрагенти за артикули, които не се облагат с ДДС.

Помощ за BD

Проучихме голям брой оплаквания на клиенти и също така идентифицирахме няколко характеристики на индивидуалните предприемачи, които са изложени на риск. Първо, банката внимателно проверява сметките на клиенти с оборот над 1 милион рубли. на месец. Второ, ако размерът на данъците и вноските е 0,9% от дебитния оборот по сметката, компанията е в риск. Трето, банките следят всички преводи към физически лица от корпоративна сметка. Така че, обръщайте голямо внимание на всички транзакции - акаунтът ви може да бъде блокиран по най-неочаквана причина.

Междуведомствена комисия за премахване от черния списък, какво е това?

Как да обжалвам решение на банка съгласно Федерален закон 115?

Как да деблокирам акаунт съгласно 115 Федерален закон?

Механизмът за разрешаване на тези проблеми беше включен в поправките през март на Федерален закон 115.

Сега банките са длъжни да уведомяват своите клиенти не само за откази за извършване на транзакции, за откриване на сметка (депозит) или за прекратяване на договор за услуга, но и за причините за такива мерки.
Позволете ми да ви напомня, че тази информация не беше разкрита преди (клауза 13.4 от член 7 115 от Федералния закон). Банките масово блокираха сметки и прекратяваха договори, като се позоваваха само на закона 115 Федерален закон, без да обясняват никакви причини.

За съжаление, дори и в момента банките често не пренебрегват подобни действия. Въпреки промените в закона. Какво да правя? Прочетете...
Сега клиентът, който е получил отказ, има право да представи на банката документи и информация, потвърждаващи липсата на основания за отказ от банкови услуги. Банката е длъжна да разгледа обясненията на клиента и да го уведоми за решението си не по-късно от 10 работни дни (клауза 13.4 от член 7 115 от Федералния закон).
Ако всичко е наред, тогава банката трябва да изпрати съобщение за премахване на основанията, на които преди това е взето обжалваното решение:
– Към клиента;
– към Росфинмониторинг.
Ако документите и информацията, получени от клиента, не удовлетворяват банката, тя е длъжна да информира клиента за невъзможността да се премахнат основанията, на които е взето решението.
След като получи такъв отрицателен отговор, клиентът може да се свърже с междуведомствената комисия, която ще бъде създадена в Централната банка и ще може да подаде за разглеждане жалба и документи и/или информация, потвърждаващи неоснователността на банковия отказ (клауза 13.5 от Член 7 115 от Федералния закон). Комисията се състои от служители на Централната банка и Rosfinmonitoring.
В срок до 20 работни дни от датата на постъпване на жалбата междуведомствената комисия трябва да я разгледа. Тя или ще подкрепи решението на банката, или ще я принуди да преразгледа взетото преди това решение. Не по-късно от 3 работни дни от датата на вземане на решението комисията уведомява за това както клиента на банката, така и самата банка.
По решение на председателя на междуведомствената комисия или лицето, което председателства заседанието на междуведомствената комисия, заявителят и (или) неговият представител могат да присъстват при разглеждане на жалбата. (клауза 3.7. Директива на Банката на Русия от 30 март 2018 г. № 4760-U)
Тоест, сега има възможност да разгледате собствената си жалба!

Как ще работи това и как ще повлияе на решението на председателя да участва в разглеждането на материалите, все още не е ясно. Но мисля, че би било полезно да посочите в текста на жалбата, че смятате за необходимо присъствието си при разглеждането на материалите на жалбата, за да бъде проверката най-ефективна и че сте готови да предоставите цялата информация и отговаря на всички въпроси на комисията.
Решението на междуведомствената комисия е задължително за всички банки! Съответно клиентите, възстановили доброто си име, ще получат достъп до банкови услуги. Ако са били в черния списък, те ще бъдат премахнати оттам.
Междуведомствената комисия за отстраняване от черния списък по 115 Федерален закон не разглежда едни и същи въпроси отново и отново. Ето защо, преди да подадете жалба, е необходимо да разберете, че по-нататъшното обжалване на решението на тази комисия по този въпрос ще бъде невъзможно. Когато пишете жалба, трябва да предоставите всички данни и да дадете своите 100%.
За да се свържете с междуведомствената комисия, има списък с необходимата информация, която трябва да бъде предоставена. Този списък е даден в Приложения 1 и 2 към Директива на Банката на Русия № 4760-U от 30 март 2018 г.

Важен момент! На какво трябва да обърнете внимание!

Анализирайки ситуациите на клиентите и текущите промени във Федералния закон 115, стигнах до заключението, че:

По механизма на междуведомствената комисия могат да се оспорват само служебни решения. Както показва практиката, банките често не се притесняват от официални откази, а предявяват претенции и насърчават хората да закрият разплащателна сметка устно, без да имат официално основание. Затова за такива случаи механизмът на междуведомствената комисия не работи. Следващата точка следва от това.
Ако банката ограничи действията ви, без да обясни причините и без да представи писмени официални решения, тогава се оказва, че няма какво да оспорите в междуведомствената комисия в този случай. Ето защо в такава ситуация ви съветвам да използвате, както и досега, механизма за жалби до Централната банка. Можете да се оплачете от действието/бездействието на банката, като подадете жалба на онлайн рецепцията на уебсайта на Централната банка или като изпратите препоръчано писмо до адреса на Централната банка. Банката ще бъде принудена да ви представи официално решение за отказ и едва след това ще можете да стартирате механизма за жалби до междуведомствената комисия.
Относно момента на отговора на банката.
– Ако сте подали официално искане за решение, тогава, както писах по-горе, срокът за преглед на банката е 10 дни (клауза 13.4 от член 7 115 от Федералния закон).

– Ако няма официално решение за отказ съгласно 115 Федерален закон, тогава това е общо искане в съответствие с клауза 1 на чл. 12 59 Федерален закон. Преглежда се 30 дни. Често банките приемат точно този срок, но понякога те определят свои собствени срокове в съответствие с техните вътрешни местни разпоредби. Виждам това като голям проблем в нашето законодателство, защото... това позволява на банките да чакат ненужно дълго, за да отговорят, като по този начин убиват бизнеса. За съжаление, измененията от март във Федерален закон 115 не взеха това под внимание, но би било справедливо да се определят ясни срокове за всяка жалба на клиенти относно забавяния в ситуации и бездействие при блокиране на сметки, дори ако няма официално решение за отказ.

Не натрупвайте проблеми, свързани с текущи сметки, не бързайте да бягате в други банки, без да разрешите проблема в текущата си банка. Ако ви бъде отказано откриване на текущи сметки, вие получавате нови записи в „черния списък“, които след това трябва да бъдат изтрити.

Нашата статия в Telegram ще ви помогне правилно да съставите жалба до Централната банка.

Ако имате въпроси, пишете в чата. Нашият чат за комуникация на живо в Telegram.

Добър ден.

1. На първо място бих искал да отбележа, че всички блокировки на карти на физически лица (както и блокиране на разплащателни сметки на фирми/индивидуални предприемачи) не са каприз на банката и не е случайност, която не може да бъде предвидена, а последици от извършени от вас нарушения.

Накратко, вече има доста добре познат закон 115-FZ „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“. Самият закон има доста специфики, а именно казва, че транзакциите за еднократни суми от шестстотин хиляди рубли се контролират и те наистина се контролират, но това по никакъв начин няма да ви помогне да разберете причините за блокиране на карти, тъй като банките контролират много други транзакции и за много други параметри.

Като цяло, всички, които извършват голям брой транзакции с карти, са изложени на риск - фрийлансъри, онлайн магазини и други компании, които получават плащания за стоки/услуги по картите на физически лица, тези, които получават плащания, които не са свързани със заплата от юридически лица. физически лица/индивидуални предприемачи, търговци на криптовалута, финансисти, тези, които играят на борси, получават плащания от букмейкъри, тези, които използват онлайн обменници, които получават големи суми от чужбина и огромен брой други лица, чиято дейност включва извършване на голям брой транзакции на карти

Някои особености са посочени в Приложението към Наредбата на Банката на Русия от 2 март 2012 г. N 375-P „За изискванията към правилата за вътрешен контрол на кредитна организация с цел борба с легализирането (прането) на доходи. от престъпността и финансирането на тероризма” - има списък на 18 листа, който съдържа параметрите, по които банките трябва да идентифицират съмнителни транзакции.

Как изглежда това на практика - Централната банка е разработила критерии за идентифициране на съмнителни транзакции, банките на базата на тези критерии са разработили свои собствени автоматизирани системи, които автоматично проследяват всички транзакции по зададени критерии и ако системата разпознае вашите транзакции за определен период като подозрителен - искането ви идва под 115-FZ.

Следователно:

А) Заявките по 115-FZ се генерират автоматично от автоматизирана система. Много хора смятат, че точно този човек седи в банката и избира на кого да стигне до дъното, на кого да изпрати заявката. Това е грешно! Всички заявки се изпращат автоматично, ако не отговаряте на параметрите, по които работи автоматизираната система на банката.

Б) Глупости са твърденията, че „банките са станали нагли и блокират когото си искат“. Заявките се формират по строго определени критерии, няма „случайни“ заявки. Освен това отбелязвам, че посочените критерии на Централната банка са еднакви за всички банки, следователно според моя опит историите във формата „Сбербанк постоянно блокира, но банката „xxx“ не блокира никого“ също са глупости. Между банките наистина има известни разлики, понякога доста значителни, но общият вектор за всички банки все още е един и същ и съществуват рискове при работа с всяка банка.

От друга страна бих искал да отбележа, че много блокирания наистина са неоснователни и според моя опит значителна част от банковите блокирания могат да бъдат оспорени в съда, но във всички случаи е по-добре да не разчитате на оспорване на действията на банката, но първоначално да работи така, че да не получавате заявки.

В) Самият факт на получаване на заявка вече е доказателство, че вашите транзакции в банката са разпознати като съмнителни и съответно това вече означава, че тъй като сте работили преди заявката, не можете да продължите да работите, в противен случай заявката може да дойде отново, дори ако банката не го направи за първи път, искът ще бъде оттеглен (дори ако всички транзакции са формално законни).

Г) Освен това бих искал да отбележа, че същите изисквания се прилагат и за платежните системи (Yandex.Money, Qiwi, WebMoney портфейли и т.н., въпреки че на практика те обикновено са по-лоялни).

2. Относно процедурата по блокиране. Редът обикновено е следният:

А) Не отговаряте на критериите на Централната банка.

Б) Системата автоматично генерира заявка, която получавате, в която банката ви пита за „икономическия смисъл на извършваните операции“ и редица документи, които трябва да помогнат на банката да определи дали вашите операции са свързани с нещо незаконно или не. На този етап по правило банката вече ограничава възможността за използване на картата до вземане на решение въз основа на предоставените от вас обосновка и документи.

В) Вие предоставяте исканите документи.

Тук на практика най-честите грешки са следните:

- човекът започва да размахва сабя и да заявява, че действията на банката са незаконни, аз не съм нарушил нищо (вижте точка 1 и аргументите, че исканията не трябва да идват просто така, въпреки че банките често изискват много „допълнителни“ и подобно, исканията често идват в ситуации, когато не сте направили нищо, дори малко незаконно) и отказва да предостави документи. С подобни действия вие всъщност отказвате да изпълните задълженията си за предоставяне на документи по 115-FZ и това води до много лоши последици, включително включването ви в черния списък на Централната банка (който вече съдържа около 500 000 души и компании, огромен брой от които наистина не са извършвали никакво престъпление, а просто са извършили операции неправилно или са заели грешна позиция след получаване на запитване за банката).

Също така е често срещана грешка - човек не се нуждае от картата (например вече няма пари по нея и няма интерес да я използва) и решава, че аз няма да дам нищо, а ще затвори го и това е, защото не ми трябва.

Друга често срещана грешка е да разчитате на факта, че ще можете да отблъснете всякакви искове, като предоставите договори за потвърждение на преводите, независимо от естеството на преводите. Трябва да разберете, че банката може да ви блокира не само когато има преки доказателства, че сте нарушили закона, но и когато самото естество на транзакциите дава основание да се смята, че транзакциите могат да бъдат свързани с незаконни дейности, дори въпреки предоставени от вас документи. От голямо значение тук е практиката на конкретните банки.

Също така често срещана грешка е да се даде отговор без предварителен анализ на ситуацията с адвокат, тъй като има много други малки и често формални аспекти на взаимодействие с банката на етапа на получаване на искане, неспазването на които може доведе до блокиране дори в ситуация, в която е можело да бъде избегнато и когато наистина сте извършили изключително правни сделки.

Г) Конкретен банков служител преглежда документите и в крайна сметка взема решение за вашата ситуация (съответно на този етап вече има определена зависимост от конкретен банков служител) и или премахва всички претенции и всички ограничения по картата, или напуска блокиране в сила и, като правило, това В този случай от вас се иска да напишете изявление за затваряне на картата „по ваше желание“. Също така на практика, след получаване на документи, понякога банката може да поиска допълнителни документи.

3. Може да попитате - как е възможно мой приятел/познат да харчи огромни суми чрез карти и никой да не му блокира нищо въпреки всички ограничения, защо тогава бях блокиран?

Отговорът е доста прост, възможни са няколко варианта:

А) Ваш приятел/познат умишлено/несъзнателно извършва транзакции по такъв начин, че банката/разплащателната система да не ги разпознае като подозрителни, тъй като ако критериите са изпълнени, няма да получите заявка.

Б) Просто общата продължителност на операциите все още не е довела до разпознаване на подозрителни и блокиране на операциите и рано или късно това ще се случи.

4. Последици. Въз основа на моята практика мога да кажа, че:

A) В случай на блокиране ясната последица е нарушена връзка с банката, която ви е блокирала, тоест карти/сметки вече няма да ви бъдат отворени тук. Въпреки че тук все още има изключения.

Б) По-лоша последица е попадането в черния списък от Централната банка. Ако действително извършвате престъпление или транзакциите ви не са свързани с нищо незаконно, но в същото време заемате грешна позиция в отношенията си с банката, има сериозни рискове да попаднете в черния списък от Централната банка и в този случай не само този, който ви е блокирал, няма да иска да си сътрудничи с вашата банка, но и с всяка друга банка като цяло, тъй като всички банки ще видят, че сте в черния списък на Централната банка.

В) Много хора все още се интересуват дали банката ще върне парите? Тук само ще кажа, че според закона, да, банката е длъжна да даде парите, но според моя опит не е толкова лесно да получите парите си от банката, има някои нюанси.

И така, да обобщим:

1) Няма случайни блокове; всеки блок е поредица от грешки от ваша страна.

2) Много е важно да заемете правилна позиция в комуникацията с банката, да подготвите правилни обяснения относно икономическия смисъл на извършваните транзакции; най-малките грешки на този етап могат да доведат не само до блокиране на сметката и затруднения при връщането на пари от нея банката, но също и до включването ви в черен списък от Централната банка с всичко, което предполага това.

3) Много е важно първоначално да работите така, че да вземете предвид изискванията на Централната банка и самите банки при извършване на операции и да не извършвате операции, които са съмнителни според критериите на Централната банка, тъй като само това може да ви предпази от блокиране.

Надявам се отговорът ми да ви е помогнал.

На Ваше разположение,

Василиев Дмитрий.

Напоследък все повече се получават оплаквания от банки, които блокират разплащателни сметки на физически и юридически лица. Законно ли действат финансовите организации и какво се случва? Нека да разгледаме този въпрос.

Да започнем с факта, че банката не блокира сметката, но или спира съответната операция (клауза 10, член 7 115-FZ), или отказва да изпълни нареждането на клиента за извършване на транзакцията (клауза 11, член 7 115- FZ). Но в същото време операциите по кредитиране на средства продължават да се извършват в пълен размер. С други думи, няма да можете да изпращате или теглите пари от сметката си, но те ще бъдат кредитирани във вашата сметка както преди. Сега да обясня в кой случай се спира операцията и в кой случай банката отказва да изпълни поръчката ви.

И така, банката спира операцията, ако установи, че действате от името или по нареждане на лица от списъка с организации и лица, по отношение на които има информация за участието им в екстремистки дейности или тероризъм. Или ако сте физическо лице, извършващо транзакция със средства или друга собственост в съответствие с параграф 3, параграф 2.4 на член 6.

Банката може да спре операцията за пет работни дни, не повече (клауза 10, член 7 115-FZ). В същото време финансовата организация е длъжна незабавно да предостави информация за спрени операции на упълномощения орган - Rosfinmonitoring. Ако банката по време на периода, за който операцията е била спряна, получи решение от Росфинмониторинг за спиране на съответната операция за допълнителен период, тогава операцията може да бъде блокирана до 30 дни. През това време Rosfinmonitoring трябва да извърши допълнителни проверки и да вземе решение.

Ако банката не получи решение от Rosfinmonitoring за спиране на операцията за допълнителен период, тогава банката трябва да извърши операция със средства или друго имущество по нареждане на клиента, но само ако в съответствие със законодателството на Руската федерация, банката не е взела друго решение, ограничаващо изпълнението на тази операция.

Само на това основание банката има право да спре операцията и то за срок не повече от пет работни дни. Ако периодът надвишава изисквания от закона и банката няма разрешение от Rosfinmonitoring за това, тогава това вече е нарушение на закона, а именно параграф 10 от член 7 115-FZ.

Сега нека да разгледаме случаите, в които банката може да откаже да изпълни вашата поръчка за извършване на транзакция. И има само два такива случая и те са посочени в параграф 11 на член 7 от 115-FZ.

Първият е, ако не можете да предоставите документи, потвърждаващи законността на операцията.

Вторият случай е, ако служители на службата за вътрешен контрол на банката подозират, че операцията се извършва с цел легализиране (изпиране) на доходи от престъпна дейност или финансиране на тероризъм.

Ръководейки се от параграф 11 на член 7 от 115-FZ, банката, ако иска, може да откаже да извърши почти всяка операция. Тъй като законът му позволява да вземе решение въз основа на правилата за вътрешен контрол на банката. Тоест самата банка определя правилата и самата (въз основа на тях) взема решение да откаже извършването на операцията.

И сега най-неприятният момент в цялата тази история. Съгласно клауза 5.2 на член 7 от 115-FZ банката има право да прекрати договор за банкова сметка (депозит) с клиент, ако през една календарна година са взети две или повече решения за отказ да се изпълни нареждането на клиента за извършване на транзакция въз основа на клауза 11 на член 7. И след това има всички шансове да попадне в така наречения междубанков черен списък, а за тези, които са в него, ще има големи трудности при откриването на сметка в друга банка.

Е, това е черешката на тортата. Някои банки използват това, за да печелят допълнителни пари. Те налагат глоби, например, за непредоставяне на документи, потвърждаващи законността на транзакцията, и отписват 20-30% от салдото по сметката!!! Е, и други подобни. Внимателно разгледайте тарифите на вашата банка!

Ако тази публикация ви е била полезна, харесайте я)

P.S. Малко прозрение. Говорих с познат, който работи в службата за вътрешен контрол в голяма банка. Имат заповед от ръководството: да „кошмарят“ всички подозрителни клиенти. Самата банка много се страхува да не загуби лиценза си, така че те действат по метода - по-добре е да бъдете в безопасност, отколкото да съжалявате!

В момента списъкът с информация, изисквана от банките, е съпоставим само с данните, изисквани от фирмите и индивидуалните предприемачи от данъчната инспекция. BUKH.1S разбра какви документи могат законно да изискват банките и какви последствия очакват клиентите, ако не ги предоставят.

Какви документи изискват банките въз основа на 115-FZ?

Банковата дейност се регулира от огромен брой различни закони и разпоредби. Един от тези документи е Федерален закон № 115-FZ от 7 август 2001 г. „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

В изпълнение на този закон и позовавайки се на собствените си норми, банките изискват много и разнообразна документация от клиентите. Понякога клиентите смятат, че исканите данни нямат нищо общо с дейността на банките и не засягат интересите на държавата. Но банките мислят различно. Например, банките, проверяващи чистотата на транзакциите, изискват документи по стандартни споразумения, които организациите сключват от много години. Според клиенти подобни банкови изисквания са най-малкото странни, а най-малкото противоречат на действащото законодателство. По-специално, например в случаите, когато исканата информация представлява информация, защитена от закона.

Cheat sheet на статията от редакторите на BUKH.1S за тези, които нямат време

1. В момента банките изискват много и различни документи от клиентите, проверяващи чистотата на транзакциите.

2. Федералният закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ „За борба с легализацията ( Изпиране) на облаги от престъпна дейност и финансиране на тероризма "и наредби на Банката на Русия от 15 октомври 2015 г. № 499-P „За идентификация на клиенти...".

3. Клауза 14 от член 7 от Закон № 115-FZ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките за спазване на законовите изисквания.

4. Анализът на Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115 и Правилника на Банката на Русия от 15 октомври 2015 г. № 499-P ни позволява да стигнем до извода, че правото на банките да изискват документация е практически неограничено. общо взето.

Всъщност понякога банките изискват предоставянето на лична информация на служители на организации, баланси, информация за платени данъци и др. Разбира се, такива искания предизвикват много възмущение сред клиентите.

Както виждаме, списъкът с документация е много обширен, а в някои случаи може да бъде дори по-дълъг. Освен това понякога се отделя твърде малко време за подготовка и подаване на тези документи, което води до още по-голямо недоволство на клиентите и основателното им възмущение.

В тази връзка възниква логичен въпрос: имат ли банките законово право да изискват всички тези документи от клиентите?

Законни ли са исканията на банките за документация?

Както самите банки обясняват, те изискват документи в такъв обем с причина. Това не е техен личен каприз, а изискванията на Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ „За борба с легализирането (изпирането) на доходи...“ и Наредби на Банката на Русия от 15 октомври 2015 г. № 499-P „За идентификация на клиенти...“.

Тези правни разпоредби задължават кредитните институции да идентифицират не само самия клиент, но и да проверяват и записват всички извършени от него транзакции, които изглеждат съмнителни за банките. И ако клиентът може да бъде проверен на етапа на откриване на банкова сметка за него, тогава банката може да провери чистотата на транзакцията само на етапа на извършване на плащания в брой.

Какво точно казват тези разпоредби? Така например чл. 7 от Федерален закон № 115-FZ от 07.08.2001 г. гласи, че при идентифициране на клиент, негов представител, бенефициент, както и актуализиране на информация за тях, банките имат право да изискват представянето на съответните документи.

Техният списък включва документи за самоличност, учредителни документи, документи за държавна регистрация на юридическо лице (индивидуален предприемач). Банката може да поиска и други документи, необходими за спазване на законовите изисквания.

А клауза 14 от член 7 от Закон № 115-FZ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките за спазване на законовите изисквания.

Приложение 2 към Наредба № 499-P на Банката на Русия съдържа параграфи 2.7 – 2.9, които определят правомощията на кредитните институции да изискват документация и информация от клиенти.

Да, стр. 2.7. установява, че банката има право да изисква от своите клиенти информация и документи за финансовото състояние, включително финансови отчети и данъчни декларации. В същото време кредитната институция в своите правила за вътрешен контрол самостоятелно определя броя и видовете документи, които използва за определяне на финансовото състояние на клиента.

В параграфи 2.8. е посочено, че банката може да поиска информация за бизнес репутацията на клиента и прегледи за него от други организации, които имат бизнес отношения с него. В своите правила за вътрешен контрол кредитната организация може също така самостоятелно да определи друг вид документи, които могат да се използват за определяне на бизнес репутацията на клиента.

И накрая, параграф 2.9. ви позволява да поискате информация за източниците на произход на средствата и друго имущество на клиента. Списъкът с такава информация отново не е изчерпателен.

Анализът на Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115 и Правилника на Банката на Русия от 15 октомври 2015 г. № 499-P ни позволява да стигнем до извода, че правото на банките да изискват документация като цяло е практически неограничено. . Поне законодателството не съдържа такива ограничения, нито съдържа точен списък на документите, които трябва да бъдат предоставени при поискване от кредитна институция.

Оказва се, че банките имат право да изискват абсолютно всякаква документация и във всякакъв обем. Наистина ли е? BUKH.1S помоли ръководителя на отдела за правна поддръжка на професионални участници на фондовия пазар на групата компании FINAM да изясни ситуацията Сергей Володкин.

Какви документи могат да изискват банките, за да изпълнят изискванията на закона срещу изпирането на пари?

Всички документи, които банките ще включат в своите правила за вътрешен контрол. И обикновено това е отворен списък, защото... Първоначално е невъзможно да се определи пълният списък от документи, които могат да бъдат необходими, за да се определи дали дадена операция се извършва с цел изпиране на доходи от престъпна дейност или не. Тези. всички документи, които могат да бъдат необходими за анализ на конкретна сделка или дейностите на клиента като цяло.

Могат ли банките да изискват информация, съдържаща лични данни на трети лица? Например лични данни на служители на фирма клиент на банка?

По закон банките са длъжни да идентифицират представителя на клиента (включително едноличния изпълнителен орган), бенефициента на клиента. И също така да вземе разумни и достъпни мерки при настоящите обстоятелства за идентифициране на действителния собственик. Ако това са всички физически лица (и действителният собственик е само физическо лице) и няма значение дали са служители на дружеството или не, то банките са длъжни да изискват информация, съдържаща техните лични данни.

Какви срокове за подаване на исканите от банката документи са установени от закона?

Според някои източници сроковете са определени, според други наредбите казват, че банките сами ги определят. Централната банка счита, че обичайният срок е 3-7 дни; Ако банката определя дълги срокове, Централната банка смята, че това е направено специално, за да помогне на клиента да избегне процедурите на Федерален закон № 115 от 07.08.2001 г.

Какво се случва, ако не предоставите исканата от банката информация?

Непредоставянето на информация от страна на клиента, необходима на кредитната институция за спазване на изискванията на закона, може да бъде основание за отказ от извършване на операцията. Ако банката вече е отказала два или повече пъти, тя е длъжна да прекрати договора и да закрие сметката на клиента. Организацията автоматично попада в черния списък, който Централната банка изпраща на банките, и има голяма вероятност никоя друга банка да не открие сметка за такава организация.

Банката може също да деактивира системата за дистанционно обслужване (интернет банкиране). Тогава клиентът ще може да управлява сметката само чрез изпращане на хартиени плащания, което не е много удобно, когато клиентът е например във Владивосток, а банката е в Москва. И дори ако клиентът донесе такова хартиено плащане, банката винаги ще може да упражни правото си да откаже да извърши транзакцията.

Така се оказва, че банките не само имат право да искат документи от клиентите, но това е тяхна отговорност. Ако това не бъде направено, банката може да бъде глобена със значителна сума. Отговорността на банките е установена от член 15.27 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация „Неспазване на изискванията на законодателството за борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

Съгласно този член глобите могат да достигнат 1 милион рубли, а дейността на банката може да бъде спряна до 90 дни. В резултат на това лицензът на кредитната институция за извършване на банкови операции може да бъде отнет.

Явно е, че банките се предпазват и се опитват да проверяват щателно плащанията на клиентите. Оказва се, че изпращането на писма до клиенти за предоставяне на информация е обичайна практика на кредитните институции, свързана със спазването на законите на Руската федерация и изискванията на Централната банка на Русия.

Фактът, че банките могат да изискват почти неограничено количество документи от своите клиенти, беше потвърден от BUKH.1S в Асоциацията на руските банки (АРБ).

Както ни каза главният специалист на правния отдел на ARB Вероника Кинсбурская, законът не урежда въпроса какви документи и информация подлежат на изискване от физически и юридически лица, за да се провери неучастието им в екстремистка дейност или тероризъм. Освен това законът не определя реда, по който кредитните институции извършват проверки на дейността на своите клиенти. Какво точно да поиска и как точно да провери клиентите, банката решава самостоятелно:

Точният списък на документите и информацията, които се изискват от клиента, редът за проверка на клиента, включително редът и сроковете за подаване на исканите документи в банката, както и редът за записване на информацията, получена от клиента, се определят от всеки кредитна институция независимо. Те са предписани в правилата за вътрешен контрол.

Ако банката подозира, че транзакции се извършват с цел изпиране на пари или финансиране на тероризма, тя може да поиска от клиента подробна информация за бизнес целите на клиента, бизнес репутация, целта на конкретна транзакция и източниците на произход на парите.

Съгласно ал.2 на чл. 6 от Федерален закон № 115-FZ, транзакцията със средства подлежи на задължителен контрол, ако поне една от страните е организация или физическо лице, по отношение на което има информация за участието им в екстремистки дейности или тероризъм. Но в същото време всички други съмнителни транзакции също подлежат на контрол.

Одит на дейностите и транзакциите на клиента може да бъде извършен, ако банковите служители имат субективни подозрения, че конкретна операция се извършва с цел изпиране на пари или финансиране на тероризма. Съответното право е предоставено на банките в клауза 3 на чл. 7 от Федералния закон № 115-FZ.

Ако клиентът не предостави информацията, необходима за проверка, банката може да блокира сметката, да спре дебитната транзакция, да откаже да сключи договор или да прекрати договора за банкова сметка (депозит) с такъв клиент.

BUKH.1S вече е в месинджъра на Telegram! Можете да се присъедините към каналачрез връзката: https://t.me/buhru (или наберете @buhruв лентата за търсене в Telegram).

Пострадалите в цялата тази ситуация, разбира се, са добросъвестни клиенти, които извършват търговска или производствена дейност и по никакъв начин не са свързани с тероризъм и пране на пари. Често обемът на исканата от банката информация се оказва толкова голям, че е физически невъзможно да се подадат документи навреме.

Какво трябва да направят клиентите на банката в подобни ситуации? Това съветва генералният директор на консултантския център Профдело. Татяна Никанорова:

Банките трябва да предприемат подходящи мерки за предотвратяване на незаконни транзакции. Разбираме, че за това те могат да поискат почти всякакви документи и във всяко количество. Счетоводителите са запознати с банките, които надценяват. При непълни документи банката може да закрие разплащателната сметка. И тук е уловката: закриването на сметка на това основание често предполага повишена тарифа за теглене на средства от разплащателна сметка към друга банка. Това е до 10% от сумата. Можете, разбира се, да се оплачете до Централната банка на Руската федерация и тя ще определи дали искането от банката е законно или не. Моята препоръка за „белите“ компании: ако получите прекомерно искане, спешно изтеглете пари от такава банка и открийте сметка другаде.

Може да се заключи, че клиентите ще трябва да се съобразяват с изискванията на банките за предоставяне на документи и информация. И ако има такава възможност, по-добре е да изпратите документите изцяло и навреме. Ако такава възможност не е налице и банката изисква все по-често, по-разумно е да не чакате закриването на сметката и да преминете към обслужване в друга кредитна институция.

Категории

Популярен