Судебные решения по взысканию кредита. Взыскание задолженности по кредиту

Приобретая кредитку и совершая по ней покупки, мало кто из заемщиков задумывается о том, что может наступить момент, когда выплата кредита станет очень трудной или вовсе непосильной задачей.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При возникновении просрочки банк принимает меры – звонит клиенту, присылает письма. В некоторых случаях предлагается провести реструктуризацию задолженности. Но всегда ситуацию удается решить и тогда банк переходит к крайним мерам – подает на заемщика в суд.

Что это такое

Процедура по взысканию кредита проводится банками только в том случае, если должник не желает идти на контакт и возвращать заемные средства. На первом этапе взыскания банк чаще всего обращается к коллекторам.

В таком случае на должника может быть оказано большое давление – звонки на сотовые телефоны, рассылка писем и сообщений, посещения. Должник в таком случае имеет право на привлечение адвоката, который поможет грамотно урегулировать ситуацию.

Взыскание задолженности — это комплекс мероприятий, направленных на то, чтобы заемщик вернул в банк взятые средства. Кроме коллекторов взыскание могут осуществлять сотрудники банка и судебные приставы.

Взыскание задолженности может проводиться в досудебном или судебном порядке. В процессе досудебного взыскание может быть отобрано то имущество должника, которое было оставлено в качестве залога.

Через суд взыскание происходит через приказное или исковое производство. Через приказное производство банк может в кратчайшие сроки добиться судебного решения и получить деньги с заемщика в принудительном порядке. Судебное разбирательство происходит без участия сторон, однако должнику должна быть выслана копия приказа. Исковое производство используется для взыскания задолженности с юридических лиц.

Методы

Для взыскания денег с должника могут использоваться различные, законные методы. В первую очередь возвратом денег занимается служба безопасности банка, которая также может называться отделом по взысканию задолженности с клиентов.

Методы взыскания:

беседа с сотрудниками банка личная и по телефону, рассылка писем, рассмотрение возможности реструктуризации кредита;
звонки должнику от коллекторской фирмы с предупреждением о необходимости внести в банк определенную сумму;
рассылка писем на домашний адрес;
звонок на предприятие, где работает должник;
беседа с родственниками, личная или по телефону.

Коллекторы могут использовать методы психического воздействия:

угнетение обстановки на рабочем месте за счет звонков руководителю компании;
звонки пожилым родственникам, которые плохо относятся к долгам;
унижение среди соседей, беседа коллекторов с соседями по лестничной клетке с оповещением о размере долга;
косвенные угрозы;
порча двора, входной двери, стен частного дома;
расклеивание в подъезде листовок с фамилией должника и порочащими надписями.

Это не совсем законные методы, поэтому должник может защититься от нападок коллекторов, обратившись в правоохранную компанию, однако погасить задолженность придется в любом случае.

Последний метод взыскания задолженности, который используется банками — подача заявления в судебные органы. Эта мера принимается в том случае, если никакие уговоры на должника не действуют, и он дает понять, что не планирует возвращать деньги банку.

Перед подачей заявления банк отправляет последнее предупредительное письмо, в котором указывается сумма долга и сроки погашения. По истечении этого срока дело передается на рассмотрение.

Взыскание задолженности может происходить следующими способами:

Накладывается арест на определенную часть зарплаты. Сведения о месте работы банк получает из налоговой, после чего судебные приставы производят арест счета.
Арест банковской карты, зарплатной или депозитной. Все средства, которые поступают на счет, будут переводиться судебным приставам.
Изъятие имущества – к данной мере прибегают в том случае, если у должника нет банковских счетов.

Судебный пристав может также использовать такие меры принуждения, как:

Арест на имущество.
Запрет на выезд за границу.
Удержание зарплаты до 50% от общей суммы.

Поскольку многие должники официально не трудоустроены, чаще всего применяется мера, при которой накладывается арест на счета. Из банка, обслуживающего карту, клиенту приходит сообщение о снятии денег и причине снятия, в которой будет указано – арест по решению судебного пристава.

Порядок взыскания задолженности по кредитному договору

Взыскание задолженности проводится в упрощенном и досудебном порядке.

В упрощенном и досудебном порядке должнику могут быть предложены следующие варианты погашения долга:

рассрочка платежей по кредиту. Клиент и банк подписывают соглашение, в котором указывается график и размер платежей;
реструктуризация – временное приостановление выплат по кредиту;
погашение задолженности без штрафов через нотариуса.

В целом, процесс взыскания задолженности происходит в следующем порядке:

Банк извещает клиента о наличии просрочки и изъявляет просьбу ее погасить.
Клиенту звонят сотрудники отдела взыскания.
Высылается письмо с предупреждением о подаче заявления в суд.
Судебный процесс, принятие решения.
Исполнительное производство, взыскание долга судебными приставами – накладывается арест на счета и имущество должника.

Определенного порядка не существует, банк по своему усмотрению может предупреждать клиента несколько раз о наличии долга и подать заявление в суд, или же, предупредить один раз, но направить дело коллекторам. Важно, чтобы перед подачей заявления на рассмотрение в суде была проведена досудебная работа по взысканию задолженности.

Что делать должнику

Прежде всего, чтобы решить проблему, должнику следует обратиться в банк, иного способа не существует. Можно долго скрываться, не платить, но все закончится визитом на дом сотрудниками из службы судебных приставов. А можно попытаться договориться с банком.

Что делать должнику, если:

Взыскание осуществляет служба безопасности банка	Если нечем платить за кредит, следует сказать об этом банку, но не избегать общения с сотрудниками. Может быть предложено несколько вариантов погашения задолженности: кредитные каникулы или реструктуризация. Также можно попытаться перекредитоваться в другом банке
Дело передано коллекторам	В таком случае договориться будет намного сложнее, иногда даже нереально. Все, что можно сделать, это начать выплачивать долг или же дождаться, пока дело будет передано в суд. Если долг очень большой, следует сказать коллекторам, что выплатить все сразу нет возможности, но вы можете внести сумму по частям. Как правило, этого достаточно для того, чтобы давление было снижено
Подано заявление в суд	Бояться судебного слушания не надо, ведь решение суда поможет гражданину выплатить задолженность – часто списываются все проценты и штрафы, остается только основная сумма долга. Взысканием занимаются судебные приставы, с которыми, в отличие от коллекторов, можно договориться

Лучше всего – не влезать в долги и вовремя выплачивать банку ежемесячные взносы по кредитам. Если один или два месяца внести деньги не удается, следует заблаговременно предупредить об этом кредитора, попытаться найти выход из положения до того, как долги вырастут в несколько раз и рассчитаться с ними станет попросту нереально.

Взыскание через суд

В мировой суд дело передается в случае, если сумма задолженности не превышает 50 000 рублей. В противном случае заявление будет рассматриваться в районном суде.

В некоторых случаях банки используют судебный приказ. Это удобно по тем причинам, что не нужно платить большие госпошлины, ходить за заседания. Однако, если должник будет не согласен с решением, он может подать ходатайство об отмене приказа.

В процессе судебного разбирательства кредитный договор может быть признан частично или полностью недействительным. Если будет признан таковым пункт о возвращении задолженности банку, суд может снизить размер долга, списав проценты и неустойки.

После того, как суд выносит решение, производство переходит к приставам, которые берутся за его исполнение. По почте заемщику направляется извещение, в котором назначается дата встречи с приставом, указывается сумма задолженности и предупреждение о необходимости ее погашения.

Рассмотрение дела в суде иногда оборачивается для должника в положительную сторону – могут быть сняты все штрафные санкции и пени, остается сумма долга, которая на порядок меньше той, что была заявлена банком.

Признать договор с банком или микрофинансовой организацией недействительным суд может только в том случае, если некоторые или все положения документа противоречат гражданскому законодательству. Сегодня в банках работают грамотные юристы, поэтому факт нахождения в суде ошибок в договоре снижен практически к нулю.

Вопрос взыскания задолженности по кредитам физических лиц — обеспечения исковых заявлений — не теряет своей актуальности. Предлагаем рассмотреть возможность обеспечения судебных приказов, проведя анализ коллизионных правовых вопросов и аналогию с обеспечением исков.

Проблемы взыскания задолженности по кредитам физических лиц приобретают все большую актуальность. В последние годы резко увеличилось число выдаваемых кредитов, и как следствие — встает вопрос о необходимости их возврата, в том числе и с использованием судебного производства.

Судебное взыскание задолженности для кредитной организации актуально прежде всего с позиции реального его исполнения. Однако практика российского судопроизводства в настоящее время такова, что реальное взыскание без предварительного обеспечения исковых требований взыскателя практически невозможно.

В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Согласно п. 1 и 2 ч. 1 ст. 140 ГПК РФ обеспечительной мерой может быть наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц, а также запрет на совершение определенных действий ответчиком.

Но и при обеспечении исковых требований путем наложения ареста на имущество должника имеется немало практических проблем.

Наложение ареста на имущество должников

Наиболее распространенный и широко применимый способ обеспечения исковых требований — это наложение ареста на имущество должников. Как показывает практика, заявления об обеспечении иска подаются и удовлетворяются в большинстве своем в том случае, если заявителю (или истцу, взыскателю) известно о наличии соответствующего имущества у должника. Более того, суды удовлетворяют заявления об обеспечении исковых требований, когда заявитель (истец, взыскатель) может подтвердить факт наличия соответствующего имущества у должника.

Однако на практике кредитная организация не имеет такой возможности. В этой связи суды отказывают кредитной организации в наложении ареста на имущество в связи с отсутствием документов, подтверждающих наличие соответствующего имущества у должника. Устранить такую ситуацию можно несколькими способами.

Один из таких способов — при заключении кредитного договора получение от заемщика информации о наличии соответствующего имущества, подтвержденной документально, в том числе нотариально заверенными копиями свидетельств о праве собственности на объекты недвижимости, на автотранспорт и пр. Данный способ достаточно трудоемкий и отнимает много времени. Более того, сбор такой информации может привести к оттоку заемщиков у кредитной организации.

Подача заявления о наложении ареста

При взыскании задолженности по кредиту физических лиц кредитная организация подает заявление о наложении ареста на имущество, находящееся по месту жительства ответчика. Кредитная организация предполагает, что по месту жительства (фактической регистрации) заемщика имеются предметы домашнего обихода, бытовая техника и иное имущество, на которое может быть наложен арест в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Такая позиция находит свое подтверждение в судебной практике.

Так, в п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.10.2006 № 55 «О применении арбитражными судами обеспечительных мер» указано следующее: «Суд вправе принять обеспечительные меры в виде ареста имущества ответчика, установив общую сумму стоимости имущества, подлежащего аресту, тогда как конкретный состав имущества, подлежащего аресту, может определяться судебным приставом-исполнителем в соответствии с требованиями Федерального закона “Об исполнительном производстве в Российской Федерации”».

Таким образом, вполне правомерно заявлять требования о наложении ареста на имущество, не индивидуализируя это имущество. Более того, развивая мысль, изложенную в вышеуказанном Постановлении ВАС РФ, возможно, на наш взгляд, просить суд о наложении ареста на имущество ответчика, «в чем бы оно ни выражалось и где бы оно ни находилось, за исключением того имущества, на которое не может быть наложен арест по закону».

Однако такая позиция разделяется далеко не всеми судами и судьями. Основная причина, по которой суды не удовлетворяют такого рода заявления об обеспечительных мерах, — это риск ущемления интересов ответчика и третьих лиц. Рассмотрим практическую ситуацию по данному вопросу.

Определением суда был наложен арест на имущество должника Б., которое находится по месту его жительства. Судебный пристав-исполнитель арестовал имущество. Отец ответчика подал в суд заявление об исключении имущества из описи, где ответчиком выступали как судебный пристав-исполнитель, так и кредитная организация. Судом требования об исключении имущества из описи были удовлетворены1.

В данной статье мы не будем останавливаться на спорной проблеме, которая касается привлечения кредитной организации в таком деле в качестве ответчика и возложения на нее расходов по оплате государственной пошлины. Хотим лишь отметить, что в целях исключения предъявления заявлений об исключении имущества из описи многие судьи не удовлетворяют требования кредитной организации о наложении ареста по месту жительства ответчиков.

Наложение ареста на автотранспорт, принадлежащий должникам

При решении вопроса об обеспечении иска кредитные организации стремятся наложить арест на ликвидное имущество. При этом автотранспорт, принадлежащий заемщикам, является, безусловно, таким ликвидным имуществом. Рассмотрим проблему, связанную с наложением ареста на данное имущество.

Судебная практика по указанному вопросу далеко не однозначна. Так, некоторые суды отказываются накладывать арест в том случае, если кредитная организация не подтвердит факт принадлежности автотранспорта ответчику. Другие суды самостоятельно по ходатайству истца делают соответствующий запрос в органы ГИБДД.

Как показывает практика работы кредитных организаций в Центрально-Черноземном регионе, органы ГИБДД в большинстве случаев отказываются предоставлять официальную информацию, подтверждающую факт принадлежности имущества должнику, что обусловлено техническими причинами.

Примечательно, что в своих отказах органы ГИБДД ссылаются на п. 56 Приказа МВД России от 27.01.20032, где указано, что информация о наличии транспортных средств у граждан выдается на основании письменного запроса лишь указанным в этом пункте Приказа государственным органам, к числу которых кредитная организация не относится. Однако названная подзаконная норма противоречит законодательству (п. 4 ст. 29 Конституции РФ; п. 2 ст. 3 и п. 5 ст. 8 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Помимо указанного Приказа полномочия УГИБДД ГУВД по учету автомототранспортных средств установлены:

Федеральным законом от 10.12.1995 № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (п. 3 ст. 15);

Указом Президента РФ от 15.06.1998 № 711 «О дополнительных мерах по обеспечению безопасности дорожного движения» (подп. «в» п. 11);

Постановлением Правительства РФ от 12.08.1994 № 938 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации» (п. 2).

Ни один из указанных актов не содержит норм об ограничении доступа к информации о зарегистрированных транспортных средствах.

Таким образом, отказ УГИБДД в предоставлении информации о зарегистрированных автотранспортных средствах является незаконным, так как не соответствует п. 4 ст. 29 Конституции РФ, п. 2 ст. 3 и п. 3 ст. 8 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

Региональная судебная практика по обеспечению исков

В некоторых регионах сложилось следующее мнение судей по обеспечению исков: если арестовывается имущество одного из ответчиков (самого заемщика), то нецелесообразно обеспечивать иск еще и наложением ареста на имущество других ответчиков (поручителей). Более того, считается, что, налагая арест на имущество поручителей в обеспечение иска, тем самым ограничивают их права.

Так, Банк обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с С. (заемщик), Ц. и Т. (поручители). В целях обеспечения иска Банк заявил ходатайство о наложении ареста на имущество С., Ц., Т., находящееся по месту их проживания, а также на автомобиль ВАЗ 2106, зарегистрированный на Ц., и на имеющиеся в банке счета, а также автомобиль ГАЗ 31029, зарегистрированный на Т.

Изучив заявление истца, суд посчитал его подлежащим удовлетворению лишь частично, ссылаясь на то, что меры по обеспечению иска должны быть непосредственно связаны с предметом спора, соразмерны заявленным требованиям, в обеспечение которых они принимаются, необходимыми и достаточными для исполнения судебного акта.

В результате суд наложил арест только на имущество С., находящееся по месту его регистрации. При этом суд признал, что мера по обеспечению иска — наложение ареста на имущество С., который является стороной кредитного договора, соразмерна заявленному истцом требованию. В данном случае суд посчитал излишней необходимость наложения ареста на имущество поручителей, так как уже наложен арест на имущество самого заемщика.

Как видно из указанного дела и иных аналогичных дел, которых немало, суд прежде всего исходит из необходимости удовлетворить требования взыскателя за счет имущества самого заемщика, и только при отсутствии такого имущества взыскивать задолженность с поручителей.

Указанная позиция влияет и на возможность обеспечения требований за счет имущества поручителей. Одновременно такая позиция не находит поддержки в действующем законодательстве и ущемляет интересы взыскателя.

Арест денежных средств, находящихся на вкладе

Определенный интерес представляет проблема ареста денежных средств, находящихся на вкладе. Проблема списания денежных средств со вклада должника при возникновении просрочки по кредитному договору имеет определенный теоретический и одновременно практический интерес. Теоретический интерес обуславливается решением вопроса о том, имеет ли право кредитная организация списать денежные средства, находящиеся на вкладе должника, если вкладчик одновременно является должником той же кредитной организации по кредитному договору.

В указанном вопросе в противоречие входят норма Гражданского кодекса РФ и локальные акты кредитных организаций, предусматривающие порядок безакцептного списания денежных средств со вклада.

Так, согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. С позиций указанной статьи кредитная организация вправе по заявлению в одностороннем порядке, даже при отсутствии согласия вкладчика, зачесть его денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Однако специфика банковской деятельности предполагает четкую регламентацию на уровне локальных актов порядка работы кредитной организации (в инструкциях, регламентах и пр.). Учитывая указанное обстоятельство, при отсутствии соответствующего регламента о порядке списания банком денежных средств со вклада в целях погашения задолженности по кредиту кредитная организация не может применить указанную норму ГК РФ. В связи с этим кредитные организации вынуждены при обращении в суд заявлять ходатайства об обеспечении исков/судебных приказов о наложении ареста на денежные средства заемщиков, находящиеся на их вкладах.

В указанном случае возникает следующая проблема: имеет ли право кредитная организация сообщать суду (указывать в заявлении об обеспечении) номера счетов и остатки денежных средств на них.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну о вкладах своих клиентов. Одновременно в соответствии с п. 4 ст. 25 указанного Закона справки по вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией в том числе и судам. При этом, как показывает практика, суды самостоятельно делают запросы о наличии вкладов и остатке денежных средств на них.

За разглашение банковской тайны кредитные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Исходя из сказанного, возникает вопрос о том, является ли разглашением банковской тайны указание в заявлении о наложении ареста на вклад заемщика и его поручителей номеров счетов и остатков денежных средств на них.

На наш взгляд — лишь частично. С одной стороны, учитывая, что п. 4 ст. 25 Закона «О банках и банковской деятельности» позволяет предоставлять такую информацию судам, то указание на номер счета не будет являться нарушением банковской тайны. Одновременно остаток денежных средств на счете не всегда целесообразно указывать, так как он может измениться.

В данном случае кредитной организации при подаче ходатайства об обеспечении исков/судебных приказов в суд целесообразно сообщать о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на вкладе, в пределах требований заявителя.

Обеспечение судебных приказов

Особого внимания заслуживает обеспечение судебных приказов. Указанная практика находится в стадии становления и потому требует дальнейшего формирования.

Ситуация по необходимости обеспечения требований аналогична ситуации по обеспечению иска. В соответствии со ст. 126 ГПК РФ судебный приказ выносится в течение 5 дней с момента поступления заявления в суд. Затем суд высылает копию судебного приказа должнику, который имеет право в течение 10 дней представить возражения относительно его исполнения (ст. 128 ГПК РФ). Если же должник не явится на почту за судебным приказом, то по действующим почтовым правилам почтовое отправление хранится на почте 1 месяц и затем возвращается отправителю.

Это достаточный срок для реализации или сокрытия иным образом своего имущества должником. Кроме этого, в данный срок не включаются иные обстоятельства, удлиняющие приказную процедуру (отпуск, болезнь судьи и пр.).

В связи с тем, что целью применения обеспечительных мер в исковом производстве является исполнение судебного решения в полном объеме (ст. 139 ГПК РФ), установленный законом общий срок приказного производства может составлять те же самые 2 месяца, которые предусмотрены для рассмотрения иска судом.

Недостатки обеспечения исковых заявлений о взыскании задолженности по кредитам физических лиц

У обеспечения исковых заявлений и судебных приказов имеется и оборотная сторона, которая часто не учитывается правоприменителями. Рассмотрим такой пример, когда в ходе рассмотрения дела о взыскании задолженности по кредиту физического лица был наложен арест на вклад должника.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению ответчика либо по инициативе судьи или суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. После вынесения решения о взыскании задолженности по кредиту списать денежные средства кредитная организация может только при условии снятия ареста со счета. Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании.

Таким образом, после вынесения решения суда, чтобы списать денежные средства со вклада, кредитная организация вынуждена потратить время на то, чтобы обратиться в суд с ходатайством о снятии ареста со счета. При этом, чтобы денежные средства не были списаны со счета вкладчиком в период со снятия ареста со счета до списания кредитной организацией денег в счет погашения задолженности по кредиту, банк должен обратиться в суд с целью наложения ареста на счет в порядке исполнительного производства.

Согласитесь, такая громоздкая схема весьма неудобна на практике. Более того, затягивание сроков реального исполнения решения приводит к увеличению размера неустойки и процентов по кредиту, которые должник обязан вернуть кредитной организации.

Рассмотренная законодательная коллизия имеет место и в том случае, когда в ходе рассмотрения дела был наложен арест на имущество должника, которое судебный пристав-исполнитель должен реализовать. В указанном случае приставы-исполнители ставят вопрос о том, чтобы взыскатель инициировал снятие с имущества ареста, наложенного судом.

На наш взгляд, п. 3 ст. 144 ГПК РФ требует уточнения и внесения изменений и дополнений. Целесообразно предусмотреть, что меры по обеспечению иска сохраняют свое действие, однако после вступления в законную силу решения суда они не препятствуют его реальному исполнению взыскателем.

Взыскание задолженности по кредитам в случае смерти заемщика

Анализ судебной практики показывает, что имеются определенные особенности взыскания задолженности по кредитам физических лиц в случае смерти заемщика.

Отсутствие в договоре поручительства указания на то, что он сохраняет свою силу и в случае смерти заемщика, может повлечь за собой прекращение поручительства. Отметим, что заключаемые Сбербанком России договоры поручительства содержат необходимое условие.

При взыскании задолженности по кредитам умерших заемщиков необходимо учитывать следующие аспекты.

1. До вступления наследников в права наследования имуществом в течение 6 месяцев со дня смерти заемщика исковое заявление может быть подано в соответствии с п. 3 ст. 1175 гл. 64 ГК РФ. Согласно указанной норме «кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу». В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к государству.

2. Юридическим управлением был сделан запрос в нотариальную палату Воронежской области о том, относятся ли к нотариальной тайне сведения об открытии наследства, о круге наследников, призванных к наследованию или принявших наследство, а также обязаны ли нотариусы давать ответы на запросы об открытии наследства в отношении должников Центрально-Черноземного банка Сбербанка России. Нами был получен следующий ответ. По мнению Воронежской нотариальной палаты, ст. 63 Основ законодательства о нотариате4, согласно которой претензии кредиторов принимаются нотариусами, противоречит ч. 3 ГК РФ.

В этой связи, как нам было указано, меры по розыску должников должны приниматься кредитором, а не нотариусом, и нормы ст. 61 Основ законодательства о нотариате о возможности публичного извещения нотариусом об открывшемся наследстве являются неактуальными.

Вместе с тем нотариальная палата Воронежской области согласилась с тем, что отсутствие информации о наследниках должников лишает банк возможности обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности. Несмотря на отсутствие в законодательстве обязанности нотариуса сообщать информацию по запросам банков, нотариальная палата считает, что в данном случае следует исходить из принципа разумности и справедливости.

Действительно, получить достоверную информацию о наследниках, принявших наследство, банк может только у нотариуса, в производстве которого находится наследственное дело. При этом нотариальная палата считает возможным по запросу банка сообщить тот объем информации, который является необходимым и достаточным для обращения в суд с иском о взыскании задолженности. Однако нотариус может предоставить сведения о полном круге наследников, принявших наследство, только по истечении указанного срока.

Таким образом, в случае истечения шестимесячного срока со дня смерти заемщика, получив соответствующую информацию у нотариуса, банк может обратиться в суд к наследникам заемщика.

3. Как показывает анализ отчетов и практики работы подразделений СБ РФ по взысканию задолженности по кредитам физических лиц, в некоторых случаях банк подает исковые заявления к умершим заемщикам, так как не может официальным образом получить документы, подтверждающие факт их смерти5.

В ходе рассмотрения дела о взыскании задолженности выясняется факт смерти заемщика, суд истребует соответствующую официальную информацию о смерти заемщика, а также о круге его наследников и в ходе судебного производства осуществляется замена ответчика на надлежащего.

1 Решение Федерального суда Ленинского района г. Воронежа от 16.07.2007. Аналогичное решение от 11.09.2007 было вынесено мировым судьей Коминтерновского района г. Воронежа. Интересен тот факт, что на практике встречаются случаи рассмотрения указанных дел как мировыми судами, так и федеральными судами, что противоречит, на наш взгляд, гл. 3 ГПК РФ.

2 Приказ МВД России от 27.01.2003 № 59 «О порядке регистрации транспортных средств» (зарегистрирован в Минюсте России 07.03.2003 № 4251).

3 Архив Федерального суда Ленинского района г. Воронежа за 2007 г.

4 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 № 4462-I.

5 В соответствии с нормами Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния».

Решения судов, основанные на применении норм статей 819, 820, 821, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор

Ст. 820 ГК РФ. Форма кредитного договора

Ст. 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

Ст. 822 ГК РФ. Товарный кредит

Ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит

Судебная практика

Постановление № 44Г-55/2018 4Г-1624/2018 от 29 ноября 2018 г. по делу № 2-404/2018

Тюменский областной суд (Тюменская область) - Гражданские и административные

Требования, суд первой инстанции, исходя из установленных по делу обстоятельств и доказательств, представленных сторонами, руководствуясь статьями 237, 309, 310, 334, 348-350, 421, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 50, 51, 54, 56, 77 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пришёл...

Апелляционное постановление № 22-983/2018 от 29 ноября 2018 г. по делу № 22-983/2018

Суд Ямало-Ненецкого автономного округа (Ямало-Ненецкий автономный округ) - Уголовное

Том, что собственником похищенных денежных средств, и соответственно потерпевшим по настоящему уголовному делу, является ФИО1. Так, по смыслу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм. Более того согласно правовой позиции изложенной в Определении Верховного Суда РФ...

Постановление № 44Г-454/2018 4Г-6292/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-832/2018

Статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование...

Решение № 33-11436/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-2016/18

Приморский краевой суд (Приморский край) - Гражданские и административные

Материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части, в связи со следующим в части. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

Постановление № 44Г-441/2018 4Г-5434/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-356/2018

Верховный Суд Республики Башкортостан (Республика Башкортостан) - Гражданские и административные

Статьи 15 ГК Российской Федерации). По кредитному договору лицом, обязующимся предоставить заемщику денежные средства (кредит), является банк или иная кредитная организация (кредитор) (часть 1 статья 819 ГК Российской Федерации). Согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право...

Решение № 33-5369/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-683/2018

Калининградский областной суд (Калининградская область) - Гражданские и административные

Договора кредитной карты и образование в этой связи задолженности по уплате долга и процентов, приняв во внимание условия договора кредитной карты и требования ст.ст. 819 , 809, 810, 811 ГК РФ, обоснованно взыскал с ответчика задолженность по договору, включая проценты и штраф. Судебная коллегия соглашается с обоснованностью принятого судом решения, поскольку выводы суда...

Решение № 33-2428/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 33-2428/2018

Костромской областной суд (Костромская область) - Гражданские и административные

Займа не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, суд, руководствуясь нормами закона (ст.ст.309,310,809, 811, 819 , 329,334,337,340,349,394,421 Гражданского кодекса Российской Федерации), и учитывая условия заключенных кредитного договора, договора залога, обеспечивающего удовлетворение денежных требований кредитора по возврату кредита, ...

Постановление № 44Г-163/2018 4Г-4244/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-10174/2017

Ростовский областной суд (Ростовская область) - Гражданские и административные

Интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов. Такие нарушения норм материального права были допущены апелляционным судом при рассмотрении данного дела. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, ...

...или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а...

С каждым годом статистика по неплатежеспособным должникам растет. На данный момент каждый седьмой российский заемщик испытывает трудности при исполнении обязательств перед финансовыми организациями. За 2016-й год 52% от всех потребительских займов были взяты населением не на личные нужды и покупки, а на погашение предыдущих ссуд, штрафов и пени. На этот шаг жителей толкает страх перед разбирательством. Стоит ли так страшиться повестки?

Согласно информации НБКИ, ситуации просрочки платежей стабильно преследуют приблизительно 20% выданных займов, причем по картам процент близится к 25. За прошедший год еще на 40 тысяч (до 7, 2 миллионов человек) увеличился прирост «безнадежных» займов – так эксперты называют просрочки по ссуде более 90 дней.
Значение этого рубежа достаточно велико.

Это интересно

По закону любая финансовая организация может обращаться в высшие инстанции после первой просрочки, однако банки не спешат это делать. Негласным правилом стало принятие серьезных мер только по истечению 90 дней.

Куда обращается банк в случае просрочек

При обращении в любое финансовое учреждение стоит учитывать серьезность обязательств, которые берет на себя плательщик. Часто денежные средства выдаются под обеспечение – залог или поручительство третьего лица. Обратите внимание, что тем самым заемщик указывает выход из проблемы, если он окажется неплатежеспособным: следующие шаги кредитора уже будут касаться как должника, так и поручителя.

Первая просрочка не побудит финансовую организацию сразу подавать иск по взысканию задолженности по кредитному договору. Любой кредитор захочет решить мирным путем возникшую проблему. На адрес должника будут поступать письма с напоминанием о сроке погашения ссуды, о начислении пени и штрафов за неуплату, сообщения с призывом сотрудничать и обсудить ситуацию. На оставленный номер телефона будут совершать звонки и отправлять сообщения.

Лучшее предложение – реструктуризация займа, например, увеличение срока выплат, со снижением единовременной оплаты. Большинство россиян, попадая в такую ситуацию, считают оптимальным игнорирование звонков, многие отключают телефоны, выбрасывают все письма. Пока в почтовом ящике не обнаружат повестку о рассмотрении дела о взыскании задолженности по кредитному договору.
Если переговоры не принесли плодов, а срок просрочки превышает 90 дней, у кредитора появляется два выхода из ситуации:

Продажа обязательств третьим лицам – коллекторам. Их действия по закону не сильно отличаются от возможных действий банков, однако, их общение более назойливо, а порой даже агрессивно. В последнее время население натерпелось от некорректной деятельности коллекторов: угрозы, повреждение имущества и даже причинение вреда здоровью создали устойчивое клеймо бандитов подобного рода агентствам. Но принявший силу закон от 1 января 2017 года регламентировал действия третьих лиц по возврату долга.
Принудительное взыскание кредитной банковской задолженности через суд.

Действия коллекторов согласно новому законопроекту

Что дает населению новый ФЗ №230:

Финансовая организация обязана предупредить неплательщика о передаче/продаже его договора третьим лицам в течение месяца. Если вам не приходило письменное уведомление, вы можете игнорировать деятельность коллекторов.
Любые переговоры и личные встречи с заемщиком может вести лишь кредитор, имеющий статус банка или коллекторского агентства.
Коллекторы не имеют права привлекать третьи лица без согласия должника. В частности, не могут звонить родственникам с требованиями о погашении долговых обязательств.
Кредитору запрещаются угрозы, ночные звонки, частое взаимодействие с неплательщиком (не более двух звонков и одной личной встречи в неделю), провокация в соцсетях и по месту работы, раскрытие личных данных. Также они не имеют права скрывать номер телефона, с которого совершаются звонки, и адрес электронной почты.
Коллекторы должны прекратить свои действия, если клиент прошел процедуру банкротства или стоит на учете в больнице. Запрет распространяется также на недееспособных и несовершеннолетних граждан.

Если агентство нарушило вышеперечисленные пункты, пострадавший может подать заявление в полицию. Такой выход из ситуации приведет к спокойствию и разумной отсрочке на выплату ссуды.

Судебное взыскание кредитной задолженности по договору

Для финансовой организации легче продать за меньшую цену контракт с неплательщиком, чем терять месяцы, а то и годы, на юридическую волокиту. Но есть учреждения, предпочитающие самостоятельно решать вопросы с просроченными платежами, например, Сбербанк. Издержки на разбирательство не пугают влиятельных кредиторов.

Это интересно

Бояться начала процесса не нужно. Для должника это прекрасная возможность отсрочить дату возврата, если случившиеся трудности с выплатами были временными. Также это единственный шанс ходатайствовать за снятие штрафов и пени, то есть вариант получить снова «чистый» долг. Чаще всего решение бывает благоприятным для должника.

Если кредитор начинает действовать решительно, он сначала пишет заявление о выдаче судебного приказа. Это облегчает процесс, ускоряет его и увеличивает шансы на благополучный исход для банка. В связи с ФЗ №230 сумма долга для обращения за этим документом увеличилась с 50 тысяч до 500 000 рублей.

Как действовать при получении судебного приказа

Такой исход дела будет неблагоприятным для заемщика. Он не принимает участие в судопроизводстве, постановление выносится заочно, не рассматривая доводы обвиняемого. Нет возможности принести документы, подтверждающие материальную несостоятельность на период просрочки займа. Действовать нужно быстро:

Если был затребован приказ, то он начинает действовать уже в течение пяти дней.
Копию приказа отправляют ответчику. Если он не написал заявление об его отмене в период десяти рабочих дней, то документ приходит в силу – начинается принудительное взимание средств. Поводом для отмены заявления может быть неправильно указанные проценты или несогласие с примененными штрафными санкциями.
Если приказ отклонен, то порядок взыскания кредитной задолженности будет определяться в храме правосудия, что наиболее выгодно для неплательщика.

К сожалению, население пугается судебного приказа. Согласно статистике лишь 7-10 процентов обывателей знают о возможности оспаривания документа и пользуются ей. Бывают случаи, когда оповещение и копии документов пришли поздно, и постановление уже вошло в силу. В таком случае можно подать возражение в Мировой суд, вам восстановят пропущенные не по вашей вине дни на обжалование приговора.

Что делать, если банк подал иск по взысканию кредитной задолженности

Постановление не аннулирует ваши обязательства по основному кредиту. Вам также придется вернуть взятые деньги. Но оно может признать несущественными пени и штрафы, наложенные в период просрочки.

Что делать после решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору

После вынесения вердикта должнику предстоит иметь дело с судебными приставами. Они сильно отличаются от коллекторов, их деятельность строго регламентирована законом, они обладают следующими возможностями:

Имеют доступ к любой информации об ответчике, касающейся состояния банковских счетов и доходов. Могут запросить данные из налоговой службы, оценить движимое и недвижимое имущество.
Арест всех счетов неплательщика и конфискация имущества на общую сумму в размере долга и издержек на судопроизводство.
Арест на заработную плату ответчика в размере 50 процентов. Для этого пристав посылает запрос о доходах в ИФНС и направляет исполнительный лист по месту работы заемщика.
Арестованное имущество остается в пользовании ответчика, но если сумма долга не была выплачена в течение 90 дней, эти вещи будут изъяты.
Приставы могут наложить запрет на выезд за границу и на распоряжение недвижимостью.

Каким из вышеперечисленных средств будет пользоваться пристав зависит от ситуации и личного решения представителя закона. Чаще всего начинают с ареста банковских счетов и части доходов. Конфискация имущества – крайняя и вынужденная мера. К тому же есть перечень вещей, которые не подвергаются отчуждению:

Не могут забрать единственное жилье ответчика, если оно не приобретено по ипотеке.
Запрещено изымать необходимые для жизни вещи и предметы обихода. По поводу этого пункта часто возникают споры: являются ли газовая/электрическая плита, холодильник, стиральная машина необходимыми для жизни?
Не поддаются аресту также средства, которые нужны для исполнения обязанностей по работе.

Что можно предпринять после вынесения судебного решения о взыскании кредитной задолженности

Можно написать заявление приставу с просьбой о приостановлении изъятия.
Обратиться в вынесший вердикт орган правосудия с просьбой об отсрочке исполнения приговора по принудительному возврату средств.
Обжалование постановления в вышестоящий суд.
Лучшим выходом станет личная договоренность с приставом и обещание самостоятельно погасить долг. Например, ответчик может попросить отсрочку на продажу своего имущества. Обычно, приставы идут навстречу такому намерению должника.

Главное в таком случае – не потерять доверие пристава, не обманывать его и не скрывать от него имущество, тогда заемщик сможет договориться с представителем власти и самостоятельно выплатить свой долг.

Подбор кредита по параметрам

Суд с банком может быть в двух случаях: банк подал на Вас в суд за неуплату долга. Или Вас не устраивают бешеные штрафы и пени, которые кредитная организация обязывает Вас платить помимо основной суммы и Вы решили судиться. Что в первую очередь необходимо знать, куда обращаться и на что надеяться.

Самый главный вопрос: можно ли выиграть суд с банком? Ответ: Да, при определенном везении и грамотном подходе к делу.

Необходим грамотный юрист и Ваша решимость довести дело до конца.

Что делать, чтобы добиться положительного результата?

2. Сделайте копии всех документов (кредитный договор, квитанции оплаты и т.д.)

В случае неуплаты долга по причине болезни или утраты работы — документы, подтверждающие этот факт.

3. Необходимо обратиться в юридическую контору, имеющую опыт в подобных делах. Грамотно составить исковое заявление со ссылками на статьи Уголовного и Гражданского кодексов Вы сможете, если только сами являетесь юристом.

Любой адвокат проведет анализ Вашего кредитного договора, составит заявление в суд на банк, возражения по поводу иска самой кредитной организации и, если требуется, встречное исковое заявление.

4. . Он поможет, если Вы хотите:

Чем руководствоваться согласно законодательству

Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Статья 820 ГК РФ. Кредитный договор может быть заключен ТОЛЬКО в письменной форме. Таким образом, если Вы получили кредитку по почте и не подписывали каких-либо документов, то по сути можете тратить деньги безвозмездно.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому, если условия договора ущемляют права потребителя, то они могут быть признаны недействительными (в частности под этот пункт подпадает включение в договор оплаты за обслуживание счета по кредиту).

Ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, если банк соглашается выдать Вам заем только при оформлении страховки, то он сознательно нарушает закон.

Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда от 13.09.2011 N 147. О неправомерности взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, выдачу и досрочное погашение кредита, выдачу справок о состоянии задолженности, рассмотрение кредитной заявки.

Пункт 3 ст. 453 ГК РФ. Если срок действия договора уже истек, то добиться возврата средств за незаконно начисленные комиссии будет намного сложнее.

И не забывайте о , который составляет 3 года с момента последнего контакта с банком.

Ответы на частые вопросы

Ответственна ли жена по кредиту мужа или наоборот?

Да, если брак не расторгнут и в суде не доказано обратное.

Может ли суд состояться без моего присутствия и что делать в этом случае?

Да, хотя Вас и обязаны известить о дате и месте суда по почте… К сожалению часто извещения просто не доходят или не доходят в срок.

Если по Вашему делу было вынесено заочное решение, то необходимо:

Что делать, если Вы , заемщик отказывается платить?

Заемщик и ручатель несут солидарную ответственность за исполнение кредитных обязательств (пункт 1 статьи 363 ГК РФ). Если Вы оплатили долг заемщика, то вправе подать на него в суд и стребовать всю причитающуюся сумму.

Пришла судебная бумага о взыскании задолженности родственникам умершего заемщика. Как быть?

Если Вы не вступали в наследство, то платить ничего не обязаны. В том же случае, если наследство получено, то придется заплатить в пределах стоимости наследственного имущества.

На самом деле нюансов тут может быть еще множество. Если есть еще какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях к статье. По возможности постараемся ответить.

Только помните, что исчерпывающий ответ Вы можете получить от профессионального юриста после изучения всех документов.

Наш портал предоставляет Вам возможность бесплатно получить консультацию юриста.

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...

Также читайте по данной теме:

____________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

Категории

Популярное