Что означает плохая кредитная история и как ее улучшить? Плохая кредитная история? Узнаем, как исправить Что обозначает термин «плохая кредитная история».

Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.

Какая кредитная история считается плохой

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.

Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:

ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
обязательства по кредитным договорам;
сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
изменения в сроках;
графики платежей и сведения об их исполнении;
данные о судебных разбирательствах относительно долга.

Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).

Хорошая кредитная история формируется, когда:

Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.

Обслуживание по кредиту считается средним, если:

Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
Произведена реструктуризация кредита.
Имеются просрочки более 60 дней.
Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.

Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).

Причины возникновения

Кредитная история может быть испорчена по вине:

заемщика;
кредитора.

Заемщик портит свою КИ тем, что:

Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.

Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.

Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.

Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.

Плохая кредитная история – последствия

полный отказ в предоставлении кредита;
предоставление кредита под высокий процент с обеспечением;
минимальный срок кредитования.

Еще одно негативное последствие – плохая кредитная история может повлиять на дальнейшее трудоустройство заемщика. Работодатель обращает внимание на кредитное досье, если соискатель устраивается на работу в бухгалтерию с доступом к деньгам и материальным ценностям.

На самом деле, термин «плохая кредитная история» очень размыт. Нельзя утверждать, что это значит для заемщика реальные проблемы с банками. Все кредитные организации имеют собственную политику. Поэтому кто-то не обращает внимания на факты просрочек, кто-то выдает кредиты, но на более жестких условиях.

Плохая кредитная история: значение, причины, последствия

credit101.ru

Разбираемся, что из себя представляет плохая кредитная история

У каждого гражданина, который хотя бы единожды обращался в банк за кредитом, имеется своя кредитная история. Речь идет даже о тех лицах, которые просто пользуются овердрафтом на своей зарплатной карте.

Каждая кредитная история состоит из нескольких разделов, каждый из которых содержит сведения о личных данных и финансовых операциях. Также у некоторых граждан заемщиков имеется плохая кредитная история, которая сформировалась из-за просрочек по платежам или по ошибке банка.

Состав кредитной истории:

полные паспортные данные, которые касаются заемщика, включая адрес прописки;
финансовые обязательства по кредитам;
сроки, по которым были оформлены займы и кредиты;
различные изменения в сроках по договорам займа и кредитам;
график платежей по кредитам и информация о его исполнении;
наличие судебных решений относительно исполнения кредита и взыскания долгов с заемщика.

Таким образом, в данной базе находятся все сведения, которые позволяют сделать вывод о том, какая кредитная история у конкретного лица. При работе с клиентами банки всегда пользуются данной информацией.

Что можно отнести к плохой кредитной истории?

Будущие заемщики всегда при обращении в банк заметно волнуются, когда речь заходит об их кредитной истории. Такие волнения связаны, прежде всего, с тем, что для каждого гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить кредит под низкий процент, да еще и без различных проблем с банком. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить о том, что любые незаконные действия и подложные данные будут выявлены при первой же проверке банком и тогда кредитная история точно будет испорчена действиями самого клиента.

Кроме того, банки тоже бывает делают ошибки, за которые потом расплачивается клиент. Самыми распространенными ошибками могут быть неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанные суммы по платежам, неправильно сформированная дата платежа и т.д.

Для того чтобы понять что значит плохая кредитная история необходимо понимать, что при своевременном исполнении своих обязательств перед банком, у заемщика никогда не сформируется плохая кредитная история. Исключением могут быть лишь ошибки системы и банка, которые легко найти при оформлении запроса в банк, а также при самостоятельном изучении своих данных в базе БКИ.

Возникновение плохой кредитной истории имеет свои причины

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора, который является основанием для оплаты суммы займа. При несвоевременной оплате ежемесячных платежей или регулярной задержке платежей у клиента банка могут возникать проблемы, которые и станут основанием для внесения в так называемый «черный список» с плохой кредитной историей.

Основные причины плохой кредитной истории:

просроченный платеж по кредиту сроком до пяти дней считается нормой;
регулярное нарушение сроков оплаты по кредиту в пределах от пяти суток до месяца или даже больше;
полное отсутствие платежей по кредиту и как следствие судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти три критерия, чаще всего заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются и те, кто задерживал платеж аж на целый месяц и банки уже присылали претензии и исковые заявления, но позже все приходило в норму и платежи оплачивались своевременно.

Для того чтобы узнать формирование такой отрицательной кредитной истории с целью ее исправления, можно обратиться в банк, где она сформировалась и попытаться устранить данные нарушения.

И чем же грозит заемщику плохая кредитная история в дальнейшем?

Оформление кредита или ипотеки в банке представляет собой особую процедуру при которой каждый гражданин проходит проверку предоставленных банку сведений. В эти сведения включаются личные данные согласно паспорту, имущественное положение и конечно место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства перед банком и в дальнейшем начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить по кредиту, банк обращается в суд, который выносит соответствующее решение.

Многие в таких случаях начинают задаваться вопросом о том, а плохая кредитная история, чем грозит в дальнейшем. По понятным причинам банки не станут связываться с клиентом, который в другом банке стоит в черном списке по причине неоплаты долга, имеет просрочку по платежам и т.д.

Основные последствия плохой кредитной истории:

отказ банка в предоставлении кредита в дальнейшем;
банк может предложить вариант кредитования по завышенному проценту и со страховкой;
срок кредитования может быть сокращен до минимума, что сделает невозможным оформить кредит.

Таким образом, банки и клиенты могут договориться на оформление кредита, но стоить это будет гораздо дороже для клиента, если у него плохая кредитная история.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Возникновение отрицательной кредитной истории может очень плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что данная информация доступна не только банкам и заемщикам, но и третьим лицам – работодателям заемщиков.

Начиная с лета этого года, у каждого работодателя появляется право и возможность ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность. Не многие работодатели захотят копаться в чужих делах, потому что на это нужно время и причины.

Причины, по которым кредитная история будет важна:

соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, будет иметь иной доступ к материальным ценностям и будет за них отвечать;
работник подозревается в хищениях на работе и нечистоплотной работе с доверенными ему материальными ценностями;
оформить официальный отказ на основании неблагонадежности такого соискателя на должность.

Если возникает плохая кредитная история, не берут на работу по этой причине, то нужно обязательно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой выдать вам код доступа к информации в БКИ. Эта информация содержит всю кредитную историю и можно будет понять откуда необходимо действовать, в какой банк обращаться с просьбой внести корректировки по уважительным причинам. Не всегда так бывает, что плохая кредитная история возникла по вине физического лица, иногда в этом виноват банк и нужно смотреть, что и когда пошло не так.

Плохую кредитную историю можно исправить!

Работа с банками всегда должна начинаться с того, что заемщик должен трезво оценить свои финансовые возможности на дальнейшее сотрудничество с банком на протяжении всего времени действия кредита. Для каждого клиента может быть подобрана определенная стратегия по оплате кредита и рассчитаны проценты, оформлен график таким образом, чтобы клиенту было удобно платить, без залезания в долги.

Но если так случилось, что все-таки пошла задолженность и она получилась такой, что банк отправил данные в БКИ, где сразу сформировалась отрицательная кредитная история, то нужно немедленно отправляться в банк на переговоры.

Многим клиентам приходится ходить по банкам, когда возникает плохая кредитная история. Как исправить такие данные подскажут как в самом банке, так и информация из данных БКИ. Здесь можно увидеть весь график платежей, как и когда совершались платежи. Возможно ошибка выявиться в работе системы банка, конкретного оператора и т.д. Анализ ситуации позволит принять правильное решение, предпринять своевременные действия и помочь самому себе.

Незаконные действия, связанные с исправлением кредитной истории искусственным путем, приведет к тому, что банки навсегда закроют двери перед злостным неплательщиком.

Может ли вообще обнулиться плохая кредитная история по прошествии нескольких лет?

Заемщики, которые уже когда-то были клиентами банков по вопросу потребительского или ипотечного кредитования могут смело считать себя владельцами своей собственной кредитной истории. Вся кредитная история хранится в БКИ и там же формируется. В том случае, когда банк захочет узнать о своем будущем заемщике всю его кредитную историю, то он обращается именно в один из БКИ. По всей стране существует около 19 таких БКИ и иногда в них содержится разная информация.

У должников банков по понятным причинам формируется отрицательная кредитная история и их очень интересует вопрос по поводу ее времени существования. При поиске ответа на такой вопрос нужно понимать, что в такой кредитной истории содержатся конфиденциальные данные и обращаться к ним можно только в том случае, если клиент дал свое письменное согласие на обработку своих персональных данных.

Если все-таки такое разрешение оформлено и у заемщика все же плохая кредитная история, когда она обнулится ждать не стоит, т.к. этого не произойдет по одной простой причине. Во-первых, срок хранения данных всех кредитных историй составляет 15 лет. За этот период заемщик рано или поздно будет обращаться в банки и делать различные запросы по кредитам, пробовать овердрафты, интересоваться своей кредитной историей и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У кредитной истории есть свои сроки хранения

Хранение информации по кредитным историям осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Срок хранения составляет 15 лет в течение которых заемщик или банки не обращались к базе данных. На практике такое происходит крайне редко, поскольку граждане, при оформлении запроса у банков о наличии своих кредитных предложений, возможности рассчитать для них кредит, даже не оформляя его при этом, также обращаются к БКИ.

Бюро кредитных историй хранит всю информацию о заемщике, его паспортные данные, семейное и имущественное положение, а самое главное его платежи по кредитам. При несвоевременной оплате кредитов формируется отрицательная кредитная история и из-за этого многих интересует вопрос: а сколько хранится плохая кредитная история?

Для ответа на этот вопрос нужно знать, что любая кредитная история и отрицательная и положительная будет храниться не больше 15 лет, если к ней в течение этого периода никто не обращался и не вносились изменения.

Вносить изменения в плохую кредитную историю можно и нужно, когда речь идет о неправильном оформлении анкеты, заполнении платежных документов по кредиту в период его оплаты, а для этого нужно делать запросы в БКИ и только тогда можно найти все ошибки и исправить.

Можно ли убрать плохую кредитную историю, если нет оснований для ее формирования?

Устранить все недопонимания с банком можно только в том случае, когда заемщик, обладая плохой кредитной историей, решит, что пора с этим завязывать. Нужно сначала пойти в тот банк, где последний раз был оформлен кредит, и соответственно там образовалась задолженность или были проблемы с незначительной оплатой оставшейся суммы по кредиту.

Посещение банковского учреждения, где содержится информация о заемщике, будет одним из первых шагов к исправлению своей кредитной истории. Также в банке могут подсказать другой вариант как убрать плохую кредитную историю в БКИ. С помощью банка можно получить доступ к информации БКИ. В бюро кредитных историй имеется вся необходимая информация, которая нужна заемщику. Здесь есть просрочка по платежам и другая отрицательная информация, которая послужила поводом к формированию плохой кредитной истории.

При анализе ситуации нужно руководствоваться данными, которые уже содержаться в БКИ и которые нужно дозанести или исправить, если вдруг выявится ошибка. Для этого нужно принести документ, свидетельствующий об улучшении материального положении, например, приказ о повышении зарплаты, выписку с лицевого счета по депозиту и т.д.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Кредитная история формируется у гражданина на основании его займов и других финансовых обязательств. Физическое лицо может выступать в договоре, как в виде основного заемщика, так и поручителя.

Поручительство относится к той же категории, что и заемщики. В таком случае поручители будут рассматриваться с точки зрения платежеспособности наравне с заемщиком. У банка имеется ряд требований, которые предъявляются к поручителям и они также касаются уровня дохода, отсутствия других кредитных обязательств, превышающих половину дохода и конечно отсутствие плохой кредитной истории.

Плохая кредитная история будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим финансовым обязательствам, а значит не сможет отвечать по долгам того, за кого поручается в банке.

В истории БКИ банки смотрят и на заемщика и его поручителя с точки зрения платежеспособности, отсутствия дополнительных финансовых обязательств, таких как долги по алиментным и квартплате, т.к. они будут оплачиваться в первую очередь в случае возникновения судебных процессов.

Именно поэтому поручитель с плохой кредитной историей может стать причиной для отказа в предоставлении займа по выгодным условиям или вовсе банк может отказать без объяснения причин.

Еще по теме:

wrema.ru

Что обозначает термин «плохая кредитная история»

Термин «плохая кредитная история» или «отрицательная кредитная история» звучит достаточно часто. Те заемщики, которые еще только начали свой кредитный «путь» зачастую пугаются, не зная, что он обозначает и чем грозит. Актуальность вопроса можно увидеть хотя бы по количеству запросов в поисковых системах, когда пользователи пытаются досконально изучить, что такое плохая кредитная история.

Обращаясь в банк за любым кредитом (будь то кредит на автомобиль, дом или квартиру или даже кредитная карта и потребительский заем), потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что его обязательно будут проверять на наличие просрочек в прошлом. Иногда случается так, что пакет документов собран, все как будто в порядке, а банк отказал в кредите, не объяснив причины своего решения. Клиент подает документы в другой банк – та же картина. Когда ситуация повторяется и в третий раз, человек начинает паниковать, не понимая, что же происходит.

Самой вероятной причиной таких отказов можно считать плохую кредитную историю, которую заемщик уже успел заработать регулярными нарушениями платежной дисциплины. Банки не считают нужным озвучивать причину отрицательного решения по кредиту, и при этом вся процедура проверки проходит без особых сложностей. Менеджер подает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и получает ответ в считанные минуты, после чего портрет заемщика вырисовывается полностью.

Если имеются просрочки, то банки предпочитают отказывать, рассчитывая прокредитовать более дисциплинированных заемщиков. И что особенно важно: плохая кредитная история в БКИ может числиться за человеком, у которого никогда не было никаких кредитов. А все потому, что против него были возбуждены уголовные дела или подавались судебные иски касательно налогов или оплаты коммунальных платежей.

Обобщив все сказанное, можно четко сформулировать, что такое плохая кредитная история. Это полная информация о платежной дисциплине каждого заемщика в прошлом и настоящем, которая хранится в БКИ. БКИ не занимается формированием базы данных самостоятельно. Всю информацию ему подают банки и финансовые организации, а БКИ только осуществляет ее хранение.

Степени тяжести негативной кредитной истории

Испортить кредитную историю можно по-разному. Кто-то допустил одну или две просрочки не больше недели каждая, а кто-то не платил кредит месяцами. У первых шанс получить следующий кредит очень большой, в то время как у вторых – минимальный.

Плохой кредитной историей считаются регулярные просрочки, достигающие или превышающие месяц. Одиночные просрочки до 7 дней считаются некритичными, и банк может просто закрыть на них глаза.

В случае действительно плохой кредитной истории банк может либо сразу отказать в выдаче еще одного кредита, либо выдвинуть дополнительные требования. Иногда финансовая организация соглашается выдать кредит, но процентная ставка по нему будет больше стандартной. Или кроме основного обеспечения потребует еще и дополнительное. Все это делается для того, чтобы снизить существующий риск возможного невозврата. Заемщик с таким количеством просрочек считается «опасным», и редко какой банк захочет связываться с ним.

Возможные причины формирования плохой кредитной истории

Реальное непогашение. Заемщик действительно не погашал кредит длительное время, поэтому в его кредитной истории появилась информация о плохой платежной дисциплине.
Ошибка менеджера. Такая ситуация случается редко, но и она иногда создает для заемщика отрицательную репутацию. Клиент четко вносил все платежи в соответствии с кредитным графиком, но из-за ошибки кассира деньги были зачислены позже, что в программном комплексе было засчитано как опоздание.
Порча кредитной истории умышленно. Это самый спорный пункт, но и он имеет право на существование, так как об этом постоянно пишут в финансовых изданиях. Считается, что работники банков специально вносят в базу неправдивые данные, чтобы клиент не смог больше нигде взять кредит. И обращался только к ним.
Сбой программного банковского комплекса (технические просрочки). Случаются такие сбои по чисто техническим причинам, когда заемщик оплачивает кредит не в кассе банка, а другими альтернативными способами. Например, через банкомат или платежный терминал. Платеж может быть отправлен не вовремя или не отправлен вовсе, а клиент пребывает в полной уверенности, что никакого просроченного долга у него нет.
Длительное время проведения платежей. Такое может случиться тогда, когда заемщик совершает проплату через другой банк, забывая, что деньги не будут зачислены в течение одного банковского дня. Платеж идет до 3 дней, и в этот период как раз и возникает просрочка. Особенно это важно, когда на календаре намечается целая череда праздников, которые еще больше затянут время прохождения платежа. Соответственно, увеличиться и длительность просрочки.

Сроки хранения кредитной истории

Вся информация в Бюро кредитных историй хранится лишь определенное время. По его истечении все данные о заемщике обнуляются. Для каждой страны этот термин разный, но в любом случае он не будет составлять год или два. В России сроком хранения кредитной истории считаются 7 лет, после которых клиент даже с самой плохой кредитной историей может начать свою финансовую «жизнь» практически с чистого листа.

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

bankcarding.ru

Что такое плохая кредитная история, где взять деньги с плохой кредитной историей?

Что такое «плохая кредитная история», насколько она плоха, и какое это имеет значение для получения кредита в банке или займа под залог в частной организации? Ваша кредитная история скрупулёзно заносится в БКИ (бюро кредитных историй), начиная с того момента, как вы взяли свой первый банковский кредит. «Плохая кредитная история», в представлении многих – это просроченные платежи или злостные невыплаты по кредиту, любые нарушения установленных сроков и т.д. Всё это так, но плохую кредитную историю формируют не только эти «минусы», а, казалось бы, неоспоримые плюсы. Например, досрочное погашение кредита. Банк, по логике гражданина, должен занести такого клиента в «белый список», но это не так. Банку невыгодно досрочное погашение, так как при этом он теряет значительную сумму. В некоторых кредитных договорах прямо прописана невозможность досрочного погашения, либо иной расчёт кредита при его досрочном погашении. Ранее существовало понятие штрафных санкций, сейчас банки завуалировали его, но положение вещей остаётся прежним: досрочное погашение кредита - это не плюс, а минус. Индивидуальные договоры с клиентами банк не заключает, а поэтому невозможно прописать в программе выплат «кредитные каникулы». Если даже выплаты производились регулярно и в срок долгое время, а в какой-то момент человек не смог внести деньги вовремя по объективным обстоятельствам (например, отдыхал за границей, или находился в больнице и т.д.) – даже один-единственный раз может стать для кредитной истории роковым. Досрочное внесение денежных средств, внесение более крупной суммы тоже могут испортить кредитную историю. В чем же отличие частных кредитных организаций от банков? Поскольку обеспечением ликвидности у таких кредиторов является залог недвижимого или движимого имущества, кредитная история им не важна. Заем денежных средств выдается, несмотря на кредитную историю в БКИ. Становится не нужен сбор справок, копии трудовой книжки, подтверждение доходов. Само право собственности на недвижимость для частных кредиторов уже является лучшей гарантией. В отличие от банка, частная кредитная компания не связана строгим графиком выплат или договором. Юридически, договор займа под залог квартиры, комнаты, земельного участка или автомобиля стандартен. Однако и в график погашения займа, и в процентную ставку кредитором могут быть внесены изменения по согласованию с заемщиком. Так, можно обеспечить заемщику «кредитные каникулы». Досрочное погашение займа и процентов по нему не только не ведёт к штрафным санкциям, но и повышает доверие к клиенту. Многие частные кредитные организации даже предлагают таким гражданам льготные условия при повторном обращении. Поэтому, если банк отказывает в кредите, или кредитная история – «плохая», а также, если не хочется доказывать свою состоятельность, самое логичное – обратиться к частным инвесторам и взять заем под залог без отказа и на лучших условиях.

Взять кредит с плохой кредитной историей сегодня становится все сложнее и сложнее. Дело в том, что банки проверяют кредитную историю каждого заемщика и уже на основе полученных данных делают вывод о том следует ли выдавать вредит или нет.

Прежде всего стоит разобраться что вообще такое кредитная история? Кредитной историей называют опыт прошлых займов заемщика, частоту и своевременность выплат, и прочие данные. Причем на сколько значимы эти выплаты или просрочки каждый банк оценивает самостоятельно.

В таком случае, возникает вполне логичный вопрос, откуда банк узнает такую информация, неужели банки обмениваются информацией на предмет выдачи замов и насколько это законно?

Конечно нет. Существует специальные кредитные бюро, которые собирают информацию о кредитовании, обрабатывают ее и хранят. А главное, здесь нет ничего незаконного. Ведь при заполнении анкеты на кредит мы сознательно даем согласие на обработку наших персональные данных.

Что такое кредитный отчет, кредитный рейтинг и кредитная история?

О том, что такое кредитная история было рассказано ранее. На основании всех показателей выплат и просрочек банк присуждает балл по кредитному рейтингу.

Итак, кредитный отчет включает в себя всю информацию касаемо заемщика. Можно выделить три блока информации.

Первый блок посвящен персональным сведениям. То есть это полное ФИО, место работы, место жительства, семейное положение. Если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то в его карте будет прописаны ИНН, БИК, ОГРН, и прочая важная информация.
Второй блок посвящен самим обязательствам. Здесь указывается срок кредитования, сумма, порядок погашения долга, срок просрочки и прочее.
И наконец, третий блок посвящен непосредственно кредиторам. То есть здесь прописывается информация о тех, кто кредит выдавал.

Можно ли получить кредитный отчет самостоятельно?

Так как, в кредитном отчете содержится важная информация то получение кредитного отчета о том или ином заемщике возможно только при его согласии.

Если же сам заемщик изъявил желание получить информацию о своей кредитной истории. То он может подать заявку в одну из организаций за получением подобной информации.

Также следует заметить, что кредитный отчет храниться в бюро кредитных историй не более 15 лет. Каждый год любой гражданин может подать заявление на получение информации о своей кредитной истории. Однако, если такой отчет требуется более одного раза в год, придется оплатить услуги бюро.

Что значит плохая кредитная история?

Просрочка по кредитным обязательствам. Если вы закрыли кредит с опозданием в несколько дней или того хуже месяцев, то это уже считается поводом для запрета выдачи кредита в следующий раз и порче кредитной истории;
Невозможность погашения кредитного обязательства. В жизни бывают всякие ситуации, и случаи банкротства физических лиц встречаются очень часто. Однако если вы не в силах погасить имеющиеся обязательства помимо прочих соответствующих последствий вы получите очень плохую кредитную историю;
Постоянные задержки с выплатами. Такая ситуация также встречается очень часто. Когда платежи поступают регулярно, но с просрочкой, даже в один день. Конечно, это не критично, но и не хорошо;
Ошибка оператора. Встречается очень редко, но все же человеческий фактор играет свою роль. В таком случае ничего не остается делать, как подавать запрос в бюро кредитных историй на исправление информации. Также такая ситуация может возникнуть по причине сбоя системы платежа. Когда вы оплатили вовремя, а деньги до банка по какой то причине дошли намного позже.

Как взять кредит если кредитная история плохая?

Итак, самый простой способ решения данной проблемы - это улучшения кредитной истории. То есть следует погасить все задолженности. Это самый простой и одновременно самый действенный способ. Ведь только так можно заручиться доверием банка.

Если же это невозможно, то можно предложить банку залог в виде движимого и недвижимого собственного имущества. Когда банк выдает деньги под залог он по сути ничем не рискует и в случае отказа в выплате получит ваше имущества.

Когда и этот вариант вам подходит можно обратиться в новые банки, которые совсем недавно открылись. Они редко проверяют кредитные истории, чтобы наработать себе клиентскую базу и привлечь потребителей.

А если попробовать обойти банковскую систему?

Сегодня существует варианты кредитования, но не в банках, а в так называемых микро финансовых организациях. Такие компании выдают займы при предъявлении лишь паспорта. Однако минусом такого способа является высокие проценты, которые уплачиваются в таких организациях.

Еще один — способ-это заключение договора кредитования с частным лицом. Сегодня на просторах интернета можно встретить множество предложений от «добрых людей», которые предлагают свою помощь в кредитовании. Однако не стоит связываться с подобными людьми.

Во-первых, ваша финансовая грамотность может быть настолько низкая, что вы даже не успеете опомниться, как вас одурачат. Кстати, там же, на просторах интернета, можно встретить уйму примеров мошенничества в подобных случаях.

Кредитные карты

Кредитная карта — это еще один вариант получения заемных средств. Все дело в том, что кредитные карты банки выдают намного охотнее чем кредиты наличными. Это обусловлено прежде всего тем, что задолженность можно просто взять и снять с карты, а на минусовую сумму повесить большой процент. А если заемщик имеет в данном банке еще и дебетовую карту, то и совсем все просто. Банк просто заморозит счет.

Следует отметить, что любые операции с вашими деньгами и счетами банк имеет право производить только по решению суда.

Кредитный брокер

Кредитный брокер — это физическое лицо, которое помогает с получением кредита при плохой кредитной истории. Именно этот человек владеет информацией о том, с каким бюро работает тот или иной банк. Как тот или иной банк относиться к просрочкам и так далее. Однако, конечно такая консультация не бесплатна.

Лучше всего обращаться к тем брокерам, которые берут плату в случае 100% успеха в получении кредита.

«Кредитный доктор»

Так как в период финансового кризиса многие граждане испортили свою кредитную историю банки решили на этом заработать. Сегодня в некоторых банках существуют программы перекридитования под выгодный процент. В таком случае вы можете соединить все ваши кредиты в один большой.

Выводы

Таким образом взять кредит с плохой кредитной историей все-таки возможно. Причем особых финансовых знаний здесь не понадобиться. Просто следует выбрать для себя наиболее подходящий вариант. А вообще лучше всего не портить кредитную историю и вовремя совершать платежи по кредиту. Так и кредит будет выплачен и история будет в полном порядке.

Испортив репутацию и получив отказ в нескольких банках, человек начинает интересоваться, как происходит корректировка кредитной истории и что предпринять, если планируется брать крупную сумму в ближайшей перспективе.

На 2020 год условия исправления кредитной истории включают традиционные инструменты кредитного оздоровления, однако существуют важные нюансы, которые обязательно нужно учесть при выборе способов исправления записей в БКИ.

Реально ли изменить кредитную историю?

Если в прошлом накопились неприятные моменты, когда приходилось решать вопрос по закрытию просроченного долга, значит, вопрос об исправлении КИ непраздный, и при следующем обращении риски получить отказ многократно увеличиваются.

Первое, на что обращают внимание банки, — это выписка из БКИ с кредитным досье кандидата на получение займа. Если заемщики портят КИ частыми просрочками, шансы на благополучное согласование стремительно падают. Что делать, если не дают кредиты в банках из-за подпорченной КИ, определяют с учетом индивидуальной ситуации и причин, которые привели к падению кредитного рейтинга.

Невозможно поменять в течение короткого срока отношение к себе после просроченных оплат и отказов от погашения. Придется пойти на дополнительные расходы, связанные с процентной переплатой, и жесткие условия кредитования. Такова реальная плата за обеление собственных ошибок. Если кто-либо предложит в одно мгновение исправить проблему, это как минимум означает неприятности с законом. Таким образом, клиент уходит в черный список банков и еще долгое время не сможет добиться положительного ответа.

Во избежание непредвиденных проблем стоит периодически проверять свою кредитную историю через интернет. Иногда в этом источнике появляются крайне неприятные сведения о наличии непогашенных долгов, судебных исках, взысканиях с просрочками. Так происходит, когда при информационном обмене сотрудники банка и БКИ допускают ошибки, когда по фамилии совсем другого заемщика создается негативная запись об однофамильце.

Частыми ошибками, которые приводят к потребности исправления КИ, становятся:

Неверный перенос в базу БКИ личных параметров заемщика (город, адрес, написание ФИО). Эти ошибки определяются быстро, и банк не возражает против исправления.
Ошибки при фиксации моментов выплаты кредита. Некоторые кредиторы, намеренно или нет, не передают сведения о закрытии кредитного долга. БКИ считает долг просроченным, а банк уже давно не интересуется бывшим клиентом. Обычно ошибки сопровождаются лишением лицензии и вводом временного управляющего.
Мошенничество чистой воды, когда аферисты заполучили личные данные или воспользовались поддельными документами для получения наличных в банке на чужое имя. Спустя некоторое время банк начинает беспокоиться об отсутствии платежей, но мошенники бесследно растворились, поручив жертвами самостоятельно выкручиваться из неприятностей.

Возможны и случаи, когда клиент никак не мог повлиять на срок оплаты (возникли форс-мажорные обстоятельства, и заемщик предпринял все, что было в силах, чтобы перечислить платеж в срок). Видя искреннюю заинтересованность в мирном урегулировании вопроса, кредитор готов идти навстречу просьбе заемщика и оставить факт погашенной просрочки незамеченным.

Если человек действительно непричастен к появившейся негативной записи и не нарушал условий кредитного соглашения, все равно придется инициировать разбирательство с банком. Никто по собственной воле не будет интересоваться расхождением в данных, если сам клиент не обратит на это внимание. В письменном обращении заемщик просит проверить информацию и внести исправления на основании обновленных подтверждающих документов.

Проследив за регистрацией входящего заявления, заемщик ожидает, пока банк разберется и самостоятельно снимет отрицательные записи. Если банк настаивает на причастности заемщика, ничего не остается, как обратиться в суд и требовать восстановления КИ в рамках искового производства.

Если в КИ появилась негативная запись, бюро (НБКИ, ОКБ или иная организация) будет хранить информацию на протяжении 15 лет. Вряд ли такой период исправления устроит будущих заемщиков. Возникает желание побыстрее снять с себя ярмо «ненадежного клиента» независимо от того, сколько стоит эта услуга. В интернете можно встретить фирмы, которые готовы сделать изменения в базе прямо сейчас, аннулировав негативную информацию о просрочке.

Закон не допускает исправления историй, если на то нет объективных оснований. Если в досье клиента нет ошибок, убрать упоминания о просрочках официальным образом не сможет никто. Только путем постепенной и поэтапной выплаты нескольких кредитов, без просрочек и претензий со стороны банка, можно внести добавления об успешных погашениях. Это единственный правильный вариант действий.

Если кто-то предложил решить проблему с кредитным досье, нужно понимать, что доступ к базе БКИ имеет только ограниченный круг уполномоченных лиц бюро, сведения надежно защищены от проникновения мошенников. Соглашаясь на механическое удаление записей, заемщик наломает дров, участвуя в уголовно наказуемом деянии.

Способы бесплатного исправления КИ

Если заемщик обнаружил, что больше не может пользоваться выгодными условиями кредитования, а из банков один за другим следуют отказы, самое время задуматься о причинах, которые спровоцировали такое отношение кредиторов. Предусмотрено несколько способов бесплатно исправить КИ, пользуясь доступными кредитными инструментами, где требования к заемщикам минимальны, а переплата наиболее высокая.

Самый простой вариант восстановить кредитный рейтинг — начать пользоваться кредиткой и своевременно оплачивать ежемесячные взносы. В стандартных ситуациях достаточно 5-6 платежей, чтобы о бывшей просрочке забыли. Если накопились давние долги с просрочками более месяца, обновить записи не так просто. Возможно, потребуется год платежей, чтобы история снова стала хорошей.

Кредиткой следует пользоваться очень осторожно, поскольку новые неплатежи только усугубят проблемы. Из выпуска новой кредитки можно извлечь прибыль, сэкономив проценты и получая бонусы, если при подборе пластика обращать внимание на:

Стоимость обслуживания.
Наличие бесплатных опций.
Подключение интернет-банкинга.
Накопление бонусных баллов или рублей, которые далее расходуются на оплату товаров и услуг партнеров банка.
Наличие грейс-периода сроком 55-60 дней для безналичных покупок с нулевой процентной ставкой.

При грамотной настройке работы с кредиткой удается не просто исправить КИ, но и заработать на кредитовании, своевременно внося средства до истечения льготного периода. Важно следить, чтобы остаток доступных средств по кредитной линии не опускался до 30-50 %. Так заемщик убедит банк в отсутствии острой необходимости в средствах и наличии стабильного достаточного дохода.

Альтернативой открытой кредитке станет участие в одной из действующих программ кредитного оздоровления. В «Совкомбанке» запущена специальная программа «Кредитный доктор», предназначенная для «лечения» плохих кредитных историй. Схема сотрудничества предлагает поправить бесплатно репутацию неплательщика путем активного участия в краткосрочных займах. Постепенно увеличивая сумму лимита, банк поэтапно возвращает утраченное доверие к клиенту. Поэтапное описание продукта приводится на онлайн-ресурсах банка.

Линии кредитования едва превышают 5-10 тысяч рублей, а на погашение отводятся считанные месяцы. Серьезным недостатком служит высокий процент, взимаемый кредитором.

Еще проще добиться согласования лимита через МФО, однако заем в микрофинансовой организации едва ли можно назвать выгодным. Обращаясь в МФО для восстановления кредитной истории, стоит предварительно рассчитать, во сколько обойдется восстановление репутации надежного плательщика. Сумма переплаты рассчитывается за каждый день пользования одолженной суммой, а на погашение практически не остается времени.

Не стоит обращаться в МФО, если:

нет уверенности в полном возврате суммы до истечения срока договора;
есть риски задержки поступлений и образования задолженности;
МФО не работает с БКИ и не передает сведения о погашенных обязательствах.

Если условия оплаты приемлемы, внимательно следят за неукоснительным соблюдением процедуры погашения и закрытия кредитного счета. Плюсом служит возможность круглосуточного оформления в течение 5-10 минут.

При выявлении ошибки в КИ и осознании своей правоты клиент подает в суд иск с требованием откорректировать запись, исключив негативные отзывы. Поскольку изначально ответственным за исправление считается кредитор, на имя руководителя банковского учреждения подают досудебную претензию, где максимально подробно объясняют и доказывают, почему необходимо в БКИ ввести изменение. Банк сам по себе не вправе инициировать действия с досье в бюро кредитных историй, не согласовав их с заемщиком.

Обычно поводом для признания через суд недействительной записи являются ошибки технического характера, либо сами работники банков допускают оплошность при указании имени заемщика, суммы и срока платежа. Не стоит исключать вмешательство мошенников, заполучивших паспортные данные и использовавших кредитные средства по собственному усмотрению.

Открыть депозит в банке

Если проблема с испорченным кредитным рейтингом ограничена несколькими просроченными платежами в далеком прошлом, выгоднее попытаться извлечь дополнительную пользу из хранения денежных средств на банковском депозите. Если счет еще не открыт, стоит обратиться в банк с выгодными кредитными программами, рассчитывая в конечном итоге наладить взаимовыгодное сотрудничество и получить индивидуальное предложение о кредитовании действующего клиента.

Когда причина плохой кредитной истории связана с потребностью обслуживать сразу несколько займов, стоит попробовать выровнять ситуацию через рефинансирование. Заемщик обращается в банк с заявлением об объединении нескольких кредитов в один заем через программу рефинансирования.

Помимо налаженного погашения неудобных платежей, заемщик экономит на переплате, поскольку большинство программ рефинансирования предполагают сниженную ставку. Вернувшись в график, важно не допускать новых просрочек. Повторно рефинансировать долг не получится.

Если жизненные обстоятельства привели к тому, что все банки отказываются давать средства в долг, приходится искать альтернативные варианты, которые помогут справиться со сложным финансовым положением, мобилизуя другие ресурсы. При тотальных просрочках нет смысла надеяться на скорое восстановление репутации, но есть надежда через пару лет планировать крупную покупку, начиная исправляться с текущего момента.

Люди, не пользующиеся заемными средствами, могут даже не догадываться о существовании Бюро кредитных историй и о том, что представляет собой кредитная история. Однако тем, кто собирается взять ипотеку стоит изучить этот вопрос подробнее. Дело в том, что при проверке претендента на получение такого крупного и долгосрочного займа даже малейшие черные пятна в его кредитной истории могут стать причиной отказа. О том, что значит плохая кредитная история и поговорим далее.

Что такое кредитная история и как она формируется?

Понятие термина кредитная история расшифровывается в законе №218-ФЗ от 30.12.2004 “О кредитных историях”, там же прописан прядок создания/ликвидации и регулирования деятельности Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно этому нормативному акту, – это информация, которая отражает исполнение заемщиком обязательств по кредитам, хранящаяся в БКИ. Она состоит из открытой и закрытой частей. В открытой части кредитной истории содержится личная информация о заемщике (ФИО, данные паспорта, адрес прописки и т.д.), а также данные о выполнении им кредитных обязательств, в частности:

общая сумма кредита;
общий срок пользования заемными средствами;
срок погашения процентов по займу;
внесение изменений в кредитный договор, в том числе и относительно увеличения срока погашения займа и т.п.;
дата и сумма фактического погашения кредита заемщиком;
погашение займа за счет обеспечения (если имело место);
факты судебных разбирательств по поводу исполнения договоров займа.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, с которыми имел дело заемщик, а также обо всех субъектах, запрашивавших информацию о нем из БКИ. формируется на основании информации, которую в БКИ подают кредиторы. Стоит отметить, что с 2014 года сотрудничать с БКИ обязаны не только банки, но и кредитные кооперативы, а также микрокредитные организации. В то же время в России сегодня действует около 23 Бюро КИ и далеко не у всех них объединены базы данных, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них. Следовательно, в разных БКИ может содержаться разная информация о заемщике.

Причины плохой кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена:

по вине кредитора;
по вине заемщика.

Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна – на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.

Как говорят: “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”, заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.

Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:

любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
наличие регулярных или длительных просрочек;
погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.

От того, насколько нехорошо завершились ваши взаимоотношения с предыдущим кредитором, будет зависеть перспектива получения вами нового кредита. Так при разовой просрочке платежа по кредиту не более чем на 5 дней при дальнейшем аккуратном и полном его погашении вероятность отказа в следующем кредите невелика. Регулярные или длительные просрочки гарантирую вам отказ в кредитовании в крупном банке на стандартных условиях, но возможно вам удастся получить займ под высокий процент у небольшого кредитора. А вот категорическое непогашение займа, закончившееся судебными разбирательствами, наверняка закроет вам доступ к новым займам в банках.

Как исправить кредитную историю?

Для того чтобы исправить свою кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами. К примеру, это может быть тотальная задержка заработной платы во время кризиса или серьезное заболевание кого-то из близких родственников. Так вы покажете банку, что сами по себе являетесь достаточно дисциплинированным и ответственным должником, но в данном случае роль сыграли независящие от вас факторы.

Помимо оправданий негативных моментов в кредитной истории вы можете передать в банк счета на оплату коммунальных услуг или услуг связи, которые продемонстрируют вашу высокую финансовую дисциплину. Если имела место небольшая просрочка по техническим или иным причинам вы можете попытаться сразу же договориться с представителями банка о том, чтобы они не передавали эти сведения в БКИ (хотя шансы, что они пойдут вам на встречу невысоки).

Существуют и нелегальные способы очищения кредитной истории. Отдельные организации берутся сделать это за достаточно приличные деньги. Также ряд кредитных брокеров предлагает улучшить кредитную историю заемщика за процент от суммы сделки с банком. Однако обращаясь к таким организациям, помните, что любые незаконные действия рано или поздно рискуют выясниться и тогда банк не просто откажет вам в выдаче займа или потребует его досрочного возвращения (если правда выяснилась уже после получения займа), но и внесет вас в банковский черный список, что закроет для вас возможность брать вообще какие-либо займы в любых кредитных организациях.

Навигация по статье:

Отрицательная кредитная история может повлечь за собой возникновение определенных проблем у заемщика (подробнее о том, чем грозит плохая кредитная история читайте в статье ). Среди них отказ в получении займа, запрет выезда заграницу, утрата возможности гарантировать обязательства других заемщиков по выплате кредита.

Однако негативный характер основного документа заемщика определяется довольно субъективно. Один и тот же клиент может получить кредит в одном банке, а в другом получит отказ. Это напрямую связано с политикой предоставления займов, которая определяется конкретным финансовым учреждением.

Какие нарушения кредитных обязательств являются критичными для кредитной истории

Анализ работы наиболее крупных кредитных организаций свидетельствует о том, что не всегда отрицательное влечет за собой применение вышеуказанных санкций. Ведь несоблюдение кредитных обязательств заемщиком – понятие относительное. Есть определенные характеристики, которые дают ясное представление о том, что дебитор является недобросовестным:
наличие непогашенной просроченной задолженности на текущий момент;
присутствие информации о регулярных просрочках платежей по кредиту более чем на 30 дней.

В том случае, если были допущены нарушения сроков оплаты кредита на несколько дней, даже если это происходило неоднократно, представители банка склонны считать эти проявления отсутствия дисциплины незначительными. Такие факты чаще всего являются следствием технических сбоев или непредвиденных обстоятельств, возникающих у плательщика.

Исследуя содержание личного кредитного отчета, сотрудник финансовой организации более всего станет полагаться на те данные, которые были внесены в историю в последний год. Вполне возможно, что в жизни заемщика возникли временные трудности, и сроки оплаты в определенный момент были нарушены, однако затем просроченная задолженность была выплачена в полном объеме. Некоторые банки вовсе не берут на рассмотрение ту информацию, которая относится к периоду 2008 года, поскольку мировой финансовый кризис стал причиной большого количества нарушений кредитных обязательств во многих странах.

Основанием для отрицательного результата рассмотрения является рассмотрение непогашенной задолженности в суде. Если заёмщик не пожелал или не имел возможности урегулировать спорную ситуацию с банком в досудебном порядке, то его, скорее всего, признают недобросовестным дебитором.

Дополнительные гарантии в случае отрицательного содержания кредитной истории

Следует помнить, что каждый банк заинтересован в выдаче кредита, но при этом старается максимально снизить риск невозврата заемных средств. Поэтому любая информация, которую содержит кредитная история заемщика, рассматривается в индивидуальном порядке. В случае если у банка возникают сомнения в платежеспособности кредитуемого лица, могут быть затребованы дополнительные гарантии со стороны заемщика:
поручительство третьих лиц;
залог движимого и недвижимого имущества;
заключение договоров страхования.

Кроме того, желая убедиться в том, что трудности, связанные с погашением кредитных обязательств, носили временный характер, финансовое учреждение может запросить предоставление документов, подтверждающих текущее финансовое состояние заемщика, независимо от того, входят ли они в основной пакет при подаче заявки на получение займа.

Категории

Популярное