Что такое кредитные каникулы и как их получить в разных банках. Как взять кредитные каникулы в банке Кредитные каникулы как их получить

В истории банковского кредитования не раз бывало, что ухудшение материального положения заемщиков приводило к невыплатам по кредитам, наложению штрафов и другим всевозможным санкциям. Неприятности не нужны никому, но что же делать в такой ситуации? Законом предусмотрена вероятность предоставления кредитных каникул (отсрочки платежей) для заемщика на какое-то конкретное время.

Что такое кредитные каникулы и как их получить по Закону РФ?

Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:

потеря работы,
серьезная болезнь,
рождение ребенка,
пожар,
смена местожительства и др.

От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы . Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон .

Как могут оформляться кредитные каникулы?

С полным отсрочиванием платежей по кредиту

В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина , подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).

С частичным отсрочиванием платежей по кредиту

Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.

В виде изменения вида валюты

Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.

Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул , то на законодательном уровне они строго не регламентируются . Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором , в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор .

Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.

Тем не менее, все возникающие спорные вопросы по кредитам рассматриваются судом на основе Законов о кредитах в Российской Федерации, и это:

Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
Федеральный закон «О кредитных историях»,
Федеральный закон «Об ипотеке».

Как оформить кредитные каникулы: документы и порядок оформления

Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:

ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
справку о перемене места жительства в связи с переездом;
подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).

Как оформить кредитные каникулы?

Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.

Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения :

паспортные данные клиента,
номер кредитного документа,
причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
уверение во временном характере указанных обстоятельств,
обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
дата, ФИО, подпись.

Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней . Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев .

В каких банках предоставляют кредитные каникулы?

В Сбербанке

Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.

В Промсвязьбанке

Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

В банке Восточный экспресс

Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев . На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

В Альфа-банке

Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев . Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

В Хоум Кредите

Заявление на кредитные каникулы рассматривается в течение 5 дней. Получить частичную отсрочку можно сроком до 6 месяцев . Соответственно увеличивается и срок выплат по кредиту.

В банке Ренессанс

Отсрочка платежей или какие-либо льготы по снижению кредитной нагрузки для заемщика условиями банка не предусмотрены .

Как вариант, банк предлагает всем клиентам, желающим оформить наличный кредит в декабре 2014 года, отсрочку первого платежа до февраля 2015 года.

В МКБ

Срок рассмотрения заявлений об отсрочке ежемесячной оплаты ссуды — до 10 дней . Заявления заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке.

Наши читатели часто спрашивают нас о том, как можно оформить в банковской компании такую услугу, как «кредитные каникулы»? Сегодня мы расскажем вам о том, что понадобится сделать заемщику, чтобы получить ее в кратчайшие сроки.

Итак, давайте начнем с определения: кредитные каникулы – это услуга, которую предоставляют финансово-кредитные организации своим клиентам, которые оформили в банке кредит на любые цели (потребительские, покупка автомобиля, недвижимости и т.д.)

Заключается она в том, что должнику, попавшему в сложную финансовую ситуацию, предоставляется небольшой срок для того, чтобы решить свои проблемы, и в течение этого периода он может не платить по своему кредиту.

В чем плюс подобного предложения? Конечно же, оно очень выгодно для клиента, у которого внезапно испортилось материальное положение, к примеру, уволили с работы, сократили заработную плату, лишили долгожданной премии и т.д.

И для того, чтобы не допускать просрочку и не платить потом огромные штрафы, он может оформить в банке отсрочку. При этом ваша кредитная история останется положительной, отношения с кредитором не ухудшатся, и ваш размер задолженности не будет увеличиваться за счет ежедневных пени и повышенных процентов, если речь идет о кредитке.

Какие минусы? Их, к сожалению, немного больше, поэтому рассмотрим их по порядку:

Как правило, срок предоставления отсрочки достаточно невелик. Чаще всего, он составляет 2-3 месяца, не более,
Очень часто подобная услуга является платной, т.е. чтобы оформить «Кредитные каникулы», вам необходимо будет заплатить за такую возможность. Чем больше платежей вы хотите пропустить, тем выше будет комиссия за это,
Некоторые банки не разрешают пропускать платежи совсем, они делят его на выплату основного долга и процентов. При этом клиенту разрешается выплачивать только проценты, а выплату основной задолженности можно будет оставить на потом.

Как получить отсрочку в Сбербанке, ВТБ 24 или ином другом банке? Для этого вам нужно обратиться в то отделение, где вы обслуживаетесь, взять свой договор, паспорт и желательно те документы, которые могут подтвердить изменение вашей платежеспособности (например, справка о доходах или выписка из трудовой книжки).

Далее вы получаете рекомендацию банковского работника, как именно у них предоставляется отсрочка по выплатам: в виде отдельной услуги или в рамках реструктуризации. Что такое реструктуризация и как её оформить, мы подробно рассказываем здесь.

После вы берете бланк для заполнения заявления, подробно описываете свою проблему и желаемый срок для пропуска платежей. Нужно перечислить все причины, по которым вы на данный момент не можете сделать очередной взнос, согласно вашему графику, подтвердите их при помощи принесенных документов.

Обратите внимание, что обращаться в отделение банка для оформления кредитных каникул необходимо не раньше, чем за месяц до даты внесения очередного платежа, и не позже, чем за 3-4 дня до отчетной даты.

В этой публикации поговорим с вами про кредитные каникулы . Я расскажу, что представляет собой услуга “кредитные каникулы”, каковы условия их получения, как их оформить, какие плюсы и минусы они в себе несет. В первую очередь, эта тема должна быть интересна тем, кто имеет действующие кредиты и испытывает трудности с их погашением, но и тем, кто только планирует , тоже не лишним будет знать о такой возможности. Итак, обо всем по порядку.

Услуга “кредитные каникулы”.

Кредитные каникулы – это предоставление банком заемщику временной отсрочки в погашении кредита.

Банки и другие финансовые организации могут предоставлять кредитные каникулы в двух случаях:

При проведении , когда выбранная схема реструктуризации предусматривает предоставление каникул.
По желанию заемщика при наличии такой возможности в .

Второй вариант появился на рынке отечественных банковских услуг сравнительно недавно, и на сегодняшний день в России его предлагают такие банки как ВТБ, Сбербанк, Банк Москвы, Почта Банк, Промсвязьбанк, Восточный Экспресс Банк и другие.

Условия кредитных каникул.

Кредитные каникулы могут быть двух видов:

Отсрочка в погашении только тела кредита – в этом случае заемщик на протяжении каникул гасит только проценты. Как правило, применяется при стандартной (дифференцированной) схеме погашения.
Отсрочка в погашении и тела кредита, и процентов – в этом случае на протяжении каникул заемщик не выплачивает вообще ничего. Как правило, применяется при аннуитетной схеме погашения.

Если возможность получить кредитные каникулы оговаривается в кредитном договоре сразу при получении кредита – она оплачивается по отдельному тарифу. Если решение о предоставлении кредитных каникул принимается в результате проведения реструктуризации – берется комиссия за реструктуризацию.

Условия кредитных каникул включают в себя:

количество: сколько раз на протяжении действия договора можно взять каникулы?
максимальный срок предоставления каникул: на сколько месяцев?

Как получить кредитные каникулы?

Теперь поговорим о том, как оформить кредитные каникулы в банке. Если такая возможность оговорена в условиях кредитного договора – необходимо действовать так, как указано в договоре. То есть, уведомить банк о своем решении и желаемом сроке кредитных каникул (в рамках допустимого договором).

Если же такая возможность договором не предусмотрена, и вам просто , необходимо обратиться в банк с письменным заявлением с просьбой провести реструктуризацию задолженности и предоставить кредитные каникулы. Даже в том случае, если при устном обращении банк сказал, что такое невозможно.

После поступления письменного заявления банк обязан предоставить вам такой же официальный письменный ответ. И даже если вы получите отказ в проведении реструктуризации – у вас будет этот ответ на руках, и в дальнейшем, при возникновении просрочек в погашении, вы будете им аргументировать: “я предупреждал, я обращался, я просил, вы мне не дали”.

А чтобы банк удовлетворил ваше ходатайство и предоставил кредитные каникулы, в заявлении необходимо указать очень веские аргументы (разумеется, правдивые). Например:

Потеря работы и, соответственно, источника дохода (предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении);
Падение оборотов в бизнесе, задержка оплаты кредиторами, разбирательства с контролирующими органами и другие бизнес-причины (предоставить копии соответствующих документов);
Болезнь, необходимость проведения операции или амбулаторного лечения (предоставить справки от врачей);
Временный выезд за границу (предоставить соответствующие документы);
И т.д.

Очень важно: заявление о проведении реструктуризации и предоставлении кредитных каникул необходимо подавать еще ДО наступления просрочек в погашении. Потому как хорошо обслуживаемый кредит проще реструктуризировать, чем уже проблемный.

Законом предусмотрен обязательный ответ на любое обращение в течение 30 дней. Но в банках такие заявления, как правило, рассматриваю быстрее (например, до 10 дней, в каждом банке своя процедура и свой регламент).

Банку не выгодно иметь в портфеле проблемный кредит, потому как на него он обязан начислять повышенные резервы. Поэтому при грамотном обосновании и документальном подтверждении необходимости получить кредитные каникулы, как правило, кредитные организации идут навстречу заемщику, тем более, на этом они зарабатывают дополнительные проценты и комиссии (об этом далее).

Кредитные каникулы: плюсы и минусы.

Как и любое явление, оформление кредитных каникул несет в себе как положительные, так и отрицательные моменты. Давайте их рассмотрим.

Кредитные каникулы, преимущества:

Возможность на законных основаниях получить отсрочку в погашении кредита в тяжелой финансовой ситуации.
Снижение .
При своевременном обращении не испортится .
Заемщик не заплатит пеню и штрафы за просрочку платежей.

Кредитные каникулы, недостатки:

Оформление кредитных каникул неизбежно ведет к удорожанию кредита в целом. За тот момент, когда вы не будете производить погашение, начислится больше процентов.
Чтобы получить кредитные каникулы, придется заплатить дополнительную комиссию (и даже просто за такую потенциальную возможность в условиях договора – тоже) – а это снова удорожание.
Возможность оформить кредитные каникулы психологически расхолаживает заемщика, снижает уровень его ответственности и .

Поэтому ходатайствовать об оформлении кредитных каникул необходимо лишь в крайних случаях, при объективной необходимости, и когда они реально “спасут” ситуацию: получив отсрочку на несколько месяцев, вы сумеете найти источник дохода, чтобы в дальнейшем погашать кредит без проблем.

Теперь вы имеете представление о том, что представляет собой услуга “кредитные каникулы”, как ее оформить, на какие условия следует обращать внимание. Будьте внимательны, и никогда не берите кредиты, тем более – микрозаймы, если в этом нет объективной необходимости, и если вы не уверены в том, что сможете их погашать.

Оставайтесь на – сайте, который станет вашим проводником в мир финансовой грамотности. Изучайте, задавайте вопросы, общайтесь на форуме. До новых встреч!

В случае возникновения непредвиденных ситуаций заемщику может быть представлена небольшая отсрочка и он избавляется от необходимости вносить ежемесячные платежи. Обычно уважительными причинами для этого банки считают:

потерю рабочего места и заработной платы, что становится причиной неплатежеспособности человека;
потерю кормильца, особенно если в его семье несколько детей, не достигших совершеннолетия;
болезнь самого заемщика, которая приводит к потере дееспособности на короткий период или навсегда, получение им группы инвалидности или болезни его членов семьи.

Для того, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо доказать законные основания для их предоставления. Простое желание снизить нагрузку на бюджет не служит достаточным основанием для одобрения заявления.

Банки сохраняют за собой возможность отказать заявителю, поскольку не обязаны предоставлять отсрочку.

Правильное составление заявления

Форма его может быть свободной, но в таком случае в нем необходимо прописать максимум полезной для кредитора информации:

ФИО заявителя;
номер его кредитного договора, указать сроки и прописать сумму долга на текущий момент;
причину, по которой заявитель просит отсрочку в выплатах;
указать, что заемщик не отказывается от своих обязательств, но просто просит небольшой перерыв от ежемесячных взносов;
дату составления документа и подпись заемщика.

Бланк заявления на кредитные каникулы вы можете и просто заполнить его необходимой информацией. Если после рассмотрения будет вынесено положительное решение, рассчитывать на отсрочку больше 12 месяцев не следует. Обычно реальный срок каникул равен 2-4 месяца и не более.

Перед заполнением заявления нужно прочесть условия предоставления каникул в кредитном договоре. Если в нем прописано, что банк не имеет права отказать, но по результатам проверки бумаг отказ все же звучит, добиваться своих прав нужно в суде.

Чаще встречается вариант, когда возможность получения каникул просто не предусматривается либо эта услуга предоставляется лишь один раз на время пользования кредитом и только на платной основе.

Перечень документов

Условия кредитных каникул подразумевают наличие у заемщика серьезной причины, наличие которой придется подтвердить документами. Показать факт неблагоприятных обстоятельств помогут:

ксерокопия трудовой книжки, где запись об увольнении;
выписки из больничной истории болезни и справки от врача, где указаны примерные сроки лечения;
справку о переезде, документы, доказывающие возникновение форс-мажорных обстоятельств типа наводнения или пожара, которые не зависят от заемщика.

Полезными могут быть и другие документы для оформления кредитных каникул, если они помогут доказать правоту заемщика и продемонстрируют его сложное положение.

Необходимо писать сразу в двух экземплярах, один из которых передается в банк, а другой остается у заявителя.

На каждом должны быть проставлены подписи работника банка и печати о его принятии. Если принимать документы по какой-то причине не хотят, требуйте отказа в письменном виде, чтобы потом иметь доказательную базу для суда.

Какие проблемы могут возникнуть?

Если у заемщика большие просрочки или он вносит ежемесячные взносы с задержкой, ему скорее всего откажут. Вообще сложностей в том, как оформить кредитные каникулы, нет, особенно для ответственных заемщиков.

Тенденция такова, что кредиторы на отсрочку идут более охотно, если у человека в этой же организации оформлен депозитарный счет или он получает заработную плату на карту этого банка.

Но даже при получении послабления в виде кредитных каникул не стоит рано радоваться: за это в любом случае придется платить. Если заемщик пользовался заемными средствами под 12%, то после 3 месяцев отсрочки банк вполне может увеличить ставку до 13%.

Возможно клиенту необходимо будет еще раз явиться в банк, чтобы подписать новый договор или добавить соглашение к уже имеющемуся.

Условия предоставления каникул в крупных банках страны

Сбербанк готов давать отсрочку в выплатах только тем своим клиентам, у кого на дату обращения за помощью нет активных просрочек. Клиент должен пользоваться деньгами больше 3 месяцев, в рамках каникул срок отсрочки может составлять до 12 месяцев.
Для сравнения, в ВТБ24 клиент может обращаться с просьбой взять каникулы только если кредитом он попользовался больше полугода. Обязательными условиями является хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей. Обратиться с заявлением заемщик может только если до окончания срока действия договора осталось больше 3 месяцев.
Промсвязьбанк тоже дает каникулы если человек внес больше 6 ежемесячных платежей, вот только срок отсрочки минимальный и составляет всего 2 месяца. Это очень мало, но в принципе немного исправить за это время свое материальное положение заёмщик может попытаться.

Также стоит обратить внимание на частоту предоставления каникул. Некоторые банки прописывают все условия в кредитном договоре, но уточнить информацию можно и в телефонном режиме.

Обычно взять отсрочку можно не чаще раза за все время пользования займом, но к примеру, в банке Восточный экспресс клиентам доступно 2 отсрочки на протяжении срока действия договора.

Заключение

Обратите внимание на то, как в случае получения отсрочки будут вноситься платежи: нужно ли вносить только проценты и не выплачивать тело кредита или же отсрочка предоставляется на всю сумму.

В остальном же каникулы для клиента выгодны: он не портит свой кредитный рейтинг просрочками и сохраняет со своим кредитором доверительные отношения.

Приготовьтесь к тому, что потеря неофициального места работы не служит для банка аргументом, в таком случае необходимо надеяться лишь на лояльность кредитора.

Заемщику необходимо постараться собрать максимум справок, доказывающих наличие у него проблем, оказывающих влияние на трудоспособность и платежеспособность. Иначе заявление к рассмотрению не примут.

Подробнее о кредите